Melhores Robô-Conselheiros

Os consultores robóticos fornecem opções mais acessíveis de investimento e gerenciamento de dinheiro por uma fração do custo historicamente disponível em modelos tradicionais, capacitando mais indivíduos a economizar, investir e aumentar o dinheiro em direção à liberdade financeira.Mas há vários fatores a serem considerados ao procurar o consultor robótico certo para fornecer uma visão holística de sua imagem financeira total e ajudar a mantê-lo no caminho certo para alcançar suas metas financeiras durante condições turbulentas de mercado.

Para facilitar, esta comparação imparcial e abrangente dos principais consultores robóticos é baseada em nossa própria metodologia de classificação proprietária que mede gerenciamento de caixa, ferramentas de planejamento de metas, taxas, gerenciamento de portfólio, funcionalidade móvel, investimento socialmente consciente, construção de portfólio e outros variáveis ​​pertinentes.

Melhores Robô-Conselheiros

  • Melhor geral: Riqueza
  • Melhor para Iniciantes: Melhoria
  • Melhor para custos baixos: M1 Finance
  • Melhor para dispositivos móveis: portfólios principais E*TRADE
  • Melhor para planejamento de metas: Wealthfront
  • Melhor para construção de portfólio: consultores interativos
  • Melhor para gerenciamento de portfólio: capital pessoal
  • Melhor para gerenciamento de caixa: melhoria
  • Melhor para a educação: investimento guiado pela Merrill
  • Melhor para investimentos socialmente responsáveis: consultores interativos
  • Melhor para investidores sofisticados: M1 Finance

Wealthfront: melhor geral e melhor para planejamento de metas

4,8
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  • Mínimo da conta: $ 500
  • Taxas: 0,25% para a maioria das contas, sem comissão de negociação ou taxas para saques, mínimos ou transferências.
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Melhor geral: a Wealthfront é líder no espaço de consultor robótico e leva a coroa de melhor plataforma geral do mercado.Com um conjunto abrangente de ferramentas e produtos de gerenciamento de investimentos, o Wealthfront está acima do resto para quem procura uma solução financeira automatizada.

Melhor para planejamento de metas: Wealthfront também é nossa escolha para o melhor para planejamento de metas, graças às extensas opções de definição de metas, ferramentas de planejamento financeiro digital gratuitas e rastreadores de progresso robustos disponíveis em toda a plataforma.

Na quarta-feira, 26 de janeiro de 2022, a Wealthfront anunciou que concordou em ser adquirida por uma das principais marcas em gestão de patrimônio, UBS, em uma transação avaliada em US$ 1,4 bilhão.Em uma postagem de blog no site da empresa, David Fortunato, CEO da Wealthfront, aliviou as preocupações por parte de clientes atuais e potenciais, afirmando: "Você não verá nenhuma mudança em sua experiência e pode esperar se beneficiar da amplitude de produtos, serviços e capital intelectual. Tenha certeza de que nada mudará com sua conta ou o custo de nosso serviço. Continuaremos fornecendo ótimos produtos e recursos para você, agora em um ritmo muito mais rápido. E você terá acesso a mais pesquisas e insights que podem capacitá-lo como investidor."

Prós
  • Excelente definição de metas e ferramentas de planejamento financeiro

  • Variedade de opções de conta, incluindo 529 planos

  • Colheita de perdas fiscais aplicada diariamente

  • Agregação de contas externas

  • As ferramentas Path e Self-Driving Money permitem que você avalie as compensações de economizar para vários objetivos e aloque automaticamente o excesso de dinheiro para eles

Contras
  • A negociação de ações fracionárias não é suportada

  • Nenhum consultor humano é oferecido

  • Opções limitadas de bate-papo e serviço

Visão geral

A Wealthfront foi uma das primeiras plataformas de investimento automatizadas no espaço de consultoria robótica, lançada em 2008 e se tornando líder do setor ao fornecer uma experiência exemplar de gerenciamento de portfólio digital.A força da Wealthfront está em sua experiência totalmente digital por meio de uma variedade de ferramentas de personalização de portfólio e coleta diária de prejuízos fiscais.

O gerenciamento de portfólio da Wealthfront é combinado com forte definição de metas e ferramentas de planejamento financeiro, como dinheiro Path e Self Driving a um custo baixo de 0,25%.O preço competitivo e a alta qualidade da plataforma significam que o Wealthfront tem uma das ofertas globais de consultores robóticos mais fortes disponíveis.

Um dos recursos mais impactantes da plataforma Wealthfront é a ferramenta agregadora de contas.Usando esse recurso, você pode ver sua imagem financeira em um só lugar e aproveitar as poderosas ferramentas de planejamento financeiro, definição de metas e acompanhamento de progresso do Wealthfront.Esse tipo de suporte abrangente para metas pode fazer uma grande diferença para ajudá-lo a alcançar o sucesso financeiro.Esse aspecto do Wealthfront é específico para sua situação, pois o modelo muda para levar em conta as mudanças em sua vida financeira pessoal.

O conjunto de produtos do Wealthfront também inclui conta corrente e opções de gastos para que você possa gerenciar mais do seu dinheiro em um só lugar.Isso inclui depósitos diretos, transferências automatizadas, pagamentos e depósitos móveis.Tudo isso está disponível quer você use o produto de gestão de investimentos ou não.Um recurso de empréstimo também está disponível por meio de uma linha de crédito para usuários com um mínimo de US$ 25.000 investidos para completar a plataforma.Wealthfront está fazendo um forte argumento para ser uma solução financeira completa para seus usuários, e não apenas um gerenciador de portfólio automatizado.

