Empréstimos Home Equity e Auxílio Financeiro Universitário

Se seu filho vai se inscrever para a faculdade nos próximos dois anos, você provavelmente considerou várias maneiras diferentes de pagar por isso.Para muitas famílias, a ajuda financeira será uma parte importante desse cálculo.Em todo o país, as famílias gastaram em média US$ 26.373 para pagar a faculdade durante o ano letivo de 2020-21, de acordo com uma pesquisa de 2021 da Sallie Mae e da empresa de pesquisa de mercado Ipsos.Quase metade desse valor (45%) veio de ajuda financeira.

Dependendo de suas circunstâncias, pode haver outras opções quando se trata de arrecadar dinheiro para a faculdade.Um deles é o patrimônio que você possui em sua casa, que pode ser acessado usando um empréstimo de capital próprio ou uma linha de crédito de capital próprio.Qualquer um pode ser usado para acessar o dinheiro que você pode colocar nas despesas da faculdade.

Mas como essas duas fontes de financiamento interagem?Ter um empréstimo imobiliário afeta sua elegibilidade para ajuda financeira?Neste artigo, responderemos a ambas as perguntas.

Principais conclusões

  • Existem duas ferramentas principais que são usadas para decidir sobre sua elegibilidade (ou de seu filho) para ajuda financeira da faculdade: FAFSA e CSS Profile.
  • A FAFSA não leva em consideração o patrimônio da casa.
  • O CSS Profile tem, mas cada faculdade tem suas próprias regras sobre o quanto o home equity conta quando se trata de ajuda financeira.
  • Ambos os sistemas levam em conta o dinheiro que você mantém em contas correntes e de poupança.
  • Se você deseja usar seu patrimônio imobiliário para financiar a faculdade, certifique-se de solicitar ajuda financeira antes de fazer o empréstimo; caso contrário, o dinheiro contará para seus ativos.
  • Alternativamente, você pode contratar uma linha de crédito home equity (HELOC), o que permite que você seja mais flexível quando se trata de sacar seu patrimônio imobiliário.

Home Equity e Auxílio Financeiro Universitário

Quando se trata de avaliar você (ou seu filho) para ajuda financeira, existem duas ferramentas principais que as faculdades usam: o FAFSA e o CSS Profile.Cada um trata seu patrimônio de forma diferente.

A FAFSA exige informações sobre a quantidade de dinheiro que você mantém em contas de poupança e corrente, mas não considera diretamente seu patrimônio imobiliário quando se trata de sua elegibilidade para ajuda financeira da faculdade.A FAFSA conta dinheiro, contas bancárias, todos os tipos de investimentos, planos 529, planos de mensalidades pré-pagos e contas Coverdell, entre outras coisas, como fontes potenciais de dinheiro que uma família pode usar para pagar a faculdade.Os ativos estudantis aumentam a contribuição familiar esperada (EFC) para os custos da faculdade em 20%.Os ativos da controladora aumentam o EFC em até 5,64%.O valor da casa em que você mora e a proporção que você possui não fazem diferença no auxílio que você receberá se a faculdade para a qual você ou seu filho está se candidatando usar o FAFSA.

Perfil CSS é um pouco mais complicado.Essa ferramenta inclui o patrimônio que você possui em sua casa, juntamente com o valor de suas contas de caixa, ao calcular a Contribuição Familiar Esperada (EFC) para os custos da faculdade.A complexidade aqui é que cada escola que usa o perfil CSS o usa de maneira um pouco diferente e impõe um limite diferente na quantidade máxima de home equity que será considerada.

Algumas escolas, por exemplo, limitam o valor do patrimônio que conta para o EFC como um múltiplo de sua renda.Portanto, se sua renda familiar for de US$ 75.000, a escola pode considerar apenas o patrimônio até o dobro de sua renda, tornando o patrimônio máximo que contará para o Perfil CSS de US$ 150.000.No entanto, cada faculdade é diferente e é importante entender como as faculdades escolhidas funcionam com o perfil CSS antes de se comprometer com uma.A Edmit, uma empresa de consultoria universitária, disponibiliza uma calculadora que pode te ajudar a fazer essa comparação.

