Servicii de consiliere personală Betterment vs. Vanguard: care este cel mai bine pentru tine?

Serviciile tradiționale de management al investițiilor sunt contestate de robo-advisors inovatori, rezultând un număr tot mai mare de soluții de portofoliu inteligente și automatizate.Betterment a fost unul dintre primii robo-advisor, lansat în 2010.Începând cu automatizarea portofoliului, Betterment continuă să evolueze prin adăugarea de gestionare a numerarului, consiliere și investiții în criptomonede, datorită achiziționării managerului criptografic Makara în 2022.Vanguard a început mult mai devreme în 1975, când a înființat unul dintre primele fonduri indexate și a devenit unul dintre cei mai mari administratori de active din lume.Serviciile de consiliere personală Vanguard s-au născut din aceste resurse vaste ale companiei pentru a oferi o soluție automată pentru investitori.Vom explora în detaliu ambii robo-consilieri, astfel încât să puteți determina care este potrivit pentru dvs.

DESCHIDE UN CONT
  • Cont minim: 0 USD
  • Taxe: 0,25% (anual) pentru planul digital, 0,40% (anual) pentru planul premium
Citiți recenzia completă
DESCHIDE UN CONT
  • Betterment este cel mai bun consilier robot al nostru pentru începători și cel mai bun pentru gestionarea numerarului.
  • Calculatoarele financiare cuprinzătoare și instrumentele digitale vă ajută să vă planificați pentru o varietate de obiective.
  • Sincronizarea contului extern vă permite să examinați și să analizați datele financiare.
  • Procesul simplu de înscriere vă permite să începeți să vă gestionați banii rapid.
  • Nivelul Premier vine cu îndrumări financiare umane pentru o gamă largă de obiective de planificare.
DESCHIDE UN CONT
  • Cont minim: 50.000 USD
  • Comision: 0,30% din activele gestionate (excluzând numerarul) pentru până la 5 milioane USD; comisioanele de administrare sunt reduse la 0,05% pentru activele de peste 25 milioane USD
Citiți recenzia completă
DESCHIDE UN CONT
  • Capacități extinse de planificare financiară și obiective pentru a vă sprijini călătoria financiară.
  • Personalizarea mai extinsă a portofoliului vă permite să vă adaptați alocarea în funcție de preferințele dvs. și de situația financiară.
  • Consilierea financiară umană este inclusă pentru toți investitorii în serviciu.
  • Conturile financiare din afara Vanguard pot fi sincronizate pentru o imagine de ansamblu financiară holistică.
  • Lipsa recoltării pierderilor fiscale, minimul ridicat de 50.000 USD exclude unii investitori.

Configurarea contului

Începeți cu Betterment este rapid și ușor.Un proces ghidat de integrare vă va solicita să împărtășiți mai multe despre trecutul, cunoștințele dvs. de investiții și situația financiară personală, astfel încât să vă poată fi atribuit un portofoliu care să se alinieze nevoilor dvs.Acest portofoliu se bazează, în general, pe teoria modernă a portofoliului (MPT) și principiile de investiții pasive, deținute în fonduri tranzacționate la bursă (ETF) cu alocări criptografice disponibile, de asemenea.Fiecare cont pe care îl deschideți poate avea un obiectiv separat și o alocare de portofoliu, asigurându-vă că alocarea se potrivește cu cronologia și preferințele dvs. de risc.Îndrumarea financiară umană poate fi achiziționată și ca pachet separat, dar este inclusă după ce ați depus cel puțin 100.000 USD.

În mod similar, obținerea contului dvs. Vanguard PAS este relativ simplă.Cu toate acestea, experiența este orientată spre consiliere financiară umană, ceea ce necesită o cronologie mai lungă de integrare în comparație cu o opțiune pur digitală.Veți începe prin a răspunde la întrebări pentru a vă evalua gradul de pregătire pentru platformă, inclusiv suma investiției inițiale și ce tipuri de îndrumare financiară căutați.Apoi, veți intra în legătură cu un consilier financiar pentru a discuta mai detaliat situația dvs., astfel încât portofoliul dvs. să poată fi adaptat în continuare, dacă este necesar.După ce portofoliul dvs. este finalizat, veți face o ultimă prezentare cu un consilier înainte de a merge mai departe.Deși întregul proces poate dura câteva săptămâni, este în concordanță cu strategia Vanguard de a combina o soluție digitală de robo-advisor cu o experiență mai tipică de consilier financiar uman.