Consultores Interativos: Melhor para Investimento Socialmente Responsável e Melhor para Construção de Portfólio

4.2
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  • Mínimo da conta: $ 100 - $ 50.000
  • Taxas: 0,08-1,5% ao ano, dependendo do consultor e portfólio escolhido
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Melhor para investimento socialmente responsável: os consultores interativos são nossa principal escolha para investimento socialmente responsável, dado o número significativo de veículos de investimento, portfólios pré-construídos e ferramentas de triagem para permitir que você invista no mundo que imagina.

Melhor para Construção de Portfólio: A Interactive Advisors também é o nosso vencedor em Construção de Portfólio, pois oferece a mais ampla gama de opções de investimento no espaço de consultoria robótica que atende investidores que usam várias estratégias de portfólio diferentes.

Prós
  • Amplo universo de veículos de investimento, incluindo ações fracionárias

  • Mais de 50 estratégias de portfólio

  • Fortes ferramentas de pesquisa e triagem de investimentos

  • O foco socialmente consciente inclui fundos sustentáveis, portfólios pré-construídos e filtros

Contras
  • Algumas carteiras têm altos mínimos e taxas de administração

  • A navegação no site, a abertura de conta e o financiamento não são tão intuitivos quanto outros consultores robóticos

  • Sem colheita de perdas fiscais

Visão geral

A Interactive Brokers é uma potência quando se trata de atender traders e investidores ativos.A corretora lançou sua plataforma de consultoria robótica, Interactive Advisors, em 2007 para atender investidores que preferem acessar opções de investimento e estratégias de portfólio abrangentes, ao mesmo tempo em que automatiza a parte de gerenciamento de portfólio de suas finanças.

Interactive Advisors oferece uma combinação única de opções de portfólio, com auto-seleção de um extenso catálogo de veículos de investimento em uma extremidade do espectro para imitar carteiras gerenciadas profissionalmente na outra extremidade da faixa.As opções de investimento incluem fundos mútuos, ações, ETFs, renda fixa, REITs, ESG, fundos não proprietários e carteiras gerenciadas.

O foco socialmente responsável da plataforma permite que você personalize amplamente o foco do seu portfólio, como bloquear empresas individuais que não se alinham com seus valores ou selecionar estratégias socialmente conscientes existentes de uma ampla variedade de gestores de fundos estabelecidos, como Vanguard, BlackRock e Wisdom Tree .

A Interactive Advisors se destaca entre os robo-advisors para construção de portfólio em duas frentes: primeiro, os portfólios geralmente contêm frações de ações em vez de operar apenas por meio de ETFs para criar exposição de ações.Dois, você pode optar por espelhar portfólios gerenciados ativamente, uma opção que poucos consultores robóticos oferecem.Combinado com a capacidade de filtrar ações indesejadas e ver o impacto que a omissão teria usando retornos históricos, o Interactive Advisors é definitivamente um dos consultores robóticos mais personalizáveis ​​do setor.

Melhoria: melhor para iniciantes e melhor para gerenciamento de caixa

4,5
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  • Mínimo da conta: $ 0
  • Taxas: 0,25% (anual) para o plano digital, 0,40% (anual) para o plano premium
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Best for Beginners: Betterment vence nossa categoria Best for Beginners devido a uma experiência muito fácil de usar combinada sem um mínimo de conta, recursos educacionais práticos e orientação intuitiva.

Melhor para gerenciamento de caixa: A Betterment também recebe nossa principal escolha para gerenciamento de caixa, pois seus produtos de conta corrente e reserva de dinheiro oferecem aos usuários a melhor opção para acessar e movimentar dinheiro de maneira contínua.

Prós
  • Processo de integração e financiamento simples

  • Agregação de contas externas

  • Sem mínimo de conta para manter

  • Conta corrente segurada pelo FDIC e conta de reserva em dinheiro

  • Transparência total na estratégia de investimento antes do financiamento

Contras
  • Taxas relativamente altas para aconselhamento humano em relação aos concorrentes (a partir de US$ 299 por consulta)

  • Opções de investimento limitadas a ETFs

Visão geral

A Betterment é um dos consultores robóticos originais para desafiar os gerentes de investimento tradicionais, lançado em 2008 e crescendo para US$ 29 bilhões em ativos sob gestão.A plataforma foi intencional sobre o crescimento de usuários e ativos, adquirindo os negócios da Wealthsimple nos EUA em abril de 2021.

A plataforma da Betterment foi criada para atrair novos investidores sem um mínimo de conta para começar, proporcionando uma experiência de inscrição perfeita.Também é fácil definir metas, monitorar o progresso e aproveitar uma variedade de ferramentas de planejamento simples.As opções de gerenciamento de caixa também são muito atraentes, com contas Betterment Checking e Cash Reserve cobertas pelo seguro FDIC e fornecendo funcionalidade de transação semelhante aos bancos tradicionais.

A plataforma de investimento é capaz de suportar muitos objetivos e horizontes de tempo com contas diferentes, cada uma com sua própria estratégia de investimento para garantir que você permaneça no caminho certo.Isso também inclui a opção de vincular contas externas à plataforma da Betterment e usar ferramentas financeiras para fornecer uma visão holística de sua imagem financeira.Embora o Betterment seja construído com uma abordagem digital first, consultores humanos estão disponíveis para fornecer orientação adicional por uma taxa adicional.

