Serviços de Consultoria Pessoal de Melhoria vs. Vanguard: Qual é o Melhor para Você?

Os serviços tradicionais de gerenciamento de investimentos estão sendo desafiados por consultores robóticos inovadores, resultando em um número crescente de soluções de portfólio automatizadas e inteligentes.A Betterment foi uma das primeiras consultoras robóticas, lançada em 2010.Começando com a automação de portfólio, a Betterment continua a evoluir adicionando gerenciamento de caixa, consultoria e investimento em criptomoedas graças à aquisição do gerenciador de criptomoedas Makara em 2022.A Vanguard começou muito antes, em 1975, quando estabeleceu um dos primeiros fundos de índice e se tornou um dos maiores gestores de ativos do mundo.O Personal Advisor Services da Vanguard nasceu desses vastos recursos da empresa para fornecer uma solução automatizada para investidores.Vamos explorar os dois consultores robóticos em detalhes para que você possa determinar qual é o certo para você.

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  • Mínimo da conta: $ 0
  • Taxas: 0,25% (anual) para o plano digital, 0,40% (anual) para o plano premium
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  • Betterment é o nosso melhor consultor robótico para iniciantes e o melhor para gerenciamento de caixa.
  • Calculadoras financeiras abrangentes e ferramentas digitais ajudam você a planejar uma variedade de objetivos.
  • A sincronização de contas externas permite revisar e analisar seus dados financeiros.
  • O processo de integração simples permite que você comece a gerenciar seu dinheiro rapidamente.
  • O nível Premier vem com orientação financeira humana para uma ampla variedade de metas de planejamento.
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  • Mínimo da conta: $ 50.000
  • Taxa: 0,30% dos ativos sob gestão (excluindo dinheiro) por até US$ 5 milhões; níveis de taxa de administração reduzidos para 0,05% para ativos acima de US$ 25 milhões
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  • Amplos recursos de planejamento financeiro e de metas para apoiar sua jornada financeira.
  • Uma personalização de portfólio mais ampla permite que você personalize sua alocação de acordo com suas preferências e situação financeira.
  • O aconselhamento financeiro humano está incluído para todos os investidores no serviço.
  • Contas financeiras fora do Vanguard podem ser sincronizadas para uma visão holística financeira.
  • Falta de colheita de perdas fiscais, mínimo alto de $ 50.000 exclui alguns investidores.

Configuração da conta

Começar com o Betterment é rápido e fácil.Um processo de integração guiado solicitará que você compartilhe mais sobre seu histórico, conhecimento de investimento e situação financeira pessoal para que um portfólio possa ser atribuído de acordo com suas necessidades.Esse portfólio geralmente é baseado na teoria moderna do portfólio (MPT) e nos princípios de investimento passivo, mantidos em fundos negociados em bolsa (ETFs) com alocações de criptografia disponíveis também.Cada conta que você abre pode ter um objetivo e uma atribuição de portfólio separados, garantindo que a alocação corresponda à sua linha do tempo e preferências de risco.A orientação financeira humana também pode ser adquirida como um pacote separado, mas é incluída assim que você depositar pelo menos US$ 100.000.

Da mesma forma, obter a configuração da sua conta Vanguard PAS é relativamente simples.No entanto, a experiência é voltada para aconselhamento financeiro humano, que exige um cronograma de integração mais longo em comparação com uma opção puramente digital.Você começará respondendo a perguntas para avaliar sua prontidão para a plataforma, incluindo o valor do investimento inicial e os tipos de orientação financeira que procura.Em seguida, você entrará em contato com um consultor financeiro para discutir sua situação mais detalhadamente, para que seu portfólio possa ser ainda mais personalizado, se necessário.Depois que seu portfólio for finalizado, você fará uma revisão final com um consultor antes de seguir em frente.Embora todo esse processo possa levar algumas semanas para ser concluído, ele está de acordo com a estratégia da Vanguard de combinar uma solução de consultor robótico digital com uma experiência mais típica de consultor financeiro humano.

Embora o processo de integração de cada gerente de investimento digital permaneça fiel ao seu portfólio e filosofias de consultoria financeira, o Vanguard PAS também exige um mínimo de US$ 50.000 para se qualificar para a plataforma.Com um cronograma de configuração mais rápido e nenhuma conta mínima necessária para investir, a Betterment leva vantagem nesta categoria.

