Ссуды под залог собственного капитала и финансовая помощь колледжу

Если ваш ребенок собирается поступать в колледж в ближайшие пару лет, вы, вероятно, рассматривали несколько различных способов заплатить за это.Для многих семей финансовая помощь будет важной частью этого расчета.По данным опроса 2021 года, проведенного Салли Мэй и исследовательской компанией Ipsos, по всей стране семьи потратили в среднем 26 373 доллара на оплату обучения в колледже в 2020–2021 учебном году.Почти половина этой суммы (45%) пришлась на финансовую помощь.

В зависимости от ваших обстоятельств могут быть другие варианты, когда дело доходит до сбора денег для колледжа.Одним из них является капитал, которым вы владеете в своем доме, доступ к которому можно получить с помощью кредита собственного капитала или кредитной линии собственного капитала.Любой из них может быть использован для доступа к наличным деньгам, которые вы можете потратить на расходы в колледже.

Но как взаимодействуют эти два источника финансирования?Влияет ли наличие кредита под залог собственного дома на ваше право на получение финансовой помощи?В этой статье мы ответим на оба вопроса.

Ключевые выводы

  • Есть два основных инструмента, которые используются для принятия решения о том, имеете ли вы (или ваш ребенок) право на получение финансовой помощи в колледже: FAFSA и профиль CSS.
  • FAFSA не учитывает собственный капитал.
  • Профиль CSS есть, но у каждого колледжа есть свои собственные правила о том, сколько собственного капитала учитывается, когда речь идет о финансовой помощи.
  • Обе системы учитывают наличные деньги, которые вы держите на текущих и сберегательных счетах.
  • Если вы хотите использовать свой собственный капитал для финансирования колледжа, убедитесь, что вы подали заявку на финансовую помощь, прежде чем брать кредит; в противном случае наличные будут учитываться в качестве ваших активов.
  • В качестве альтернативы вы можете воспользоваться кредитной линией под залог собственного дома (HELOC), которая позволит вам быть более гибкими, когда дело доходит до использования вашего собственного капитала.

Домашний капитал и финансовая помощь колледжу

Когда дело доходит до оценки вас (или вашего ребенка) для получения финансовой помощи, колледжи используют два основных инструмента: FAFSA и профиль CSS.Каждый относится к вашему домашнему капиталу по-разному.

FAFSA требует информацию о сумме наличных денег, которые вы держите на сберегательных и расчетных счетах, но не учитывает напрямую ваш собственный капитал, когда речь идет о вашем праве на получение финансовой помощи в колледже.FAFSA считает наличные деньги, банковские счета, все виды инвестиций, планы 529, планы с предоплатой за обучение и счета Коверделла, среди прочего, как потенциальные источники денег, которые семья может использовать для оплаты обучения в колледже.Студенческие активы увеличивают ожидаемый вклад семьи (EFC) в расходы колледжа на 20%.Материнские активы увеличивают EFC до 5,64%.Стоимость дома, в котором вы живете, и доля в нем, которой вы владеете, не имеют никакого значения для помощи, которую вы получите, если колледж, в который вы или ваш ребенок подаете заявление, использует FAFSA.

Профиль CSS немного сложнее.Этот инструмент включает в себя капитал, которым вы владеете в своем доме, наряду со стоимостью ваших денежных счетов при расчете ожидаемого семейного вклада (EFC) в расходы на обучение в колледже.Сложность здесь заключается в том, что каждая школа, использующая профиль CSS, использует его немного по-разному и налагает разные ограничения на максимальную сумму собственного капитала, которая будет учитываться.

Некоторые школы, например, ограничивают сумму капитала, учитываемую в EFC, кратным вашему доходу.Таким образом, если ваш семейный доход составляет 75 000 долларов США, школа может рассмотреть возможность увеличения собственного капитала только для удвоения вашего дохода, в результате чего максимальный собственный капитал, который будет учитываться в профиле CSS, составит 150 000 долларов США.Однако каждый колледж уникален, и важно понять, как выбранные вами колледжи работают с профилем CSS, прежде чем вы решите выбрать один из них.Edmit, консалтинговая компания для колледжей, предоставляет калькулятор, который может помочь вам провести это сравнение.

