Ipoteca inversă vs. Ipoteca anticipată: care este diferența?

Ipoteca inversă vs.Ipoteca forward: o prezentare generală

Dacă nu ați auzit niciodată de o ipotecă la termen, există un motiv pentru asta.Termenul se referă la creditele ipotecare tradiționale și este rar folosit, cu excepția unei ipoteci inversate.Dacă optați pentru un credit ipotecar forward sau invers, depinde de locul în care vă aflați în acest moment al vieții dvs. - personal și financiar.

Dacă aveți sub 62 de ani, cel mai apropiat echivalent cu un credit ipotecar inversat este o linie de credit cu capital propriu (HELOC). Aceasta este o sumă fixă ​​de bani pe care o puteți utiliza în orice moment, din orice motiv.Cu toate acestea, casa dumneavoastră acționează ca garanție pentru un HELOC.

Atât creditele ipotecare forward, cât și cele inversate sunt în esență împrumuturi uriașe care vă folosesc casa ca garanție – și sunt angajamente financiare majore.Un cuplu ar putea folosi o singură locuință ca garanție de două ori într-o viață, obținând o ipotecă anticipată la cumpărare și apoi, decenii mai târziu, o ipotecă inversă.

Recomandări cheie

  • Ipotecile inverse și forward sunt împrumuturi mari care vă folosesc casa ca garanție.
  • Ipotecile forward, numite mai frecvent doar credite ipotecare, sunt împrumuturi utilizate pentru achiziționarea unei locuințe.
  • Ipotecile inversate, care necesită să aveți 62 de ani sau mai mult, permit proprietarilor de case cu sume mari de capital propriu în casa lor să împrumute o sumă forfetară sau o plată asemănătoare unei anuități.
  • Creditele ipotecare inversate nu au plăți lunare, iar soldul — plus dobânda — este datorat atunci când împrumutatul moare, vinde casa sau se mută.

Doar persoanele în vârstă de 62 de ani și peste sunt eligibile pentru a obține un credit ipotecar inversat.

Investopedia / Sabrina Jiang

Ipoteca inversă

Ipotecile inverse sunt reglementate de guvernul federal pentru a preveni creditorii prădători să atragă cetățenii în vârstă.Cu toate acestea, guvernul nu poate împiedica cetățenii în vârstă să se păcălească.

Proprietarii pot obține întreaga sumă a împrumutului sub formă de sumă forfetară la decontare, fără restricții privind utilizarea acestuia.Se așteaptă ca aceștia să își achite datoriile restante și să folosească orice fonduri rămase pentru a suplimenta alte surse de venit.Proprietarii pot opta, de asemenea, să primească banii ca anuitate lunară sau linie de credit.

Datoria acumulată și dobânda la o ipotecă inversată, plus costurile, sunt datorate atunci când titularul ipotecii se mută, vinde casa sau moare.Acest lucru ar putea însemna că moștenitorii trebuie să plătească împrumutul.

Există o notă prietenoasă pentru consumatori: banca nu poate cere o plată care depășește valoarea casei.Banca recuperează pierderea printr-un fond de asigurare care a fost unul dintre costurile ipotecii inverse.Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD), care supraveghează programul dominant de credit ipotecar inversat, s-a mutat în toamna lui 2017 pentru a susține acel fond de asigurare.

Discriminarea creditării ipotecare este ilegală.Dacă credeți că ați fost discriminat pe criterii de rasă, religie, sex, stare civilă, utilizarea asistenței publice, origine națională, dizabilitate sau vârstă, există pași pe care îi puteți lua.Un astfel de pas este de a depune un raport la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului sau S.U.A.Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD).

Ipoteca forward

În comparație cu ipoteca obișnuită pe 30 de ani, debitorii pot obține o rată a dobânzii mai bună și pot economisi o sumă substanțială în dobândă în timp dacă optează pentru un credit ipotecar pe 10 sau 15 ani.Cu toate acestea, este nevoie de un grad de încredere că veniturile și cheltuielile dvs. vor rămâne constante sau se vor îmbunătăți în anii următori.

Sistemul de credit ipotecar se bazează pe ipoteza că valoarea imobilului crește în timp.Acest truism s-a dovedit fals când bula imobiliară a izbucnit în 2008.În august 2022, 2,9% dintre casele ipotecate americane – sau una din 34 – erau încă „serios sub apă”, conform unui sondaj ATTOM Data Solutions. Asta înseamnă că proprietarii lor trebuie să continue să plătească ipoteci umflate sau să plătească băncilor cu 25% sau mai mult. peste valoarea evaluată a caselor lor atunci când vând.

Apropo de necazuri, în timpul boom-ului imobiliar, a devenit obișnuit ca proprietarii de case să obțină o linie de credit, folosindu-și locuința drept garanție, pe lângă creditele ipotecare.Atât proprietarii, cât și bancherii lor au presupus că creșterile semnificative ale valorii caselor vor continua.Când a venit criza, proprietarii de case au rămas blocați să dețină datoria dublă pentru ipotecă și linia de credit.

În august 2022, ATTOM Data Solutions și-a lansat în S.U.A.Raportul asupra capitalului imobiliar și subacvatic pentru al doilea trimestru al anului 2022.Acesta a arătat că proprietățile subacvatice au reprezentat 2,9% din toate proprietățile ipotecate din SUA, în scădere de la 3,2% în primul trimestru al anului 2022.

Ipoteca inversă vs.Exemplu de ipotecă forward

Un cuplu căsătorit, fiecare în vârstă de aproximativ 30 de ani, cumpără o casă cu un mic avans.Ei promit să plătească banii înapoi în mici creșteri lunare de principal plus dobândă pe o perioadă de ani.Treizeci de ani este în mod tradițional standardul.

Peste 30 de ani mai târziu, același cuplu locuiește în aceeași casă, după ce a plătit integral ipoteca.Chiar și cu beneficiile lor combinate de asigurări sociale și economiile pentru pensii, este dificil să se întâlnească, așa că ei contractează o ipotecă inversă.Nu vor plăti nimic în avans și vor primi un cec lunar pentru a-și suplimenta venitul.De fapt, nu plătesc niciodată ipoteca sau dobânda și costurile care se acumulează de-a lungul anilor.Cu toate acestea, moștenitorii lor trebuie să facă acest lucru în viitor, fie prin vânzarea locuinței familiei, fie cu o sumă forfetară.