Cum să utilizați împuternicirea (POA) pentru o ipotecă inversă

A rămâne fără bani în timpul pensionării este o teamă care îi bântuie pe mulți dintre noi.O pensie inadecvată, o urgență financiară neașteptată sau decesul unui soț care are întreținerea familiei ar putea face brusc viața foarte inconfortabilă și ar putea împinge o persoană mai în vârstă, deja vulnerabilă, peste pragul sărăciei.

O posibilă soluție pentru proprietarii de proprietăți în vârstă care se luptă este să profite de capitalul propriu prin intermediul unui credit ipotecar inversat.Acest tip de împrumut poate atenua problemele fluxului de numerar și, în general, nu trebuie să fie rambursat până când împrumutatul se mută, vinde casa sau moare.Cu toate acestea, este dificil să accesezi și să gestionezi acest proces atunci când proprietarul casei nu mai este sănătos.

Recomandări cheie

  • Există două cazuri în care procură (POA) este necesară pentru a solicita o ipotecă inversă: dacă un proprietar de locuință este incapacitat mintal sau dacă vrea ca altcineva să se ocupe de finanțele lor.
  • Legea federală permite utilizarea POA pentru creditele ipotecare inversate, dar creditorii vor cere documentație suplimentară doar pentru a fi în siguranță.
  • Creditorii cer un POA durabil care a fost executat atunci când proprietarul a fost competent și dă autorizație pentru a gestiona tranzacțiile imobiliare.
  • Dovada că POA a fost executată atunci când proprietarul casei era sănătos este de obicei oferită prin trimiterea unei scrisori justificative din partea medicului persoanei respective.

Utilizarea procurii (POA) pentru o ipotecă inversă

Nimănui nu-i place să creadă că poate veni o zi în care nu mai sunt capabili să se ocupe de propriile treburi.Cu toate acestea, se poate întâmpla și, de dragul bunăstării tale financiare și al rudelor apropiate, în general, ajută să accepți acest fapt trist al vieții înainte de a fi prea târziu.

Cu o procură (POS). copilul dvs. sau altcineva în care aveți încredere poate interveni imediat și vă poate gestiona finanțele în cazul în care nu veți mai fi considerat competent mental.Aceasta ar putea include cumpărături pentru un credit ipotecar inversat pentru a vă asigura că vor fi suficienți bani pentru a vă bucura de o pensie fără stres fără a vă vinde casa.

Există două cazuri în care POA poate fi necesară atunci când solicitați o ipotecă inversă:

  • Proprietarul casei este incapacitat mintal.
  • Proprietarul are o minte sănătoasă, dar nu mai vrea să se gândească la gestionarea finanțelor sale și este fericit că agentul desemnat să se ocupe de asta în viitor.

POA trebuie să fie înregistrat în județul în care locuiește proprietarul înainte sau la momentul închiderii ipotecii inverse.Trebuie să fie documentul original și nu o copie.

Regulile

Creditorii sunt, în general, sceptici cu privire la POA, deoarece acestea au fost utilizate greșit în trecut și pot fi potențial frauduloase.Așadar, în timp ce legea federală le permite să fie utilizate în numele unei persoane în vârstă pentru un credit ipotecar de conversie a capitalului propriu (HECM) – cel mai comun tip de ipotecă inversă – un POA nu va fi acceptat decât dacă sunt îndeplinite următoarele cerințe:

  • Agentul pus în controlul acționării în numele proprietarului casei oferă creditorului o copie a unui document POA valabil din punct de vedere legal.
  • POA trebuie să fie „durabil”, ceea ce înseamnă că rămâne valabil atunci când proprietarul casei devine incapacitat.
  • POA autorizează în mod specific agentul să gestioneze tranzacțiile imobiliare.
  • Agentul prezintă două forme de identificare, precum și dovada că proprietarul imobilului era competent la momentul încheierii POA.

Dacă POA nu este acceptat, singura modalitate alternativă de a garanta o ipotecă inversă în numele unui proprietar mai în vârstă este să mergi în instanță și să fii numit conservatorul persoanei respective.

Nota doctorului

SUA.Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) nu dezvăluie în mod specific cum să se dovedească că proprietarul i-a acordat POA agentului înainte de a deveni incompetent.Cu toate acestea, majoritatea creditorilor sunt de acord că singura modalitate de a verifica acest lucru este prin trimiterea unei scrisori din partea medicului curant al subiectului în care să declare că nu mai sunt în măsură să gestioneze astfel de tranzacții și au ajuns la această condiție după ce POA a fost executat, a fost martor și legalizat.

