Programul de împrumut HARP: Cum a funcționat?

Când ratele dobânzilor scad, mulți proprietari își vor refinanța creditul ipotecar pentru a bloca o rată mai mică a dobânzii, ceea ce poate reduce plata lunară a unui împrumutat sau îi poate permite proprietarului să construiască capital mai rapid.Cu toate acestea, un grup de proprietari care au de obicei probleme de refinanțare sunt cei cu capitaluri proprii negative.Aceasta înseamnă că ei datorează mai mult cu ipoteca lor decât valoarea casei lor în prezent.În primul trimestru al anului 2020, aproximativ 1,8 milioane de locuințe erau în capitaluri proprii negative, reprezentând 3,4% din toate proprietățile ipotecate.

În trecut, împrumutații cu credite ipotecare subacvatice puteau profita de ratele dobânzilor mai mici prin refinanțare prin Programul de refinanțare la prețuri accesibile pentru locuințe (HARP). Cu toate acestea, acest program a expirat la sfârșitul anului 2018.

În acest articol, vom discuta despre beneficiile pe care HARP le-a oferit proprietarilor de case, pe lângă opțiunile existente disponibile pentru proprietarii care doresc să-și refinanțeze creditele ipotecare.

Recomandări cheie

  • HARP a fost un program guvernamental conceput pentru a ajuta proprietarii de case subacvatice să refinanțeze creditele ipotecare la rate ale dobânzii mai atractive.
  • Programul a început la 1 aprilie 2009 și s-a încheiat la 31 decembrie 2018.
  • Aproximativ 3,45 milioane de debitori au profitat de HARP.
  • Opțiunile de refinanțare pentru proprietarii de case aflate în dificultate includ programe de la Fannie Mae și Freddie Mac.

Ce este programul de împrumut HARP?

HARP a fost un program guvernamental înființat în aprilie 2009 în cadrul Agenției Federale pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) ca răspuns la criza financiară din 2007-2008.Ideea a fost de a ajuta proprietarii de case să refinanțeze împrumuturile pentru proprietăți care valorează mai puțin decât ipoteca lor restante.Aproximativ 3,45 milioane de debitori au profitat de program.

HARP s-a adresat debitorilor care aveau un raport împrumut-valoare (LTV) mai mare de 80%.În mod obișnuit, acești debitori au dificultăți în a-și asigura refinanțarea din cauza lipsei de capital propriu în casele lor, astfel încât nu pot beneficia de scăderea ratelor dobânzilor.Inițial, împrumutații erau eligibili pentru asistență HARP dacă raportul lor LTV nu era mai mare de 105%.Acest plafon a fost ridicat la 125% în iulie 2009, apoi a fost ridicat în întregime în octombrie 2011.

Între începutul programului și februarie 2015, aproximativ 3,29 milioane de credite ipotecare au fost refinanțate în cadrul HARP.Dintre acestea, 2,3 milioane au avut un raport LTV de 80% la 105%.Peste 567.000 de credite ipotecare au avut un LTV de 105% până la 125%, în timp ce 421.522 de credite au avut rate mai mari de 125%.

HARP a fost programat inițial să expire la sfârșitul lui 2016, dar guvernul a prelungit programul cu doi ani.

Care au fost criteriile de calificare pentru un împrumut HARP?

Proprietarii de case au fost obligați să îndeplinească următoarele criterii pentru a se califica pentru HARP:

  • O cerință de bază a fost o ipotecă deținută sau garantată de Freddie Mac sau Fannie Mae, închisă la sau înainte de 31 mai 2009.
  • Împrumutul inițial trebuie să fi avut un raport LTV de cel puțin 80%.
  • În mod esențial, împrumutatul nu ar putea fi delincvent la plățile ipotecare.Ei nu ar putea avea plăți întârziate în ultimele șase luni și nu mai mult de o întârziere de plată de 30 de zile în ultimele 12 luni.
  • Nu a existat un scor minim de credit.

Programul nu a împrumutat bani de fapt.În schimb, HARP a lucrat cu creditori pentru a oferi refinanțare.Proprietarii de case ar putea verifica cu creditorul lor actual sau să acceseze un site web HARP pentru a vedea dacă creditorul a participat la program.

Ce a înlocuit programul de împrumut HARP?

Deși HARP s-a încheiat, Fannie Mae și Freddie Mac au ambii programe pentru debitorii aflați în dificultate pentru a-și refinanța casele.

Opțiunea de refinanțare cu LTV mare Fannie Mae

Acest program este pentru împrumutații care își plătesc creditele ipotecare existente Fannie Mae la timp, dar au un raport LTV care depășește maximul permis pentru o refinanțare standard limitată de încasare.

Opțiunea de refinanțare trebuie să aibă ca rezultat una dintre următoarele pentru împrumutat:

  • O plată mai mică a principalului și a dobânzii
  • O dobândă mai mică
  • Un termen de amortizare mai scurt
  • Un produs ipotecar mai stabil, cum ar fi trecerea de la un credit ipotecar ajustabil la cel cu rată fixă

Împrumutații trebuie să fie la curent cu plățile lor, fără a fi întârziați în 30 de zile în ultimele șase luni.În plus, aceștia nu pot avea mai mult de o delincvență de 30 de zile în ultimul an și nicio delincvență mai mare de 30 de zile.

Freddie Mac Ipoteca de refinanțare îmbunătățită

Acest program este pentru împrumutații Freddie Mac care sunt la timp cu plățile lor lunare, dar sunt descalificați de la opțiunea standard de refinanțare „fără cash-out” de la Freddie Mac, deoarece noua ipotecă ar depăși limitele LTV maxime.Nu există un raport LTV maxim pentru creditele ipotecare cu rată fixă, în timp ce creditele ipotecare cu rată ajustabilă au un LTV maxim de 105%.

Concluzia

Înainte ca HARP să expire, programul a ajutat milioane de proprietari să refinanțeze creditele ipotecare subacvatice.În timp ce HARP nu a scăzut suma pe care o datorau, debitorii au beneficiat de rate mai mici ale dobânzilor și plăți lunare.Deși programul nu mai există, Fannie Mae și Freddie Mac continuă să ofere opțiuni de refinanțare pentru debitori.