Компакт-диски против текущих счетов: что вам следует открыть?

Когда дело доходит до управления вашими деньгами, постоянное хранение больших сумм наличных денег обычно не считается разумным.По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), в большинстве американских домохозяйств (около 95%) есть хотя бы один человек с текущим или сберегательным счетом.

Хотя это всего лишь два варианта в списке возможных типов счетов, предлагаемых большинством финансовых учреждений, текущие счета и депозитные сертификаты (CD) являются хорошими местами для хранения средств, хотя у каждого из них есть свои особенности.Поняв эти различия, вы сможете легче решить, какой из них подходит именно вам.

Ключевые выводы

  • Проценты по компакт-диску начисляются с течением времени в расчете на то, что депонированные средства останутся нетронутыми в течение нескольких месяцев или лет.
  • Текущие счета ликвидны: они позволяют чаще вносить и снимать средства по сравнению с другими счетами, такими как сберегательные счета и счета денежного рынка.
  • FDIC и Национальный фонд страхования акций кредитных союзов (NCUSIF) страхуют до 250 000 долларов США для обоих типов счетов.

Как работает депозитный сертификат (CD)

Депозитный сертификат (CD) — это процентный срочный депозитный счет, который предлагает надбавку к фиксированной процентной ставке в обмен на тот факт, что клиент соглашается оставить деньги нетронутыми, чтобы они могли погасить в течение установленного периода времени.Думайте о компакт-диске как о случае, когда банк занимает деньги у своих клиентов; как заемщик, банк платит своему клиенту в виде регулярных процентных платежей.

Хотя почти каждый банк и кредитный союз в стране предлагает своим клиентам компакт-диски, условия, касающиеся каждого счета, остаются на усмотрение банка.Это включает в себя, как долго будет срок и насколько выше будет связанная процентная ставка по сравнению с другими их продуктами.

Важный

Текущие счета и компакт-диски поддерживаются FDIC и NCUA на сумму до 250 000 долларов.

Плюсы компакт-диска

  • Начисление процентов с течением времени: получение процентов с течением времени — это простой способ получения пассивного дохода.Поскольку основная идея состоит в том, чтобы оставить деньги на депозитном сертификате нетронутыми, банки и кредитные союзы предлагают более высокие процентные ставки на более длительные сроки.Процентные ставки CD могут в несколько раз превышать средний показатель по стране, если вы можете вкладывать свои деньги достаточно долго.По данным FDIC, средняя национальная ставка может составлять всего 0,39% для пятилетнего компакт-диска.И наоборот, Goldman Sachs Marcus имеет пятилетние онлайн-депозиты с годовой процентной доходностью 2,55% (APY).
  • Фиксированные процентные ставки: после создания компакт-диска он получает фиксированную процентную ставку.Независимо от того, что происходит в течение срока действия счета, банк не может в любой момент повысить или понизить ставку.Хотя это означает, что счет никогда не увидит уменьшения прибыли из-за снижения процентных ставок, он не получит большей прибыли, если процентные ставки увеличатся.Доступны компакт-диски с переменной ставкой, но они имеют свои риски.Тем не менее, точное знание того, сколько процентов будет начисляться на вашу учетную запись, дает вам представление о том, сколько вы получите, когда учетная запись созреет.
  • Помогает подготовиться к будущим расходам: компакт-диски отлично подходят для долгосрочного планирования, например, накопления на новую машину или первоначального взноса за дом.Отложив немного денег на пару лет, вы можете быть уверены, что не будете использовать эти средства для других расходов, а также подсчитать, сколько дополнительных денег принесет ваш компакт-диск с точки зрения процентов.

Минусы компакт-диска

  • Денежные средства не легкодоступны: самая большая характеристика компакт-диска заключается в том, что вы должны эффективно держать руки подальше от банки с печеньем в течение определенного периода времени.Согласились ли вы на несколько месяцев или на несколько лет, эти деньги следует считать недосягаемыми.
  • Досрочное снятие средств карается законом: хотя это и не рекомендуется сразу после создания учетной записи, вы можете досрочно снимать средства со своего компакт-диска.Изъятие денег из компакт-диска до того, как они достигнут срока погашения, влечет за собой установленное федеральным законом наказание.Точная сумма штрафа зависит от того, что указано в соглашении об учетной записи, но имейте в виду, что хотя закон устанавливает минимальный штраф, максимальный предел не установлен.
  • Инфляция может свести на нет процентные доходы: никому не нравится инфляция, но владельцы компакт-дисков особенно страдают от этого явления.Если национальный уровень инфляции когда-либо превысит процентную ставку компакт-диска, счет может в конечном итоге потерять деньги в долгосрочной перспективе.

