Jaki jest wpływ inflacji na moje 401(k)?

Inwestowanie w 401(k) to powszechna droga do budowania bogactwa emerytalnego przy jednoczesnym korzystaniu z pewnych ulg podatkowych.Gdy inflacja rośnie, przyszła siła nabywcza aktywów 401(k) może się skurczyć.Uwzględnienie skutków wzrostu cen w strategii oszczędzania na emeryturę jest ważne dla zapewnienia, że ​​Twoje pieniądze popłyną tak daleko, jak tego potrzebujesz.

Kluczowe dania na wynos

  • Program 401(k) to uprzywilejowany podatkowo plan emerytalny, który może być finansowany ze składek pracodawcy i pracowników.
  • Inflacja charakteryzuje się długim okresem wzrostu cen konsumpcyjnych towarów i usług.
  • Kiedy inflacja rośnie, siła nabywcza dolarów inwestycyjnych maleje, co oznacza, że ​​twoje pieniądze nie idą tak daleko.
  • Wbudowanie zabezpieczenia przed inflacją w strategię inwestycyjną i oszczędnościową 401(k) może pomóc zminimalizować niektóre negatywne skutki wzrostu cen.

Co to jest inflacja?

Inflacja jest ogólną tendencją wzrostową w ruchu cen towarów i usług konsumpcyjnych.W USA inflację mierzy indeks cen towarów i usług konsumenckich (CPI). CPI mierzy średnie ceny płacone przez konsumentów za określone kategorie towarów i usług, w tym żywność, paliwo i energię.

Rezerwa Federalna dąży do osiągnięcia docelowej stopy inflacji na poziomie 2% lub mniej każdego roku.Uważa się, że próg ten jest idealny dla utrzymania stabilności zatrudnienia i cen.W marcu 2022 r. inflacja mierzona wskaźnikiem CPI osiągnęła 8,5%, co oznacza najwyższy poziom od 40 lat.

Ważny

Kiedy inflacji towarzyszy spadający wzrost gospodarczy i wysokie bezrobocie, może to prowadzić do złej sytuacji gospodarczej zwanej stagflacją.

Jak inflacja wpływa na oszczędności emerytalne 401(k)

Inflacja wpływa na siłę nabywczą.Kiedy ceny są wyższe, kupowanie tych samych rzeczy kosztuje więcej.Z perspektywy oszczędności emerytalnych jest to problematyczne, ponieważ akcje i inne inwestycje nie dostosowują się automatycznie do inflacji.Oznacza to, że wydłużone okresy inflacji mogą spowodować erozję Twoich 401(k) zwrotów.

Na przykład, jeśli inflacja wzrośnie do 8,5%, a inwestycje 401(k) zwrócą 9%, zysk netto faktycznie wyniesie 0,5%.Z drugiej strony, jeśli twoje 401(k) zwraca 7%, twój zysk netto kończy się ujemnie.Zazwyczaj doradcy finansowi i eksperci dążą do zwrotu od 5% do 8% z inwestycji 401(k).Dla porównania indeks S&P 500 zakłada historyczny zwrot na poziomie około 10%, który po uwzględnieniu inflacji spada do około 7%.

Rosnąca inflacja oznacza, że ​​Twoje inwestycje muszą ciężej pracować, aby dotrzymać kroku.To, jak bardzo odczuwasz szczyptę 401(k), może zależeć od tego, jak blisko jesteś do przejścia na emeryturę i jakiego rodzaju strategii inwestycyjnej stosujesz.

Notatka

Podczas gdy inflacja może negatywnie wpłynąć na zwrot 401(k), może jeszcze bardziej uszczuplić rachunki oszczędnościowe, rynku pieniężnego i CD, które zarabiają stosunkowo niższe stopy procentowe.

Ochrona 401(k) przed inflacją

Inflacja jest często napędzana przez różne złożone czynniki, nad którymi przeciętny konsument nie ma kontroli.Jest jednak kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zabezpieczyć swoje oszczędności emerytalne 401(k) przed najbardziej szkodliwymi skutkami inflacji.

Utrzymaj (lub zwiększ) składki

Kiedy ceny rosną, a twoje wypłaty nie idą tak daleko, kuszące jest wycofanie składek na plany 401(k) lub inne konta emerytalne.Ale nadal ważne jest, aby wnieść wkład przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie firmy, jeśli taka jest oferowana, aby Twoje pieniądze mogły nadal rosnąć.Jeśli to możliwe, możesz nawet rozważyć podniesienie stawki składki, aby więcej pieniędzy trafiło do Twojego planu.Pamiętaj, że w 2022 r. możesz wpłacić do 20 500 USD do swojego 401(k), przy czym dozwolona jest dopłata 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Zdywersyfikuj inwestycje planu

Dywersyfikacja oznacza po prostu rozłożenie pieniędzy z inwestycji na różne rodzaje aktywów w celu zminimalizowania ryzyka.W okresach wyższych cen dywersyfikacja może również pomóc w zminimalizowaniu wpływu inflacji na 401(k).

