CDs x contas correntes: qual você deve abrir?

Quando se trata de gerenciar seu dinheiro, manter grandes quantias de dinheiro com você o tempo todo geralmente não é considerado sábio.A maioria das famílias americanas (cerca de 95%) tem pelo menos uma pessoa com uma conta corrente ou poupança, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Embora sejam apenas duas opções em uma lista de tipos de contas possíveis oferecidas pela maioria das instituições financeiras, as contas correntes e os certificados de depósito (CDs) são bons lugares para manter fundos, embora cada um tenha suas próprias peculiaridades.Ao entender essas diferenças, você pode decidir mais facilmente qual é a certa para você.

Principais conclusões

  • Um CD acumula juros ao longo do tempo com a expectativa de que os fundos depositados permanecerão intocados por meses ou anos de cada vez.
  • As contas correntes são líquidas: permitem depósitos e saques mais frequentes em comparação com outras contas, como contas de poupança e do mercado monetário.
  • O FDIC e o National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) asseguram até US$ 250.000 para ambos os tipos de contas.

Como funciona um certificado de depósito (CD)

Um certificado de depósito (CD) é uma conta de depósito a prazo com juros que oferece um prêmio de taxa de juros fixa em troca do fato de o cliente concordar em deixar o dinheiro intocado para que ele possa vencer por um determinado período de tempo.Pense em um CD como uma instância do banco tomando dinheiro emprestado de seus clientes; como mutuário, o banco paga ao seu cliente na forma de pagamentos regulares de juros.

Embora quase todos os bancos e cooperativas de crédito do país ofereçam CDs a seus clientes, os termos de cada conta ficam a critério do banco.Isso inclui quanto tempo será o prazo e quanto maior será a taxa de juros associada em comparação com seus outros produtos.

Importante

Contas correntes e CDs são apoiados pelo FDIC e NCUA por até $ 250.000.

Prós de um CD

  • Acumula juros ao longo do tempo: Gerar juros ao longo do tempo é uma maneira fácil de receber renda passiva.Como a ideia principal é deixar o dinheiro do CD intacto, bancos e cooperativas de crédito oferecem juros mais altos por prazos mais longos.As taxas de juros do CD podem ser várias vezes a média nacional – se você puder comprometer seu dinheiro por tempo suficiente.De acordo com o FDIC, a taxa média nacional pode ser tão baixa quanto 0,39% para um CD de cinco anos.Por outro lado, o Goldman Sachs Marcus tem CDs on-line de cinco anos com um rendimento percentual anual de 2,55% (APY).
  • Taxas de juros fixas: Uma vez que um CD é criado, ele recebe uma taxa de juros fixa.Independentemente do que acontecer durante a vigência da conta, o banco não pode aumentar ou diminuir a taxa a qualquer momento.Embora isso signifique que uma conta nunca terá ganhos reduzidos devido a taxas de juros reduzidas, ela não terá retornos maiores se as taxas de juros aumentarem.Existem CDs de taxa variável disponíveis, mas eles têm seus próprios riscos.Ainda assim, saber exatamente quanto juros sua conta acumulará dá uma ideia de quanto você receberá quando a conta vencer.
  • Ajuda a se preparar para despesas futuras: os CDs são ótimos para planejamento de longo prazo, como economizar para comprar um carro novo ou adiantar uma casa.Ao reservar algum dinheiro por alguns anos, você pode garantir que não usará esses fundos para outras despesas, além de calcular quanto dinheiro extra seu CD fará em termos de juros.

Contras de um CD

  • Os fundos não são facilmente acessíveis: A maior característica de um CD é o fato de que você deve manter suas mãos fora do pote de biscoitos por um determinado período de tempo.Se você concordou com vários meses ou vários anos, esse dinheiro deve ser considerado fora de alcance.
  • A retirada antecipada é punida por lei: Embora seja desencorajado assim que a conta for criada, você pode retirar fundos antecipadamente do seu CD.Tirar dinheiro de um CD antes que ele atinja o vencimento vem com uma penalidade imposta pelo governo federal.Exatamente quanto você será penalizado depende do que está descrito no contrato da conta, mas lembre-se de que, embora a lei estabeleça uma penalidade mínima, não há limite máximo.
  • A inflação pode apagar os ganhos de juros: ninguém gosta de inflação, mas os proprietários de CDs são particularmente atingidos pelo fenômeno.Se a taxa de inflação nacional ultrapassar a taxa de juros de um CD, a conta pode acabar perdendo dinheiro no longo prazo.