Как работает текущий счет

Если компакт-диск означает отсутствие доступа к вашим средствам в течение определенного времени, текущие счета почти полная противоположность.Текущие счета, предлагаемые практически каждым банком и кредитным союзом в США, представляют собой очень ликвидные депозитные счета, которые позволяют регулярно вносить и снимать средства.Доступ к текущим счетам можно получить несколькими способами, включая банкоматы (банкоматы), электронные дебетовые карты, дебетовые карты или бумажные чеки.Финансовые учреждения обычно предлагают несколько типов счетов, включая студенческие текущие счета, деловые или коммерческие текущие счета и совместные счета.

Плюсы текущего счета

  • Получите доступ к своим деньгам, когда вам это нужно: в отличие от сберегательных счетов и других банковских предложений, клиенты могут делать многочисленные снятия и неограниченные депозиты без какого-либо риска штрафов.Благодаря нескольким способам доступа к средствам текущие счета позволяют легко оплачивать повседневные расходы в дополнение к крупным покупкам.
  • Различные типы счетов: банки обычно не предлагают общий текущий счет.В большинстве случаев расчетные счета делятся на разные типы, каждый из которых имеет свои уникальные особенности, ограничения и преимущества.Некоторые счета могут даже предлагать ограниченную сумму процентов.Если вам нужен расчетный счет, вполне вероятно, что он существует в соответствии с вашими уникальными требованиями.
  • Настройте прямой депозит: благодаря прямому депозиту дни получения и обналичивания бумажного чека на вашу заработную плату остались в прошлом.Просто заполнив несколько быстрых документов с вашим работодателем, ваши средства могут быть депонированы непосредственно на ваш текущий счет.В некоторых случаях банки предложат вам выдать зарплату за два дня вперед.

Минусы текущего счета

  • Часто с нулевой процентной ставкой: многие текущие счета не приносят процентов, поэтому хранение больших сумм наличных денег на одном не принесет ощутимой прибыли.В результате вам, вероятно, понадобится вторая учетная запись, на которую действительно начисляются проценты.
  • Сборы и минимальные сборы за счета: Текущие счета обычно включают сборы за счета и минимальные суммы.От комиссий за овердрафт за то, что вы тратите больше денег, чем у вас есть на счету, до комиссий банкоматов за снятие наличных вне сети, до ежемесячных комиссий за обслуживание вашего счета — банки будут взимать эти дополнительные расходы как способ получения дохода.
  • Легко перерасходовать: для некоторых людей доступ к таким большим деньгам может быть заманчивым.Таким образом, людям легко перерасходовать и потенциально вызвать овердрафт на своих счетах.К счастью, большинство банков предлагают множество способов убедиться, что владельцы счетов знают, когда они приближаются к опустошению своих счетов.

Что происходит с моим компакт-диском в зрелости?

За месяц или два до истечения срока действия вашего компакт-диска банк или кредитный союз уведомит вас о приближающейся дате окончания действия.Вам будут даны инструкции о том, как сказать им, что делать с фондами созревания.Как правило, они предложат вам три варианта: перевести CD на новый CD в этом банке, перевести средства на другой счет в этом банке или снять выручку.

Как я могу избежать комиссии за проверку счета?

Один из способов получить бесплатную проверку — подписаться на прямой депозит.Многие банки отказываются от комиссий за счета с регулярно депонируемой зарплатой.Обязательно проверьте, есть ли минимальная сумма, которую необходимо внести.

Должен ли я платить налоги со счета CD?

Да.Процентный доход, полученный по депозитным сертификатам, облагается подоходным налогом штата и федеральным налогом.Поскольку процентный доход по CD облагается налогом как доход, процент налога зависит от налоговой категории вашего общего дохода.

Нижняя линия

Независимо от того, пользуетесь ли вы текущим счетом или компакт-диском, решение сводится к тому, какой доступ к вашим наличным деньгам вы хотите или в чем нуждаетесь.Если вам нужен постоянный доступ к большинству ваших средств, тогда вам может подойти текущий счет.Если вы можете какое-то время прожить, не прикасаясь к своим деньгам, и хотите попутно заработать проценты, то вам следует присмотреться к компакт-дискам в вашем районе.