Tendințele ratelor CD, săptămâna 6 iunie: tarife fixe

După ce s-au înregistrat creșteri dramatice în mai, unele bănci și uniuni de credit au crescut chiar și ratele de mai multe ori în aceeași săptămână, ratele certificatelor de depozit (CD) au rămas constante până acum în iunie.Tarifele de top săptămâna aceasta față de lunile trecute au fost complet constante pe toți termenii majori.

Termenul CD-ului Cel mai bun tarif național de săptămâna trecută Cel mai bun tarif național din această săptămână Schimbare
6 luni 1,60% APY 1,60% APY Nicio schimbare
1 an 2,26% APY 2,26% APY Nicio schimbare
2 ani 3,00% APY 3,00% APY Nicio schimbare
3 ani 3,25% APY 3,25% APY Nicio schimbare
5 ani 3,21% APY 3,21% APY Nicio schimbare

Ratele CD-urilor au crescut dramatic din martie până în mai, băncile și uniunile de credit și-au majorat mai întâi ratele depozitelor în așteptarea creșterilor preconizate ale ratelor Fed, iar mai târziu, după ce au avut loc efectiv creșterile Fed.Drept urmare, tarifele CD-urilor de la sfârșitul anului 2021 nu doar au crescut, ci s-au înmulțit, cu ratele de top din această săptămână dublând sau chiar triplând ceea ce plăteau cele mai bune CD-uri în urmă cu doar câteva luni.

Luați CD-uri de 3 ani, de exemplu.Cea mai mare rată pentru un CD de 3 ani disponibil la nivel național a fost de 1,11% la sfârșitul lunii decembrie.Astăzi, cel mai bine plătit certificat de 36 de luni se laudă cu o rată de 3,25%.

Rețineți că „ratele de top” citate aici sunt cele mai ridicate rate disponibile la nivel național pe care Investopedia le-a identificat în cercetarea zilnică a ratelor pe sute de bănci și uniuni de credit.Aceasta este mult diferită de media națională, care include toate băncile care oferă un CD cu acel termen, inclusiv multe bănci mari care plătesc o dobândă mică.Astfel, mediile naționale sunt întotdeauna destul de scăzute, în timp ce ratele de top pe care le puteți descoperi făcând cumpărături sunt adesea de 10 până la 12 ori mai mari.

Rezerva Federală și ratele CD

La fiecare șase până la opt săptămâni, comitetul de stabilire a ratelor din Rezerva Federală ține o întâlnire de două zile.Unul dintre rezultatele principale ale celor opt adunări de-a lungul anului este anunțul Fed cu privire la schimbarea ratei fondurilor federale în sus, în jos sau neschimbată.

Rata fondurilor federale nu dictează direct ce vor plăti băncile clienților pentru depozitele pe CD.În schimb, rata fondurilor federale este pur și simplu rata pe care băncile o plătesc reciproc atunci când se împrumută sau își împrumută rezervele în exces peste noapte.Cu toate acestea, atunci când rata fondurilor federale este ceva mai mare decât zero, oferă băncilor un stimulent să privească consumatorii ca o sursă potențial mai ieftină de depozite, pe care apoi încearcă să o atragă prin creșterea economiilor, a pieței monetare și a ratelor CD-urilor.

La începutul pandemiei, Fed a anunțat o reducere de urgență a ratei la zero la sută, ca o modalitate de a ajuta economia să evite un dezastru financiar.Și timp de doi ani, rata fondurilor federale a rămas la zero la sută.

Dar în martie 2022, Fed a inițiat o creștere a ratei de 0,25% și a indicat că va fi prima dintre multe.Până la întâlnirea din mai 2022, Fed anunța deja o a doua creștere, și de data aceasta cu o mai dramatică 0,50%.

Înainte ca Fed să facă vreo modificare a ratei, de obicei există o înțelegere rezonabilă a ceea ce va dezvălui înainte de a o anunța efectiv.Drept urmare, multe bănci și uniuni de credit încep să facă creșteri anticipative ale ratei, în timp ce altele optează să aștepte până când creșterea ratelor este cimentată.

Care este tendința estimată pentru ratele CD-urilor?

Creșterile dobânzilor Fed în martie și mai au fost doar începutul.Creșterea ratelor este o modalitate de a lupta împotriva inflației și, în condițiile în care inflația din SUA este extrem de ridicată în acest moment, Fed intenționează public să implementeze o serie de numeroase creșteri ale ratelor până în 2022 și probabil până în 2023.

Mai exact, este de așteptat ca Fed să inițieze încă două majorări ale ratelor de 0,50% și apoi poate încă trei creșteri de 0,25% înainte de sfârșitul anului.Acest lucru ar putea duce rata fondurilor federale de la nivelul actual de 0,75% la 2,50% sau mai mult.

Deși rata Fed nu are un impact asupra datoriilor pe termen lung, cum ar fi ratele ipotecare, influențează direct direcția datoriilor și depozitelor de consum pe termen scurt.Așadar, având în vedere mai multe creșteri ale ratelor din 2022, ne-am aștepta ca ratele CD-urilor să crească considerabil pe măsură ce anul acesta progresează.

Asta nu înseamnă că ar trebui să evitați să blocați un CD acum.Dar înseamnă că ar trebui probabil să luați în considerare certificatele pe termen mai scurt, astfel încât să puteți valorifica rate mai mari care devin disponibile în viitorul nu prea îndepărtat.O altă opțiune este să luați în considerare un tip de CD special, numit uneori „creșteți-vă rata CD-ului”, care vă permite să activați o creștere a ratei pe CD-ul dvs. existent dacă tarifele cresc considerabil.

Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei

În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri clienților din toată țara și determină clasamentele zilnice ale certificatelor cu cele mai bune plăți în fiecare termen major.Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată la nivel federal (FDIC pentru bănci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al CD-ului nu trebuie să depășească 25.000 USD.