Ce trebuie să știți despre incendii și asigurări

În condițiile în care condițiile de secetă s-au răspândit în toată țara în ultimii ani, incendiile au devenit o preocupare tot mai mare pentru mulți proprietari.Pe baza unui raport Corelogic din 2019, 775.654 de case rezidențiale erau expuse riscului de daune provocate de incendii în 13 state din vest.În 2020, numărul a crescut la 4,5 milioane de case.Și peste 17.700 de case au fost distruse de incendii de vegetație în 2020, casele din California înregistrând cel mai mare număr de pierderi.Protejarea proprietății dvs. de impactul financiar al unui incendiu cu asigurare este o mișcare inteligentă.

Recomandări cheie

  • Multe polițe pentru proprietarii de case acoperă incendiile de vegetație la fel cum acoperă incendiile mai tipice, cum ar fi incendiile de bucătărie, electrice și fulgere, așa că este posibil să fiți deja acoperit.Verificați pentru a fi sigur.
  • Dacă casa dvs. se află într-o zonă cu risc ridicat pentru incendii, este important să vă asigurați că nu sunteți subasigurat.
  • În multe zone din apropierea incendiilor de vegetație catastrofale anterior, asigurătorii nu reînnoiesc polițele proprietarilor de case.În unele cazuri, comisarii de asigurări ai statelor declară un moratoriu privind nereînnoirile pentru cel puțin un an după un incendiu catastrofal.

Ce este asigurarea împotriva incendiilor?

O poliță standard de asigurare a locuințelor de la asigurători autorizați de stat include, de obicei, incendiile de vegetație printre incendiile pe care le acoperă.Totuși, lucrurile se schimbă.Din 2017 și din cauza creșterii pagubelor provocate de incendii de vegetație în vest, asigurătorii din statele cu risc ridicat sporesc primele. „Este important să revizuiți pericolele acoperite și excluse în polița sau cotația dvs. pentru a vă asigura că incendiul de vegetație este un pericol acoperit”, spune Ivan O'Neill, evaluator certificat de incendii de pădure, precum și CEO și co-fondator al Madronus Wildfire Defense, care îi ajută pe proprietarii de case să își reducă riscul de incendiu.

Acoperirea asigurării variază, dar de obicei ar trebui să acopere daunele cauzate de fum și incendiu la:

  • Clădirea sau structura casei tale
  • Orice structuri suplimentare de pe proprietate, cum ar fi un garaj, șopron sau apartament
  • Amenajare peisagistică, piscină, zonă de terasă și conținut
  • Înlăturarea resturilor
  • Proprietatea personală sau conținutul din interiorul locuinței
  • O actualizare a codului de construcție poate fi standard sau opțional
  • Cheltuieli suplimentare de trai

Ce va plăti asigurătorul dvs. în cazul unui incendiu?

Fiecare poliță este diferită, așa că va trebui să vă verificați limitele și acoperirea. „Dacă locuiți într-o zonă predispusă la incendii, este important să vă asigurați că nu sunteți sub asigurat, ceea ce înseamnă că, dacă casa dvs. este distrusă, veți primi suficienți bani pentru a reconstrui o casă cu aceleași caracteristici la noua construcție actuală. preturi,”spune O’Neill.

Valoarea costului de înlocuire sau costul de înlocuire garantat/extins

Tipul de acoperire care vă permite să reconstruiți la prețurile actuale de construcție nouă se numește valoarea costului de înlocuire (față de valoarea reală în numerar) și acoperă costul real pentru reconstrucția casei dvs., dar numai până la o limită definită.

O’Neill spune că este important să întrebați un agent imobiliar sau un antreprenor general care este costul actual de construcție pe metru pătrat în zona dvs. și să îl înmulțiți cu metrul pătrat al casei dvs. pentru a vă asigura că sunteți complet acoperit.

Unele state au, de asemenea, politici care oferă costuri de înlocuire garantate/prelungite, care vă înlocuiesc casa indiferent de costul materialelor de construcție sau de creșterea forței de muncă după dezastru, deoarece mulți oameni încearcă să reconstruiască dintr-o dată, deși această acoperire costă de obicei mai mult.

În plus, în unele zone, codurile de construcție s-au schimbat considerabil în ultimii 30 de ani, așa că oamenii care cumpără polițe în zone predispuse la incendii ar trebui să ia în considerare obținerea de asigurări care să ofere o acoperire actualizată a codului de construcție în timpul unei reconstrucții.Acest lucru vă asigură că aveți destui bani pentru a vă construi noua casă la codurile de astăzi.

Acoperirea împotriva pierderii utilizării, numită și acoperire suplimentară pentru cheltuielile de trai este un alt element care merită luat în considerare. „Această acoperire este în general accesibilă și acoperă costurile hotelurilor și alte cheltuieli efectuate în timp ce nu vă puteți folosi casa în timpul unei evacuări sau unei reconstrucții, ” spune O'Neill.