Como funciona uma conta corrente

Se um CD significa não ter acesso aos seus fundos por um período específico, as contas correntes são quase exatamente o oposto.Oferecidas por praticamente todos os bancos e cooperativas de crédito nos EUA, as contas correntes são contas de depósito muito líquidas que permitem depósitos e saques regulares.As contas correntes podem ser acessadas usando vários métodos, incluindo caixas eletrônicos (ATMs), débitos eletrônicos, cartões de débito ou cheques em papel.As instituições financeiras geralmente oferecem uma variedade de tipos de contas, incluindo contas correntes de estudantes, contas correntes comerciais ou comerciais e contas conjuntas.

Prós de uma conta corrente

  • Acesse seu dinheiro sempre que precisar: Ao contrário de contas de poupança e outras ofertas bancárias, os clientes podem fazer vários saques e depósitos ilimitados sem risco de multas.Com várias maneiras de acessar fundos, as contas correntes facilitam o pagamento de custos diários, além de grandes compras.
  • Diversos tipos de contas: os bancos geralmente não oferecem uma conta corrente genérica.Na maioria dos casos, as contas correntes são divididas em diferentes tipos, cada uma com seus próprios recursos, limitações e benefícios exclusivos.Algumas contas podem até oferecer uma quantidade limitada de juros.Se você precisar de uma conta corrente, é provável que exista uma para atender às suas especificações exclusivas.
  • Configure o depósito direto: Graças ao depósito direto, os dias de recebimento e desconto de um cheque em papel do seu salário ficaram no passado.Basta preencher alguns documentos rápidos com seu empregador, seus fundos podem ser depositados diretamente em sua conta corrente.Em alguns casos, os bancos se oferecem para disponibilizar seu contracheque com até dois dias de antecedência.

Contras de uma conta corrente

  • Muitas vezes, juros zero: muitas contas correntes não rendem juros, portanto, manter grandes quantias de dinheiro em uma não renderá retornos mensuráveis.Como resultado, você provavelmente desejará uma segunda conta que acumule juros.
  • Taxas e mínimos da conta: As contas correntes geralmente vêm com taxas e mínimos da conta anexados.Desde taxas de cheque especial para gastar mais dinheiro do que você tem em sua conta, até taxas de caixa eletrônico para sacar dinheiro fora da rede, até taxas de serviço mensais para manter sua conta em funcionamento, os bancos cobrarão esses custos adicionais como forma de gerar receita.
  • Fácil de gastar demais: para algumas pessoas, ter acesso a tanto dinheiro pode ser tentador.Como tal, é fácil para as pessoas gastarem demais e potencialmente desencadear um saque a descoberto em suas contas.Felizmente, a maioria dos bancos oferece várias maneiras de garantir que os titulares de contas estejam cientes quando estiverem perto de esvaziar suas contas.

O que acontece com meu CD no vencimento?

No mês ou dois antes da data de vencimento do seu CD', o banco ou cooperativa de crédito irá notificá-lo da data de término iminente.Você receberá instruções sobre como dizer a eles o que fazer com os fundos em vencimento.Normalmente, eles oferecem três opções: transferir o CD para um novo CD nesse banco, transferir os fundos para outra conta nesse banco ou sacar os lucros.

Como evitar taxas de conta corrente?

Uma maneira de obter verificação gratuita é se inscrever para depósito direto.Muitos bancos dispensam taxas para contas com um cheque de pagamento depositado regularmente.Certifique-se de verificar se há um valor mínimo que deve ser depositado.

Tenho que pagar impostos em uma conta de CD?

Sim.A receita de juros auferida em certificados de depósito está sujeita ao imposto de renda estadual e federal.Como os rendimentos de juros de CD são tributados como renda, a porcentagem de imposto depende da faixa de imposto para sua renda geral.

A linha inferior

Quer você vá com uma conta corrente ou um CD, a decisão se resume a quanto acesso ao seu dinheiro você quer ou precisa.Se você precisar acessar a maior parte de seus fundos o tempo todo, uma conta corrente pode ser ideal para você.Se você puder viver sem tocar em algum dinheiro por um tempo e quiser ganhar algum interesse ao longo do caminho, dê uma olhada nos CDs em sua área.