Quais são os limites de saque para contas de poupança?

Se você tiver uma conta poupança, poderá estar limitado a não mais do que seis saques ou transferências "convenientes" por mês da conta gratuitamente.

Se sim, culpe o seu banco, não o Federal Reserve.O Fed, que há muito impunha essa limitação aos saques de contas de poupança, a suspendeu em 2020.Mas permitiu que as instituições financeiras continuassem com as restrições, se assim o desejarem, sujeitas a regras que exigem a divulgação oportuna de tais limites a clientes em potencial.Muitos bancos continuam cobrando dos clientes por exceder o limite mensal.

Principais conclusões

  • O limite de saque da conta poupança não é superior a seis por mês e se aplica a transações como cheque especial e transferências de contas a pagar e transações com cartão de débito.
  • Alguns tipos de saque, como visitar um caixa pessoalmente, não contam para o limite.
  • A principal razão para o limite é que os bancos mantêm apenas uma pequena porcentagem dos fundos depositados pelos consumidores em reserva.
  • O governo federal garante o dinheiro que você deposita em seu banco até $ 250.000 por depositante.

Por que pode haver um limite de retirada de poupança?

Em 2020, o limite mensal de seis saques "convenientes" de contas de poupança não estava a critério do banco, mas sim um requisito imposto pelo Federal Reserve para distinguir depósitos de poupança de contas de transações.

Até março de 2020, os depósitos em contas de transações (principalmente em contas correntes) nos EUA estavam sujeitos a compulsórios para a instituição financeira, enquanto os depósitos de poupança não.

O Regulamento D do Fed definiu depósitos de poupança, em parte, como aqueles limitados a seis saques convenientes mensais.Isso impediu os bancos de classificar as contas de transações como depósitos de poupança, a fim de reduzir potencialmente a quantidade de reservas que deveriam manter em depósito no Fed.

Em 2019, o Fed anunciou que conduziria a política monetária em um regime baseado em ampla oferta de reservas.Em 2020, eliminou completamente as exigências de reservas, observando que elas não desempenhavam mais um papel significativo no quadro de reservas amplas.

Os índices de liquidez e de reserva de capital suplantaram as exigências de reservas como as principais ferramentas dos reguladores bancários.Na esteira da crise financeira global, os bancos acumularam reservas bem acima do que era exigido pelos índices de reserva.

Uma vez que o Fed aboliu as exigências de reservas, foi apenas uma questão de tempo (cerca de um mês, em fracção) antes de dar o próximo passo lógico e derrubar a exigência de limitar as retiradas "convenientes" de contas de poupança a seis por mês.O banco central dos EUA observou que a distinção não era mais necessária para a regulamentação bancária e também citou a crescente necessidade dos clientes do banco de acessar depósitos remotamente, devido ao fechamento de agências bancárias nos estágios iniciais da pandemia do COVID-19.

Graças à mudança de regra, os bancos não são mais obrigados a impedir que os clientes façam mais de seis saques "convenientes" mensais de contas de poupança.As instituições financeiras também não são obrigadas a acompanhar aqueles que excedem o limite mais do que ocasionalmente, evitando novas violações ao interromper saques e transferências, transferir os fundos para uma conta de transação ou fechar completamente a conta poupança.

Mas enquanto o Fed liberou os bancos de policiar saques e transferências de poupança, deixou claro que eles poderiam continuar a limitá-los ou cobrar taxas por exceder o limite de seis transações "convenientes", se assim o desejarem.Muitos grandes bancos continuam a cobrar essas taxas.

Não há limites para o número de depósitos que você pode fazer em uma conta poupança.

O que são transações convenientes?

As transferências de dinheiro que você faz online, por telefone, por meio de pagamento de contas ou por meio de cheques são consideradas convenientes, mas alguns outros tipos de saque não contam para o limite.

De acordo com a versão anterior do Regulamento D, o limite de seis por mês imposto pelo Fed se aplicava a esses tipos de transações convenientes de contas de poupança:

  • Transferências de cheque especial
  • Transferências eletrônicas de fundos (EFTs)
  • Transferências automatizadas da câmara de compensação (ACH)
  • Transferências ou transferências eletrônicas feitas por telefone, fax, computador ou dispositivo móvel
  • Cheques emitidos a terceiros
  • Transações com cartão de débito

Quais transações não se aplicam ao limite de saque de poupança?

De acordo com a versão antiga do regulamento D do Fed, as seguintes transações de contas de poupança não eram consideradas "convenientes" e excluídas do limite de seis por mês:

  • Saques feitos no guichê de uma agência bancária
  • Saques de um caixa eletrônico
  • Transferências de poupança para cheque em um caixa eletrônico
  • Pedir ao seu banco para lhe enviar um cheque

É importante entender que essas distinções sempre se aplicavam à forma como os bancos classificavam seus depósitos para fins de cálculo dos compulsórios, e não como base para as taxas que cobravam e, em muitos casos, continuam cobrando.

Por exemplo, o Chase Bank cobra uma taxa mensal de US$ 5 para as três primeiras retiradas de contas de poupança e transferências superiores a seis durante o período do extrato mensal, incluindo saques feitos em uma agência ou caixa eletrônico.

Como evitar limites de saque

Se você espera usar suas economias para fazer mais de seis transferências ou pagamentos em um determinado mês, faça uma transferência maior de suas economias para sua conta corrente e, em seguida, realize suas transações fora de sua conta corrente.

Por que as retiradas de contas de poupança são limitadas a seis por mês?

O Federal Reserve não exige mais que os bancos o façam para distinguir entre depósitos de poupança e contas transacionais para fins de cálculo de compulsórios.No entanto, muitos bancos continuam cobrando uma taxa, preservando a distinção entre contas de poupança que rendem juros e contas correntes que normalmente não rendem juros.

Como os regulamentos bancários definem uma conta poupança?

As recentes alterações ao Regulamento D não alteraram sua definição de depósito de poupança, em parte, como aquele para o qual o banco se reserva o direito de exigir um aviso prévio de sete dias para saques.Na prática, esse direito quase nunca é invocado, uma vez que a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) normalmente assume o controle de bancos com problemas antes que eles tenham que recorrer a essa restrição.

O que acontece quando você excede o limite?

Se você ocasionalmente exceder o limite, seu banco poderá recusar suas transações em excesso ou cobrar uma taxa.Se você exceder esse limite com frequência, alguns bancos podem converter sua conta poupança em uma conta corrente ou encerrá-la completamente.

Resultado final

Um limite de seis saques por mês não deve importar se você usar sua conta poupança como pretendido - principalmente para fazer depósitos e acumular fundos.Se você fizer a maioria de suas transferências e saques de uma conta corrente em vez de uma poupança, você evitará muitas taxas.Se for necessário fazer saques frequentes, tente fazer uma ou duas transferências maiores de poupança para cheque em vez de seis ou mais menores.