Ce este garanția?

Garanția în lumea financiară este un activ valoros pe care un împrumutat îl gajă ca garanție pentru un împrumut.

Atunci când un cumpărător de locuințe obține o ipotecă, locuința servește drept garanție pentru împrumut.Pentru un împrumut auto, vehiculul este garanția.O afacere care obține finanțare de la o bancă poate gaja echipamente valoroase sau bunuri imobiliare deținute de companie ca garanție pentru împrumut.

Un împrumut care este garantat cu garanții vine cu o rată a dobânzii mai mică decât un împrumut negarantat.În caz de neplată, creditorul poate confisca garanția și o poate vinde pentru a recupera pierderea.

Cum funcționează garanția

Înainte ca un creditor să vă acorde un împrumut, acesta vrea să știe că aveți capacitatea de a-l rambursa.De aceea, multe dintre ele necesită o anumită formă de securitate.Această garanție se numește garanție care minimizează riscul pentru creditori.Ajută la asigurarea faptului că împrumutatul își ține pasul cu obligațiile financiare.În cazul în care împrumutatul nu este în stare de plată, împrumutătorul poate sechestra garanția și o poate vinde, aplicând banii pe care îi primește la partea neachitată a împrumutului.Împrumutatorul poate alege să introducă o acțiune în justiție împotriva împrumutatului pentru a recupera orice sold rămas.

După cum am menționat mai sus, garanțiile pot lua mai multe forme.În mod normal, se referă la natura împrumutului, astfel încât o ipotecă este garantată de locuință, în timp ce garanția pentru un împrumut auto este vehiculul în cauză.Alte credite personale nespecifice pot fi garantate prin alte active.De exemplu, un card de credit garantat poate fi garantat printr-un depozit în numerar pentru aceeași sumă a limitei de credit - 500 USD pentru o limită de credit de 500 USD.

Împrumuturile garantate cu garanții sunt de obicei disponibile la rate ale dobânzii substanțial mai mici decât împrumuturile negarantate.Pretenția unui creditor la garanția unui împrumutat se numește drept de drept - un drept legal sau o creanță împotriva unui activ pentru a onora o datorie.Împrumutatul are un motiv convingător să ramburseze împrumutul la timp, deoarece, în caz de nerespectare, își va pierde casa sau alte active gajate ca garanție.

Tipuri de garanții

Natura garanției este adesea predeterminată de tipul de împrumut.Când iei un credit ipotecar, casa ta devine garanția.Dacă iei un împrumut auto, atunci mașina este garanția împrumutului.Tipurile de garanții pe care creditorii le acceptă în mod obișnuit includ mașini – doar dacă sunt achitate integral – depozite bancare de economii și conturi de investiții.Conturile de pensii nu sunt de obicei acceptate ca garanții.

De asemenea, puteți utiliza viitoarele cecuri de plată ca garanție pentru împrumuturi pe termen foarte scurt, și nu doar de la creditorii în ziua de plată.Băncile tradiționale oferă astfel de împrumuturi, de obicei pe termene care nu depășesc câteva săptămâni.Aceste împrumuturi pe termen scurt sunt o opțiune într-o situație de urgență reală, dar chiar și atunci, ar trebui să citiți cu atenție literele mici și să comparați ratele.

Credite personale garantate

Un alt tip de împrumut este împrumutul personal garantat, în care împrumutatul oferă un articol de valoare drept garanție pentru un împrumut.Valoarea garanției trebuie să atingă sau să depășească suma împrumutată.Dacă vă gândiți la un împrumut personal garantat, cea mai bună alegere pentru un creditor este probabil o instituție financiară cu care faceți deja afaceri, mai ales dacă garanția dvs. este contul dvs. de economii.Dacă aveți deja o relație cu banca, banca respectivă ar fi mai înclinată să aprobe împrumutul și sunteți mai predispus să obțineți o rată decentă pentru acesta.

Exemple de împrumuturi colaterale

Ipoteca rezidentiala

O ipotecă este un împrumut în care casa este garanția.Dacă proprietarul încetează să plătească ipoteca pentru cel puțin 120 de zile, administratorul de împrumut poate începe o procedură judiciară care poate duce în cele din urmă la împrumutatul să ia în posesia casei prin executare silită.Odată ce proprietatea este transferată împrumutătorului, aceasta poate fi vândută pentru a rambursa capitalul rămas din împrumut.

Împrumuturi pe fonduri proprii

O locuință poate funcționa, de asemenea, ca garanție pentru o a doua ipotecă sau linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC). În acest caz, suma împrumutului nu va depăși capitalul propriu disponibil.De exemplu, dacă o casă este evaluată la 200.000 USD și 125.000 USD rămân pe ipoteca principală, un al doilea credit ipotecar sau HELOC va fi disponibil doar pentru 75.000 USD.

Tranzacționarea în marjă

Împrumuturile garantate sunt, de asemenea, un factor în tranzacționarea în marjă.Un investitor împrumută bani de la un broker pentru a cumpăra acțiuni, folosind soldul din contul de brokeraj al investitorului ca garanție.Împrumutul crește numărul de acțiuni pe care investitorul le poate cumpăra, înmulțind astfel câștigurile potențiale în cazul în care acțiunile cresc în valoare.Dar și riscurile se înmulțesc.Dacă acțiunile scad în valoare, brokerul solicită plata diferenței.În acest caz, contul servește drept garanție dacă împrumutatul nu acoperă pierderea.