A Betterment também combina uma conta corrente e opções de poupança juntamente com sua oferta de investimento para fornecer uma experiência financeira mais completa.Também há avisos financeiros quando o dinheiro atinge certos limites para que você seja investido adequadamente à medida que suas economias crescem.Para novos investidores, a Betterment oferece uma solução simples para gerenciar seu dinheiro em um sentido mais amplo, além de apenas seu portfólio de investimentos.

Capital pessoal: melhor para gerenciamento de portfólio

4.2
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  • Mínimo da conta: $ 100.000
  • Taxas: 0,89% a 0,49% para contas acima de US$ 1 milhão
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Best for Portfolio Management: Nossa escolha para a plataforma Best Portfolio Management é o Personal Capital, devido às excelentes estratégias de otimização tributária da empresa e à abordagem única de diversificação no espaço de consultoria robótica.

Prós
  • Ampla gama de ferramentas gratuitas de gestão de investimentos

  • Agregação de contas para gerenciamento holístico de ativos

  • Acesso ao consultor ou equipe de consultores (dependendo do saldo da conta)

  • Excelentes recursos de otimização de impostos

  • Forte variedade de estratégias de portfólio e veículos de investimento

Contras
  • Mínimo de conta de $ 100.000 muito alto

  • As taxas de administração são significativamente mais altas do que a média do setor, começando em 0,89% ao ano para contas com pelo menos US$ 1 milhão

  • A experiência móvel carece de algumas das funcionalidades da área de trabalho

Visão geral

A plataforma da Personal Capital foi lançada para investidores que buscam um equilíbrio entre uma experiência somente digital e um modelo tradicional de consultor financeiro, combinando automação de portfólio inteligente com acesso a consultores humanos como parte da experiência.A Personal Capital continua a expandir seu alcance, pois foi adquirida pela Empower Retirement em agosto de 2020 para fazer parceria com um dos líderes em serviços de aposentadoria em grupo.

Vale ressaltar que o Personal Capital é voltado para investidores de alto patrimônio líquido, com uma conta mínima de US$ 100.000 e o serviço de primeira linha para contas acima de US$ 1 milhão.Embora possa estar fora do alcance de muitos novos investidores, ainda assim obteve a pontuação mais alta em termos de gerenciamento automatizado de portfólio e diversificação real.A força da Personal Capital reside na sua abordagem à gestão de carteiras, particularmente nas estratégias de otimização fiscal.Embora a coleta de perdas fiscais seja um aspecto fundamental da plataforma, o Personal Capital vai além, considerando diferentes status fiscais de contas ao colocar ativos e apresentando saques de aposentadoria otimizados para impostos.

Grande parte do planejamento de metas da Personal Capital é voltada para a aposentadoria, o que é exemplificado por sua ferramenta Smart Withdrawal, que é o foco principal na definição de metas.Outras ferramentas financeiras, como o Simulador de Recessão, podem ser usadas para explorar o impacto de uma retração do mercado em uma variedade maior de objetivos de investimento.Um aspecto fundamental da plataforma é o acesso a consultores humanos que podem fornecer orientação holística em todo o espectro de tópicos de planejamento financeiro e personalização adicional de portfólio.

O Personal Capital coloca seu plano de portfólio em ação, incluindo uma variedade de títulos, como ações, títulos, ETFs, investimentos alternativos, dinheiro e capital privado.Separada do dinheiro mantido em seu portfólio, a conta Caixa da Personal Capital não exige que você seja um cliente investidor e é protegida pela cobertura do FDIC de até US$ 1,25 milhão.Esta conta oferece movimentação de dinheiro flexível, incluindo recursos de depósito direto e pagamentos.

M1 Finance: Melhor para investidores sofisticados e melhor para custos baixos

4.2
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  • Mínimo da conta: $ 100 (mínimo de $ 500 para contas de aposentadoria)
  • Taxa: 0%
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Melhor para investidores sofisticados: Nossa escolha para a plataforma mais adequada para investidores sofisticados vai para o M1 Finance devido às extensas opções de personalização de portfólio, incluindo a discrição do investidor para escolher entre mais de 60 portfólios pré-construídos diferentes ou construir seus próprios.

Best for Low Costs: O M1 Finance também ganha a categoria Best for Low Costs sem taxas cobradas para negociação ou gerenciamento de contas, colocando mais de seus dólares para trabalhar investindo.

Prós
  • Sem taxas para negociação ou gerenciamento de contas

  • Alto nível de controle de portfólio

  • Opções de gastos e empréstimos complementam a gestão de portfólio

  • Variedade de ferramentas de triagem para ajustar seu portfólio

  • Opções de personalização de portfólio expansivo

Contras
  • Sem colheita de perdas fiscais

  • Ferramentas e calculadoras financeiras limitadas

  • Sem agregação de contas externas

Visão geral

A M1 Finance entrou no espaço do consultor robótico em 2015 e alcançou US$ 5 bilhões em ativos sob gestão em 2021, destacando o crescimento contínuo de usuários e ativos desde o início.O M1 também possui um nível Premier Plus que foi aprimorado em 2021, adicionando um produto exclusivo de cartão de crédito para acompanhar outras opções de produtos de gastos e empréstimos.

