Scoruri medii de credit în funcție de sex

Practic, toată lumea este conștientă de diferențele de venituri dintre bărbați și femei.Acest fenomen a fost dezbătut și cercetat destul de intens pe piața muncii.Dar cum rămâne cu decalajul care există între bărbați și femei când vine vorba de creditare și scoruri de credit?Acesta este un subiect dificil de evaluat, datorită modificărilor aduse reglementărilor care împiedică creditorii să discrimineze grupurile pe baza datelor demografice, inclusiv rasa, culoarea, naționalitatea, religia și sexul.

Deși este posibil ca aceste informații să nu fie ușor disponibile, putem face unele determinări cu privire la scorurile de credit și utilizarea creditului în funcție de sex din rapoartele emise de unele dintre agențiile importante de raportare a creditelor, și anume Experian.Compania a publicat o analiză majoră a problemei în 2020 și a spart decalajul dintre sexe.În acest articol, ne uităm la cifrele pentru bărbați și femei și, de asemenea, ne uităm la un context istoric.

Recomandări cheie

  • În trecut, femeile s-au confruntat cu multe obstacole în accesarea creditelor și au fost obligate să aibă cosemnatari bărbați și avansuri mari pentru a obține împrumuturi.
  • Equal Credit Opportunity Act din 1974 a interzis mai multe practici care restricționau accesul femeilor la credit și capacitatea lor de a fi autonome din punct de vedere financiar.
  • Scorul mediu de credit al celor două sexe este acum identic.
  • Bărbații și femeile poartă în esență același nivel de datorie cu cardul de credit.
  • Bărbații au mai multe datorii decât femeile în general și în toate categoriile, cu excepția împrumuturilor pentru studenți.

Cum a schimbat lucrurile Equal Credit Opportunity Act din 1974

Este greu de crezut că femeilor nu li s-a permis să obțină un împrumut sau să solicite credit fără un cosemnatar de sex masculin chiar în anii 1970.Și dacă și-au cumpărat o casă, de obicei li s-a cerut să facă un avans mai mare decât solicitanții bărbați cu un istoric de credit similar.

Equal Credit Opportunity Act din 1974 a fost o etapă majoră în eliminarea discriminării de gen în ceea ce privește accesul la credit.Și, deși SUA încă suferă de diferențe salariale bazate pe gen, disponibilitatea și utilizarea creditelor între femei și bărbați sunt în mare măsură aliniate astăzi.Tabelul de mai jos arată divergența scorurilor și soldul mediu al datoriilor în funcție de tip pentru bărbați și femei.

Valorile medii ale datoriei și creditului în funcție de sex
Valoarea datoriei/creditului Bărbați femei Diferența pentru femei
Scorul mediu de credit 705 704 - 1
Soldul total al datoriilor 337.957 USD 310.004 USD - 27.953 USD
Datoria ipotecară 211.034 USD 192.368 USD - 18.666 USD
datoria HELOC 47.017 USD 42.746 USD - 4.271 USD
Datorii la împrumuturi auto 20.645 USD 17.747 USD - 2.898 USD
Datoria la împrumut pentru studenți 35.188 USD 36.131 USD + 943 USD
Datorii la împrumuturi personale 17.716 USD 14.780 USD - 2.936 USD
Datoria cardului de credit 6.357 USD 6.232 USD - 125 USD
Numărul de carduri de credit 3.6 4.5 + 0,9

Sursa: Women and Credit 2020: How History Shaped Today’s Credit Landscape

Acest lucru nu înseamnă că nu există diferențe în modul în care bărbații și femeile solicită și utilizează datoria și creditul.Într-adevăr, bărbații au mai multe datorii în general decât femeile, inclusiv în majoritatea categoriilor de datorii.Dar femeile au mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți și au adesea mai multe carduri de credit.Vom aprofunda acest lucru în secțiunea următoare.

Experian a actualizat scorul mediu de credit pentru femei la 705 în T2 2020.

Credit și datorii pentru femei vs.Bărbați

Nu există într-adevăr o modalitate definitivă de a spune de ce există o diferență între scorurile de credit ale bărbaților și femeilor sau chiar dacă există una cu adevărat.Acest lucru se datorează în mare parte ECOA.

Orice paritate care există între scorurile medii de credit pentru bărbați și femei nu este cu totul nouă.Cifrele au fost la fel de apropiate la mijlocul anilor 2010, iar ambele medii au crescut cu 10 puncte din al doilea trimestru din 2015.În modelele moderne de scorare a creditelor, nu se iau în considerare factorii de gen în scoruri.

Există unele diferențe în modul în care bărbații și femeile acumulează datoria pe care o poartă.În general, bărbații au cu aproximativ 9% mai multe datorii în medie decât femeile: aproximativ 338.000 USD în soldul total al datoriilor față de 310.000 USD pentru femei.Această diferență vine din faptul că dețin mai multe datorii decât femeile din fiecare categorie de datorii, cu excepția uneia.Bărbații dețin cu aproximativ 10% mai multe datorii ipotecare și pe linia de credit cu capital propriu (HELOC), cu 16% mai multe datorii la împrumuturi auto și, cel mai surprinzător, cu 20% mai multe datorii la împrumuturi personale.

La rândul lor, femeile dețin în medie puțin mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți.Însă creșterea peste soldurile împrumuturilor pentru studenți pentru bărbați este mai mică de 3%.Femeile tind, de asemenea, să aibă mai multe carduri de credit, cu o medie de 4,5 carduri, spre deosebire de media bărbaților de 3,6 carduri.Când vine vorba de soldurile cardurilor de credit, diferența este de doar 125 USD între sexe.La doar 2%, această diferență nu este considerată semnificativă statistic.

Concluzia

Modificările legislative din 1974 au permis un acces mai mare la credit al femeilor americane, permițându-le să obțină împrumuturi și carduri de credit fără a se baza pe cosemnatari bărbați sau fiind penalizate în mod nedrept atunci când iau un împrumut pentru locuință.În anii care au urmat, femeile au urcat în mare măsură spre credit și datorii, obținând scoruri medii de credit identice cu cele ale bărbaților.

Structura datoriei diferă între sexe, bărbații asumând mai multe datorii pentru locuințe, mașini și alte articole, în timp ce femeile, ca grup, au asumat puțin mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți.Deși soldul total mediu al datoriilor bărbaților este cu aproximativ 10% mai mare decât datoria totală a femeilor, scorurile medii identice de credit implică faptul că există o abordare similară responsabilă a gestionării creditului între sexe.

Metodologie

Experian este una dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor din SUA, iar analiza sa din 2020 a parametrilor datoriilor și creditului în funcție de gen se bazează pe datele agregate colectate din milioanele de fișiere de credit de consum pe care le urmărește.