Îndeplinirea acestei cerințe ar putea fi o problemă în cazul în care medicul din acea perioadă nu mai poate fi contactat, poate din cauza decesului sau a pensionării, și în cazul în care fișele medicale ale proprietarului, accesibile medicului actual, nu oferă o dată la care a fost deplina competență. pierdut.În cazul în care aceste evenimente particulare se desfășoară, împrumutătorul poate să nu accepte POA și să solicite o tutelă ordonată de instanță pentru a continua tranzacția cu ipoteca inversă.

POA vs.Conservator dispusă de instanță

Un creditor ipotecar invers nu va accepta un POA fără dovada că proprietarul casei era sănătos la minte atunci când a fost executat.Deoarece documentul trebuie să fie legalizat, nu este posibil să obțineți un POA decât dacă principalul este pe deplin conștient de ceea ce se întâmplă.

Da, poate fi enervant să te confrunți cu aceste tipuri de inconsecvențe.Cu toate acestea, amintiți-vă că creditorii creează aceste bariere pentru a-și proteja interesele clienților și că a nu furniza documentația pe care o doresc creditorii va însemna probabil să fie nevoită să meargă în instanță pentru a obține tutela.

Cel mai bine este să evitați această cale dacă puteți.O tutelă desemnată de instanță vă va oferi aceleași rezultate, dar este un proces care necesită timp, care poate fi costisitor și invaziv.

Ai grijă pe cine alegi

Un POA poate atenua mult stres, dar nu trebuie executat în grabă.Gândește-te cu atenție cui ai dori să-i dai POA înainte de a lua măsuri.Agentul dvs. poate fi un profesionist autorizat, cum ar fi un planificator financiar sau un avocat în vârstă sau un avocat de planificare patrimonială.În orice caz, trebuie să ai încredere în această persoană și să fii sigur că va acționa în interesul tău în orice moment.

Din păcate, nu toată lumea se comportă onorabil atunci când banii sunt în joc.Au existat nenumărate ocazii de abuz financiar asupra bătrânilor, inclusiv atunci când copiii și alte persoane încredințate să se ocupe de treburile unei persoane în vârstă și-au asigurat credite ipotecare inverse și apoi au deturnat toate veniturile în propriile conturi bancare.

Casa ta trebuie plătită pentru a obține o ipotecă inversă?

Cu o ipotecă inversă, puteți, practic, să împrumutați o parte din capitalul propriu ca venit fără impozit.În general, trebuie fie să dețineți proprietatea definitiv, fie să fi plătit o sumă substanțială din ipoteca.Regula generală este că trebuie să ai cel puțin 50% capital propriu în casa ta.

Este persoana cu împuternicire (POA) responsabilă pentru ipoteca inversă?

Da.Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că creditorii vor începe să trimită recuperatorii de datorii în cazul în care împrumutul nu este rambursat.Majoritatea creditelor ipotecare inversate sunt împrumuturi fără recurs, ceea ce înseamnă că împrumutătorul poate confisca proprietatea, dar nu poate cere împrumutatului sau persoanei cu procură (POA) compensații suplimentare.

Poate persoana cu POA să retragă fonduri din ipoteca inversă?

Da.O persoană cu un POA aprobat are permisiunea de a retrage bani din ipoteca inversă în numele proprietarului incapabil.

Concluzia

POA-urile sunt un subiect sensibil.Pe de o parte, este logic ca fiecare să aleagă o persoană care să-și preia afacerile în cazul în care își pierd facultățile pentru a asigura cele mai bune rezultate pentru ei și, eventual, pentru moștenitorii lor.Pe de altă parte, a face presiuni asupra oamenilor pentru a merge pe această cale poate fi periculos și poate duce la ca indivizii care nu sunt capabili să-și lase deoparte interesele personale să li se acorde autoritatea de a distruge finanțele altora.

Cel mai bine este să ai pe cineva în viața ta în care ai încredere să-ți aibă grijă de finanțele tale și să-ți respecte dorințele.Dacă acesta este cazul, ar putea fi înțelept să obțineți documentația POA potrivită întocmită de un avocat autorizat înainte de a fi potențial prea târziu.