Как планировать медицинские расходы на пенсии

Здравоохранение может быть одной из самых больших статей расходов, с которыми сталкивается человек на пенсии.Согласно ежегодной оценке затрат на здравоохранение пенсионеров Fidelity Investments, типичная пара пенсионеров в возрасте 65 лет в 2022 году может рассчитывать на последующие медицинские расходы в размере 315 000 долларов.

Эта сумма не включает дополнительные расходы на долгосрочный уход, лекарства, отпускаемые без рецепта, или большинство стоматологических услуг.В частности, стоимость долгосрочного ухода может быть высокой: по данным страховой компании Genworth, в 2021 году средняя годовая стоимость отдельной палаты в доме престарелых составляла 106 920 долларов.

Многие люди морально или финансово не готовы к высокой стоимости медицинского обслуживания на пенсии.Независимо от того, находитесь ли вы в начале своей карьеры, близки к пенсии или уже уходите с работы, важно понимать и планировать растущие медицинские расходы.

Ключевые выводы

  • Типичная 65-летняя пара на пенсии в 2022 году столкнется с примерно 315 000 долларов в виде последующих расходов на здравоохранение, не включая стоматологические услуги или долгосрочный уход.
  • Medicare может оплачивать некоторые медицинские услуги при выходе на пенсию, но не покрывает их полностью.
  • Фонды HSA и страхование на случай длительного ухода могут помочь потребителям подготовиться к этим расходам.

Включение здравоохранения в пенсионный бюджет

Ваш общий пенсионный бюджет зависит от двух вещей: сколько денег будет поступать каждый месяц и от общей суммы ваших расходов.

Только 51% взрослых в возрасте 60 лет и старше считают, что их пенсионные сбережения находятся на правильном пути.В среднем люди в возрасте 65 лет и старше тратят 4185 долларов в месяц.Однако в 2022 году Социальное обеспечение выплачивало максимальное ежемесячное пособие в размере 3345 долларов только тем, кто вышел на пенсию в полном пенсионном возрасте.

Пособия по социальному обеспечению подлежат ежегодной корректировке с учетом стоимости жизни (COLA) — увеличиваются, чтобы не отставать от инфляции.

Конечно, важно признать, что социальное обеспечение предназначено только для дополнения пенсионных сбережений: Администрация социального обеспечения (SSA) сообщает, что социальное обеспечение заменяет в среднем 40% предпенсионного дохода.

Тем не менее, суть остается в том, что вам, вероятно, придется искать не только Социальное обеспечение, но и другие источники для покрытия медицинских расходов.Размер пенсионного дохода в бюджете на здравоохранение во многом зависит от вашего возраста и общего состояния здоровья. «Чем здоровее мы выйдем на пенсию, тем меньше денег будет выделено на расходы на здравоохранение», — говорит Крис Шефер, глава практики пенсионного плана в MV Financial. «Другая сторона этой медали заключается в том, что при более здоровом образе жизни ожидаемая продолжительность жизни будет больше, и поэтому пенсионеры должны планировать более длительный период выхода на пенсию».

Что покрывает Medicare (и что не покрывает)

Medicare не покрывает долгосрочный уход.По словам Майкла Герстмана, основателя и финансового консультанта Gerstman Financial Group, программа покроет некоторые расходы на медицинское обслуживание после выхода на пенсию, но с ограничениями. «Например, без полиса на лекарства, отпускаемые по рецепту части D, Medicare не покрывает лекарства».

Первоначальные планы Medicare, также называемые Частями A и B, не покрывают стоматологическую и офтальмологическую помощь, в отличие от планов Medicare Advantage.Если вы планируете полагаться на Medicare для покрытия медицинских расходов при выходе на пенсию, вам необходимо предусмотреть в бюджете франшизы, страховые взносы и другие наличные расходы.