Planejamento de metas

A melhoria tornou o planejamento de metas um foco principal da experiência, resultando em uma poderosa variedade de calculadoras, ferramentas e funcionalidades de metas disponíveis para uso.Você definirá metas com base em eventos importantes da vida, como aposentadoria, grandes compras, criação de uma rede de segurança, educação e investimentos em geral.Também estão incluídos avisos úteis, com estímulos para ajustar os depósitos se você ficar atrás de seus objetivos.O Betterment também oferece a capacidade de sincronizar outras contas financeiras com seu painel para que você possa ter mais informações sobre sua situação financeira holística.Aproveitar todos esses recursos oferece uma compreensão real e tangível da capacidade de alcançar seu destino financeiro final.

O Vanguard PAS também possui uma ampla gama de recursos de planejamento de metas que podem ser utilizados, incluindo ferramentas de simulação de mercado, calculadoras, artigos de instruções e listas de verificação.Essas ferramentas de planejamento podem ser aplicadas a uma série de objetivos, como economia na educação, construção de um fundo para dias chuvosos, aposentadoria e economia para uma casa.Você também receberá orientação digital em seu painel que recomenda maneiras de melhorar a probabilidade de sucesso financeiro com base em sua situação e objetivos.Assim como no Betterment, o Vanguard PAS oferece a capacidade de vincular outras contas financeiras ao seu painel, dando a você mais conhecimento de sua situação financeira atual.Consultores financeiros humanos estão disponíveis para você sem custo adicional para perguntas adicionais e oportunidades de planejamento.

Quando se trata de planejamento de metas, o Betterment e o Vanguard PAS são essencialmente até mesmo considerando a extensão dos recursos de planejamento de metas disponíveis e incorporando contas externas em seu quadro completo de planejamento financeiro.

Tipos de conta

O Vanguard PAS e o Betterment suportam uma ampla variedade de tipos de contas comumente usados ​​que abrangem a maioria das metas financeiras.O principal atípico é que nenhum dos serviços oferece contas de custódia, como as contas Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) e Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).Dito isto, a maioria dos investidores achará as contas fornecidas em qualquer plataforma adequadas para seus objetivos de investimento.

Tipos de conta de melhoria:

  • Indivíduo tributável
  • tributável conjunto
  • Conta de aposentadoria individual tradicional (IRA)
  • Roth IRA
  • Previdência Simplificada do Empregado (SEP) IRA
  • Rollover IRA
  • Confiar
  • Poupança com juros altos

Tipos de conta Vanguard:

  • Indivíduo tributável
  • tributável conjunto
  • IRA tradicional
  • Roth IRA
  • IRA SETEMBRO
  • Rollover IRA
  • IRA SIMPLES
  • Confiar

Serviços de conta

A melhoria facilita a movimentação de dinheiro para dentro e para fora da plataforma.Você pode vincular sua conta bancária diretamente ao site para iniciar depósitos e saques, e as transferências de contas de investimento de outras instituições podem ser iniciadas sem taxas.Você também pode utilizar recursos de gerenciamento de caixa e investimento em criptomoedas, ajudando a complementar o serviço para que mais de suas finanças possam ser tratadas em um só lugar.No entanto, você não encontrará contas de margem, serviços de empréstimo e negociação de ações disponíveis.Os consultores financeiros humanos estão acessíveis por uma taxa adicional ou quando você estiver no serviço premier com US$ 100.000 investidos.

Embora você tenha mais do que apenas serviços de gerenciamento de portfólio com o Betterment, o Vanguard PAS simplifica a experiência para se concentrar no processo de gerenciamento de investimentos e nos recursos de planejamento financeiro.Devido a isso, serviços bancários, contas de margem e negociação de ações individuais não estão disponíveis, e apenas recursos limitados de gerenciamento de caixa estão incluídos.Vincular seu banco para depósitos e saques é simples, assim como transferir contas de investimento externas sem taxas incorridas.A consultoria financeira está disponível independentemente do valor que você investiu, pois todos os investidores têm acesso a um consultor com $ 50.000 depositados.Isso é aprimorado ainda mais por um planejador dedicado atribuído quando US$ 500.000 são investidos e uma equipe completa de gerenciamento de patrimônio fornecida quando US$ 5 milhões estão no serviço.

Gestão de caixa

A Betterment ganhou nosso prêmio Best for Cash Management para consultores robóticos devido a uma forte linha de produtos disponíveis.Com o Betterment, você tem acesso a um cartão de débito, conta corrente e conta poupança de alto rendimento.Depois de considerar o gerenciamento inteligente de portfólio, opções de aconselhamento, investimento em criptomoedas e recursos de planejamento financeiro, você descobrirá que a ampla variedade de recursos de gerenciamento de dinheiro facilita a consolidação potencial de suas finanças em um só lugar.

