O que é garantia?

A garantia no mundo financeiro é um ativo valioso que um mutuário oferece como garantia de um empréstimo.

Quando um comprador obtém uma hipoteca, a casa serve como garantia para o empréstimo.Para um empréstimo de carro, o veículo é a garantia.Uma empresa que obtém financiamento de um banco pode penhorar equipamentos valiosos ou imóveis de propriedade da empresa como garantia do empréstimo.

Um empréstimo que é garantido por garantia vem com uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo sem garantia.Em caso de inadimplência, o credor pode apreender a garantia e vendê-la para recuperar a perda.

Como funciona a garantia

Antes de um credor emitir um empréstimo, ele quer saber se você tem a capacidade de pagá-lo.É por isso que muitos deles exigem alguma forma de segurança.Essa segurança é chamada de garantia que minimiza o risco para os credores.Isso ajuda a garantir que o mutuário mantenha sua obrigação financeira.No caso de inadimplência do mutuário, o credor pode apreender a garantia e vendê-la, aplicando o dinheiro que recebe à parte não paga do empréstimo.O credor pode optar por entrar com uma ação legal contra o mutuário para recuperar qualquer saldo remanescente.

Como mencionado acima, a garantia pode assumir muitas formas.Normalmente está relacionado com a natureza do empréstimo, pelo que uma hipoteca é garantida pela casa, enquanto a garantia para um empréstimo de carro é o veículo em questão.Outros empréstimos pessoais não específicos podem ser garantidos por outros ativos.Por exemplo, um cartão de crédito garantido pode ser garantido por um depósito em dinheiro no mesmo valor do limite de crédito – US$ 500 para um limite de crédito de US$ 500.

Empréstimos garantidos por garantias geralmente estão disponíveis a taxas de juros substancialmente mais baixas do que os empréstimos não garantidos.O direito de um credor à garantia de um mutuário é chamado de garantia – um direito legal ou reivindicação contra um ativo para satisfazer uma dívida.O mutuário tem uma razão convincente para reembolsar o empréstimo no prazo, porque, se inadimplente, pode perder sua casa ou outros ativos dados como garantia.

Tipos de Garantia

A natureza da garantia é muitas vezes predeterminada pelo tipo de empréstimo.Quando você faz uma hipoteca, sua casa se torna a garantia.Se você fizer um empréstimo de carro, o carro é a garantia do empréstimo.Os tipos de garantia que os credores geralmente aceitam incluem carros – somente se forem pagos integralmente – depósitos de poupança bancária e contas de investimento.As contas de aposentadoria geralmente não são aceitas como garantia.

Você também pode usar contracheques futuros como garantia para empréstimos de muito curto prazo, e não apenas de credores do dia de pagamento.Os bancos tradicionais oferecem esses empréstimos, geralmente por prazos não superiores a algumas semanas.Esses empréstimos de curto prazo são uma opção em uma emergência genuína, mas, mesmo assim, você deve ler as letras miúdas com atenção e comparar as taxas.

Empréstimos pessoais garantidos

Outro tipo de empréstimo é o empréstimo pessoal com garantia, em que o mutuário oferece um item de valor como garantia de um empréstimo.O valor da garantia deve corresponder ou exceder o montante a ser emprestado.Se você está considerando um empréstimo pessoal com garantia, sua melhor escolha para um credor provavelmente é uma instituição financeira com a qual você já faz negócios, especialmente se sua garantia for sua conta poupança.Se você já tem um relacionamento com o banco, esse banco estaria mais inclinado a aprovar o empréstimo e você está mais apto a obter uma taxa decente por ele.

Exemplos de Empréstimos de Garantia

Hipotecas residenciais

Uma hipoteca é um empréstimo em que a casa é a garantia.Se o proprietário deixar de pagar a hipoteca por pelo menos 120 dias, o agente de crédito pode iniciar um processo legal que pode levar o credor a tomar posse da casa por meio de execução duma hipoteca.Uma vez que a propriedade é transferida para o credor, ela pode ser vendida para reembolsar o principal restante do empréstimo.

Empréstimos de capital próprio

Uma casa também pode funcionar como garantia em uma segunda hipoteca ou linha de crédito home equity (HELOC). Nesse caso, o valor do empréstimo não excederá o patrimônio disponível.Por exemplo, se uma casa for avaliada em $ 200.000 e $ 125.000 permanecerem na hipoteca principal, uma segunda hipoteca ou HELOC estará disponível apenas por até $ 75.000.

Negociação de margem

Empréstimos garantidos também são um fator na negociação de margem.Um investidor toma dinheiro emprestado de um corretor para comprar ações, usando o saldo da conta de corretagem do investidor como garantia.O empréstimo aumenta o número de ações que o investidor pode comprar, multiplicando assim os ganhos potenciais se as ações aumentarem de valor.Mas os riscos também se multiplicam.Se as ações desvalorizarem, a corretora exige o pagamento da diferença.Nesse caso, a conta serve como garantia se o mutuário não cobrir o prejuízo.