Co musisz wiedzieć o pożarach i ubezpieczeniach

Wraz z rozprzestrzenianiem się suszy w całym kraju w ciągu ostatnich kilku lat, pożary lasów stały się coraz większym problemem dla wielu właścicieli domów.Na podstawie raportu firmy Corelogic z 2019 r., 775 654 domów mieszkalnych było zagrożonych pożarami w 13 zachodnich stanach.W 2020 roku liczba ta wzrosła do 4,5 miliona domów.W 2020 r. pożary zniszczyły ponad 17 700 domów, przy czym domy w Kalifornii miały największą liczbę strat.Ochrona własności przed finansowymi skutkami pożaru za pomocą ubezpieczenia to sprytne posunięcie.

Kluczowe dania na wynos

  • Wiele polis dotyczących właścicieli domów obejmuje pożary, tak samo jak obejmują one bardziej typowe pożary — takie jak pożary kuchenne, elektryczne i pożary związane z piorunami, więc możesz już być objęty ubezpieczeniem.Sprawdź, aby się upewnić.
  • Jeśli Twój dom znajduje się w obszarze wysokiego ryzyka pożarów, ważne jest, aby upewnić się, że nie jesteś niedoubezpieczony.
  • W wielu obszarach w pobliżu wcześniej katastrofalnych pożarów ubezpieczyciele nie odnawiają polis dla właścicieli domów.W niektórych przypadkach stanowe komisarze ds. ubezpieczeń ogłaszają moratorium na nieprzedłużanie umowy przez co najmniej rok po katastrofalnym pożarze.

Co to jest ubezpieczenie od pożaru?

Standardowa polisa ubezpieczenia domu od ubezpieczycieli stanowych zazwyczaj obejmuje pożary wśród pożarów, które obejmują.Jednak rzeczy się zmieniają.Od 2017 r. i wzrostu szkód spowodowanych przez pożary na zachodzie ubezpieczyciele w stanach wysokiego ryzyka podnoszą składki. „Ważne jest, aby przejrzeć objęte i wykluczone zagrożenia w polisie lub wycenie, aby upewnić się, że pożar jest zagrożeniem objętym ochroną”, mówi Ivan O'Neill, certyfikowany rzeczoznawca ds. pożarów obszarów dzikich, a także dyrektor generalny i współzałożyciel Madronus Wildfire Defense. co pomaga właścicielom domów zmniejszyć ryzyko pożaru.

Ochrona ubezpieczeniowa jest różna, ale zazwyczaj powinna obejmować szkody od dymu i ognia do:

  • Budynek lub struktura Twojego domu
  • Wszelkie dodatkowe konstrukcje na nieruchomości, takie jak garaż, szopa, mieszkanie
  • Architektura krajobrazu, basen, patio i zawartość
  • Usuwanie gruzu
  • Własność osobista lub zawartość w domu
  • Aktualizacja kodu budynku może być standardowa lub opcjonalna
  • Dodatkowe koszty utrzymania

Ile zapłaci Twój ubezpieczyciel w przypadku pożaru?

Każda polisa jest inna, więc musisz sprawdzić swoje limity i zasięg. „Jeśli mieszkasz na obszarze podatnym na pożary, ważne jest, aby upewnić się, że nie jesteś niedostatecznie ubezpieczony, co oznacza, że ​​jeśli twój dom zostanie zniszczony, otrzymasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby odbudować dom z tymi samymi funkcjami w obecnej nowej budowie ceny”– mówi O’Neill.

Wartość kosztu wymiany lub gwarantowany/rozszerzony koszt wymiany

Rodzaj ubezpieczenia, który pozwala na odbudowę po obecnych cenach nowego budynku, nazywa się wartością kosztu odtworzenia (w porównaniu z rzeczywistą wartością gotówkową) i obejmuje rzeczywisty koszt odbudowy domu, ale tylko do określonego limitu.

O’Neill mówi, że ważne jest, aby zapytać pośrednika w obrocie nieruchomościami lub generalnego wykonawcę, jaki jest obecny koszt budowy na metr kwadratowy w Twojej okolicy i pomnożyć go przez powierzchnię domu, aby upewnić się, że jesteś w pełni pokryty.

Niektóre stany mają również polisy, które oferują gwarantowane/przedłużone koszty wymiany, które zastępują dom niezależnie od kosztów materiałów budowlanych lub skoków siły roboczej po katastrofie, ponieważ wiele osób próbuje odbudować wszystko na raz, chociaż ten zakres zazwyczaj kosztuje więcej.

Ponadto w niektórych obszarach przepisy budowlane znacznie się zmieniły w ciągu ostatnich 30 lat, więc osoby kupujące polisy na obszarach narażonych na pożary powinny rozważyć wykupienie ubezpieczenia, które zapewnia zaktualizowaną ochronę kodu budowlanego podczas przebudowy.Dzięki temu masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zbudować swój nowy dom zgodnie z dzisiejszymi kodeksami.

Ubezpieczenie z tytułu utraty użytkowania, zwane również dodatkowym ubezpieczeniem kosztów utrzymania, to kolejna pozycja, którą warto wziąć pod uwagę. „Ubezpieczenie to jest ogólnie przystępne i obejmuje koszty hoteli i inne wydatki poniesione, gdy nie możesz korzystać z domu podczas ewakuacji lub przebudowy, ” mówi O'Neill.