В 2023 году франшиза для стационарной больницы по части A Medicare (которая покрывает пребывание в больнице и процедуры) составляет 1600 долларов США по сравнению с 1556 долларами США в 2022 году.Стандартный ежемесячный взнос по части B (который покрывает визиты к врачу и амбулаторное лечение) составляет 164,90 доллара США, что ниже 170,10 доллара США в 2022 году, хотя некоторые получатели Medicare будут платить больше в зависимости от их скорректированного валового дохода.Годовой вычет по Части B на 2023 год составляет 226 долларов США по сравнению с 233 долларами США в 2022 году.

Страховые взносы по плану Part D зависят от дохода, но средний базовый страховой взнос в 2023 году для стандартного покрытия Part D оценивается в 31,50 доллара в месяц, что меньше, чем 32,08 доллара в 2022 году.

Частные страховые компании, одобренные Medicare, предлагают планы Medicare Advantage.Эти планы обычно покрывают те же расходы, что и Medicare, и предоставляют льготы на рецептурные препараты части D.В зависимости от страховой компании и того, что покрывает полис, за план Medicare Advantage можно платить меньше, чем за план Original Medicare.Некоторые планы могут также расширить покрытие, включив в него расходы, связанные со зрением, стоматологией и слухом.

Если у вас нет покрытия расходов на стоматологические услуги через Medicare Advantage, вы также можете рассмотреть возможность отдельного плана стоматологического страхования.Многие планы сосредоточены на типах покрытия, которое может понадобиться пожилым людям, включая коронки, корневые каналы, зубные протезы и замену зубов.

Посмотрите не только на пенсионные сбережения, но и на оплату медицинского обслуживания

Рост расходов на здравоохранение не должен истощать ваши сбережения.Есть два способа, с помощью которых предпенсионеры могут создать страховую сетку для расходов на здравоохранение в пенсионном возрасте.

Медицинский сберегательный счет (HSA)

Если вы еще не зарегистрированы в программе Medicare, вы можете накопить деньги на расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию с помощью сберегательного счета для здоровья (HSA). Они доступны в планах медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) и предлагают тройные налоговые преимущества:

  • Вычитаемые взносы
  • Рост с отложенным налогом
  • Безналоговый вывод средств за квалифицированные медицинские расходы

Средства HSA могут использоваться для оплаты определенных медицинских страховых взносов, в том числе страховых взносов Medicare и страховых взносов на случай длительного ухода.

Те, кому уже за 50, все еще могут максимизировать эти планы, воспользовавшись дополнительными взносами и взносами работодателей.Лица в возрасте 55 лет и старше могут сделать догоняющий взнос в размере 1000 долларов США в год в дополнение к максимальному лимиту взноса.Вы можете использовать HSA для профилактических осмотров, таких как маммография или ежегодные медосмотры, покрываемые HDHP.

На 2022 год обычный лимит вычетов HSA составлял 3650 долларов США для индивидуального страхования и 7300 долларов США для семейного страхования.Эти ограничения распространяются на взносы работника и работодателя вместе взятые.Имейте в виду, что лица, зарегистрированные в Medicare, больше не могут вносить новые взносы в HSA.

Страхование долгосрочного ухода

Приобретение страховки на случай длительного ухода — еще один способ восполнить пробел, оставленный Medicare.Этот тип полиса может выплачивать ежемесячное пособие на долгосрочный уход либо в течение определенного периода времени (обычно от двух до пяти лет), либо в течение оставшейся части вашей жизни.

Страховые взносы на долгосрочный уход могут быть не по карману каждому.Герстман говорит, что альтернативой является покупка полиса страхования жизни, в котором есть возможность добавить страховщика на случай длительного ухода. «Это позволяет молодым людям продвинуться вперед в планировании долгосрочного ухода»,— говорит Герстман.Это потому, что чем раньше человек покупает страхование жизни или долгосрочного ухода, тем ниже, вероятно, будут страховые взносы.

Нижняя линия

Расходы на здравоохранение могут легко составлять большую долю пенсионного бюджета.Оценка этих затрат и создание стратегии расходов может помочь сохранить больше ваших пенсионных активов для других расходов.