CD-uri vs. cont curent: pe care ar trebui să le deschideți?

Când vine vorba de gestionarea banilor, păstrarea sumelor mari de numerar asupra dvs. în orice moment nu este considerată în general înțeleaptă.Majoritatea gospodăriilor americane (aproximativ 95%) au cel puțin o persoană cu un cont curent sau de economii, conform Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Deși sunt doar două opțiuni dintr-o listă de tipuri posibile de conturi oferite de majoritatea instituțiilor financiare, conturile curente și certificatele de depozit (CD-uri) sunt locuri bune pentru a păstra fondurile, deși fiecare are propriile sale particularități.Înțelegând aceste diferențe, puteți decide mai ușor care este potrivit pentru dvs.

Recomandări cheie

  • Un CD acumulează dobândă în timp, cu așteptarea ca fondurile depuse să rămână neatinse luni sau ani la un moment dat.
  • Conturile curente sunt lichide: permit depuneri și retrageri mai frecvente în comparație cu alte conturi, cum ar fi conturile de economii și conturile de pe piața monetară.
  • FDIC și National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) asigură până la 250.000 USD pentru ambele tipuri de conturi.

Cum funcționează un certificat de depozit (CD).

Un certificat de depozit (CD) este un cont de depozit la termen, purtător de dobândă, care oferă o primă fixă ​​de rată a dobânzii în schimbul faptului că clientul este de acord să lase banii neatinse, astfel încât să poată ajunge la scadență pentru o anumită perioadă de timp.Gândiți-vă la un CD ca la o instanță a băncii care împrumută bani de la clienții săi; în calitate de împrumutat, banca își plătește clientul sub formă de plăți regulate de dobândă.

În timp ce aproape fiecare bancă și uniune de credit din țară oferă CD-uri clienților lor, condițiile referitoare la fiecare cont sunt la latitudinea băncii.Aceasta include cât de lung va fi termenul și cât de mai mare va fi rata dobânzii asociată în comparație cu celelalte produse ale acestora.

Important

Conturile curente și CD-urile sunt ambele susținute de FDIC și NCUA pentru până la 250.000 USD.

Avantajele unui CD

  • Acumulează dobândă în timp: Generarea dobânzii în timp este o modalitate ușoară de a primi venituri pasive.Deoarece ideea principală este de a lăsa banii într-un CD neatins, băncile și uniunile de credit oferă dobânzi mai mari pe termene mai lungi.Ratele dobânzilor CD pot fi de câteva ori mai mari decât media națională, dacă vă puteți angaja banii suficient de mult.Potrivit FDIC, rata medie națională poate fi de până la 0,39% pentru un CD de cinci ani.În schimb, Goldman Sachs Marcus are CD-uri online de cinci ani la un randament procentual anual (APY) de 2,55%.
  • Rate fixe ale dobânzii: Odată ce un CD este creat, acesta primește o rată fixă ​​a dobânzii.Indiferent de ceea ce se întâmplă pe durata contului, banca nu poate crește sau micșora rata în niciun moment.Deși acest lucru înseamnă că un cont nu va vedea niciodată câștiguri diminuate din cauza ratelor dobânzilor scăzute, nu va vedea profituri mai mari dacă ratele dobânzilor cresc.Există CD-uri cu rată variabilă, dar au propriile riscuri.Cu toate acestea, știind exact cât de mult dobândă va acumula contul dvs. vă oferă o idee despre cât veți primi odată ce contul va ajunge la scadență.
  • Ajută la pregătirea pentru cheltuieli viitoare: CD-urile sunt excelente pentru planificarea pe termen lung, cum ar fi economisirea pentru o mașină nouă sau avansul pentru o casă.Lăsând niște bani deoparte pentru câțiva ani, vă puteți asigura că nu veți folosi acele fonduri pentru alte cheltuieli, precum și să calculați câți bani în plus va câștiga CD-ul dvs. în termeni de dobândă.

Dezavantajele unui CD

  • Fondurile nu sunt ușor accesibile: cea mai mare caracteristică a unui CD este faptul că se așteaptă să-ți ții mâinile departe de borcanul pentru prăjituri pentru o anumită perioadă de timp.Indiferent dacă ai fost de acord cu câteva luni sau câțiva ani, acei bani ar trebui să fie considerați inaccesibili.
  • Retragerea anticipată este pedepsită de lege: deși este descurajată de îndată ce contul este creat, puteți retrage fonduri din timp de pe CD.Scoaterea banilor dintr-un CD înainte de a ajunge la maturitate vine cu o penalizare impusă de federal.Cât de mult veți fi penalizat depinde de ceea ce este menționat în contractul de cont, dar rețineți că, în timp ce legea stabilește o penalitate minimă, nu există o limită maximă.
  • Inflația poate șterge câștigurile din dobândă: Nimănui nu-i place inflația, dar proprietarii de CD-uri sunt afectați în mod deosebit de fenomen.Dacă rata inflației naționale depășește vreodată rata dobânzii unui CD, contul ar putea ajunge să piardă bani pe termen lung.

