Como se aposentar mais cedo

Como me aposentar mais cedo?

Muitas pessoas sonham em ter mais tempo livre em seus últimos anos.Talvez você queira viajar pelo mundo.Talvez você queira finalmente lançar seu próprio negócio.Ou você pode se sentir levado a fazer trabalho voluntário.Seja qual for o motivo, a pergunta é a mesma: o que seria necessário para eu me aposentar aos 55 anos?Ou mesmo 50 ou 45?

A resposta depende da sua situação financeira, mas se você quer aprender a se aposentar mais cedo, aqui estão algumas coisas que podem ajudá-lo a chegar lá:

  1. Determine que tipo de estilo de vida você quer na aposentadoria.
  2. Crie um orçamento de aposentadoria simulado.
  3. Avalie sua situação financeira atual.
  4. Invista em uma conta ponte.
  5. Invista em imóveis.
  6. Leve a sério as mudanças de estilo de vida.
  7. Jogue de forma inteligente quando se aposentar cedo.
  8. Reúna-se regularmente com um consultor financeiro.

Se você já marcou algumas dessas etapas - incrível!Você está à frente do jogo.Se não, então é hora de arregaçar as mangas e começar a trabalhar.Em mais de uma maneira!

Passo 1: Determine que tipo de estilo de vida você quer na aposentadoria.

Antes de começar a calcular os números sobre como se aposentar mais cedo, você precisa saber o que quer fazer na aposentadoria. Esse sonho determinará seu orçamento.

Você quer viajar pelo mundo?Então você vai precisar de um grande orçamento.Quer viajar para ver os netos?Abrir um negócio?Faz trabalho voluntário?Levar a família para umas férias enormes?Cada um desses sonhos tem um preço diferente.

Etapa 2: crie um orçamento de aposentadoria simulado.

Aqui está uma dica profissional: você precisa ser específico sobre o valor que você acha que precisará para viver todos os meses na aposentadoria.A melhor maneira de fazer isso é criar um orçamento de aposentadoria mensal simulado.Para simplificar, pergunte a si mesmo: se eu me aposentasse hoje, como ficaria meu orçamento?

Observe que este orçamento não inclui um pagamento de hipoteca.Isso porque você quer pagar a hipoteca (e qualquer outra dívida) antes de se aposentar. A dívida vai corroer seu fundo de aposentadoria e mantê-lo trabalhando por muito tempo depois de se aposentar.

Seu orçamento será diferente em diferentes fases de sua vida, como quando você abandona o seguro de vida e quando adiciona um seguro de cuidados de longo prazo.Você pode querer viajar muito no início (o que custará mais) e ficar mais perto de casa à medida que envelhece.As despesas médicas também variam durante uma longa aposentadoria - falaremos mais sobre isso mais tarde.

Ah, e uma última coisa!Lembre-se de que, como coisas como gasolina e mantimentos geralmente ficam mais caras com o tempo (obrigado, inflação), o valor que você precisará orçar para manter o estilo de vida que tem agora será um pouco diferente do que será em 10, 15 ou 20 anos .

Não se preocupe, temos uma ferramenta gratuita que informa exatamente quanto dinheiro você precisará para se aposentar e quanto você precisa economizar a cada mês para tornar esse número uma realidade!

Etapa 3.Avalie sua situação financeira atual.

Planejar uma aposentadoria antecipada é como planejar uma longa viagem.Não basta saber o seu destino – você precisa saber de onde está partindo e quão longe precisa ir para chegar lá.

Se você não tem certeza de onde está financeiramente, os 7 Baby Steps de Ramsey são o lugar perfeito para começar.Quando você souber em que passo está, saberá exatamente qual é o seu próximo melhor passo.Aqui está uma rápida olhada nos passos do bebê:

  • Baby Step 1: Economize $ 1.000 para seu fundo de emergência inicial.
  • Baby Step 2: Pague todas as dívidas (exceto a casa) usando a bola de neve da dívida.
  • Baby Step 3: Economize de 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência totalmente financiado.
  • Baby Step 4: Invista 15% de sua renda familiar na aposentadoria.
  • Baby Step 5: Economize para o fundo da faculdade de seus filhos.
  • Baby Step 6: Pague sua casa mais cedo.
  • Baby Step 7: Construa riqueza e dê.

E o último livro de Dave, Baby Steps Millionaires, prova que seguir os passos do bebê é o caminho certo mais rápido para construir riqueza.O Baby Stepper médio leva menos de 20 anos desde o início de sua jornada para atingir um patrimônio líquido de um milhão de dólares.A rapidez com que você chega lá depende de você!

