Asigurare Level-Premium

Ce este asigurarea Level-Premium?

Asigurarea cu primă de nivel este un tip de asigurare de viață permanentă sau pe termen în care prima rămâne aceeași pe toată durata poliței.Cu acest tip de acoperire, primele sunt astfel garantate să rămână aceleași pe toată durata contractului.Pentru o poliță de asigurare permanentă precum întreaga viață, cantitatea de acoperire oferită crește în timp.

Drept urmare, acoperirea poate fi avantajoasă pe o perioadă lungă de timp: un deținător de poliță continuă să plătească aceeași sumă, dar are acces la o acoperire sporită a indemnizației de deces pe măsură ce polița ajunge la scadență.

Politicile pe termene sunt, de asemenea, adesea la nivel de primă, dar suma excedentară va rămâne aceeași și nu va crește.Termenii cei mai obișnuiți sunt 10, 15, 20 și 30 de ani, în funcție de nevoile asiguratului.

Recomandări cheie

  • Asigurarea cu primă de nivel este un tip de asigurare de viață în care primele rămân la același preț pe tot parcursul termenului, în timp ce cantitatea de acoperire oferită crește.
  • Polițele de nivel-prime pot fi pe viață permanentă sau pe termen.
  • Asigurarea permanentă, cum ar fi întreaga viață cu prime nivelate, va vedea, de obicei, beneficiul de deces crește în timp, chiar dacă primele rămân aceleași.
  • Acest lucru se datorează faptului că asigurarea de viață permanentă acumulează o valoare în numerar care se adaugă la suma beneficiului de deces.
  • Polițele de viață pe termen nu vor vedea o acoperire în creștere și sunt de obicei stabilite la 10, 15, 20 și 30 de ani.

Cum funcționează asigurarea Level-Premium

Primele de asigurare cu prima de nivel sunt fixe pe durata poliței.Pentru o poliță pe termen, aceasta înseamnă pentru durata termenului (de exemplu, 20 sau 30 de ani); si pentru o polita permanenta, pana la decesul asiguratului.

Costul primelor

Polițele cu primă de nivel vor costa de obicei mai mult în avans decât polițele de asigurare care se reînnoiesc anual, cu termene de doar un an la un moment dat.Dar, pe termen lung, plățile la nivel de primă sunt adesea mai rentabile.Acest lucru se datorează faptului că primele mai mari au fost de obicei compensate de o creștere a acoperirii într-o perioadă în care un asigurat are de obicei mai multe probleme medicale.

Vârste și Etape

Valoarea primei de nivel plătită pentru o poliță va depinde de vârsta și sănătatea cuiva: cu cât este mai tânăr și mai sănătos, cu atât va fi mai mică prima de nivel.Pentru polițele de viață pe termen lung, durata termenului va conta și ea: polițele cu termen mai lung vor costa mai mult pe lună decât polițele mai scurte.Durata unei polițe de termen va fi adesea selectată pentru a se potrivi cel mai bine nevoilor specifice ale cuiva.

De exemplu, dacă scopul principal al prestației de deces este de a oferi venituri pentru a susține copiii foarte mici și de a finanța cheltuielile universitare, ar putea fi adecvată o primă de nivel de 20 de ani.Cu toate acestea, dacă acești copii sunt deja la începutul adolescenței, o primă de nivel de 10 ani poate fi suficientă.Dacă asiguratul are aceeași vârstă, polița pe termen de 10 ani ar costa mai puțin, toate celelalte la fel, decât primele poliței pe 20 de ani.

Unele forme de asigurări de viață sunt vulnerabile la creșterea primelor sau sunt sensibile la modificările ratei dobânzii, cum ar fi polițele de viață universală sau de viață variabilă.Cu asigurarea cu primă egală, primele și indemnizația de deces sunt garantate atâta timp cât polița este în vigoare. sau cu excepția cazului în care asiguratul solicită o modificare.

Asigurare pe termen Level-Premium vs.Asigurări de viață pe termen în scădere

Cu asigurarea de viață pe termen cu primă de nivel, polița plătește un beneficiu dacă titularul poliței decedează într-o perioadă determinată (indiferent de durata asigurării). Dacă decesul are loc în afara acestui termen, nu există nicio plată.