Dodatkowy spokój ducha

Potwierdzenie reakcji na pożar lub usługi obrony przeciwpożarowej to również kolejna ochrona oprócz ochrony ubezpieczeniowej, która może okazać się pomocna.Na obszarach, na których występują pożary, sensowne może być zapłacenie zaliczki za tę usługę, co jest jak posiadanie prywatnej straży pożarnej gotowej do reagowania, jeśli pożar zagraża twojemu domowi.Koszt różni się w zależności od firmy, ale niektórzy ubezpieczyciele, tacy jak State Farm, niedawno dodali tę ochronę dla wszystkich ubezpieczających.

Dzięki temu zasięgowi, gdy pożar zagraża Twojemu domowi, wysyłany jest zespół wozów strażackich klasy 6 (która ma wozy szczotkowe Wildland), aby pomóc go utwardzić, zamknąć okna i drzwi, oczyścić przestrzeń obronioną, ustawić zraszacze i ułożyć piankę ognioodporną.

Gdzie można uzyskać ubezpieczenie od pożaru?

Jeśli polisa właściciela domu nie obejmuje ubezpieczenia od pożaru, skontaktuj się z nim, aby sprawdzić, czy możesz je uzyskać.Jeśli nie możesz uzyskać ubezpieczenia z powodu mieszkania w obszarze wysokiego ryzyka, możesz znaleźć plan FAIR, program państwowy, który zapewnia sprawiedliwy dostęp do ubezpieczenia nieruchomości wysokiego ryzyka.

W wielu obszarach w pobliżu tych, które straciły wiele domów w wyniku katastrofalnych pożarów, ubezpieczyciele przyznali, że są klientami nieodnawiającymi się, gdzie jest to dozwolone.Jednak w wielu przypadkach komisarze stanów ubezpieczeniowych ogłaszają moratorium na nieprzedłużanie przez co najmniej rok po katastrofalnym pożarze.Jeśli nie odnowiłeś go od ubezpieczyciela, możesz również odwołać się od decyzji.

Możesz również skontaktować się z komisją ubezpieczeniową swojego stanu i poprosić o pomoc.O'Neill mówi, że konsumenci powinni udokumentować (robić zdjęcia przed i po, zachować rachunki za materiały i wykonawców) oraz uwzględnić wszystkie prace związane z usztywnianiem domu i obronną przestrzenią, które wykonali, aby zapobiec pożarom i skontaktować się ze swoim agentem, aby udostępnić dokumentację i prośbę formalne odwołanie.

Jeśli nie masz przedłużenia, zazwyczaj masz do wyboru wykupienie ubezpieczenia od niedopuszczonego przewoźnika (niezatwierdzonego przez departament ubezpieczeniowy Twojego stanu), co kosztuje około trzy do sześciu razy więcej niż ubezpieczenie domu od dopuszczonego przewoźnika.Możesz również kupić ubezpieczenie od ubezpieczyciela ostatniej szansy w Twoim stanie, które łączy osoby wysokiego ryzyka i jest prawdopodobnie najdroższą opcją.

Wreszcie, O’Neill mówi, że właściciele domów w obszarach wysokiego ryzyka powinni co roku nagrywać swoje domy i zawartość (nie tylko zdjęcia, ponieważ obrazy można przerabiać w Photoshopie i są mniej godne zaufania). Przejdź pokój po pokoju i otwórz szuflady, drzwi, szafy i miejsca do przechowywania, aby udokumentować swoje rzeczy.W przypadku elektroniki i innych przedmiotów o dużej wartości pomocne jest zanotowanie numeru seryjnego, marki i modelu.Zapisz kopię wideo w chmurze, takiej jak Dysk Google, Dropbox lub iCloud.

W jaki sposób roszczenia są rozliczane w przypadku ubezpieczenia od pożaru?

Ubezpieczony musi złożyć wniosek o odszkodowanie zwykle w ciągu 15 dni od daty pożaru.Reklamujący musi dostarczyć zdjęcia szkód.Chociaż usuwanie gruzu i sprzątanie jest pomocne, uważaj, aby nie zniszczyć dowodów pożaru lub uszkodzeń, dopóki roszczenie nie zostanie rozpatrzone.

Czy ubezpieczyciel może odmówić roszczenia z tytułu pożaru?

Firmy ubezpieczeniowe mogą odrzucić roszczenie, jeśli uważają, że kwota żądanej szkody jest nadmierna lub zawyżona, lub jeśli polisa właściciela domu była zaległa w momencie pożaru.Aktualizuj wypłaty z polisy ubezpieczeniowej!

Co to jest roszczenie dotyczące dymu z pożaru?

Jeśli Twój dom nie został zniszczony przez pożar, ale został uszkodzony przez popiół, sadzę lub dym z pożaru w promieniu 10 mil, możesz złożyć reklamację dotyczącą dymu.Dym lub sadza może uszkodzić wnętrze, otoczenie i zawartość domu i może być przyczyną roszczenia dotyczącego dymu z pożaru.

Dolna linia

W większości obszarów, które nie są podatne na pożary, polisa dotycząca właścicieli domów powinna obejmować pożar. „Najlepsze roszczenie ubezpieczeniowe to takie, którego nigdy nie musisz składać, dlatego ważne jest, aby ludzie edukowali się na temat zagrożeń związanych z pożarami, wzmacniali swoje domy i zarządzali roślinnością, aby stworzyć obronioną przestrzeń wokół domu” – mówi O’Neill.