Não importa em que passo de bebê você esteja, há muitas coisas que você pode fazer para diminuir a distância entre onde você está e onde deseja estar.Aqui estão apenas alguns para pensar:

  1. Pague sua casa mais cedo. De acordo com o Estudo Nacional de Milionários, os milionários levaram cerca de 10,2 anos, em média, para pagar suas casas.Há uma razão para isso!Imagine o quanto mais rápido você poderia alcançar seus objetivos se não tivesse um pagamento de hipoteca para se preocupar e investisse esse dinheiro.
  2. Reduza seu orçamento de aposentadoria. Isso significa que você decide viver com menos a cada mês do que seu número original.Você pode ter que fazer menos viagens a Maui ou reduzir alguns hobbies caros.
  3. Arrume um segundo emprego. Digamos que você consiga um emprego de meio período que lhe traga R$ 1.000 extras por mês.Se você investisse essa renda extra em fundos mútuos de ações de bom crescimento mês após mês, ano após ano, isso poderia adicionar centenas de milhares de dólares ao seu pecúlio de aposentadoria.Agora isso é progresso!

Passo 4: Invista em uma conta-ponte.

Se você está livre de dívidas (tudo, exceto a casa) e tem um fundo de emergência totalmente financiado (o suficiente para cobrir 3 a 6 meses de despesas), deve investir 15% de sua renda para a aposentadoria.Mas se você quer se aposentar mais cedo, precisa investir cada dólar extra que puder para atingir esse objetivo.

Mas há um pequeno problema.Se você está economizando para a aposentadoria por meio de contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como seu 401(k) ou um Roth IRA, você não poderá retirar dinheiro dessas contas até atingir a idade de 59 1/2 (a menos que queira pagar uma multa pesada de retirada antecipada que rapidamente consumirá suas economias de aposentadoria... sim, não pensamos assim).

Então, qual é a solução?Depois de maximizar suas opções de poupança para a aposentadoria e pagar sua casa - e somente depois disso - é hora de construir uma ponte!Não, não é uma ponte real.Estamos falando de uma conta-ponte que o ajudará a preencher a lacuna (entendeu?) entre sua aposentadoria antecipada e o momento em que você pode começar a retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria sem penalidade.

É aí que entra uma conta de corretagem (também conhecida como conta de investimento tributável).

As contas de corretagem são sua melhor opção para servir como sua conta ponte.É verdade que as contas de corretagem não têm os mesmos benefícios fiscais que as contas de aposentadoria Roth (crescimento e saques isentos de impostos) ou tradicionais (contribuições com impostos diferidos).

Em vez disso, quaisquer lucros obtidos com a venda de investimentos dentro de uma conta de corretagem serão tributados como ganhos de capital no mesmo ano fiscal em que você os vendeu.E se o seu investimento pagar dividendos, você provavelmente também deverá pagar impostos sobre esses pagamentos.

No entanto, as contas de corretagem vêm com duas vantagens muito boas que as tornam perfeitas para planejar uma aposentadoria antecipada!

  • Primeiro, não há limites de contribuição, o que significa que você pode investir o quanto quiser em sua conta.
  • Segundo, você pode retirar dinheiro da sua conta sempre que quiser.Não há necessidade de se preocupar com penalidades de retirada antecipada!Esse é exatamente o tipo de flexibilidade que você deseja em uma conta-ponte.

Quais investimentos você deve escolher para sua conta-ponte?Dave recomenda investir em fundos mútuos de baixo giro dentro dessas contas.O volume de negócios refere-se à frequência com que os investimentos dentro do fundo são comprados e vendidos.Fundos com baixo índice de rotatividade de 10% ou menos – como um fundo de índice S&P 500 – são ideais porque geralmente têm despesas mais baixas e são menos propensos a gerar impostos sobre ganhos de capital, que seriam repassados ​​ao investidor (que é você) .

Antes de abrir uma conta-ponte, converse com seu consultor financeiro, que pode ajudá-lo a entender tudo o que você precisa saber.

Passo 5: Invista em imóveis.

Há outro caminho para a aposentadoria antecipada que não envolve uma conta-ponte, que é investir em imóveis.O investimento imobiliário não é para todos, mas se feito da maneira certa, os imóveis para aluguel podem fornecer um fluxo constante de renda.

Mas antes de tentar se tornar grande como um magnata imobiliário, existem algumas regras gerais que você precisa seguir.

Primeiro, invista em imóveis somente depois de já ter pago sua própria casa (em outras palavras, depois de concluir o Baby Step 6). Nesse ponto, você está completamente livre de dívidas com um fundo de emergência de 3 a 6 meses de despesas economizadas.E você também já deve estar investindo pelo menos 15% de sua renda em contas de aposentadoria, como um 401(k) ou Roth IRA.

Em segundo lugar, sempre pague as propriedades de investimento integralmente, com dinheiro – sem exceções!Lembre-se, dívida sempre é igual a risco – e reduzir 100% reduz drasticamente seu risco.Além disso, pagar integralmente também o ajudará a ganhar dinheiro mais rápido, pois você embolsará todos os lucros em vez de enviar uma parte de sua renda para algum credor (mais juros).

E por último (mas certamente não menos importante), não tente fazer isso sozinho.Quando estiver pronto para comprar um imóvel, certifique-se de contratar um agente imobiliário que saiba o que está fazendo.Um grande agente conhece a área tão bem que provavelmente pode dirigir pela cidade enquanto dorme e pode ajudá-lo a obter o melhor negócio possível em uma propriedade.Este é um dos maiores investimentos que você já fez, então ter um profissional ao seu lado é o caminho a percorrer!