Cum funcționează un cont curent

Dacă un CD înseamnă că nu aveți acces la fondurile dvs. pentru o anumită perioadă de timp, conturile curente sunt aproape exact opusul.Oferite de aproape fiecare bancă și uniune de credit din SUA, conturile curente sunt conturi de depozit foarte lichide care permit depuneri și retrageri regulate.Conturile de cecuri pot fi accesate folosind mai multe metode, inclusiv bancomate (ATM), debitări electronice, carduri de debit sau cecuri pe hârtie.Instituțiile financiare oferă de obicei o gamă largă de tipuri de conturi, inclusiv conturi curente pentru studenți, conturi curente de afaceri sau comerciale și conturi comune.

Avantajele unui cont curent

  • Accesați-vă banii ori de câte ori aveți nevoie: spre deosebire de conturile de economii și alte oferte bancare, clienții pot face numeroase retrageri și depuneri nelimitate fără niciun risc de penalități.Cu mai multe moduri de a accesa fonduri, conturile curente facilitează plata costurilor zilnice, pe lângă achizițiile majore.
  • Diverse tipuri de conturi: de obicei, băncile nu oferă un cont curent generic.În majoritatea cazurilor, conturile curente sunt împărțite în diferite tipuri, fiecare cu propriile caracteristici, limitări și beneficii unice.Unele conturi pot oferi chiar și o sumă limitată de dobândă.Dacă aveți nevoie de un cont curent, este probabil să existe unul care să se potrivească specificațiilor dvs. unice.
  • Configurați depozitul direct: Datorită depunerii directe, zilele de primire și încasare a unui cec pe hârtie pentru salariul dvs. sunt în trecut.Prin simpla completare a unor documente rapide cu angajatorul dvs., fondurile dvs. pot fi depuse direct în contul dvs. curent.În unele cazuri, băncile vor oferi să vă pună la dispoziție cecul de plată cu până la două zile în avans.

Contra unui cont curent

  • Adesea, dobândă zero: multe conturi curente nu sunt purtătoare de dobândă, așa că păstrarea unor cantități mari de numerar într-unul nu va produce profituri măsurabile.Ca rezultat, probabil că veți dori un al doilea cont care acumulează dobândă.
  • Taxe și minime de cont: Conturile de control vin, în general, cu taxe de cont și minime atașate.De la comisioane de descoperire de cont pentru a cheltui mai mulți bani decât ai în contul tău, la taxe la ATM-uri pentru retragerea numerarului în afara rețelei, la comisioane lunare de serviciu pentru a menține contul în funcțiune, băncile vor percepe aceste costuri suplimentare ca o modalitate de a genera venituri.
  • Ușor de cheltuit excesiv: pentru unii oameni, a avea acces la atât de mulți bani poate fi tentant.Ca atare, este ușor pentru oameni să cheltuiască în exces și, eventual, să declanșeze un descoperit de cont pe conturile lor.Din fericire, majoritatea băncilor oferă numeroase modalități de a se asigura că titularii de conturi sunt conștienți atunci când se apropie de golirea conturilor.

Ce se întâmplă cu CD-ul meu la maturitate?

În luna sau două dinaintea datei de scadență a CD-ului dvs.”, banca sau uniunea de credit vă va notifica cu privire la data de încheiere iminentă.Vi se vor da instrucțiuni despre cum să le spuneți ce să facă cu fondurile care ajung la scadență.De obicei, ei vă vor oferi trei opțiuni: treceți peste CD-ul într-un nou CD la acea bancă, transferați fondurile într-un alt cont la acea bancă sau retrageți încasările.

Cum pot evita taxele de cont curent?

O modalitate de a obține verificare gratuită este să vă înscrieți pentru depunerea directă.Multe bănci renunță la comisioane pentru conturile cu un salariu depus în mod regulat.Asigurați-vă că verificați pentru a vedea dacă există o sumă minimă care trebuie depusă.

Trebuie să plătesc taxe pe un cont CD?

Da.Venitul din dobânzi câștigat pe certificatele de depozit este supus impozitului pe venit de stat și federal.Deoarece câștigurile din dobânzi CD sunt impozitate ca venit, procentul de impozitare depinde de categoria de impozitare pentru venitul dvs. total.

Concluzia

Indiferent dacă ai un cont curent sau un CD, decizia se rezumă la cât de mult acces la numerarul tău vrei sau ai nevoie.Dacă aveți nevoie de acces la majoritatea fondurilor dvs. în orice moment, atunci un cont curent poate fi potrivit pentru dvs.Dacă reușiți să trăiți fără să vă atingeți o parte din bani pentru o perioadă și doriți să câștigați dobândă pe parcurs, atunci ar trebui să aruncați o privire la CD-urile din zona dvs.