Тенденции ставок CD, неделя с 6 июня: фиксированные ставки

После резкого роста в мае, когда некоторые банки и кредитные союзы даже несколько раз повышали ставки на одной неделе, ставки по депозитным сертификатам (CD) в июне остались без изменений.Максимальные ставки на этой неделе по сравнению с прошлым понедельником были полностью стабильными по всем основным срокам.

Срок действия компакт-диска Лучший национальный рейтинг прошлой недели Лучший национальный рейтинг на этой неделе Изменять
6 месяцев 1,60% годовых 1,60% годовых Без изменений
1 год 2,26% годовых 2,26% годовых Без изменений
2 года 3,00% годовых 3,00% годовых Без изменений
3 года 3,25% годовых 3,25% годовых Без изменений
5 лет 3,21% годовых 3,21% годовых Без изменений

Ставки CD резко выросли с марта по май, когда банки и кредитные союзы сначала повысили свои депозитные ставки в ожидании ожидаемого повышения ставок ФРС, а затем уже после того, как повышение ФРС действительно имело место.В результате ставки CD с конца 2021 года не просто выросли, они умножились: самые высокие ставки на этой неделе удвоили или даже утроили то, что лучшие CD платили всего несколько месяцев назад.

Возьмем, к примеру, трехлетние компакт-диски.Самая высокая ставка по доступным в стране 3-летним компакт-дискам составляла 1,11% в конце декабря.Сегодня самый высокооплачиваемый 36-месячный сертификат имеет ставку 3,25%.

Обратите внимание, что «максимальные ставки», указанные здесь, являются самыми высокими общенациональными ставками, которые Investopedia определила в своем ежедневном исследовании ставок сотен банков и кредитных союзов.Это сильно отличается от среднего показателя по стране, который включает в себя все банки, предлагающие компакт-диск с этим сроком, в том числе многие крупные банки, которые платят мизерные проценты.Таким образом, средние показатели по стране всегда довольно низкие, в то время как самые высокие показатели, которые вы можете найти, совершая покупки, часто в 10–12 раз выше.

Федеральная резервная система и ставки CD

Каждые шесть-восемь недель комитет Федеральной резервной системы по установлению ставок проводит двухдневное заседание.Одним из основных результатов восьми собраний в течение года является объявление ФРС о том, будут ли они повышать, понижать или не менять ставку по федеральным фондам.

Ставка по федеральным фондам не определяет напрямую, какие банки будут платить клиентам за депозиты CD.Вместо этого ставка по федеральным фондам — это просто ставка, которую банки платят друг другу, когда они занимают или ссужают свои избыточные резервы друг другу на ночь.Однако, когда ставка по федеральным фондам несколько выше нуля, это побуждает банки рассматривать потребителей как потенциально более дешевый источник депозитов, которых они затем пытаются привлечь, повышая ставки по сбережениям, денежному рынку и CD.

В начале пандемии ФРС объявила о экстренном снижении ставки до нуля процентов, чтобы помочь экономике предотвратить финансовую катастрофу.И целых два года ставка по федеральным фондам оставалась нулевой.

Но в марте 2022 года ФРС инициировала повышение ставки на 0,25% и указала, что это будет первое из многих.К майскому заседанию 2022 года ФРС уже объявила о втором повышении, и на этот раз на более драматичные 0,50%.

Прежде чем ФРС внесет какие-либо изменения в ставку, обычно существует разумное понимание того, что они обнародуют, прежде чем они на самом деле объявят об этом.В результате многие банки и кредитные союзы начинают упреждающее повышение ставок, в то время как другие предпочитают ждать, пока повышение ставок не закрепится.

Какова прогнозируемая тенденция для ставок CD?

Повышение ставок ФРС в марте и мае было только началом.Повышение ставок — это способ борьбы с инфляцией, и, поскольку инфляция в США сейчас исключительно высока, ФРС публично планирует провести серию многочисленных повышений ставок до 2022 года и, вероятно, до 2023 года.

В частности, ожидается, что ФРС инициирует еще два повышения ставок на 0,50%, а затем, возможно, еще три повышения на 0,25% до конца года.Это может поднять ставку по федеральным фондам с текущего уровня 0,75% до 2,50% и более.

Хотя ставка ФРС не влияет на долгосрочный долг, как ставки по ипотечным кредитам, она напрямую влияет на направление краткосрочного потребительского долга и депозитов.Таким образом, учитывая, что в 2022 году еще предстоит несколько повышений ставок, можно ожидать, что ставки CD вырастут значительно выше в течение этого года.

Это не означает, что теперь вам следует избегать блокировки компакт-диска.Но это означает, что вам, возможно, следует рассмотреть более краткосрочные сертификаты, чтобы вы могли извлечь выгоду из более высоких ставок, которые станут доступны в не столь отдаленном будущем.Другой вариант — рассмотреть специальный тип CD, который иногда называют «CD с повышением ставки», который позволяет вам активировать одно повышение ставки на вашем существующем CD, если ставки становятся значительно выше.

Раскрытие методологии сбора тарифов

Каждый рабочий день Investopedia отслеживает данные о ставках более 200 банков и кредитных союзов, которые предлагают сертификаты клиентам по всей стране, и ежедневно определяет рейтинг самых высокооплачиваемых сертификатов по каждому основному сроку.Чтобы попасть в наши списки, учреждение должно быть застраховано на федеральном уровне (FDIC для банков, NCUA для кредитных союзов), а минимальный первоначальный депозит CD не должен превышать 25 000 долларов.