Существует два инструмента, используемых для оценки суммы финансовой помощи колледжа, которую вы (или ваш ребенок) можете получить: FAFSA и профиль CSS.FAFSA не считает ваш собственный капитал частью ваших активов; Профиль CSS есть, но каждый колледж применяет его по-своему.

Использование кредита под залог дома для оплаты обучения в колледже

Хотя существуют различия между способами, которыми FAFSA и CSS Profile работают с собственным капиталом, они схожи в одном важном отношении — оба включают наличные деньги как часть ваших активов.Если вы берете кредит собственного капитала, вы конвертируете свой домашний капитал в единовременную сумму наличных денег.Это означает, что если вы возьмете кредит под залог дома до подачи заявки на финансовую помощь в колледже, независимо от того, какой инструмент оценки использует ваш колледж, вам придется считать эти деньги.

Если вы хотите использовать свой собственный капитал для оплаты учебы в колледже и хотите обойти эту потенциальную проблему, у вас есть несколько вариантов.

Если колледж, в который вы (или ваш ребенок) подали заявление, использует FAFSA, вы можете подать заявку на получение кредита под залог дома после того, как заполните форму FAFSA.Это означает, что наличные, которые вы получили от кредита под залог дома, не будут учитываться в счете EFC.Это возможно, потому что FAFSA основан на ваших активах «за предыдущий год», то есть он основан на налоговом году, предшествующем прошлому учебному году, и, следовательно, на информации о доходах двухлетней давности.Из-за этого ваш кредит под залог собственного дома не будет учитываться при определении вашего права на получение финансовой помощи до двух лет после того, как вы его взяли, когда вы или ваш ребенок уже учитесь на третьем курсе колледжа.

Другой вариант заключается в том, чтобы взять кредитную линию собственного капитала (HELOC), а не ссуду собственного капитала.HELOC позволяют вам получить столько (или меньше) собственного капитала, сколько вам нужно, хотя и с переменной процентной ставкой.Это позволяет вам рисовать столько, сколько вам нужно для обучения в колледже, не имея большой суммы наличных на вашем банковском счете, которая может повлиять на вашу финансовую помощь.

Конечно, ни один из этих подходов не будет работать, если колледж использует Профиль CSS, потому что в этом случае собственный капитал в вашем доме будет учитываться в вашем EFC, независимо от того, взяли вы его в кредит или нет.

Влияет ли домашний капитал на финансовую помощь колледжа?

Может.Профиль CSS — один из двух основных инструментов, которые колледжи используют для оценки вашего права на получение финансовой помощи, — учитывает долю в домах, принадлежащую абитуриентам колледжа и их родителям.

Могу ли я использовать кредит под залог дома для оплаты обучения в колледже?

Вы можете, но это может быть не лучший способ заплатить за колледж.Можно получить кредит, специально предназначенный для оплаты обучения в колледже, и который не подвергает риску ваш дом, если вы задержите платежи.

Могу ли я использовать кредит под залог дома для оплаты обучения в колледже?

Это зависит от инструмента, который использует каждый колледж: профиль FAFSA или CSS.В каждом колледже также действуют немного разные правила, когда речь идет о подсчете собственного капитала, что может иметь большое значение для суммы финансовой помощи, которую вы (или ваши дети) получаете.Убедитесь, что вы понимаете процедуры колледжа, прежде чем совершать.

Нижняя линия

Есть два основных инструмента, которые используются для принятия решения о том, имеете ли вы (или ваш ребенок) право на получение финансовой помощи в колледже: FAFSA и профиль CSS.FAFSA не принимает во внимание собственный капитал.Профиль CSS есть, но у каждого колледжа есть свои собственные правила о том, сколько собственного капитала учитывается, когда речь идет о финансовой помощи.Обе системы учитывают наличные деньги, которые вы держите на текущих и сберегательных счетах.

Если вы хотите использовать свой собственный капитал для финансирования колледжа, убедитесь, что вы подали заявку на финансовую помощь, прежде чем брать кредит; в противном случае наличные будут учитываться в счет ваших активов.В качестве альтернативы вы можете воспользоваться кредитной линией под залог собственного дома (HELOC), которая позволит вам быть более гибкими, когда дело доходит до использования вашего собственного капитала.