Embora o M1 se destaque por sua ampla variedade de opções de personalização de portfólio e veículos de investimento para escolher, ele também se destaca na contenção de custos sem taxas de negociação ou gerenciamento de contas.Embora existam outras pequenas taxas diversas para solicitações específicas de gerenciamento de contas, o foco do M1 em reduzir os custos deixa os investidores com mais dinheiro no bolso.

No lado negativo, existem calculadoras financeiras limitadas e opções de definição de metas disponíveis na plataforma.Também não há acesso a consultores de investimento humano, se isso for importante para você.Em vez de suporte humano, o M1 Finance oferece uma ótima opção para investidores autônomos automatizarem alguns dos processos de gerenciamento de investimentos sem sacrificar a flexibilidade e o controle do portfólio.

Os amplos recursos de personalização de portfólio disponíveis no M1 são complementados com outros elementos de gerenciamento de contas, como opção de gastos, cartão de crédito e uma ferramenta de transferência inteligente que ajuda a alocar o excesso de dinheiro.Mais importante para esta categoria, o compromisso do consultor robótico com a contenção e redução de custos evita que as taxas comam seus retornos.

Investimento guiado pela Merrill: o melhor para a educação

4.4
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  • Mínimo da conta: $ 1.000 ou $ 20.000 com um consultor
  • Taxa: 0,45% ao ano dos ativos sob gestão, apurados mensalmente.Com orientador — 0,85%.Descontos disponíveis para participantes do Bank of America Preferred Rewards.
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Best for Education: Merrill Guided Investing recebe nossa primeira escolha nesta categoria, aproveitando sua experiência para fornecer uma biblioteca educacional profunda de vídeos, artigos, ferramentas e um processo de exploração de metas que é valioso para investidores de todas as origens.

Prós
  • Configuração robusta de metas iniciais e prompts de correção de curso para mantê-lo no caminho certo

  • Recursos educacionais especializados

  • Excelentes ferramentas de planejamento

Contras
  • Sem colheita de perdas fiscais

  • Alocação de investimento proposta não visível até que o financiamento seja concluído

  • Taxa de investimento anual ligeiramente superior à média de 0,45%

Visão geral

A plataforma de investimento guiado da Merrill foi lançada em 2017 para fornecer uma oferta autônoma de consultor robótico baseada no extenso histórico de investimentos da Merrill.A Merrill adicionou a essa plataforma criando um serviço de “Investimento guiado com um consultor” em 2019 para combinar um elemento humano com o investimento.

A Merrill Guided Investing leva a categoria Best for Education graças a um excelente catálogo educacional que pode ser adaptado para investidores de todas as experiências, origens e objetivos.O conteúdo educacional é oferecido em vários formatos, incluindo vídeos, artigos e exploração de objetivos.O Merrill Guided Investing visa elevar o conhecimento do investidor para que você possa tirar o máximo proveito das ferramentas da plataforma e atingir seus objetivos de portfólio, bem como seus objetivos financeiros mais amplos.

A plataforma oferece educação em uma variedade de áreas de planejamento, incluindo aposentadoria, economia para uma casa, viagens, investimentos gerais e vários outros objetivos.Os investidores podem ganhar confiança na probabilidade de atingir seus objetivos usando ferramentas para simular o desempenho do investimento, estratégias de poupança e resultados financeiros.

O conteúdo educacional, as ferramentas e a estratégia de investimento automatizado estão disponíveis por meio do serviço apenas digital de Investimento Guiado da Merrill por uma taxa anual de 0,45% e no Investimento Guiado com um nível de Consultor por uma taxa anual mais alta de 0,85%.Ambos os serviços permitem que os investidores usem ETFs e fundos mútuos para atingir seus objetivos.

Portfólios principais E*TRADE: Melhor para experiência móvel

3.9
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  • Mínimo da conta: $ 500
  • Taxa: 0,30%
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Melhor para a experiência móvel: Nossa escolha para a principal plataforma móvel é o Core Portfolios da E*TRADE, dada a experiência perfeita do aplicativo móvel e o design elegante, incluindo acesso a todos os recursos do Core Portfolios disponíveis em seu smartphone.

Prós
  • Processo de inscrição rápido e fácil

  • Os usuários atuais do E*TRADE novos nos portfólios principais recebem integração acelerada

  • Opções de investimento socialmente responsável

  • Taxas baixas e taxas de despesas de fundos

Contras
  • Definição de metas limitada ao criar portfólio

  • Sem colheita de perdas fiscais

  • Nenhuma sincronização de conta externa

Visão geral

A E*TRADE é uma conhecida líder do setor no espaço de corretagem de descontos, lançando sua oferta de consultor de robo de portfólios principais em 2017.Quando a plataforma da E*TRADE foi adquirida pelo Morgan Stanley em 2020, uma oferta já robusta tornou-se ainda mais profunda.

A experiência móvel do Core Portfolios aproveita a experiência de um especialista do setor de corretagem estabelecido para fornecer uma plataforma de investimento automatizada fácil de usar.Como resultado, os investidores são capacitados com as ferramentas necessárias para gerenciar seus portfólios diretamente de seus dispositivos móveis, de uma forma que se destaca do resto do campo de consultores robóticos.

O portfólio principal da E*TRADE consegue trazer uma experiência móvel simplificada, reduzindo a definição de metas, questionários e opções de horizonte de tempo.Essa é uma abordagem projetada intencionalmente para que você possa gerenciar seus investimentos de maneira rápida e simples sem um portfólio extenso e personalização de metas.