Existem duas ferramentas usadas para avaliar a quantidade de ajuda financeira da faculdade que você (ou seu filho) pode receber: FAFSA e CSS Profile.A FAFSA não considera seu patrimônio imobiliário como parte de seus ativos; O CSS Profile sim, mas cada faculdade o aplica de maneira diferente.

Usando um empréstimo de capital próprio para pagar a faculdade

Embora existam diferenças entre as maneiras como o FAFSA e o CSS Profile lidam com o patrimônio da casa, eles são semelhantes em um aspecto importante – ambos incluem dinheiro como parte de seus ativos.Se você fizer um empréstimo de capital próprio, estará convertendo seu patrimônio em uma quantia fixa de dinheiro.Isso significa que, se você fizer um empréstimo imobiliário antes de solicitar ajuda financeira da faculdade, não importa qual ferramenta de avaliação sua faculdade use, você terá que contar esse dinheiro.

Se você deseja usar seu patrimônio imobiliário para pagar a faculdade e deseja contornar esse problema em potencial, existem várias opções disponíveis para você.

Se a faculdade em que você (ou seu filho) se inscreveu usa o FAFSA, você pode solicitar um empréstimo de capital próprio depois de preencher o formulário do FAFSA.Isso significa que o dinheiro que você recebeu do seu empréstimo imobiliário não contará para o seu EFC.Isso é possível porque o FAFSA é baseado em seus ativos do “ano anterior” – ou seja, é baseado no ano fiscal anterior ao ano acadêmico do ano passado e, portanto, nas informações de renda de dois anos.Por causa disso, seu empréstimo imobiliário não contará para sua elegibilidade para ajuda financeira até dois anos após a contratação, quando você ou seu filho já estiverem no terceiro ano da faculdade.

A outra opção é fazer uma linha de crédito home equity (HELOC) em vez de um empréstimo home equity.Os HELOCs permitem que você extraia tanto (ou tão pouco) home equity quanto precisar, embora a taxas de juros variáveis.Isso permite que você saque o quanto precisar para as mensalidades da faculdade, sem ter uma grande quantia em dinheiro em sua conta bancária que possa afetar sua ajuda financeira.

É claro que nenhuma dessas abordagens funcionará se uma faculdade usar o CSS Profile, porque nesse caso o patrimônio da sua casa contará para o seu EFC, quer você tenha feito um empréstimo ou não.

O Home Equity afeta a ajuda financeira da faculdade?

Pode.O CSS Profile — uma das duas principais ferramentas que as faculdades usam para avaliar sua elegibilidade para ajuda financeira — leva em consideração o patrimônio líquido de propriedade de candidatos à faculdade e seus pais.

Posso usar um empréstimo home equity para pagar a faculdade?

Você pode, mas pode não ser a melhor maneira de pagar a faculdade.Pode ser possível obter um empréstimo especificamente projetado para pagar as mensalidades da faculdade e que não coloque sua casa em risco se você atrasar seus pagamentos.

Posso usar um empréstimo home equity para pagar a faculdade?

Depende da ferramenta que cada faculdade utiliza: FAFSA ou CSS Profile.Cada faculdade também tem regras ligeiramente diferentes quando se trata de contar o patrimônio da casa, o que pode fazer uma grande diferença na quantidade de ajuda financeira que você (ou seus filhos) recebe.Certifique-se de entender os procedimentos de uma faculdade antes de se comprometer.

A linha inferior

Existem duas ferramentas principais que são usadas para decidir sobre sua elegibilidade (ou de seu filho) para ajuda financeira da faculdade: FAFSA e CSS Profile.A FAFSA não leva em consideração o patrimônio da casa.O CSS Profile tem, mas cada faculdade tem suas próprias regras sobre o quanto o home equity conta quando se trata de ajuda financeira.Ambos os sistemas levam em conta o dinheiro que você mantém em contas correntes e de poupança.

Se você deseja usar seu patrimônio imobiliário para financiar a faculdade, certifique-se de solicitar ajuda financeira antes de fazer o empréstimo; caso contrário, o dinheiro contará para seus ativos.Alternativamente, você pode contratar uma linha de crédito home equity (HELOC), o que permite que você seja mais flexível quando se trata de sacar seu patrimônio imobiliário.