Comparado ao Betterment, o Vanguard PAS oferece substancialmente menos em termos de recursos de gerenciamento de caixa.Como os serviços bancários não são fornecidos, cartões de débito, contas de poupança de alto rendimento e contas correntes não estarão disponíveis para uso.Em vez disso, o gerenciamento de caixa é limitado ao escopo do seu portfólio.O reinvestimento de dividendos ocorre automaticamente, o excesso de caixa é varrido para as contas do mercado monetário e os saldos de caixa restantes da carteira são mantidos sem taxa.

Construção de portfólio

A Betterment constrói seu portfólio usando exclusivamente ETFs, com um opt-in para alocações de criptografia disponíveis.As estratégias de portfólio são subdivididas em várias categorias gerais:

  • Carteira Core com diversificação e ponderações básicas
  • Portfólio Goldman Sachs Smart Beta tentando desempenho superior ao mercado
  • Alocações socialmente responsáveis ​​que pontuam altamente para fatores sociais e ambientais
  • Portfólios flexíveis que apresentam classes gerais de ativos ponderadas pelas preferências do investidor
  • Portfólio focado em renda construído com ETFs BlackRock

O Vanguard PAS oferece uma gama mais ampla de opções de investimento do que você normalmente esperaria encontrar no espaço do consultor robótico.Embora a criptografia não seja oferecida, você pode investir em uma forte seleção de fundos mútuos e ETFs proprietários de baixo custo, o que inclui também o uso de alocações somente de ESG.Os fundos não proprietários podem ser apoiados se mantidos em outro lugar no ecossistema de produtos da Vanguard.No entanto, onde o Vanguard PAS realmente se destaca é ao fornecer acesso a seleções de fundos ativas também.Embora grande parte da oferta se concentre em investimentos passivos e de baixo custo, esse elemento exclusivo atrai uma ampla gama de investidores em potencial.

Melhoramento Vanguarda
Ações Individuais Não Não
Fundos mútuos Não Sim
Renda Fixa Não Não
REITs Não Sim
Opções Socialmente Responsáveis ​​ou ESG Sim Sim
ETFs Sim Sim
ETFs não proprietários Sim Não
Fundos mútuos Não Sim
Forex Não Não
Criptografia Sim Não

Personalização de portfólio

A personalização do portfólio da Betterment é destacada por meio do Flexible Portfolios, recurso que permite que você tenha mais controle sobre a alocação de sua conta.Usando esta opção de portfólio, você pode direcionar alocações específicas para diferentes classes de ativos em sua conta.Embora todos os portfólios Betterment permitam que você ajuste o nível de risco de sua alocação, esta função permite que você personalize ainda mais a estratégia de investimento de acordo com sua preferência.

O Vanguard PAS aborda a personalização de portfólio por meio de um consultor financeiro, um recurso diferenciado em comparação com outras ofertas de consultor robótico.Ao contrário do Betterment, as personalizações são discutidas primeiro com um consultor financeiro antes de serem implementadas.Embora esse processo não seja digital, os investidores que buscam um portfólio personalizado, mas precisam de orientação adicional antes de prosseguir, acharão essa experiência especialmente útil.

Gerenciamento de portfólio

O rebalanceamento automático é uma marca registrada das plataformas de consultor robótico.Essa estratégia ajuda a manter seu portfólio no caminho certo, não permitindo que você se afaste muito de sua alocação inicial à medida que o mercado se move.O rebalanceamento manual pode ser demorado, caro e ineficaz se não for feito de forma consistente, portanto, automatizar essa abordagem pode realmente agilizar seu processo de investimento.Betterment e Vanguard PAS oferecem reequilíbrio, mas têm abordagens diferentes aqui.

A melhoria reequilibrará sua alocação automaticamente quando o portfólio se desviar mais de 3% da ponderação inicial.Ao vincular outras contas de investimento, você também receberá orientação com base em toda a sua imagem financeira, mas essas participações não serão reequilibradas automaticamente para você.O Vanguard PAS avalia seu portfólio para oportunidades de reequilíbrio trimestralmente e avança se a alocação de destino se desviar mais de 5% da alocação inicial.Assim como a Betterment, as contas financeiras externas vinculadas ao Vanguard PAS não serão rebalanceadas automaticamente em seu nome.

Investimento com vantagens fiscais

Outro elemento crítico da gestão de portfólio é a otimização tributária.A Betterment aplica automaticamente a coleta de perdas fiscais para todos os investidores que têm contas tributáveis.Essa estratégia ajuda a compensar ganhos com perdas para reduzir possíveis impactos tributários.O Vanguard PAS não emprega coleta de perdas fiscais em seu portfólio, em vez disso, concentra-se em alocar fundos com eficiência fiscal estrategicamente em sua alocação com o objetivo de minimizar os efeitos fiscais.