Liniște sufletească suplimentară

Aprobarea de răspuns la incendii sau Serviciile de apărare împotriva incendiilor sunt, de asemenea, o altă protecție pe lângă acoperirea de asigurare pe care o puteți găsi de ajutor.În zonele predispuse la incendii de vegetație, ar putea avea sens să plătiți un reținut pentru acest serviciu, ceea ce este ca și cum ați avea un departament privat de pompieri pregătit să răspundă dacă un incendiu vă amenință casa.Costul variază în funcție de companie, dar unii asigurători, cum ar fi State Farm, au adăugat recent această acoperire pentru toți asigurații.

Cu această acoperire atunci când un incendiu vă amenință casa, o echipă de pompieri de clasa 6 (care are camioane cu perii sălbatice) este trimisă pentru a ajuta la întărirea acesteia, închiderea ferestrelor și ușilor, eliberarea spațiului protejat, instalarea sprinklerelor și spuma ignifugă.

De unde puteți obține asigurare împotriva incendiilor?

Dacă polița proprietarului dvs. de locuință nu include asigurarea împotriva incendiilor, verificați-i cu ei pentru a vedea dacă o puteți obține.Dacă nu puteți obține acoperire din cauza că locuiți într-o zonă cu risc ridicat, este posibil să găsiți un plan FAIR, un program mandatat de stat care oferă acces echitabil la asigurare pentru proprietățile cu risc ridicat.

În multe zone din apropierea celor care au pierdut multe case din cauza incendiilor catastrofale, asigurătorii recunoscuți sunt clienți care nu își reînnoiesc acolo unde le este permis.Dar, în multe cazuri, comisarii de asigurări ai statelor declară un moratoriu privind nereînnoirile pentru cel puțin un an după un incendiu catastrofal.Dacă nu sunteți reînnoit de către un asigurător, puteți contesta și decizia.

De asemenea, puteți contacta comisia de asigurări a statului dvs. și puteți solicita asistență.O'Neill spune că consumatorii ar trebui să se documenteze (să facă fotografii înainte și după, să păstreze chitanțele pentru materiale și antreprenori) și să includă toate lucrările de întărire a casei și spațiul defensabil pe care le-au făcut pentru a preveni incendiile și să contacteze agentul lor pentru a împărtăși documentația și a solicita. un recurs formal.

Dacă nu sunteți reînnoit, opțiunile dvs. sunt de obicei să cumpărați acoperire de la un transportator neadmis (neaprobat de departamentul de asigurări al statului dvs.), care costă aproximativ de trei până la șase ori valoarea asigurării de locuință de la un transportator admis.De asemenea, puteți cumpăra asigurare de la asigurătorul de ultimă instanță al statului dvs., care reunește persoane cu risc ridicat și este probabil cea mai scumpă opțiune.

În cele din urmă, O’Neill spune că proprietarii de case din zonele cu risc ridicat ar trebui să își înregistreze casele și conținutul anual (nu doar fotografii, deoarece imaginile pot fi photoshopate și sunt mai puțin demne de încredere). Mergeți cameră cu cameră și deschideți sertare, uși, dulapuri și zone de depozitare pentru a vă documenta lucrurile.Pentru electronice și alte articole de mare valoare, este utilă notarea numărului de serie, a mărcii și a modelului.Salvați o copie a videoclipului pe stocarea în cloud, cum ar fi Google Drive, Dropbox sau iCloud.

Cum sunt soluționate cererile într-un caz de asigurare pentru incendii?

Asiguratul trebuie să depună un formular de reclamație, de obicei, în termen de 15 zile de la data incendiului, pentru a solicita despăgubiri.Reclamantul trebuie să furnizeze fotografii ale daunelor.Deși curățarea resturilor și curățarea este utilă, aveți grijă să nu distrugeți dovezile de incendiu sau daune până când cererea este procesată.

Poate un asigurător să respingă o cerere pentru un incendiu?

Companiile de asigurări pot respinge o cerere dacă consideră că valoarea prejudiciului solicitat este excesivă sau umflată sau dacă polița proprietarului casei era în întârziere la momentul incendiului.Țineți-vă la zi plățile poliței de asigurare!

Ce este o cerere de fum de incendiu?

Dacă casa dvs. nu a fost distrusă de un incendiu de vegetație, dar a fost deteriorată de cenușă, funingine sau fum de la un incendiu de vegetație pe o rază de 10 mile, puteți depune o reclamație privind fumul.Fumul sau funinginea pot deteriora interiorul, exteriorul și conținutul casei dvs. și pot fi cauza unei reclamații privind fumul de incendiu.

Concluzia

În majoritatea zonelor care nu sunt predispuse la incendii sălbatice, polița dvs. de proprietar ar trebui să acopere un incendiu. „Cea mai bună reclamație de asigurare este cea pe care nu trebuie să o faci niciodată, așa că este important ca oamenii să se educe cu privire la riscurile de incendiu, să-și întărească casele și să gestioneze vegetația pentru a crea spațiu protejabil în jurul casei lor”, spune O’Neill.