Cum să te pensionezi devreme

Cum mă pensionez anticipat?

Mulți oameni visează să aibă mai mult timp liber în ultimii ani.Poate vrei să călătorești prin lume.Poate vrei să-ți lansezi în sfârșit propria afacere.Sau s-ar putea să vă simțiți conduși să faceți muncă voluntară.Oricare ar fi motivul, întrebarea este aceeași: de ce mi-ar trebui să mă retrag la 55 de ani?Sau chiar 50 sau 45?

Răspunsul depinde de situația ta financiară, dar dacă vrei să înveți serios cum să te pensionezi mai devreme, iată câteva lucruri care te-ar putea ajuta să ajungi acolo:

  1. Stabilește ce fel de stil de viață vrei la pensie.
  2. Creați un buget de pensie simulat.
  3. Evaluează-ți situația financiară actuală.
  4. Investește într-un cont bridge.
  5. Investește în imobiliare.
  6. Fii serios cu privire la schimbările stilului de viață.
  7. Joacă-l inteligent când te pensionezi mai devreme.
  8. Întâlnește-te regulat cu un consilier financiar.

Dacă ați bifat deja unii dintre acești pași, minunat!Ești înaintea jocului.Dacă nu, atunci este timpul să-ți sufleci mânecile și să te apuci de treabă.În mai multe moduri!

Pasul 1: Stabiliți ce fel de stil de viață doriți la pensionare.

Înainte de a începe să rulați cifrele despre cum să vă pensionați anticipat, trebuie să știți ce doriți să faceți la pensie. Acest vis vă va determina bugetul.

Vrei să călătorești prin lume?Atunci vei avea nevoie de un buget mare.Vrei să călătorești pentru a-ți vedea nepoții?Deschide o afacere?A face muncă voluntară?Duceți familia într-o vacanță uriașă?Fiecare dintre aceste vise are un preț diferit.

Pasul 2: Creați un buget de pensie simulat.

Iată un sfat profesionist: trebuie să obțineți specificații despre suma din care credeți că va trebui să trăiți în fiecare lună la pensie.Cel mai bun mod de a face acest lucru este de a crea un buget lunar de pensie simulat.Pentru a simplifica lucrurile, întrebați-vă: dacă aș ieși la pensie astăzi, cum ar arăta bugetul meu?

Observați că acest buget nu include o plată ipotecară.Asta pentru că doriți să plătiți ipoteca (și orice altă datorie) înainte de a vă pensiona. Datoria vă va distruge fondul de pensie și vă va menține să lucrați mult timp după ce doriți să vă pensionați.

Bugetul dumneavoastră va arăta diferit în diferite faze ale vieții, cum ar fi atunci când renunțați la asigurarea de viață și când adăugați asigurarea de îngrijire pe termen lung.Poate doriți să călătoriți mult la început (ceea ce va costa mai mult) și să rămâneți mai aproape de casă pe măsură ce îmbătrâniți.Cheltuielile medicale vor varia și în timpul unei pensionări lungi - vom vorbi mai multe despre asta mai târziu.

Oh, și un ultim lucru!Amintiți-vă că, deoarece lucruri precum benzina și alimentele devin de obicei mai scumpe în timp (mulțumesc, inflație), suma pe care va trebui să o bugetați pentru a vă menține stilul de viață pe care îl aveți acum va arăta puțin diferit decât va arăta peste 10, 15 sau 20 de ani. .

Nu vă faceți griji, avem un instrument gratuit care vă spune exact de câți bani veți avea nevoie pentru a vă pensiona și de câți trebuie să economisiți în fiecare lună pentru a transforma acest număr în realitate!

Pasul 3.Evaluează-ți situația financiară actuală.

Planificarea unei pensionări anticipate este un fel ca și planificarea unei călătorii lungi.Pur și simplu cunoașterea destinației nu este suficient – ​​trebuie să știi de unde pleci și cât de departe trebuie să mergi pentru a ajunge acolo.