Você poderá escolher um portfólio contendo uma cesta diversificada de ETFs.O reequilíbrio automático é aplicado para ajudar a manter seu portfólio no caminho certo, embora nenhuma coleta de perdas fiscais esteja disponível e os clientes não consigam consolidar suas contas externas.O suporte do consultor de investimentos também está disponível para ajudar a responder perguntas para clientes existentes e potenciais.Tudo isso vem embrulhado em uma taxa de administração anual muito competitiva de 0,3%.

Veredicto Final

Existem várias ofertas fortes de consultores robóticos com pontos fortes em diferentes áreas-chave para ajudar a gerenciar seu dinheiro.Ao considerar qual dessas plataformas pode ser a mais adequada, lembre-se de suas preferências, objetivos e necessidades pessoais.Um fator significativo que não fazia parte de nossa metodologia de classificação era o retorno dos investimentos.Isso foi deixado de fora devido a diferentes níveis de risco do portfólio e estratégias de alocação entre os consultores-robô.Embora muitas plataformas sigam estratégias de investimento passivas tentando corresponder ao crescimento geral do mercado, as ofertas que fornecem personalizações adicionais permitem que você invista de maneira mais dinâmica e pessoal.


Também é útil considerar plataformas que permitem agregação de contas externas se seus investimentos forem mantidos em mais de uma instituição, para que você tenha otimização tributária alinhada, estratégias de investimento e rastreamento de metas.Descobrimos que o Wealthfront oferece a melhor experiência geral equilibrando essas opções.Em seguida, veremos as comparações lado a lado das empresas que analisamos para que você possa ver onde cada plataforma se destaca.

Compare os melhores Robô Advisors
Companhia Mínimo da conta Honorários Características principais
Wealthfront Melhor Geral / Melhor Planejamento de Metas $ 500 0,25% para a maioria das contas, sem comissão de negociação ou taxas para saques, mínimos ou transferências. 0,42%–0,46% para 529 planos Planejamento financeiro sofisticado.Portfólios personalizados.Seguro FDIC de até US$ 1 milhão.Aplicativo móvel a par com a versão para desktop.
Melhores Iniciantes da Melhoria / Melhor Gerenciamento de Caixa $ 0 0,25% (anual) para o plano digital, 0,40% (anual) para o plano premium Portfólios customizáveis.Crie vários objetivos.Objetivos de teste de cenário.Sincronize contas externas.
Interactive Advisors Melhor SRI / Melhor Construção de Portfólio $ 100 a $ 50.000 0,08-1,5% ao ano, dependendo do consultor e portfólio escolhido Mais de 50 opções de portfólio.Excelente segurança.Screeners intuitivos.Triagem de portfólio direcionado.
M1 Finance Melhores Custos Baixos / Melhores Investidores Sofisticados $ 100 ($ 500 mínimo para contas de aposentadoria) 0% Portfólios customizáveis ​​de baixo custo. 60 portfólios pré-construídos.Emprestar e gastar opções.
Merrill Guided Investing Best Education $ 1.000 0,45% ao ano, do patrimônio administrado, apurado mensalmente.Com consultor - 0,85% de descontos disponíveis para participantes do Bank of America Preferred Rewards Fácil de navegar.Excelentes ferramentas de planejamento de metas e calculadoras.As recompensas preferenciais ajudam os clientes a reduzir as taxas.Especialistas financeiros criam e gerenciam portfólios.Excelente serviço ao cliente.
E*TRADE Melhor Celular $ 500 0,30% Melhor para novos investidores.Nenhuma sincronização de conta externa.Opções de investimento socialmente responsáveis.
Melhor Gestão de Portfólio de Capital Pessoal $ 100.000 0,89% a 0,49% Acompanhamento de patrimônio líquido gratuito e planejamento de aposentadoria.Os clientes consultivos podem acessar um consultor financeiro.Estratégias de minimização de impostos e colheita de perdas fiscais.Ações e private equity disponíveis.
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Tudo o que você precisa saber sobre o Robo-Advisor

Como escolher o melhor Robo-Advisor

A escolha do melhor consultor robótico depende muito de quem você é e do que precisa.O primeiro passo para escolher o melhor consultor robótico é entender suas metas de investimento.Só depois disso você pode comparar as plataformas e escolher o melhor consultor robótico para atender às suas necessidades financeiras.

Entenda seus objetivos de investimento

Ajudar você a entender suas metas e necessidades de investimento é uma das principais funções que um consultor humano desempenha tradicionalmente.Os consultores robóticos podem guiá-lo através de instruções úteis e fornecer ferramentas para ajudá-lo a preencher os detalhes corretamente.No final, no entanto, a compreensão deles sobre sua situação financeira e planos futuros baseia-se principalmente no que você insere.Alguns consultores robóticos dão o passo extra de traçar seu perfil com base em sua idade e renda para comparar suas necessidades e objetivos com os de usuários semelhantes.Dito isto, você precisa fazer parte do trabalho para tirar o máximo proveito de um consultor robótico.

Cada investidor tem objetivos diferentes quando se trata de comprar uma casa, economizar para as férias, pagar a faculdade (para você ou um dependente) e assim por diante.Dependendo da sua idade, pode ser necessário priorizar determinados objetivos em detrimento de outros.Quanto mais definição você puder dar aos seus objetivos, melhor um consultor robô poderá apoiá-lo.

