Как выйти на пенсию раньше

Как выйти на пенсию раньше?

Многие люди мечтают иметь больше свободного времени в старости.Может быть, вы хотите путешествовать по миру.Может быть, вы хотите, наконец, начать свой собственный бизнес.Или вы можете почувствовать побуждение заняться волонтерской работой.Какой бы ни была причина, вопрос один и тот же: что мне нужно, чтобы выйти на пенсию в 55 лет?Или даже 50 или 45?

Ответ зависит от вашего финансового положения, но если вы серьезно относитесь к тому, чтобы научиться досрочно выходить на пенсию, вот несколько вещей, которые могут помочь вам в этом:

  1. Определите, какой образ жизни вы хотите на пенсии.
  2. Составьте фиктивный пенсионный бюджет.
  3. Оцените свое текущее финансовое положение.
  4. Инвестируйте в промежуточный счет.
  5. Инвестируйте в недвижимость.
  6. Серьезно отнеситесь к изменению образа жизни.
  7. Играйте с умом, когда уходите на пенсию раньше.
  8. Регулярно встречайтесь с финансовым консультантом.

Если вы уже отметили некоторые из этих шагов — здорово!Вы впереди игры.Если нет, то пора засучить рукава и приступить к работе.В более чем один путь!

Шаг 1: Определите, какой образ жизни вы хотите на пенсии.

Прежде чем вы начнете подсчитывать, как выйти на пенсию раньше, вам нужно знать, что вы хотите делать на пенсии. Эта мечта определит ваш бюджет.

Вы хотите путешествовать по миру?Тогда вам понадобится большой бюджет.Хотите поехать, чтобы увидеть внуков?Открыть бизнес?Делать волонтерскую работу?Возьмите семью в большой отпуск?Каждая из этих мечтаний имеет разную цену.

Шаг 2: Создайте фиктивный пенсионный бюджет.

Вот профессиональный совет: вам нужно уточнить сумму, на которую, по вашему мнению, вам нужно будет прожить каждый месяц после выхода на пенсию.Лучший способ сделать это — создать фиктивный ежемесячный пенсионный бюджет.Для простоты спросите себя: если бы я вышел на пенсию сегодня, как бы выглядел мой бюджет?

Обратите внимание, что этот бюджет не включает платеж по ипотеке.Это потому, что вы хотите погасить ипотеку (и любой другой долг) до того, как выйдете на пенсию. Долг съест ваш пенсионный фонд и заставит вас работать еще долго после того, как вы захотите выйти на пенсию.

Ваш бюджет будет выглядеть по-разному на разных этапах вашей жизни, например, когда вы отказываетесь от страхования жизни и когда добавляете страхование на случай длительного ухода.Сначала вы можете много путешествовать (что будет стоить дороже) и с возрастом оставаться ближе к дому.Медицинские расходы будут меняться и во время длительного выхода на пенсию — об этом мы поговорим позже.

О, и последнее!Помните, что, поскольку такие вещи, как бензин и продукты, обычно со временем дорожают (спасибо, инфляция), сумма, которую вам нужно будет закладывать в бюджет, чтобы поддерживать образ жизни, который у вас есть сейчас, будет выглядеть немного иначе, чем через 10, 15 или 20 лет. .

Не волнуйтесь, у нас есть бесплатный инструмент, который точно подскажет, сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию, и сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы это число стало реальностью!

Шаг 3.Оцените свое текущее финансовое положение.

Планирование досрочного выхода на пенсию похоже на планирование дальней поездки.Просто знать пункт назначения недостаточно — вы должны знать, откуда вы начинаете и как далеко вам нужно пройти, чтобы добраться туда.

Если вы не уверены в своем финансовом положении, «7 детских шагов» Рэмси — идеальное место для начала.Когда вы знаете, на каком шаге вы находитесь, вы будете точно знать, какой ваш следующий лучший шаг.Вот краткий обзор Baby Steps:

  • Детский шаг 1: Сэкономьте 1000 долларов в стартовом фонде на случай непредвиденных обстоятельств.
  • Детский шаг 2: погасите все долги (кроме дома) с помощью долгового снежного кома.
  • Детский шаг 3: Сэкономьте 3–6 месяцев на расходах в полностью финансируемом чрезвычайном фонде.
  • Детский шаг 4: Инвестируйте 15% вашего семейного дохода в пенсию.
  • Детский шаг 5: откладывайте деньги на обучение ваших детей в колледже.
  • Детский шаг 6: Расплатитесь за дом досрочно.
  • Детский шаг 7: Создавайте богатство и отдавайте.