Deși procesul de integrare al fiecărui manager de investiții digitale rămâne fidel portofoliului și filozofiilor de consiliere financiară, Vanguard PAS necesită, de asemenea, un minim de 50.000 USD pentru a se califica pentru platformă.Cu o cronologie de configurare mai rapidă și fără un cont minim necesar pentru a investi, Betterment obține avantaj în această categorie.

Planificarea obiectivelor

Betterment a făcut din planificarea obiectivelor un punct cheie al experienței, rezultând o gamă puternică de calculatoare, instrumente și funcționalități ale obiectivelor disponibile pentru utilizare.Veți stabili obiective pe baza evenimentelor cheie din viață, cum ar fi pensionarea, achizițiile majore, crearea unei plase de siguranță, educație și investiții generale.Sunt incluse, de asemenea, indicații utile, cu ghionturi pentru a ajusta depozitele dacă rămâneți în urmă obiectivelor dvs.Betterment oferă, de asemenea, capacitatea de a sincroniza alte conturi financiare cu tabloul de bord, astfel încât să puteți avea mai multe informații despre situația dvs. financiară holistică.Utilizarea tuturor acestor caracteristici vă oferă o înțelegere reală și tangibilă a capacității de a ajunge la destinația dumneavoastră financiară finală.

Vanguard PAS are, de asemenea, o gamă largă de funcții de planificare a obiectivelor care pot fi utilizate, inclusiv instrumente de simulare a pieței, calculatoare, articole explicative și liste de verificare.Aceste instrumente de planificare pot fi aplicate la o serie de obiective, cum ar fi economiile pentru educație, construirea unui fond pentru zilele ploioase, pensionarea și economisirea pentru o casă.Veți primi, de asemenea, îndrumări digitale pe tabloul de bord care vă recomandă modalități de îmbunătățire a probabilității de succes financiar în funcție de situația și obiectivele dvs.Ca și în cazul Betterment, Vanguard PAS oferă posibilitatea de a conecta alte conturi financiare la tabloul de bord, oferindu-vă mai multă conștientizare a situației financiare actuale.Consilierii financiari umani vă stau la dispoziție fără costuri suplimentare pentru întrebări suplimentare și oportunități de planificare.

Când vine vorba de planificarea obiectivelor, Betterment și Vanguard PAS au în esență chiar și amploarea caracteristicilor de planificare a obiectivelor disponibile și încorporează conturi externe în imaginea completă a planificării financiare.

Tipuri de cont

Vanguard PAS și Betterment acceptă ambele o gamă largă de tipuri de conturi utilizate în mod obișnuit, care vor acoperi majoritatea obiectivelor financiare.Principalul avarie este că niciunul dintre servicii nu oferă conturi de custodie, cum ar fi conturile Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) și Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).Acestea fiind spuse, majoritatea investitorilor vor găsi conturile furnizate pe oricare dintre platforme potrivite pentru obiectivele lor de investiții.

Tipuri de conturi de îmbunătățire:

  • Persoane fizice impozabile
  • Impozabil comun
  • Cont individual de pensionare tradițional (IRA)
  • Roth IRA
  • Pensie simplificată a angajaților (SEP) IRA
  • Rollover IRA
  • Încredere
  • Economii cu dobândă ridicată

Tipuri de conturi Vanguard:

  • Persoane fizice impozabile
  • Impozabil comun
  • IRA tradițională
  • Roth IRA
  • SEP IRA
  • Rollover IRA
  • IRA SIMPLU
  • Încredere

Servicii de cont

Îmbunătățirea facilitează transferul de bani în și din platformă.Vă puteți conecta contul bancar direct la site pentru a iniția depuneri și retrageri, iar transferurile de conturi de investiții de la alte instituții pot fi inițiate fără taxe.De asemenea, puteți utiliza funcțiile de gestionare a numerarului și de investiții cripto, ajutând la completarea serviciului, astfel încât mai multe dintre finanțele dvs. să poată fi gestionate într-un singur loc.Cu toate acestea, nu veți găsi disponibile conturi în marjă, servicii de împrumut și tranzacționare cu acțiuni.Consilierii financiari umani sunt accesibili pentru o taxă suplimentară sau odată ce sunteți la serviciul principal cu 100.000 USD investiți.