Odată cu scăderea asigurării de viață pe termen, cantitatea de acoperire scade în timp, similar modului în care scade o ipotecă de rambursare în timp.Asigurarea de viață pe termen descrescător este de obicei achiziționată pentru a plăti o anumită datorie, cum ar fi o ipotecă de rambursare.Polița asigură că, la deces, ipoteca de rambursare (sau altă datorie specificată) este achitată.

Alte tipuri de asigurări de viață de specialitate includ „asigurarea de viață peste 50 de ani”, care este un tip specializat de asigurare destinat persoanelor cu vârste cuprinse între 50 și 80 de ani.Există și asigurări de viață în comun, în care două persoane aflate într-o relație încheie polițe individuale.Polița va acoperi ambele vieți, de obicei pe baza primului deces.

Asigurare de viață pe termen Level Premium

  • Prestație de deces pentru o perioadă determinată

  • Mai puțin scump decât întreaga viață

  • Poate fi folosit pentru anumite etape și vârste ale vieții

  • Niciun beneficiu de deces dacă asiguratul decedează în afara perioadei stabilite

  • Poate să nu fie suficient de lungă pentru a acoperi asiguratul pe toată durata vieții

Exemplu de asigurare Level-Premium

Vârsta și perioada de timp ale deținătorului poliței sunt ambii factori esențiali pentru a determina dacă o poliță garantată, la nivel de primă este optimă (față de o poliță cu termen reînnoibil anual (ART), care crește pe măsură ce asiguratul îmbătrânește).

De exemplu, să presupunem că două prietene, Jen și Beth, ambele în vârstă de 30 de ani și sănătoase, optează pentru a cumpăra o asigurare de viață.Fiecare dintre ei caută un mandat de 30 de ani cu acoperire de un milion de dolari.

  • Jen cumpără o poliță de primă la nivel garantat la aproximativ 42 USD pe lună, cu un orizont de 30 de ani, pentru un total de 500 USD pe an.
  • Dar Beth crede că poate avea nevoie de un plan doar pentru trei până la cinci ani sau până la plata integrală a datoriilor ei curente.În schimb, ea optează pentru o politică cu termen reînnoibil anual (YRT) care începe de la 20 USD pe lună și crește cu 20% pe an pentru fiecare ureche.Deci, în anul 1, ea plătește 240 USD pe an, 1 și aproximativ 500 USD în anul cinci.

În anii doi până la cinci, Jen continuă să plătească 500 de dolari pe lună, iar Beth a plătit în medie doar 357 de dolari pe an pentru același milion de dolari de acoperire.Dacă Beth nu mai are nevoie de asigurare de viață în anul cinci, va fi economisit o mulțime de bani față de ceea ce a plătit Jen.Dar dacă Beth încă crede că are nevoie de încă 25 de ani de asigurare de viață, va începe să fie într-un dezavantaj relativ.În fiecare an, pe măsură ce Beth îmbătrânește, se confruntă cu prime anuale din ce în ce mai mari.Între timp, Jen va continua să plătească 500 de dolari pe an.

Cum funcționează polițele de asigurare Level-Premium?

Asigurătorii de viață sunt capabili să ofere polițe la nivel de primă prin „supra-taxare” pentru anii anteriori ai poliței, colectând mai mult decât ceea ce este necesar actuarial pentru a acoperi riscul de deces al asiguratului în acea perioadă timpurie.Aceste prime suplimentare sunt apoi creditate pentru anii următori, când asiguratul prezintă un risc mai mare.

Ce tipuri de politici sunt în mod tradițional contractele de nivel premium?

Asigurarea cu primă de nivel este de obicei asociată cu polițe de viață pe termen sau cu polițe de viață întreagă, care garantează că prima nu se va modifica.Alte forme de asigurare, cum ar fi variațiile de viață universală (UL) sau termenul anual, pot fi supuse modificării primelor în timp, pe măsură ce circumstanțele se schimbă.

De ce sunt primele mai mari pentru asigurarea permanentă decât pentru asigurarea pe termen?

Primele sunt mai mari pentru asigurarea permanentă, cum ar fi polițele de viață întreagă, decât pentru viața pe termen, din două motive principale.Primul este că polița îi acoperă pe asigurați pentru întreaga lor viață, iar al doilea motiv este că o parte din prima de viață permanentă este plătită în poliță ca numerar și poate fi utilizată cât timp titularul poliței este încă în viață.