Principais recursos de gerenciamento de portfólio
Melhoramento Vanguarda
Rebalanceamento Automático Monitoramento diário, reequilibrado quando o portfólio se desvia mais de 3% da alocação alvo Trimestralmente, reequilibrado quando a carteira se desvia mais de 5% da alocação alvo
Recursos de relatórios Patrimônio líquido, painel online, progresso da meta, desempenho do investimento, impostos, declarações Patrimônio líquido, painel online, progresso da meta, desempenho do investimento, impostos, declarações
Colheita de Perda de Impostos Sim - Configuração para manter os usuários investidos e evitar vendas de lavagem Não
Sincronização/Consolidação de Conta Externa Sim - os usuários podem vincular contas financeiras externas, para fins de planejamento de metas.Apenas as participações da Betterment recebem ajustes de portfólio Sim - os usuários podem vincular contas financeiras externas, para fins de planejamento de metas.Apenas as participações da Vanguard recebem ajustes de portfólio

Segurança

Tanto o Vanguard PAS quanto o Betterment tratam a segurança com extrema importância.A cobertura da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) padrão da indústria é implementada em cada serviço no caso de a empresa falhar, cobrindo até US$ 500 mil no total ou US$ 250 mil em dinheiro em sua conta.A Vanguard tem cobertura além dos limites do SIPC por meio de uma seguradora adicional.O acesso a dados e contas é protegido por meio de vários métodos, como criptografia, perguntas de segurança, detecção de fraude e autenticação de dois fatores.

Experiência de usuário

Área de Trabalho

A experiência de desktop do Vanguard PAS é relativamente intuitiva, apresentando um painel com saldos de contas, opções de relatórios, status de metas e guias que facilitam a localização do que você procura.Você também poderá visualizar a integridade geral da sua conta, com sugestões para fazer check-in com um consultor, se necessário.O recurso de sincronização de contas é detalhado, mas eficaz, dando a você uma boa noção de sua situação financeira.

O Betterment também oferece uma experiência fácil de usar, tornando as ferramentas financeiras, recursos de relatórios, calculadoras e movimentação de dinheiro perfeitas.Você também descobrirá que a funcionalidade relacionada ao desempenho e aos detalhes da conta torna o painel geral mais impactante e útil.Se você decidir vincular outras contas financeiras, o monitoramento de seu quadro financeiro completo pode ser feito sem problemas.

Aplicativo móvel

O aplicativo móvel da Vanguard é mais benéfico para rastreamento de metas e visualização de informações de saldo de contas de alto nível.Embora você tenha acesso a um grande menu de navegação, a experiência móvel não fornece todas as funcionalidades que a experiência de desktop oferece.Ainda assim, os usuários poderão navegar com eficiência e encontrar a maioria dos recursos disponíveis.

A melhoria tem uma classificação alta por sua experiência móvel, marcando 4,8 para a versão iOS e 4,6 no Android.Você encontrará a mesma funcionalidade completa de recursos no aplicativo que encontraria na versão para desktop, o que é uma ótima notícia para usuários que priorizam dispositivos móveis.

Atendimento ao Cliente

Embora nenhuma plataforma ofereça acesso ao atendimento ao cliente no fim de semana, o Vanguard PAS oferece suporte a uma experiência mais humana, permitindo que os consultores se conectem com você para um bate-papo por vídeo.Embora ambos os serviços enfatizem a orientação financeira, é claro que o Vanguard PAS dá um passo extra para garantir que você esteja confortável e alinhado com a estratégia de investimento.Se você preferir procurar respostas para suas perguntas on-line, descobrirá que cada plataforma abrange uma ampla variedade de perguntas frequentes que abordarão a maioria das perguntas.

Melhoramento Vanguarda
Contacto telefónico disponível Sim: de segunda a sexta das 9h às 18h EST Sim: de segunda a sexta, das 8h às 20h EST
Consulta por telefone pré-financiamento com consultor certificado Não Sim
Bate-papo on-line disponível Sim - apenas chatbot Sim - apenas bate-papo por vídeo
Seção de perguntas frequentes do site Sim - Ampla gama de perguntas frequentes Sim - Ampla gama de perguntas frequentes

Honorários

Manter os custos baixos é um componente central dos consultores robóticos, e tanto o Betterment quanto o Vanguard PAS oferecem para que você possa manter mais dinheiro investido em seu nome em comparação com as opções tradicionais.A melhoria fornece duas experiências separadas com diferentes estruturas de taxas.O plano de investimento digital inclui consultoria digital, coleta de prejuízos fiscais, reequilíbrio automático e o conjunto completo de contas e portfólios por uma taxa anual de 0,25%.O plano Premium Investing custa 0,40% ao ano e inclui os recursos do plano Digital Investing, além de comunicação ilimitada com um Certified Financial Planner™.