Deși veți avea mai mult decât servicii de gestionare a portofoliului cu Betterment, Vanguard PAS eficientizează experiența pentru a se concentra pe procesul de management al investițiilor și pe capacitățile de planificare financiară.Din acest motiv, serviciile bancare, conturile în marjă și tranzacționarea cu acțiuni individuale nu sunt disponibile și sunt incluse doar funcții limitate de gestionare a numerarului.Conectarea băncii pentru depozite și retrageri este simplă, la fel ca și transferul conturilor de investiții din exterior fără comisioane suportate.Sfaturile financiare sunt disponibile indiferent de suma pe care ați investit, deoarece toți investitorii au acces de consilier cu 50.000 USD depusi.Acest lucru este îmbunătățit și mai mult de un planificator dedicat alocat odată ce sunt investiți 500.000 USD și o echipă completă de gestionare a averii furnizată odată ce 5 milioane USD sunt în serviciu.

Managementul numerarului

Betterment a câștigat premiul Best for Cash Management pentru robo-consilieri datorită unei game puternice de produse disponibile.Cu Betterment, aveți acces la un card de debit, cont curent și cont de economii cu randament ridicat.Odată ce luați în considerare gestionarea inteligentă a portofoliului, opțiunile de consiliere, cripto-investirea și funcțiile de planificare financiară, veți descoperi că varietatea largă de funcții de gestionare a banilor facilitează potențialul consolidare a finanțelor dvs. într-un singur loc.

În comparație cu Betterment, Vanguard PAS oferă substanțial mai puține funcții de gestionare a numerarului.Deoarece serviciile bancare nu sunt furnizate, cardurile de debit, conturile de economii cu randament ridicat și conturile curente nu vor fi disponibile pentru utilizare.În schimb, gestionarea numerarului este limitată la sfera portofoliului dumneavoastră.Reinvestirea dividendelor are loc automat, numerarul în exces este transferat în conturile de pe piața monetară, iar soldurile de numerar rămase din portofoliu sunt păstrate fără comision.

Construcția portofoliului

Betterment îți construiește portofoliul utilizând exclusiv ETF-uri, cu un opt-in pentru alocările criptografice disponibile.Strategiile de portofoliu sunt împărțite în mai multe categorii generale:

  • Portofoliu de bază cu diversificare de bază și ponderi
  • Portofoliul Goldman Sachs Smart Beta încearcă să depășească performanța pieței
  • Alocații responsabile din punct de vedere social, care au un punctaj ridicat pentru factorii sociali și de mediu
  • Portofolii flexibile care prezintă clase generale de active ponderate în funcție de preferințele investitorilor
  • Portofoliu axat pe venituri construit cu ETF-uri BlackRock

Vanguard PAS oferă o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât ceea ce v-ați aștepta de obicei să găsiți în spațiul robo-advisor.Deși cripto nu este oferit, puteți investi într-o selecție puternică de fonduri mutuale și ETF-uri proprietare cu costuri reduse, care include și utilizarea alocațiilor doar ESG.Fondurile neproprietate pot fi sprijinite dacă sunt deținute în altă parte a ecosistemului de produse Vanguard.Cu toate acestea, locul în care Vanguard PAS iese cu adevărat în evidență este oferindu-vă acces și la selecțiile active de fonduri.Deși o mare parte din ofertă se concentrează pe investiții pasive cu costuri reduse, acest element unic atrage o gamă mai largă de potențiali investitori.

Îmbunătățirea Avangardă
Stocuri individuale Nu Nu
Fonduri comune Nu da
Venit fix Nu Nu
REIT-uri Nu da
responsabil social sau opțiuni ESG da da
ETF-uri da da
ETF-uri neproprietate da Nu
Fonduri comune Nu da
Forex Nu Nu
Cripto da Nu

Personalizarea portofoliului

Personalizarea portofoliului Betterment este evidențiată prin Portofolii flexibile, o caracteristică care vă permite să aveți mai mult control asupra alocării contului dvs.Folosind această opțiune de portofoliu, puteți direcționa alocările specifice către clase distincte de active din contul dvs.În timp ce toate portofoliile Betterment vă permit să ajustați nivelul de risc al alocării, această funcție vă permite să adaptați în continuare strategia de investiție după preferințele dvs.