Passo 6: Leve a sério as mudanças no estilo de vida.

A pergunta que você precisa fazer a si mesmo é: Até que ponto estou disposto a trabalhar agora para me aposentar mais cedo?Honestamente, pessoal, é aqui que a maioria das pessoas fica presa. Eles sonham com uma aposentadoria antecipada, mas não estão dispostos a fazer o trabalho duro ou fazer os sacrifícios para chegar lá.Lembre-se, nada de valor vem sem um preço.Seu suor, tempo e sacrifício são os custos que você paga para se aposentar mais cedo.

Por exemplo, se suas férias típicas custam à sua família $ 5.000, você pode cortar isso pela metade e colocar os outros $ 2.500 em investimentos.Ou se você pudesse cortar seu orçamento de supermercado em US $ 100 por mês?Isso é um extra de US $ 1.200 por ano para investir.Aqui estão outras áreas nas quais você pode querer economizar:

  • Confecções
  • Entretenimento
  • Cabo/satélite
  • Cortes de cabelo
  • Associação de academia (se você não estiver usando)
  • Serviços de assinatura (revistas, streaming de vídeo, livros de áudio, etc.)

Você pode imaginar quanto dinheiro você poderia guardar para a aposentadoria todos os meses se você cortasse apenas US$ 15 de cada uma dessas categorias orçamentárias?São US$ 90 por mês — US$ 1.080 por ano!E se você dobrasse esse valor e cortasse US$ 30 de cada categoria?Você determina se vai se aposentar mais cedo. Está tudo em suas mãos.

Passo 7: Jogue de forma inteligente quando se aposentar mais cedo.

Quando você acha que está pronto para dizer adeus ao seu trabalho, há algumas coisas práticas que você precisa pensar – e possivelmente agir – para que você possa aproveitar ao máximo seu potencial de riqueza.Antes de se aposentar, pense no seguinte:

  • Revisite seu sonho de aposentadoria. Você ainda está na mesma página com seu cônjuge?Quais são suas expectativas sobre viagens?Hobbies?Dando?Como você imagina sua rotina diária?
  • Considere o local de sua aposentadoria. Antes de se aposentar, pense em onde você quer morar.Você vai ter que se mudar?Você quer diminuir?Quais estados têm o maior custo de vida?Quais estados oferecem os melhores incentivos fiscais?Quer morar perto da família?Você precisa decidir antes de se aposentar.Uma mudança não planejada após a aposentadoria pode afetar suas economias de aposentadoria.
  • Decida se você vai trabalhar. Algumas pessoas ainda querem ou precisam de uma pequena renda extra do trabalho.E você?Quer se aposentar completamente?Você quer trabalhar meio período ou começar seu próprio negócio?Você acha que sentirá falta da interação social que obtém no trabalho?Pense nessas perguntas antes de queimar suas conexões comerciais.É o seu futuro - e você decide como quer que seja!
  • Fique de olho na Previdência Social e nos cuidados de saúde. Esses são dois curingas que podem mudar drasticamente seus planos de aposentadoria.Você não pode contar com a Previdência Social para ser uma importante fonte de renda na aposentadoria.É apenas molho no biscoito.Você precisará planejar seu orçamento de aposentadoria como se a Previdência Social não fosse uma opção.

Outro componente importante para se pensar quando você se aposentar cedo é o seguro de saúde.Se você deixar seu emprego antes de se qualificar para o Medicare, talvez seja necessário comprar um seguro privado.Isso é um fator importante para o seu orçamento de aposentadoria.

  • Determine como gerenciar fluxos de renda. Um fluxo de renda é apenas um lugar de onde você tira dinheiro.Qualquer economia fora do seu fundo de emergência é um fluxo de renda.Assim como IRAs, 401(k)s, imóveis e dinheiro no bolso.No entanto, você precisa saber quando pode retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria.Você será atingido com uma grande penalidade fiscal do Tio Sam se sacar dinheiro cedo demais.Você também pode ser penalizado se não sacar dinheiro cedo o suficiente.Seu consultor financeiro pode te ajudar a fazer um planejamento para não perder essas datas importantes!

Passo 8: Reúna-se regularmente com um consultor financeiro.

Sim, você precisa ficar de olho no seu dinheiro.Você precisa fazer perguntas sobre conceitos e terminologia que não fazem sentido. Mantenha-se envolvido em seu portfólio financeiro, mas não tome decisões antes de conversar com um profissional que conhece o assunto e tem paciência para explicá-lo.

É muito para pensar e lembrar. É por isso que é tão importante trabalhar com um consultor financeiro quando você está tentando descobrir como se aposentar mais cedo. Nosso programa SmartVestor facilita a conexão com um profissional de investimentos perto de você.Essas pessoas são MVPs do mundo dos investimentos.E uma vez que eles entendam seus objetivos financeiros, eles podem ajudá-lo a elaborar um plano para chegar lá.

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