Na przykład możesz przydzielić więcej swoich inwestycji do funduszy inwestycyjnych posiadających akcje, które rosną wraz z inflacją.Obligacje krótkoterminowe mogą być również bezpieczniejszym zakładem, gdy inflacja jest wyższa, ponieważ nie jesteś ograniczony do niższych stóp przez dłuższy czas.Możesz również rozważyć fundusze, które przechowują towary lub nieruchomości, które mogą dobrze radzić sobie w warunkach wyższej inflacji.

Wskazówka

Jeśli masz pieniądze zaoszczędzone w funduszach z datą docelową (TDF) w swoim 401(k), zastanów się, czy ścieżka poślizgu funduszu przyniesie taki zwrot, jakiego potrzebujesz, aby nadążyć za inflacją.

Sprawdź opłaty inwestycyjne

Minimalizacja opłat inwestycyjnych może być dobrym posunięciem w każdej chwili, ale szczególnie wtedy, gdy inflacja grozi zmniejszeniem Twoich 401(k) zwrotów.Im mniej płacisz opłat, tym więcej zwrotów możesz zachować w dłuższej perspektywie.Przeglądając opłaty za plan 401(k), zastanów się, ile płacisz we wskaźnikach wydatków dla poszczególnych posiadanych funduszy.Perspektywicznie, w 2021 r. średni wskaźnik kosztów akcyjnych funduszy inwestycyjnych wynosi 0,47%, a średni wskaźnik kosztów funduszu obligacji 0,39%.

Czy 401(k) pokona inflację?

Inwestycje w plan 401(k) nie są automatycznie korygowane o inflację.To, czy Twój plan może pokonać inflację, czy nie, zależy od poziomu zwrotów, jakie zarabiasz każdego roku oraz od tego, jak stopa inflacji rośnie lub spada w czasie.Idealnie, inflacja utrzymuje się na poziomie 2% lub mniej rocznie, podczas gdy zwroty 401(k) mieszczą się w przedziale od 5% do 8%, dzięki czemu Twoje oszczędności przewyższają rosnące ceny.

Jak 401(k) chroni przed inflacją?

Dalsze inwestowanie w 401(k) w okresach wyższej inflacji może zapewnić pewną ochronę, jeśli posiadasz inwestycje, które poruszają się w parze z rosnącymi cenami.Na przykład akcje mogą zapewnić inwestorom znacznie wyższe zwroty niż konta rynku pieniężnego, konta oszczędnościowe lub konta CD, zapewniając pewną izolację przed skutkami inflacji.

Co powinienem zrobić z moim 401 (k) z inflacją?

Kiedy inflacja przyspiesza, niektóre z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić ze swoim 401(k), obejmują utrzymanie stawki składki (lub jej zwiększenie, jeśli to możliwe), dywersyfikację inwestycji i znalezienie sposobów na zminimalizowanie opłat.Możesz również uzupełnić oszczędności 401(k) inwestycjami w indywidualne konto emerytalne (IRA) i/lub opodatkowane konto maklerskie.

Ile 401(k) rośnie każdego roku?

Wzrost, jaki inwestor widzi w swoim 401(k) każdego roku, zależy od tego, w co zainwestował i jak ogólnie radzi sobie rynek.Typowa stopa zwrotu dla planu 401 (k) wynosi od 5% do 8%, chociaż można zauważyć zwroty powyżej lub poniżej tych progów.Śledzenie swoich 401(k) zwrotów rok do roku oraz wyników poszczególnych funduszy w ramach planu może pomóc w dopracowaniu strategii inwestycyjnej.

Dolna linia

Inwestowanie w 401(k) może być jednym z najlepszych sposobów budowania bogactwa w czasie, szczególnie jeśli jesteś w stanie maksymalnie wykorzystać swój plan i uzyskać pełną składkę odpowiadającą pracodawcy.Chociaż inflacja może być zagrożeniem dla Twoich oszczędności emerytalnych, istnieją sposoby na złagodzenie ciosu, jaki rosnące ceny mogą zadać 401(k).Pamiętaj, że 401(k) nie jest też jedyną opcją oszczędzania.Jeśli chcesz stworzyć kompleksową strategię oszczędzania, możesz również rozważyć zakup indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub internetowego konta maklerskiego, aby powiększyć swój portfel.