А последняя книга Дейва «Миллионеры по маленьким шагам» доказывает, что следование «детским шагам» — это самый быстрый и правильный путь к богатству.Среднестатистическому степперу требуется менее 20 лет, чтобы достичь состояния в миллион долларов.Насколько быстро вы туда доберетесь, зависит только от вас!

Независимо от того, на каком этапе вы находитесь, вы можете сделать множество вещей, чтобы сократить разрыв между тем, где вы находитесь, и тем, где вы хотите быть.Вот лишь некоторые из них для размышления:

  1. Погасите свой дом досрочно. Согласно Национальному исследованию миллионеров, миллионерам потребовалось в среднем около 10,2 года, чтобы расплатиться за свои дома.На это есть причина!Только представьте, насколько быстрее вы могли бы достичь своих целей, если бы вам не нужно было беспокоиться о выплате по ипотеке, а вместо этого инвестировать эти деньги.
  2. Сократите свой пенсионный бюджет. Это означает, что вы решите прожить каждый месяц на меньшую сумму, чем ваша первоначальная цифра.Возможно, вам придется меньше ездить на Мауи или отказаться от дорогих увлечений.
  3. Найдите вторую работу. Допустим, вы нашли работу с частичной занятостью, которая приносит дополнительную 1000 долларов в месяц.Если бы вы месяц за месяцем, год за годом инвестировали этот дополнительный доход в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом, это могло бы добавить сотни тысяч долларов к вашим пенсионным сбережениям.Вот это прогресс!

Шаг 4: Инвестируйте в промежуточный счет.

Если у вас нет долгов (все, кроме дома) и у вас есть полностью финансируемый чрезвычайный фонд (достаточный для покрытия расходов на 3–6 месяцев), вы должны инвестировать 15% своего дохода на пенсию.Но если вы хотите уйти на пенсию раньше, вам нужно вложить в достижение этой цели каждый лишний доллар, который вы можете.

Но есть небольшая проблема.Если вы откладываете на пенсию с помощью пенсионных счетов с налоговыми льготами, таких как 401(k) или Roth IRA, вы не сможете снимать деньги с этих счетов, пока не достигнете возраста 59 1/2 (если только вы не захотите заплатите солидный штраф за досрочное снятие средств, который быстро съест ваши пенсионные сбережения… да, мы так не думали).

Итак, каково решение?После того, как вы исчерпали свои пенсионные сбережения и заплатили за дом — и только после этого — пришло время построить мост!Нет, не настоящий мост.Мы говорим о промежуточном счете, который поможет вам преодолеть разрыв (понятно?) между вашим ранним выходом на пенсию и временем, когда вы сможете начать снимать деньги со своих пенсионных счетов без штрафных санкций.

Вот где появляется брокерский счет (также известный как налогооблагаемый инвестиционный счет).

Брокерские счета — лучший вариант для использования в качестве промежуточного счета.Это правда, что брокерские счета не имеют таких же налоговых льгот, как Roth (безналоговый рост и безналоговый вывод средств) или традиционные пенсионные счета (отложенные налоги).

Вместо этого любая прибыль, которую вы получаете от продажи инвестиций на брокерском счете, будет облагаться налогом как прирост капитала в том же налоговом году, когда вы их продали.И если ваши инвестиции приносят дивиденды, вы, вероятно, также должны будете платить налоги с этих выплат.

Тем не менее, брокерские счета имеют два действительно приятных преимущества, которые делают их идеальными для планирования досрочного выхода на пенсию!

  • Во-первых, нет ограничений на взносы — это означает, что вы можете инвестировать столько, сколько хотите, на свой счет.
  • Во-вторых, вы можете снять деньги со своего счета, когда захотите.Не нужно беспокоиться о штрафах за досрочное снятие средств!Это именно та гибкость, которую вы хотите получить от бридж-аккаунта.

Какие инвестиции вы должны выбрать для своего бридж-счета?Дэйв рекомендует инвестировать в взаимные фонды с низким оборотом внутри этих счетов.Оборот относится к тому, как часто инвестиции в фонд покупаются и продаются.Фонды с низким коэффициентом оборота 10% или меньше, такие как индексный фонд S&P 500, идеальны, потому что они часто имеют более низкие расходы и с меньшей вероятностью приведут к налогам на прирост капитала, которые будут переданы инвестору (то есть вам). .

Прежде чем открыть промежуточный счет, обязательно поговорите со своим финансовым консультантом, который поможет вам понять все, что вам нужно знать.

Шаг 5: Инвестируйте в недвижимость.