Dacă nu ești sigur unde te afli din punct de vedere financiar, Ramsey’s 7 Baby Steps sunt locul perfect pentru a începe.Când știi pe ce pas ești, vei ști exact care este următoarea ta cea mai bună mișcare.Iată o privire rapidă asupra Baby Steps:

  • Baby Pasul 1: Economisiți 1.000 USD pentru fondul dvs. de urgență de pornire.
  • Baby Pasul 2: plătiți toate datoriile (cu excepția casei) folosind bulgărele de zăpadă.
  • Baby Pasul 3: economisiți 3-6 luni de cheltuieli într-un fond de urgență finanțat integral.
  • Pasul 4: Investește 15% din venitul gospodăriei în pensie.
  • Baby Pasul 5: Economisiți pentru fondul pentru facultate al copiilor dvs.
  • Pasul 6: plătiți-vă casa mai devreme.
  • Baby Pasul 7: Construiește bogăție și dăruiește.

Iar cea mai recentă carte a lui Dave, Baby Steps Millionaires, demonstrează că a urma Baby Steps este cel mai rapid mod corect de a construi bogăție.Un Baby Stepper obișnuit are nevoie de mai puțin de 20 de ani de la începutul călătoriei pentru a ajunge la o valoare netă de un milion de dolari.Cât de repede ajungi acolo depinde de tine!

Indiferent pe ce Baby Step te afli, există o mulțime de lucruri pe care le poți face pentru a reduce decalajul dintre locul în care te afli și locul în care vrei să fii.Iată doar câteva la care să te gândești:

  1. Plătiți-vă casa mai devreme. Potrivit Studiului Național al Milionarilor, milionarilor a avut nevoie în medie de aproximativ 10,2 ani pentru a-și plăti casele.Există un motiv pentru asta!Imaginează-ți cât de repede ți-ai putea atinge obiectivele dacă nu ai avea o plată ipotecară de care să-ți faci griji și ai investi acei bani în schimb.
  2. Reduceți bugetul de pensie. Asta înseamnă că decideți să trăiți cu mai puțin în fiecare lună decât numărul dvs. inițial.Este posibil să trebuiască să faceți mai puține excursii în Maui sau să vă reduceți anumite hobby-uri scumpe.
  3. Obțineți un al doilea loc de muncă. Să presupunem că obțineți un loc de muncă cu normă parțială care aduce un plus de 1.000 USD pe lună.Dacă ați investi acel venit suplimentar în fonduri mutuale cu acțiuni de creștere, lună după lună, an după an, acest lucru ar putea adăuga sute de mii de dolari la pensie.Acum, acesta este progres!

Pasul 4: Investește într-un cont bridge.

Dacă nu aveți datorii (totul cu excepția casei) și aveți un fond de urgență finanțat complet (suficient pentru a acoperi 3-6 luni de cheltuieli), ar trebui să investiți 15% din venit pentru pensie.Dar dacă vrei să te pensionezi mai devreme, trebuie să alocați toți dolarii în plus pentru acest obiectiv.

Dar există o mică problemă.Dacă economisiți pentru pensionare prin conturi de pensie avantajoase din punct de vedere fiscal, cum ar fi 401(k) sau un IRA Roth, nu veți putea scoate bani din acele conturi până când veți împlini vârsta de 59 1/2 (cu excepția cazului în care doriți să plătiți o penalizare uriașă de retragere anticipată care vă va distruge rapid economiile pentru pensie... da, nu am crezut așa).

Deci, care este soluția?După ce ți-ai maximizat opțiunile de economii pentru pensii și ți-ai plătit casa — și numai după aceea — este timpul să construiești un pod!Nu, nu o punte reală.Vorbim despre un cont bridge care vă va ajuta să reduceți decalajul (înțelegeți?) dintre pensionarea anticipată și momentul în care puteți începe să scoateți bani din conturile de pensie fără penalități.

Acolo intervine un cont de brokeraj (cunoscut și ca cont de investiții impozabile).

Conturile de brokeraj sunt cea mai bună opțiune pentru a vă servi drept cont bridge.Este adevărat că conturile de brokeraj nu au aceleași beneficii fiscale ca și conturile de pensionare Roth (creștere fără taxe și retrageri fără taxe) sau tradiționale (contribuții cu impozit amânat).

În schimb, orice profit pe care îl obțineți din vânzarea investițiilor într-un cont de brokeraj va fi impozitat ca câștiguri de capital în același an fiscal în care le-ați vândut.Și dacă investiția dvs. plătește dividende, probabil veți datora taxe și pentru acele plăți.

Cu toate acestea, conturile de brokeraj vin cu două avantaje foarte frumoase care le fac perfecte pentru planificarea unei pensionări anticipate!