Vanguard PAS abordează personalizarea portofoliului printr-un consilier financiar, o caracteristică distinctivă în comparație cu alte oferte de robo-advisor.Spre deosebire de Betterment, personalizările sunt discutate mai întâi cu un consilier financiar înainte de a fi implementate.Deși acest proces nu este digital, investitorii care caută un portofoliu personalizat, dar au nevoie de îndrumări suplimentare înainte de a continua, vor găsi această experiență deosebit de utilă.

Managementul portofoliului

Reechilibrarea automată este un semn distinctiv al platformelor robo-advisor.Această strategie vă ajută să vă mențineți portofoliul pe drumul cel bun, fără a vă lăsa să vă îndepărtați prea mult de alocarea inițială pe măsură ce piața se mișcă.Reechilibrarea manuală poate fi consumatoare de timp, costisitoare și ineficientă dacă nu este făcută în mod consecvent, astfel încât automatizarea acestei abordări vă poate eficientiza cu adevărat procesul de investiții.Betterment și Vanguard PAS oferă ambele reechilibrare, dar au abordări diferite aici.

Îmbunătățirea vă va reechilibra automat alocarea odată ce portofoliul se abate cu mai mult de 3% față de ponderarea inițială.Prin conectarea altor conturi de investiții, veți primi, de asemenea, îndrumări bazate pe întreaga imagine financiară, dar aceste dețineri nu vor fi reechilibrate automat pentru dvs.Vanguard PAS îți evaluează portofoliul pentru reechilibrarea oportunităților trimestrial și avansează dacă alocarea țintă a variat cu mai mult de 5% față de alocarea inițială.La fel ca Betterment, conturile financiare externe legate de Vanguard PAS nu vor fi reechilibrate automat în numele dvs.

Investiții cu avantaje fiscale

Un alt element critic al managementului portofoliului este optimizarea fiscală.Betterment aplică automat colectarea pierderilor fiscale pentru toți investitorii care au conturi impozabile.Această strategie vă ajută să compensați câștigurile cu pierderi pentru a reduce potențialele impacturi fiscale.Vanguard PAS nu folosește colectarea pierderilor fiscale în portofoliul dvs., ci se concentrează pe plasarea strategică a fondurilor eficiente din punct de vedere fiscal în alocarea dvs., cu scopul de a minimiza efectele fiscale.

Caracteristici cheie de management al portofoliului
Îmbunătățirea Avangardă
Reechilibrare automată Monitorizare zilnică, reechilibrată atunci când portofoliul se abate cu mai mult de 3% față de alocarea țintă Trimestrial, reechilibrat atunci când portofoliul se abate cu mai mult de 5% față de alocarea țintă
Funcții de raportare Valoare netă, tablou de bord online, progresul obiectivului, performanța investiției, impozit, extrase de cont Valoare netă, tablou de bord online, progresul obiectivului, performanța investiției, impozit, extrase de cont
Recoltarea pierderilor fiscale Da - Configurați pentru a menține utilizatorii investiți și pentru a evita vânzările de spălare Nu
Sincronizarea/consolidarea contului extern Da - utilizatorii pot conecta conturi financiare externe, în scopuri de planificare a obiectivelor.Numai deținerile Betterment primesc ajustări de portofoliu Da - utilizatorii pot conecta conturi financiare externe, în scopuri de planificare a obiectivelor.Numai deținerile Vanguard primesc ajustări de portofoliu

Securitate

Atât Vanguard PAS, cât și Betterment tratează securitatea cu o importanță primordială.Acoperirea standard a industriei Securities Investor Protection Corporation (SIPC) este implementată pentru fiecare serviciu în cazul în care firma eșuează, acoperind până la 500.000 USD în total sau 250.000 USD în numerar în contul dvs.Vanguard are acoperire care depășește limitele SIPC printr-un asigurător suplimentar.Accesul la date și la cont este protejat printr-o varietate de metode, cum ar fi criptarea, întrebările de securitate, detectarea fraudelor și autentificarea cu doi factori.