O Vanguard PAS é mais um híbrido de gerenciamento de investimento digital combinado com um planejador financeiro do que um verdadeiro consultor robótico.Mesmo assim, as taxas são baixas em comparação com outras soluções de gestão de carteiras em 0,30% do saldo de sua carteira por ano.Há também descontos diferenciados na taxa de administração que começam à medida que suas participações ultrapassam os principais limites, com uma queda para 0,20% em ativos acima de US$ 5 milhões, 0,10% acima de US$ 10 milhões e 0,05% acima de US$ 25 milhões.Isso torna o Vanguard PAS extremamente competitivo em comparação com outros gestores de investimentos digitais voltados para indivíduos de alto patrimônio líquido.Assim como a Betterment, existem índices de despesas adicionais relacionados aos fundos da carteira, mas também são baixos e competitivos no setor.

Categoria Melhoramento Vanguarda
Taxas de administração para uma conta de US$ 5.000 US$ 12,50 - Digitais N / D
Taxas de administração para uma conta de US$ 25.000 US$ 62,50 - Digitais N / D
Taxas de administração para uma conta de US$ 100.000 $ 400 - Prêmio $ 300
Taxas de rescisão $ 0 $ 0
Índices de despesas 0,09% Média 0,09% Média
Fundos mútuos N / D N / D

Nossa opinião

O Betterment e o Vanguard PAS são soluções de gerenciamento de portfólio impressionantes que podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos com mais eficiência e potencialmente melhorar seus resultados financeiros.A decisão entre os dois depende do seu desejo de acesso contínuo ao consultor financeiro, de quanto você precisa investir e das preferências de gerenciamento de portfólio.A personalização de alocação e os serviços de conta fornecidos também são um fator crítico.Nesse caso, a diferença mais óbvia entre os serviços é o requisito mínimo de investimento.

O Vanguard PAS tem um dos limites mínimos de depósito mais altos no espaço do consultor de robôs, pois você precisará de pelo menos US $ 50.000 para acessar o serviço.Se você está apenas começando sua jornada financeira ou não precisa de acesso a um consultor, o serviço digital da Betterment é uma escolha óbvia.Investidores com saldos mais altos, que são clientes existentes da Vanguard ou que preferem um forte elemento humano combinado com investimentos automatizados, encontrarão um ótimo ponto de aterrissagem no Vanguard PAS.No entanto, tudo o mais sendo igual, a Betterment oferece uma oferta mais completa que inclui gerenciamento de caixa e criptografia para acompanhar todos os recursos necessários para ajudá-lo a alcançar seu destino financeiro.

Metodologia

Nossa missão na Investopedia é fornecer aos investidores avaliações e classificações de consultores robóticos abrangentes e imparciais.Nossa equipe de pesquisadores e escritores especializados, liderada por Michael Sacchitello, passou meses avaliando todos os aspectos da plataforma de um robô-assessor, incluindo o processo de configuração de conta, ferramentas de planejamento de metas, opções de serviço de conta, ofertas de construção de portfólio, gerenciamento de portfólio, usuários de dispositivos móveis e desktop experiência, conteúdo educacional, taxas e segurança.Como parte dessa avaliação, extraímos pontos de dados críticos que são ponderados pelo nosso modelo quantitativo que produz um poderoso sistema de pontuação de estrelas.

Com o investidor individual em mente, criamos uma metodologia de classificação abrangente para encontrar os melhores consultores robóticos gerais e os melhores consultores robóticos em nove categorias principais.Cada consultor é então pontuado em várias variáveis ​​para avaliar o desempenho em cada categoria aplicável.A pontuação para o prêmio geral é uma média ponderada das categorias.

Metodologia

A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores avaliações e classificações imparciais e abrangentes de consultores robóticos.Nossas avaliações de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de consultoria robótica, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente.Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesaram em nosso sistema de pontuação.

Cada robo-assessor que analisamos foi solicitado a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre sua plataforma que usamos em nossa avaliação.Muitos dos consultores robóticos também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.

Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W.Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu a melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de consultores robóticos para investidores em todos os níveis.Clique aqui para ler nossa metodologia completa.