Pontuações de crédito médias por sexo

Praticamente todos estão cientes das disparidades de renda entre homens e mulheres.Esse fenômeno tem sido debatido e pesquisado bastante no mercado de trabalho.Mas e a diferença que existe entre homens e mulheres quando se trata de empréstimos e pontuação de crédito?Este é um assunto difícil de avaliar, graças a mudanças nos regulamentos que impedem os credores de discriminar grupos com base em sua demografia, incluindo raça, cor, nacionalidade, religião e gênero.

Embora essas informações possam não estar prontamente disponíveis, podemos fazer algumas determinações sobre pontuações de crédito e uso de crédito por gênero a partir de relatórios emitidos por algumas das principais agências de relatórios de crédito, como a Experian.A empresa publicou uma grande análise sobre o assunto em 2020 e quebrou a lacuna entre os gêneros.Neste artigo, analisamos os números para homens e mulheres e também analisamos alguns antecedentes históricos.

Principais conclusões

  • No passado, as mulheres enfrentavam muitos obstáculos no acesso ao crédito e eram obrigadas a ter fiadores do sexo masculino e grandes adiantamentos para obter empréstimos.
  • O Equal Credit Opportunity Act de 1974 proibiu várias práticas que restringiam o acesso das mulheres ao crédito e sua capacidade de serem financeiramente autossuficientes.
  • A pontuação média de crédito dos dois sexos agora é idêntica.
  • Homens e mulheres carregam essencialmente o mesmo nível de dívida de cartão de crédito.
  • Os homens têm mais dívidas do que as mulheres em geral e em todas as categorias, exceto empréstimos estudantis.

Como a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito de 1974 mudou as coisas

É difícil acreditar que as mulheres não pudessem fazer um empréstimo ou solicitar crédito sem um fiador masculino tão recentemente quanto a década de 1970.E se eles comprassem uma casa, normalmente eram obrigados a fazer um adiantamento maior do que os candidatos do sexo masculino com histórico de crédito semelhante.

A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito de 1974 foi um marco importante no fim da discriminação de gênero no que se refere ao acesso ao crédito.E embora os EUA ainda sofram com diferenças salariais baseadas em gênero, a disponibilidade e o uso de crédito entre mulheres e homens estão amplamente alinhados hoje.A tabela abaixo mostra a divergência nas pontuações e o saldo médio da dívida por tipo para homens e mulheres.

Métricas Médias de Dívida e Crédito por Gênero
Métrica de dívida/crédito Homens Mulheres Diferença para mulheres
Pontuação de crédito média 705 704 - 1
Saldos totais da dívida $ 337.957 $ 310.004 - $ 27.953
Dívida hipotecária $ 211.034 $ 192.368 - $ 18.666
Dívida HELOC $ 47.017 $ 42.746 - $ 4.271
Dívida de empréstimo automático $ 20.645 $ 17.747 - $ 2.898
Dívida de empréstimo estudantil $ 35.188 $ 36.131 + $ 943
Dívida de empréstimo pessoal $ 17.716 $ 14.780 - $ 2.936
Dívida de cartão de crédito $ 6.357 $ 6.232 - $ 125
Número de cartões de crédito 3.6 4,5 + 0,9

Fonte: Mulheres e crédito 2020: como a história moldou o cenário de crédito atual

Isso não quer dizer que não haja diferenças na forma como homens e mulheres solicitam e usam dívida e crédito.De fato, os homens carregam mais dívidas gerais do que as mulheres, inclusive na maioria das categorias de dívida.Mas as mulheres têm mais dívidas de empréstimos estudantis e muitas vezes têm mais cartões de crédito.Vamos um pouco mais a fundo nisso na próxima seção.

A Experian atualizou a pontuação de crédito média para mulheres para 705 no segundo trimestre de 2020.

Crédito e dívida para mulheres vs.Homens

Realmente não há uma maneira definitiva de dizer por que há uma diferença entre as pontuações de crédito de homens e mulheres ou mesmo se realmente existe.Isso se deve em grande parte ao ECOA.

Qualquer paridade que exista entre as pontuações médias de crédito de homens e mulheres não é inteiramente nova.Os números foram semelhantes em meados da década de 2010, e ambas as médias subiram 10 pontos desde o segundo trimestre de 2015.Nos modelos modernos de pontuação de crédito, não há consideração de fatores de gênero nas pontuações.

Existem algumas diferenças em como homens e mulheres acumulam a dívida que carregam.No geral, os homens têm, em média, cerca de 9% mais dívidas do que as mulheres: aproximadamente US$ 338.000 em saldos totais da dívida versus US$ 310.000 para as mulheres.Essa diferença vem de ter mais dívidas do que as mulheres em todas as categorias de dívida, exceto uma.Os homens detêm cerca de 10% mais dívidas de hipoteca e linha de crédito (HELOC), 16% mais dívidas de empréstimos para automóveis e, mais surpreendentemente, 20% mais dívidas de empréstimos pessoais.

Por sua vez, as mulheres detêm, em média, um pouco mais de dívidas de empréstimos estudantis.Mas o incremento sobre os saldos de empréstimos estudantis dos homens é inferior a 3%.As mulheres também tendem a ter mais cartões de crédito, com média de 4,5 cartões, contra a média dos homens de 3,6 cartões.Quando se trata de saldos de cartão de crédito, a diferença é de apenas US$ 125 entre os sexos.Com apenas 2%, essa diferença não é considerada estatisticamente significativa.

A linha inferior

Mudanças legislativas em 1974 permitiram maior acesso ao crédito por mulheres americanas, permitindo que elas contraíssem empréstimos e cartões de crédito sem depender de fiadores do sexo masculino, ou serem injustamente penalizadas ao fazer um empréstimo à habitação.Nos anos que se seguiram, as mulheres subiram em grande parte para o crédito e o endividamento, alcançando pontuações médias de crédito idênticas às dos homens.

A composição da dívida difere entre os sexos, com os homens assumindo mais dívidas para habitação, carros e outros itens, enquanto as mulheres como um grupo assumiram um pouco mais de dívidas de empréstimos estudantis.Embora o saldo médio total da dívida dos homens seja cerca de 10% maior do que a dívida total das mulheres, as pontuações de crédito médias idênticas implicam que há uma abordagem igualmente responsável para o tratamento do crédito entre os sexos.

Metodologia

A Experian é uma das três principais agências de relatórios de crédito nos EUA e sua análise de 2020 de métricas de dívida e crédito por gênero baseia-se em dados agregados coletados dos milhões de arquivos de crédito ao consumidor que rastreia.