Como planejar despesas médicas na aposentadoria

Os cuidados de saúde podem ser uma das maiores despesas que uma pessoa enfrenta na aposentadoria.Um casal de aposentados típico de 65 anos em 2022 pode esperar despesas médicas subsequentes de US$ 315.000, de acordo com a estimativa anual de custos de cuidados de saúde para aposentados da Fidelity Investments.

Essa soma não inclui o custo adicional de cuidados de longa duração, medicamentos de venda livre ou a maioria dos serviços odontológicos.O custo dos cuidados de longo prazo, em particular, pode ser alto: em 2021, um quarto privado em uma casa de repouso teve um custo médio anual de US$ 106.920, de acordo com a seguradora de cuidados de longo prazo Genworth.

Muitas pessoas não estão mentalmente ou financeiramente preparadas para o alto custo dos cuidados de saúde na aposentadoria.Esteja você no início de sua carreira, perto da aposentadoria ou já fazendo a transição para fora da força de trabalho, é importante entender e planejar os custos médicos crescentes.

Principais conclusões

  • Um casal de aposentados típico de 65 anos em 2022 enfrenta cerca de US$ 315.000 em custos subsequentes de assistência médica, sem incluir trabalho odontológico ou cuidados de longo prazo.
  • O Medicare pode pagar alguns cuidados de saúde na aposentadoria, mas não cobre totalmente todos eles.
  • Os fundos HSA e o seguro de cuidados de longo prazo podem ajudar os consumidores a se prepararem para esses custos.

Encaixando os cuidados de saúde em um orçamento de aposentadoria

Seu orçamento geral de aposentadoria depende de duas coisas: quanto dinheiro entrará em cada mês e o total de suas despesas.

Apenas 51% dos adultos com 60 anos ou mais acreditam que suas economias de aposentadoria estão no caminho certo.Em média, aqueles com 65 anos ou mais gastam US $ 4.185 por mês.No entanto, em 2022, a Previdência Social pagou apenas um benefício mensal máximo de US$ 3.345 para aqueles que se aposentaram na idade de aposentadoria completa.

Os benefícios da Previdência Social estão sujeitos a ajustes anuais de custo de vida (COLAs) – aumentos para acompanhar a inflação.

Claro, é importante reconhecer que a Previdência Social destina-se apenas a complementar as economias de aposentadoria: A Administração da Previdência Social (SSA) informa que a Previdência Social substitui uma média de 40% da renda pré-aposentadoria.

A questão permanece, porém, você provavelmente terá que olhar além da Previdência Social e outras fontes para cobrir despesas médicas.Quanta renda de aposentadoria para orçar para cuidados de saúde depende em grande parte de sua idade e saúde geral. “Quanto mais saudável formos para a aposentadoria normalmente significa que menos dinheiro será alocado para despesas de saúde”, diz Chris Schaefer, chefe da prática de planos de aposentadoria da MV Financial. “O outro lado dessa moeda é que, com um estilo de vida mais saudável, a expectativa de vida será maior e, portanto, os aposentados precisam se planejar por mais tempo na aposentadoria.”

O que o Medicare cobre (e não cobre)

Medicare não cobre cuidados de longa duração.O programa cobrirá alguns custos de saúde na aposentadoria, mas com limitações, de acordo com Michael Gerstman, fundador e consultor financeiro do Gerstman Financial Group. “Por exemplo, sem uma política de medicamentos com prescrição Part D, o Medicare não cobre medicamentos.”

Os planos originais do Medicare, também chamados de Partes A e B, não cobrem atendimento odontológico e oftalmológico, mas os planos Medicare Advantage normalmente cobrem.Se você planeja contar com o Medicare para ajudar a cobrir despesas médicas na aposentadoria, precisará fazer um orçamento para franquias, prêmios e outros custos diretos.