Experiența utilizatorului

Desktop

Experiența desktop Vanguard PAS este relativ intuitivă, oferind un tablou de bord cu solduri ale conturilor, opțiuni de raportare, stări ale obiectivelor și file care vă fac ușor să găsiți ceea ce căutați.De asemenea, veți putea vedea starea generală a contului dvs., cu sugestii pentru a vă înregistra cu un consilier, dacă este necesar.Funcția de sincronizare a contului este detaliată, dar eficientă, oferindu-vă o idee bună despre situația financiară.

Betterment oferă, de asemenea, o experiență ușor de utilizat, făcând instrumente financiare, funcții de raportare, calculatoare și mișcare a banilor fără probleme.Veți găsi, de asemenea, că funcționalitatea referitoare la performanță și detaliile contului face ca tabloul de bord general să fie mai impactant și mai util.Dacă decideți să conectați alte conturi financiare, monitorizarea imaginii dvs. financiare complete se poate face fără probleme.

Aplicatie mobila

Aplicația mobilă Vanguard este cea mai benefică pentru urmărirea obiectivelor și vizualizarea informațiilor la nivel înalt despre soldul contului.Deși veți avea acces la un meniu mare de navigare, experiența mobilă nu oferă toate funcționalitățile pe care le oferă experiența desktop.Cu toate acestea, utilizatorii vor putea naviga eficient și vor putea găsi majoritatea funcțiilor disponibile.

Betterment se clasează foarte bine pentru experiența lor mobilă, obținând 4,8 pentru versiunea iOS și 4,6 pentru Android.Veți găsi în aplicație aceeași funcționalitate completă pe care ați avea-o pe versiunea desktop, ceea ce este o veste excelentă pentru utilizatorii care folosesc mai întâi dispozitivele mobile.

Serviciu clienți

În timp ce nicio platformă nu oferă acces la serviciul pentru clienți în weekend, Vanguard PAS oferă o experiență mai umană, permițând consilierilor să se conecteze cu tine pentru un chat video.Deși ambele servicii accentuează orientarea financiară, este clar că Vanguard PAS face un pas suplimentar pentru a vă asigura că sunteți confortabil și aliniat cu strategia de investiții.Dacă preferați să căutați răspunsuri la întrebările dvs. online, veți descoperi că fiecare platformă acoperă o gamă largă de întrebări frecvente care vor aborda majoritatea întrebărilor.

Îmbunătățirea Avangardă
Contact telefonic disponibil Da: L-V 9:00 - 18:00 EST Da: L-V, 8:00 - 20:00 EST
Consultație telefonică pre-finanțare cu un consilier certificat Nu da
Chat online disponibil Da - numai Chatbot Da - Numai chat video
Secțiunea Întrebări frecvente ale site-ului Da - O gamă largă de întrebări frecvente Da - O gamă largă de întrebări frecvente

Taxe

Menținerea costurilor scăzute este o componentă de bază a robo-advisors, iar atât Betterment, cât și Vanguard PAS oferă astfel încât să puteți păstra mai mulți bani investiți în numele dvs., comparativ cu opțiunile tradiționale.Betterment oferă două experiențe separate cu structuri de taxe diferite.Planul de investiții digitale include consultanță digitală, colectarea pierderilor fiscale, reechilibrarea automată și suita completă de conturi și portofolii pentru o taxă anuală de 0,25%.Planul de investiții premium are un preț anual de 0,40% și include caracteristicile planului de investiții digitale plus comunicare nelimitată cu un planificator financiar certificat™.

Vanguard PAS este mai mult un hibrid de management digital al investițiilor asociat cu un planificator financiar decât un adevărat robo-consilier.Chiar și așa, comisioanele sunt mici în comparație cu alte soluții de gestionare a portofoliului, la 0,30% din soldul portofoliului dvs. pe an.Există, de asemenea, reduceri la comisioane de administrare care se lansează pe măsură ce participațiile dvs. trec praguri majore, cu o scădere la 0,20% pentru activele de peste 5 milioane USD, 0,10% peste 10 milioane USD și 0,05% peste 25 milioane USD.Acest lucru face ca Vanguard PAS să fie extrem de competitiv în comparație cu alți manageri de investiții digitale care vizează persoane cu valoare netă ridicată.La fel ca Betterment, există rate suplimentare de cheltuieli legate de fondurile din portofoliu, dar acestea sunt, de asemenea, scăzute și competitive în industrie.