Se você está na casa dos 20 anos, por exemplo, pode ter objetivos como comprar uma casa e se aposentar em sua lista.O objetivo da aposentadoria tem um cronograma muito mais longo em seus 20 anos e, dado que há décadas mais prováveis ​​até você sacar fundos de aposentadoria, você pode ser mais agressivo com os fundos para esse fim.Economizar para uma casa, no entanto, é idealmente uma meta de curto prazo, sendo a preservação do capital uma prioridade que irá moderar sua tolerância ao risco.

Com um cronograma e uma meta de valor final em dólares, a maioria dos consultores robóticos poderá recomendar um portfólio com perfil de risco/retorno para chegar lá.Os melhores consultores robóticos fornecem ferramentas para testar diferentes variáveis ​​e cenários, como o que acontece se você aumentar suas contribuições ou se o mercado tiver alguns anos de retornos ruins ou uma recessão prolongada, e ajudar a incentivá-lo a tomar ações que irão aumentar suas chances de sucesso.

Comparando Robo-Advisors

Existem alguns recursos gerais que quase todos os investidores valorizam em um consultor robótico, como fácil configuração de conta, planejamento sólido de metas, serviços de contas, gerenciamento de portfólio, recursos de segurança, atendimento atencioso ao cliente, educação abrangente e taxas baixas.Embora o custo geralmente seja o foco principal, descobrimos que ferramentas abrangentes de planejamento de metas são uma das peças mais importantes de um consultor robótico.Os melhores consultores robóticos permitem que você execute cenários em seu planejamento de metas, sincronize contas externas para obter uma imagem financeira mais abrangente e solicite ações que aumentarão suas chances de sucesso.Além disso, a escolha do melhor consultor robótico se resume à sua situação financeira específica.

Geralmente, uma pessoa mais jovem economizando para um único objetivo, como aposentadoria ou compra de uma casa, poderá fazer com que qualquer consultor robótico funcione.Os investidores mais novos e mais jovens provavelmente valorizarão os consultores robóticos com contas mínimas baixas, taxas baixas e recursos básicos.Continuando o exemplo acima de um investidor na casa dos 20 anos procurando economizar para uma casa (próximo prazo, preservação do capital) e aposentadoria (longo prazo, orientado para o crescimento), provavelmente começará a procurar alguns universais, como taxas baixas e mínimos de conta baixos .Alguns consultores robóticos têm níveis de taxas em que a taxa aumenta para dar acesso a mais recursos, por isso é importante descobrir se você precisa dos recursos de um nível superior ou pode se contentar com o básico para comparar as opções adequadamente .

Depois disso, esse investidor mais jovem vai querer ver quantas plataformas de baixo custo têm contas 401K/IRA com vantagens fiscais (ou 403(b), rollovers ou outros tipos de contas que se aplicam especificamente).Da mesma forma, uma pessoa que economiza para a faculdade provavelmente prioriza os consultores robóticos que oferecem planos 529.Para aqueles que procuram serviços básicos de gerenciamento de contas, no entanto, nenhuma conta especial é necessária.

À medida que sua vida e suas finanças se tornam mais complexas, a capacidade de definir várias metas com diferentes cronogramas pode ser mais importante do que encontrar o consultor robótico mais barato.À medida que seu patrimônio líquido cresce e a vida avança, você pode estar disposto a pagar taxas um pouco mais altas por uma plataforma que permite consolidar objetivos financeiros variados, como construir fundos universitários para vários filhos, economizar para uma variedade de compras de médio e longo prazo, e assim por diante, em um único e robusto consultor robótico que oferece gerenciamento de caixa e otimização fiscal contínua.Na verdade, se nosso investidor hipotético estivesse na casa dos 50 anos, por exemplo, o objetivo da aposentadoria e seus requisitos de consultor robótico mudariam mais para incluir gerenciamento de caixa e planejamento de retirada e calculadoras que são menos preocupantes para investidores na faixa dos 20 anos .

Robo-advisors são desafiadores para avaliar em um sentido de investimento tradicional porque o desempenho do portfólio não é um diferencial importante, pois quase todos eles procuram imitar os retornos do mercado com diversificação ideal (há algumas exceções, como M1 Finance e Interactive Advisors). Isso significa que, em grande parte, se resume aos recursos de que você precisa e à qualidade desses recursos.A boa notícia é que o espaço do robo-advisor continua a crescer, e mesmo investidores com finanças complexas ainda encontrarão vários robo-advisors para escolher para atender às suas necessidades de investimento.

Robô-Conselheiros vs.Conselheiros financeiros

Enquanto alguns investidores estão mais preocupados em escolher o melhor consultor-robô, ainda há muitas pessoas decidindo entre um consultor-robô e um consultor financeiro humano.Simplificando, os benefícios de um consultor robótico, em sua forma mais básica, é um portfólio projetado para os padrões da Modern Portfolio Theory (MPT) e algum nível de suporte ao planejamento de metas por uma taxa de gerenciamento muito baixa.Em contraste, os principais benefícios dos consultores financeiros humanos tendem a recair mais no lado do relacionamento do que no lado da tecnologia ou da eficiência financeira.