Para 2023, a franquia de internação hospitalar para o Medicare Parte A (que cobre internações e procedimentos hospitalares) é de US$ 1.600, passando de US$ 1.556 em 2022.O prêmio mensal padrão para a Parte B (que cobre consultas médicas e tratamentos ambulatoriais) é de US$ 164,90, uma redução de US$ 170,10 em 2022 - embora alguns beneficiários do Medicare paguem mais, dependendo de sua renda bruta ajustada.A franquia anual da Parte B para 2023 é de US$ 226, abaixo dos US$ 233 em 2022.

Os prêmios do plano para a Parte D variam de acordo com a renda, mas o prêmio básico médio de 2023 para a cobertura padrão da Parte D é estimado em US$ 31,50 por mês, uma queda de US$ 32,08 em 2022.

As seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare oferecem planos Medicare Advantage.Esses planos geralmente cobrem os mesmos custos que o Medicare e fornecem o benefício de medicamentos sujeitos a receita médica da Parte D.Dependendo da seguradora e do que a apólice cobre, pode-se pagar menos por um plano Medicare Advantage do que o Medicare Original.Alguns planos também podem estender a cobertura para incluir custos associados à visão, odontologia e audição.

Se você não tiver cobertura para despesas odontológicas via Medicare Advantage, também poderá considerar um plano de seguro odontológico autônomo.Muitos planos se concentram nos tipos de cobertura que os idosos podem precisar, incluindo coroas, canais radiculares, dentaduras e substituições de dentes.

Veja além da poupança de aposentadoria para pagar por cuidados de saúde

Aumentar os custos de saúde não precisa esgotar seu pé-de-meia.Existem duas maneiras pelas quais os pré-aposentados podem criar uma rede de segurança para os gastos com saúde na aposentadoria.

Conta Poupança Saúde (HSA)

Se você ainda não está inscrito no Medicare, pode economizar dinheiro para os custos de assistência médica de aposentadoria com uma conta de poupança de saúde (HSA). Estes estão disponíveis com planos de saúde de alta franquia (HDHPs) e oferecem vantagens fiscais triplas:

  • Contribuições dedutíveis
  • Crescimento com impostos diferidos
  • Retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas

Os fundos da HSA podem ser usados ​​para pagar certos prêmios médicos, incluindo prêmios do Medicare e prêmios de seguro de cuidados de longo prazo.

Aqueles que já estão na faixa dos 50 anos ainda podem maximizar esses planos aproveitando as contribuições de atualização e as contribuições do empregador.Indivíduos com 55 anos ou mais podem fazer uma contribuição de atualização de US$ 1.000 por ano, além do limite máximo de contribuição.Você pode usar seu HSA para exames preventivos, como mamografias ou exames físicos anuais cobertos pelo seu HDHP.

Para 2022, o limite de dedução regular da HSA era de US$ 3.650 para cobertura individual e US$ 7.300 para cobertura familiar.Esses limites se aplicam às contribuições do empregado e do empregador combinadas.Tenha em mente que aqueles inscritos no Medicare não podem mais fazer novas contribuições para um HSA.

Seguro de Cuidados de Longo Prazo

A aquisição de seguro de cuidados de longo prazo é outra maneira de preencher a lacuna deixada pelo Medicare.Este tipo de apólice pode pagar um benefício mensal para cuidados de longa duração por um período de tempo específico (geralmente entre dois e cinco anos) ou pelo restante de sua vida.

Os prêmios de seguro de cuidados de longo prazo podem não ser acessíveis para todos.Gerstman diz que uma alternativa é comprar uma apólice de seguro de vida que tenha a opção de adicionar um seguro de cuidados de longo prazo. “Isso permite que os mais jovens avancem em seu planejamento de cuidados de longo prazo”,diz Gerstmann.Isso porque quanto mais cedo alguém comprar um seguro de vida ou de cuidados de longo prazo, menores serão os prêmios.

A linha inferior

Os gastos com saúde podem facilmente representar uma grande parte do orçamento de aposentadoria.Estimar esses custos e criar uma estratégia de gastos pode ajudar a preservar mais de seus ativos de aposentadoria para outras despesas.