  • În primul rând, nu există limite de contribuție, ceea ce înseamnă că puteți investi atât de mult sau cât de puțin doriți în contul dvs.
  • În al doilea rând, puteți scoate bani din cont oricând doriți.Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la penalitățile de retragere anticipată!Acesta este exact tipul de flexibilitate pe care îl doriți într-un cont bridge.

Ce investiții ar trebui să alegeți pentru contul dvs. bridge?Dave recomandă să investești în fonduri mutuale cu cifră de afaceri redusă în cadrul acestor conturi.Cifra de afaceri se referă la cât de des sunt cumpărate și vândute investițiile din fond.Fondurile cu o rată de rotație scăzută de 10% sau mai puțin - cum ar fi un fond index S&P 500 - sunt ideale deoarece au adesea cheltuieli mai mici și sunt mai puțin probabil să ducă la impozite pe câștigurile de capital, care ar fi transferate investitorului (adică tu) .

Înainte de a deschide un cont bridge, asigurați-vă că discutați cu consilierul financiar care vă poate ajuta să înțelegeți tot ce trebuie să știți.

Pasul 5: Investește în imobiliare.

Există o altă cale către pensionarea anticipată care nu implică un cont-punte, și anume investiția în imobiliare.Investițiile imobiliare nu sunt pentru toată lumea, dar dacă sunt făcute corect, proprietățile de închiriere vă pot oferi un flux constant de venituri.

Dar înainte de a încerca să devină mare ca un mogul imobiliar, există câteva reguli generale pe care trebuie să le urmați.

Mai întâi, investește în imobiliare numai după ce ai plătit deja propria casă (cu alte cuvinte, după ce ai finalizat Baby Step 6). În acel moment, sunteți complet fără datorii cu un fond de urgență de 3-6 luni de cheltuieli economisite.Și, de asemenea, ar trebui să investești deja cel puțin 15% din venit în conturi de pensii, cum ar fi un IRA 401(k) sau Roth.

În al doilea rând, plătiți întotdeauna pentru investiții proprietăți în totalitate, cu numerar - fără excepții!Amintiți-vă, datoria este întotdeauna egală cu riscul, iar renunțarea la 100% vă reduce riscul dramatic.Nu numai asta, dar și plata integrală te va ajuta să câștigi bani mai repede, deoarece vei buzuna toate profiturile în loc să trimiți o parte din venit unui creditor (plus dobândă).

Și nu în ultimul rând (dar cu siguranță nu în ultimul rând), nu încercați să faceți acest lucru singur.Când sunteți gata să cumpărați o proprietate, asigurați-vă că angajați un agent imobiliar care știe ce face.Un agent grozav cunoaște zona atât de bine încât probabil poate conduce orașul în somn și vă poate ajuta să obțineți cea mai bună ofertă posibilă pe o proprietate.Aceasta este una dintre cele mai mari investiții pe care le-ați făcut vreodată, așa că să aveți un profesionist în colțul dvs. este calea de urmat!

Pasul 6: Fii serios cu privire la schimbările stilului de viață.

Întrebarea pe care trebuie să ți-o pui este: Cât de mult sunt dispus să muncesc acum ca să mă pot pensiona mai devreme?Sincer, oameni buni, aici se blochează majoritatea oamenilor. Ei visează la o pensie anticipată, dar nu sunt dispuși să facă munca grea sau să facă sacrificii pentru a ajunge acolo.Amintiți-vă, nimic valoros nu vine fără un preț.Echitatea, timpul și sacrificiul dvs. sunt costurile pe care le plătiți pentru a vă pensiona anticipat.

De exemplu, dacă vacanța obișnuită costă familia ta 5.000 de dolari, s-ar putea să doriți să o reduceți la jumătate și să puneți ceilalți 2.500 de dolari pentru investiții.Sau ce se întâmplă dacă ți-ai putea reduce bugetul pentru alimente cu 100 USD pe lună?Este un plus de 1.200 USD pe an pentru investiții.Iată și alte domenii pe care poate doriți să le căutați pentru economii:

  • Îmbrăcăminte
  • Divertisment
  • cablu/satelit
  • Tunsori
  • Abonament la sală (dacă nu îl utilizați)
  • Servicii de abonament (reviste, streaming video, cărți audio etc.)

