Care sunt limitele de retragere pentru conturile de economii?

Dacă aveți un cont de economii, este posibil să fiți limitat la cel mult șase retrageri sau transferuri „conveniente” pe lună din cont gratuit.

Dacă da, dă vina pe banca ta, nu pe Rezerva Federală.Fed, care a impus de mult această limitare asupra retragerilor conturilor de economii, a ridicat-o în 2020.Dar a permis instituțiilor financiare să continue cu restricțiile dacă doresc acest lucru, sub rezerva regulilor care impun dezvăluirea în timp util a unor astfel de limite clienților potențiali.Multe bănci continuă să taxeze clienții pentru depășirea limitei lunare.

Recomandări cheie

  • Limita de retragere a contului de economii nu este mai mare de șase pe lună și se aplică tranzacțiilor precum descoperirea de cont și transferurile cu plata facturilor și tranzacțiile cu cardul de debit.
  • Unele tipuri de retragere, cum ar fi vizitarea personală a unui casier, nu sunt luate în considerare pentru limită.
  • Motivul principal pentru limita este că băncile dețin doar un mic procent din fondurile depuse de consumatori în rezervă.
  • Guvernul federal asigură banii pe care îi depui în banca ta până la 250.000 USD per deponent.

De ce ar putea exista o limită de retragere a economiilor?

În 2020, limita lunară de șase retrageri „convenabile” de conturi de economii nu era deloc la latitudinea băncii, ci mai degrabă o cerință impusă de Rezerva Federală de a distinge depozitele de economii de conturile de tranzacții.

Până în martie 2020, depozitele în contul de tranzacție (în primul rând către conturile curente) în SUA erau supuse cerințelor de rezervă pentru instituția financiară, în timp ce depozitele de economii nu erau supuse.

Regulamentul D al Fed a definit depozitele de economii, parțial, ca fiind cele limitate la șase retrageri convenabile lunare.Acest lucru a împiedicat băncile să clasifice conturile de tranzacții drept depozite de economii pentru a putea reduce cantitatea de rezerve pe care trebuiau să le păstreze în depozit la Fed.

În 2019, Fed a anunțat că va conduce politica monetară într-un regim bazat pe o amplă oferta de rezerve.În 2020, a eliminat în totalitate cerințele de rezerve, observând că acestea nu mai joacă un rol semnificativ în cadrul rezervelor ample.

Ratele de lichiditate și de capital au înlocuit cerințele de rezerve ca instrumente principale ale autorităților de reglementare bancare.În urma crizei financiare globale, băncile au acumulat rezerve cu mult peste ceea ce era cerut de ratele rezervelor.

Odată ce Fed a eliminat rezervele obligatorii, a fost doar o chestiune de timp (aproximativ o lună, în fract) până când a făcut următorul pas logic și a renunțat la cerința de a limita retragerile „convenabile” din conturile de economii la șase pe lună.Banca centrală a SUA a remarcat că distincția nu mai este necesară pentru reglementarea bancară și a menționat, de asemenea, nevoia crescută a clienților băncilor de a accesa depozitele de la distanță, având în vedere închiderea sucursalelor bancare în primele etape ale pandemiei de COVID-19.

Datorită modificării regulilor, băncile nu mai sunt obligate să împiedice clienții să efectueze mai mult de șase retrageri „conveniente” lunare din conturile de economii.Nici instituțiile financiare nu sunt acum obligate să urmărească cu cei care depășesc limita mai mult decât ocazional, prevenind încălcările ulterioare prin oprirea retragerilor și transferurilor, transferând fonduri într-un cont de tranzacții sau închizând complet contul de economii.

Dar, în timp ce Fed a eliberat băncile de controlul retragerilor și transferurilor din economii, a arătat clar că ar putea continua să le limiteze sau să perceapă comisioane pentru depășirea limitei de șase tranzacții „conveniente”, dacă doresc acest lucru.Multe bănci mari continuă să perceapă astfel de comisioane.