Os consultores financeiros podem vir de várias formas, incluindo com base em taxas, comissões e combinados (uma taxa mais baixa compensada por comissões em alguns produtos). Um ponto forte que os consultores humanos têm é a capacidade de extrair informações importantes ao longo de uma conversa, enquanto um consultor robótico faz tudo assumindo que as respostas da pesquisa são absolutamente precisas.Os consultores humanos também tendem a cobrir uma gama mais ampla de tópicos fora do gerenciamento simples de portfólio.Isso pode incluir impostos, orçamentos, seguros e até mesmo planejamento imobiliário.Os consultores financeiros também podem ajudá-lo a manter o curso de um plano financeiro quando você estiver tentado a se desviar, especialmente quando as condições do mercado ficarem difíceis.Com o tempo, um consultor financeiro procura construir um relacionamento com você para entender melhor suas necessidades financeiras, tanto faladas quanto não ditas.

Há mais algumas diferenças importantes que valem a pena abordar, mas devemos observar que essas são generalizações e podem não ser verdadeiras para todos os consultores financeiros ou consultores robóticos.

Como os portfólios são construídos

Enquanto os consultores robóticos aderem estritamente ao MPT porque compõe o núcleo de seus algoritmos, os consultores financeiros têm mais flexibilidade.Se um consultor financeiro tiver uma visão clara de suas finanças, eles não estão vinculados ao MPT e podem sugerir exposição concentrada a certas classes de ativos e mercados para compensar concentrações em outros lugares, como títulos de capitalização em bancos, ativos físicos, propriedade imobiliária e em breve.Um consultor financeiro também pode selecionar investimentos fora do universo ETF, que é onde a maioria dos consultores robóticos investem.Essa capacidade de fazer investimentos diretos em segmentos específicos do mercado pode levar a um desempenho superior, bem como a um desempenho inferior em relação ao mercado mais amplo.

O outro lado dessa liberdade é que os consultores financeiros baseados em comissões podem empurrá-lo para fundos e investimentos abaixo do ideal que geram comissões.Um consultor-robô não recebe comissão e, portanto, considerará apenas a carga da taxa e o ajuste do portfólio ao selecionar investimentos.Os consultores financeiros pagos também evitam esse problema, mas também custam dinheiro antecipadamente.Finalmente, alguns consultores baseados em comissões podem parecer que não custam nada, mas acabam com fundos mais caros quando versões mais baratas e com taxas baixas teriam feito o trabalho.

Gestão de Desempenho e Portfólio

Como eles têm a capacidade de se desviar do MPT, os consultores financeiros têm mais variabilidade em seu desempenho do que os consultores robóticos.Como mencionado anteriormente, o desempenho do portfólio não é um diferencial muito bom para os consultores robóticos, porque todos eles buscam retornar as taxas de mercado aproximadamente por meio de um portfólio diversificado.Um consultor financeiro pode ter um desempenho superior ou inferior ao do mercado e provavelmente fará um pouco de ambos ao longo do tempo.

A vantagem de um consultor robótico sobre um consultor financeiro está nas decisões claras de investimento e no gerenciamento de portfólio baseado em regras, e não no desempenho.Você pode nunca vencer o mercado, mas terá confiança de que seu portfólio está sendo reequilibrado regularmente para mantê-lo otimizado e pode até estar colhendo prejuízos fiscais para compensar os ganhos regularmente.

Clientes de alto valor líquido

Indivíduos com um grande patrimônio líquido não têm fim de opções para suas necessidades de investimento.Tradicionalmente, esses indivíduos têm sido os clientes-alvo da maioria dos consultores humanos.Em troca de aconselhamento financeiro, esses investidores costumam pagar uma taxa de 1% ou mais sobre os ativos sob gestão.Embora muitos consultores robóticos estejam abaixo da metade desse número, os clientes de alto patrimônio provavelmente estão recebendo conselhos muito mais personalizados além do portfólio imediato.A Personal Capital visa este mercado com um consultor robótico muito robusto, mas também o combina com um consultor financeiro humano, sabendo que há uma expectativa de um nível de serviço mais alto à medida que os ativos sob gestão aumentam.

Para a maioria das pessoas, especialmente aquelas que procuram investir pequenas quantias, como algumas centenas de dólares, começar com um consultor robótico de baixa taxa faz muito sentido, pois ver um consultor financeiro baseado em taxas consumiria uma parte significativa do valor geral do portfólio.Mesmo que você sonhe em ter um consultor financeiro dedicado, é bom ter a opção de gerenciamento de portfólio profissional por meio de um consultor robótico enquanto aumenta o valor e as finanças do seu portfólio a ponto de poder se beneficiar (e pagar) mais aconselhamento profissional completo.

O que é um Robo-Consultor?

Um consultor robótico é uma plataforma de investimento que faz negócios em nome de um investidor usando respostas de pesquisa e algoritmos.Os algoritmos que um robo-advisor utiliza para gerenciar seu portfólio são baseados na Modern Portfolio Theory (MPT), que busca selecionar investimentos para maximizar retornos dentro de um nível aceitável de risco por meio da diversificação.As informações que você fornece a um consultor-robô, incluindo sua idade, seu cronograma de investimento e algum proxy para seu apetite ao risco, são alimentadas no algoritmo baseado em MPT para encontrar o portfólio ideal dentro dos tipos de ativos oferecidos pelo consultor-robô.