Categorie Îmbunătățirea Avangardă
Taxe de administrare pentru un cont de 5.000 USD 12,50 USD - Digital N / A
Taxe de administrare pentru un cont de 25.000 USD 62,50 USD - Digital N / A
Taxe de administrare pentru un cont de 100.000 USD 400 USD - Premium 300 USD
Taxe de reziliere 0 USD 0 USD
Ratele cheltuielilor 0,09% în medie 0,09% în medie
Fonduri comune N / A N / A

Luarea noastră

Betterment și Vanguard PAS sunt ambele soluții impresionante de gestionare a portofoliului care vă pot ajuta să vă gestionați mai eficient investițiile și să vă îmbunătățiți potențial rezultatele financiare.Decizia între cele două depinde de dorința dvs. de acces continuu la consilier financiar, de cât trebuie să investiți și de preferințele de gestionare a portofoliului.Personalizarea alocării și serviciile oferite de cont sunt, de asemenea, un factor critic.În acest caz, diferența cea mai evidentă între servicii este cerința minimă de investiție.

Vanguard PAS are unul dintre cele mai mari praguri minime de depunere din spațiul robo-advisor, deoarece veți avea nevoie de cel puțin 50.000 USD pentru a accesa serviciul.Dacă tocmai vă începeți călătoria financiară sau nu aveți nevoie de acces la un consilier, serviciul digital Betterment este o alegere evidentă.Investitorii cu solduri mai mari, care sunt clienți existenți ai Vanguard sau care preferă un element uman puternic asociat cu investiții automate vor găsi un punct de aterizare grozav în Vanguard PAS.Cu toate acestea, toate celelalte fiind egale, Betterment oferă o ofertă mai completă, care include gestionarea numerarului și cripto, pentru a merge alături de toate caracteristicile necesare pentru a vă ajuta să vă orientați spre destinația dvs. financiară.

Metodologie

Misiunea noastră la Investopedia este de a oferi investitorilor recenzii și evaluări ale consilierilor robo care sunt cuprinzătoare și imparțiale.Echipa noastră de cercetători și scriitori experți, condusă de Michael Sacchitello, a petrecut luni de zile evaluând toate aspectele platformei unui consilier robo, inclusiv procesul de configurare a contului, instrumentele de planificare a obiectivelor, opțiunile de servicii de cont, ofertele de construire a portofoliului, gestionarea portofoliului, utilizatorii de dispozitive mobile și desktop. experiență, conținut educațional, taxe și securitate.Ca parte a acestei evaluări, extragem puncte de date critice care sunt ponderate de modelul nostru cantitativ care produce un sistem puternic de notare în stele.

Având în vedere investitorul individual, am conceput o metodologie cuprinzătoare de clasare pentru a găsi cei mai buni robo-consilieri generali și cei mai buni robo-consilieri din nouă categorii cheie.Fiecare consilier este apoi punctat pe mai multe variabile pentru a evalua performanța în fiecare categorie aplicabilă.Scorul pentru premiul general este o medie ponderată a categoriilor.

Metodologie

Investopedia este dedicată oferirii investitorilor recenzii și evaluări imparțiale și cuprinzătoare ale robo-advisors.Evaluările noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor a 32 de platforme robo-advisor, inclusiv experiența utilizatorului, capabilitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costurile și taxele, securitatea, experiența mobilă și serviciul pentru clienți.Am colectat peste 300 de puncte de date care au fost cântărite în sistemul nostru de notare.

Fiecare consilier robot pe care l-am examinat a fost rugat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră.Mulți dintre robo-consilieri ne-au oferit și demonstrații personale ale platformelor lor.

Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W.Carey, a efectuat recenziile noastre și a dezvoltat cea mai bună metodologie din industrie pentru clasarea platformelor robo-advisor pentru investitori la toate nivelurile.Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.