Nu există limite pentru numărul de depuneri pe care le puteți face într-un cont de economii.

Ce sunt tranzacțiile convenabile?

Transferurile de bani pe care le faceți online, prin telefon, prin plata facturii sau prin scrierea unui cec sunt considerate convenabile, dar anumite alte tipuri de retragere nu sunt luate în considerare pentru limită.

În conformitate cu versiunea anterioară a Regulamentului D, limita de șase pe lună impusă de Fed se aplica acestor tipuri de tranzacții convenabile din contul de economii:

  • Transferuri de descoperit de cont
  • Transferuri electronice de fonduri (EFT)
  • Transferuri automate ale casei de compensare (ACH).
  • Transferuri sau transferuri bancare efectuate prin telefon, fax, computer sau dispozitiv mobil
  • Cecuri scrise către o terță parte
  • Tranzacții cu cardul de debit

Ce tranzacții nu s-au aplicat limitei de retragere a economiilor?

În conformitate cu versiunea veche a regulamentului D al Fed, următoarele tranzacții cu conturi de economii nu au fost considerate „conveniente” și excluse din limita de șase pe lună:

  • Retrageri efectuate la casieria unei sucursale bancare
  • Retrageri de la un bancomat
  • Transferuri de la economii la cecuri la un bancomat
  • Cereți băncii dvs. să vă trimită un cec

Este important să înțelegem că aceste distincții s-au aplicat întotdeauna modului în care băncile și-au clasificat depozitele în scopul calculării rezervelor obligatorii, mai degrabă decât ca o bază pentru comisioanele pe care le-au perceput și, în multe cazuri, continuă să perceapă.

De exemplu, Chase Bank percepe o taxă lunară de 5 USD pentru primele trei retrageri de conturi de economii și transferuri de peste șase în timpul perioadei de extras lunar, inclusiv retragerile efectuate la o sucursală sau la un bancomat.

Cum să evitați limitele de retragere

Dacă vă așteptați să vă folosiți economiile pentru a efectua mai mult de șase transferuri sau plăți într-o anumită lună, efectuați un transfer mai mare de la economiile dvs. în contul dvs. curent și apoi efectuați tranzacțiile din contul dvs. curent.

De ce sunt retragerile din contul de economii limitate la șase pe lună?

Rezerva Federală nu mai cere băncilor să facă acest lucru pentru a distinge între depozitele de economii și conturile tranzacționale în scopul calculării rezervelor obligatorii.Cu toate acestea, multe bănci continuă să perceapă o taxă, păstrând distincția dintre conturile de economii purtătoare de dobândă și conturile curente care de obicei nu câștigă dobândă.

Cum definesc reglementările bancare un cont de economii?

Modificările recente ale Regulamentului D nu au schimbat în parte definiția acestuia a unui depozit de economii, ca fiind unul pentru care banca își rezervă dreptul de a solicita o notificare cu șapte zile în avans pentru retrageri.În practică, acest drept nu este aproape niciodată invocat, deoarece Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) preia de obicei controlul asupra băncilor cu probleme înainte ca acestea să fie nevoite să recurgă la această restricție.

Ce se întâmplă când depășiți limita?

Dacă ocazional depășiți limita, banca dvs. poate refuza tranzacțiile în exces sau vă poate percepe o taxă.Dacă depășiți des această limită, unele bănci vă pot transforma contul de economii într-un cont curent sau îl pot închide cu totul.

Concluzie

O limită de șase retrageri pe lună nu ar trebui să conteze dacă vă folosiți contul de economii așa cum este intenționat, mai ales pentru a face depuneri și a acumula fonduri.Dacă efectuați majoritatea transferurilor și retragerilor efectuate dintr-un cont curent în loc de unul de economii, veți evita multe comisioane.Dacă este necesar să faceți retrageri frecvente, încercați să faceți unul sau două transferuri mai mari de la economii la cecuri în loc de șase sau mai multe transferuri mai mici.