Os consultores robóticos diferem principalmente em sua complexidade e suas ofertas de ativos, além das principais diferenças nos mínimos e custos da conta.Robô-consultores mais avançados podem lidar com vários portfólios em seu nome, com cada portfólio representando uma meta de investimento e cronograma diferentes.Os consultores robóticos mais avançados também levarão em consideração suas contas externas mantidas em outras instituições para otimizar suas participações e aumentar a probabilidade de atingir seus objetivos.Quanto às ofertas de ativos, a maioria dos consultores robóticos cria a maior parte do seu portfólio usando fundos negociados em bolsa, mas alguns oferecem compras diretas de ativos reais para contas de um tamanho específico.Esses ativos de compra direta podem incluir ações, títulos, REITs, fundos gerenciados ativamente e assim por diante.

Quais são os prós e contras de usar um Robo-Advisor?

Os prós e contras de usar um consultor robótico diferem um pouco, dependendo se você vem de ter seu dinheiro gerenciado profissionalmente ou de fazer você mesmo, portanto, nem todos os itens a seguir podem se aplicar a você.

Prós

  • Os consultores robóticos são construídos com base em princípios de boa gestão financeira estabelecidos na Teoria Moderna do Portfólio e em pesquisas adicionais de economistas como Eugene Fama e Robert Shiller
  • O gerenciamento automatizado de portfólio remove tarefas tediosas, como reequilíbrio e verificação, para garantir a alocação adequada de ativos
  • Robo-consultores são mais baratos em termos de custo do que usar um consultor tradicional
  • Recursos robustos de planejamento e análise de metas em alguns consultores robóticos podem ajudar os investidores a esclarecer e alcançar seus objetivos

Contras

  • Os consultores robóticos não são tão habilidosos quanto os consultores humanos para extrair informações importantes sobre sua situação pessoal e financeira
  • Em última análise, os consultores robóticos ainda são uma forma de investimento do tipo faça você mesmo, em que você é responsável por fornecer ao modelo todos os dados relevantes e manter o cronograma de depósito planejado
  • Embora muitos consultores robóticos trabalhem para otimizar a tributação, geralmente é específico do portfólio e o serviço é mais limitado do que um consultor humano pode fornecer

Quanto Preciso Investir?

Há uma série de contas mínimas para consultores robóticos.Embora existam alguns consultores robóticos que não têm mínimo, como Betterment, SoFi Automated Investing e Bloom, alguns deles permitem que você abra a conta, mas não investem totalmente seu dinheiro no portfólio do modelo até que um limite de dinheiro seja atingido .Além do pequeno número de consultores robóticos que exigem $ 0 para abrir uma conta, os valores mínimos de conta variam de $ 10 a $ 100.000.Em termos gerais, você deve tentar ter US $ 100 para investir mesmo nos consultores robóticos mínimos sem conta, pois isso geralmente garantirá que o dinheiro entre no mercado.A partir daí, a chave é contribuir com mais dólares de investimento em intervalos regulares.

Quanto custa o uso dos Robo-Advisors?

Os consultores robóticos normalmente cobram menos de 0,50% dos ativos sob gestão, o que está muito abaixo das taxas tradicionais de gerenciamento de ativos cobradas pelos consultores humanos. As ofertas premium das plataformas divididas em básico e premium estarão mais próximas dessa linha de 0,50%.Apenas o Personal Capital supera essa linha, mas é projetado especificamente para clientes de alta renda e diversifica e gerencia seu portfólio com compras diretas de ativos em vez de simplesmente usar ETFs como proxy.Esse recurso pode justificar a taxa mais alta para investidores ricos que desejam automatizar seus portfólios.

Colocando isso em contexto, um consultor humano tradicional geralmente será o dobro do consultor robótico padrão em 1% ou mais.Em ambos os casos, no entanto, há uma limitação semelhante em que qualquer consultor, robô ou humano, só pode trabalhar com as informações que você fornece sobre sua situação pessoal e necessidades financeiras.

Os Robo-Advisors geralmente superam o mercado?

Embora alguns dos consultores robóticos que analisamos ofereçam alguns fundos projetados para superar o mercado, a grande maioria dos consultores robóticos é projetada para corresponder aos retornos gerais do mercado.Muitos dos ETFs que os consultores robóticos usam para desenvolver um portfólio equilibrado são ou têm elementos de fundos de rastreamento de índice.Dependendo do consultor-robô, seus fundos também podem ser diversificados globalmente, bem como por classe de ativos.Isso significa que partes das participações do portfólio podem ter desempenho superior ou inferior ao do mercado de ações doméstico, quando a ideia é fazer com que o portfólio acompanhe o mercado geral, em vez de superá-lo ou superá-lo.

Metodologia

Nossa missão na Investopedia é fornecer aos investidores avaliações e classificações de consultores robóticos abrangentes e imparciais.Nossa equipe de pesquisadores e escritores especializados, liderada por Michael Sacchitello, passou meses avaliando todos os aspectos da plataforma de um robô-consultor, incluindo o processo de configuração de conta, ferramentas de planejamento de metas, opções de serviço de conta, ofertas de construção de portfólio, gerenciamento de portfólio, usuário móvel e desktop experiência, conteúdo educacional, taxas e segurança.Como parte dessa avaliação, extraímos pontos de dados críticos que são ponderados pelo nosso modelo quantitativo que produz um poderoso sistema de pontuação de estrelas.

Com o investidor individual em mente, criamos uma metodologia de classificação abrangente para encontrar os melhores consultores robóticos gerais e os melhores consultores robóticos em nove categorias principais.Cada consultor é então pontuado em várias variáveis ​​para avaliar o desempenho em cada categoria aplicável.A pontuação para o prêmio geral é uma média ponderada das categorias.