Como usar a procuração (POA) para uma hipoteca reversa

Ficar sem dinheiro durante a aposentadoria é um medo que assombra muitos de nós.Uma pensão inadequada, uma emergência financeira inesperada ou a morte de um cônjuge que ganha o pão de repente podem tornar a vida muito desconfortável e empurrar uma pessoa mais velha e já vulnerável para a linha da pobreza.

Uma solução potencial para os proprietários de imóveis mais velhos em dificuldades é explorar o patrimônio de sua casa por meio de uma hipoteca reversa.Esse tipo de empréstimo pode aliviar os problemas de fluxo de caixa e geralmente não precisa ser pago até que o mutuário se mude, venda a casa ou morra.No entanto, é difícil acessar e gerenciar esse processo quando o proprietário não tem mais juízo.

Principais conclusões

  • Existem dois casos em que é necessária uma procuração (POA) para solicitar uma hipoteca reversa: se o proprietário estiver mentalmente incapacitado ou se quiser que outra pessoa lide com suas finanças.
  • A lei federal permite o uso de POAs em hipotecas reversas, mas os credores solicitarão documentação adicional apenas por segurança.
  • Os credores pedem uma POA durável que foi executada quando o proprietário era competente e dá autorização para gerenciar transações imobiliárias.
  • A prova de que o POA foi executado quando o proprietário estava em sã consciência geralmente é fornecida pela apresentação de uma carta de apoio do médico do indivíduo.

Usando procuração (POA) para uma hipoteca reversa

Ninguém gosta de pensar que pode chegar o dia em que não será mais capaz de cuidar de seus próprios assuntos.No entanto, isso pode acontecer e - para o bem de seu bem-estar financeiro e de parentes - geralmente ajuda a aceitar esse triste fato da vida antes que seja tarde demais.

Com procuração (POS). seu filho ou outra pessoa em quem você confia pode intervir imediatamente e gerenciar suas finanças caso você não seja mais considerado mentalmente competente.Isso pode incluir a compra de uma hipoteca reversa para garantir que haverá dinheiro suficiente para você desfrutar de uma aposentadoria sem estresse sem vender sua casa.

Existem dois casos em que o POA pode ser necessário ao solicitar uma hipoteca reversa:

  • O proprietário está mentalmente incapacitado.
  • O proprietário tem a mente sã, mas não quer mais pensar em gerenciar suas finanças e está feliz por seu agente designado lidar com isso daqui para frente.

O POA deve ser registrado no município onde o proprietário mora antes ou no momento do fechamento da hipoteca reversa.Deve ser o documento original e não uma cópia.

As regras

Os credores geralmente são céticos em relação aos POAs porque eles foram mal utilizados no passado e podem ser fraudulentos.Portanto, embora a lei federal permita que eles sejam usados ​​em nome de uma pessoa idosa para uma hipoteca de conversão de home equity (HECM) - o tipo mais comum de hipoteca reversa - um POA não será aceito a menos que os seguintes requisitos sejam atendidos:

  • O agente colocado no controle de agir em nome do proprietário fornece ao credor uma cópia de um documento POA legalmente válido.
  • O POA deve ser “durável”, o que significa que permanece válido quando o proprietário fica incapacitado.
  • O POA autoriza especificamente o agente a administrar transações imobiliárias.
  • O agente apresenta duas formas de identificação e comprovação de que o proprietário era competente no momento em que a POA foi executada.

Se o POA não for aceito, a única maneira alternativa de garantir uma hipoteca reversa em nome de um proprietário mais antigo é ir ao tribunal e ser nomeado curador da pessoa.

Nota do médico

Os EUA.Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) não revela especificamente como provar que o proprietário concedeu POA ao agente antes de se tornar incompetente.No entanto, a maioria dos credores concorda que a única maneira de verificar isso é enviando uma carta do médico assistente do sujeito declarando que eles não são mais capazes de lidar com essas transações e chegaram a essa condição após o POA ter sido executado, testemunhado e autenticado.

Atender a esse requisito pode ser um problema se o médico daquele período não puder mais ser contatado, talvez por morte ou aposentadoria, e se os prontuários médicos do proprietário, acessíveis ao médico atual, não fornecerem uma data de quando a plena competência foi perdido.Caso esses eventos específicos ocorram, o credor pode não aceitar o POA e solicitar uma tutela judicial para prosseguir com a transação de hipoteca reversa.

POA vs.Conservação Judicial

Um credor hipotecário reverso não aceitará um POA sem prova de que o proprietário estava com a mente sã quando foi executado.Como o documento deve ser autenticado, não é possível obter um POA a menos que o principal esteja totalmente ciente do que está acontecendo.

Sim, pode ser irritante lidar com esses tipos de inconsistências.No entanto, lembre-se de que os credores criam essas barreiras para proteger os interesses de seus clientes e que não fornecer a documentação que os credores desejam provavelmente significará ter que ir ao tribunal para garantir a tutela.

É melhor evitar esse caminho, se puder.Uma tutela nomeada pelo tribunal lhe dará os mesmos resultados, mas é um processo demorado que pode ser caro e invasivo.

Cuidado com quem você escolhe

Um POA pode aliviar muito o estresse, mas não deve ser executado às pressas.Pense cuidadosamente sobre a quem você gostaria de dar seu POA antes de agir.Seu agente pode ser um profissional licenciado, como um planejador financeiro ou um advogado de direito antigo ou de planejamento imobiliário.De qualquer forma, você deve confiar nessa pessoa e ter certeza de que ela agirá sempre em seu melhor interesse.

Infelizmente, nem todos se comportam com honra quando o dinheiro está em jogo.Houve inúmeras ocasiões de abuso financeiro de idosos, inclusive quando crianças e outras pessoas encarregadas de lidar com os assuntos de uma pessoa idosa garantiram hipotecas reversas e depois desviaram todos os recursos para suas próprias contas bancárias.

Sua casa tem que ser paga para obter uma hipoteca reversa?

Com uma hipoteca reversa, você basicamente pode emprestar parte do seu patrimônio imobiliário como renda livre de impostos.Geralmente, você deve possuir o imóvel ou ter pago uma quantia substancial de sua hipoteca.A regra geral é que você deve ter pelo menos 50% de capital em sua casa.

A pessoa com procuração (POA) é responsável pela hipoteca reversa?

Sim.No entanto, isso não significa que os credores começarão a enviar cobradores de dívidas se o empréstimo não for pago.A maioria das hipotecas reversas são empréstimos sem recurso, o que significa que o credor pode apreender a propriedade, mas não pedir ao mutuário ou à pessoa com procuração (POA) uma compensação adicional.

A pessoa com POA pode retirar fundos da hipoteca reversa?

Sim.Uma pessoa com um POA aprovado pode retirar dinheiro da hipoteca reversa em nome do proprietário incapacitado.

A linha inferior

POAs são um tópico sensível.Por um lado, faz sentido que todos elejam uma pessoa para assumir seus negócios no caso de perder suas faculdades para garantir os melhores resultados para eles e, eventualmente, seus herdeiros.Por outro lado, pressionar as pessoas a seguir esse caminho pode ser perigoso e resultar em indivíduos incapazes de deixar de lado seus interesses pessoais receberem autoridade para destruir as finanças dos outros.

É melhor ter alguém em sua vida em quem você confie para cuidar de suas finanças e respeitar seus desejos.Se for esse o caso, pode ser aconselhável obter a documentação do POA correta elaborada por um advogado licenciado antes que seja tarde demais.