Vă puteți imagina câți bani ați putea pune deoparte pentru pensie în fiecare lună dacă ați reduce doar 15 USD din fiecare dintre aceste categorii de buget?Asta înseamnă 90 USD pe lună - 1.080 USD pe an!Ce se întâmplă dacă ai dubla această sumă și ai reduce 30 USD din fiecare categorie?Tu decizi dacă te pensionezi mai devreme. Totul este în mâinile tale.

Pasul 7: Joacă-l inteligent când te pensionezi anticipat.

Când crezi că ești gata să-ți iei rămas bun de la locul de muncă, există câteva lucruri practice la care trebuie să te gândești – și, eventual, să acționezi – astfel încât să poți profita din plin de potențialul tău de avere.Înainte de a vă pensiona, gândiți-vă la următoarele:

  • Revizuiți-vă visul de pensionare. Sunteți încă pe aceeași pagină cu soțul/soția?Care sunt așteptările tale despre călătorii?Hobby-uri?Dăruind?Cum îți imaginezi rutina zilnică?
  • Luați în considerare locația dvs. de pensionare. Înainte de a vă pensiona, gândiți-vă unde doriți să locuiți.Va trebui să te muți?Doriți să reduceți dimensiunea?Care state au cel mai mare cost al vieții?Care state oferă cele mai bune reduceri fiscale?Vrei să locuiești aproape de familie?Trebuie să decideți înainte de a vă pensiona.O mișcare neplanificată după pensionare poate elimina o mușcătură din economiile dvs. de pensie.
  • Decideți dacă veți lucra. Unii oameni încă doresc sau au nevoie de un mic venit suplimentar din muncă.Şi tu?Vrei sa te pensionezi complet?Vrei să lucrezi cu jumătate de normă sau să-ți începi propria afacere?Crezi că îți va lipsi interacțiunea socială pe care o ai la serviciu?Gândiți-vă la aceste întrebări înainte de a vă arde conexiunile de afaceri.Este viitorul tău și tu poți decide cum vrei să arate!
  • Urmăriți îndeaproape securitatea socială și asistența medicală. Acestea sunt două caractere metalice care v-ar putea schimba dramatic planurile de pensionare.Nu te poți baza pe Securitatea Socială pentru a fi o sursă majoră de venit la pensie.Este doar sos pe biscuiți.Va trebui să vă planificați bugetul de pensionare ca și cum securitatea socială nu ar fi o opțiune.

O altă componentă majoră la care trebuie să vă gândiți atunci când vă pensionați anticipat este asigurarea de sănătate.Dacă vă părăsiți locul de muncă înainte de a vă califica pentru Medicare, atunci poate fi necesar să cumpărați o asigurare privată.Acesta este un factor important pentru bugetul dvs. de pensie.

  • Stabiliți cum să gestionați fluxurile de venit. Un flux de venit este doar un loc din care trageți bani.Orice economii în afara fondului dumneavoastră de urgență reprezintă un flux de venit.La fel și IRA, 401(k)s, imobiliare și numerar în buzunar.Cu toate acestea, trebuie să știți când puteți scoate bani din conturile de pensii.Veți fi lovit cu o penalizare fiscală mare de la unchiul Sam dacă retrageți bani prea curând.De asemenea, poți fi penalizat dacă nu scoți bani suficient de devreme.Consilierul dumneavoastră financiar vă poate ajuta să vă faceți un plan pentru a nu rata acele date importante!

Pasul 8: Întâlnește-te regulat cu un consilier financiar.

Da, trebuie să fii cu ochii pe banii tăi.Trebuie să puneți întrebări despre concepte și terminologie care nu au sens. Rămâneți implicat în portofoliul dvs. financiar, dar nu luați decizii înainte de a le discuta cu un profesionist care le cunoaște lucrurile și are răbdarea să le explice.

Sunt multe de gândit și de reținut. De aceea este atât de important să lucrați cu un consilier financiar atunci când încercați să vă dați seama cum să vă pensionați mai devreme. Programul nostru SmartVestor vă ajută să intrați în legătură cu un profesionist în investiții din apropierea dvs.Acești oameni sunt MVP-uri ai lumii investițiilor.Și odată ce îți înțeleg obiectivele financiare, te pot ajuta să găsești un plan pentru a ajunge acolo.

Găsiți-vă SmartVestor Pro astăzi!