Есть еще один путь к досрочному выходу на пенсию, не связанный с промежуточным счетом, и это инвестиции в недвижимость.Инвестиции в недвижимость подходят не всем, но при правильном подходе сдача недвижимости в аренду может обеспечить вам стабильный доход.

Но прежде чем вы попытаетесь стать крупным магнатом в сфере недвижимости, вам нужно следовать некоторым общим правилам.

Во-первых, инвестируйте в недвижимость только после того, как вы уже заплатили за собственный дом (другими словами, после того, как вы выполнили Детский Шаг 6). В этот момент вы полностью свободны от долгов с резервным фондом в размере 3–6 месяцев сэкономленных расходов.И вы также уже должны инвестировать не менее 15% своего дохода в пенсионные счета, такие как 401 (k) или Roth IRA.

Во-вторых, всегда платите за инвестиционную недвижимость полностью наличными — без исключений!Помните, долг всегда равен риску, а внесение 100% значительно снижает риск.Не только это, но и полная оплата также поможет вам заработать деньги быстрее, поскольку вы будете получать всю прибыль вместо того, чтобы отправлять часть своего дохода какому-либо кредитору (плюс проценты).

И последнее (но не менее важное): не пытайтесь делать это в одиночку.Когда вы будете готовы купить недвижимость, убедитесь, что вы наняли агента по недвижимости, который знает, что делает.Хороший агент знает местность настолько хорошо, что, вероятно, может ездить по городу во сне и может помочь вам получить наилучшую возможную сделку с недвижимостью.Это одна из самых больших инвестиций, которые вы когда-либо делали, поэтому профессионал в вашем уголке — это то, что вам нужно!

Шаг 6: серьезно отнеситесь к изменению образа жизни.

Вопрос, который вы должны задать себе: насколько усердно я готов работать сейчас, чтобы выйти на пенсию раньше?Честно говоря, люди, именно здесь большинство людей застревают. Они мечтают о досрочном выходе на пенсию, но они не хотят выполнять тяжелую работу или идти на жертвы, чтобы достичь этого.Помните, ничто ценное не приходит без цены.Ваш собственный капитал, время и жертвы — это затраты, которые вы платите за досрочный выход на пенсию.

Например, если ваш обычный отпуск обходится вашей семье в 5000 долларов, вы можете сократить эту сумму вдвое и направить оставшиеся 2500 долларов на инвестиции.Или что, если бы вы могли сократить свой бюджет на продукты на 100 долларов в месяц?Это дополнительные 1200 долларов в год для инвестиций.Вот другие области, в которых вы, возможно, захотите сэкономить:

  • Одежда
  • Развлекательная программа
  • Кабельное/спутниковое
  • Стрижки
  • Абонемент в тренажерный зал (если вы им не пользуетесь)
  • Услуги по подписке (журналы, потоковое видео, аудиокниги и т. д.)

Можете ли вы представить, сколько денег вы могли бы откладывать на пенсию каждый месяц, если бы вы сократили хотя бы 15 долларов из каждой из этих категорий бюджета?Это 90 долларов в месяц — 1080 долларов в год!Что, если вы удвоите эту сумму и сократите по 30 долларов в каждой категории?Вы сами решаете, сможете ли вы выйти на пенсию раньше. Все в ваших руках.

Шаг 7: Будьте умнее, когда уходите на пенсию раньше.

Когда вы думаете, что готовы попрощаться со своей работой, есть несколько практических вещей, которые вам нужно обдумать и, возможно, принять меры, чтобы вы могли в полной мере использовать свой потенциал богатства.Прежде чем выйти на пенсию, подумайте о следующем:

  • Вернитесь к своей пенсионной мечте. Вы все еще на одной волне со своим супругом?Каковы ваши ожидания от путешествий?Хобби?Давать?Как вы представляете свой распорядок дня?
  • Подумайте о своем месте выхода на пенсию. Прежде чем выйти на пенсию, подумайте, где вы хотите жить.Вам придется переехать?Хотите сократить?В каких штатах самая высокая стоимость жизни?Какие штаты предлагают лучшие налоговые льготы?Хотите жить рядом с семьей?Вы должны принять решение до выхода на пенсию.Незапланированный переезд после выхода на пенсию может сократить ваши пенсионные сбережения.
  • Решите, будете ли вы работать. Некоторые люди все еще хотят или нуждаются в небольшом дополнительном доходе от работы.А вы?Вы хотите полностью уйти в отставку?Вы хотите работать неполный рабочий день или начать свой собственный бизнес?Как вы думаете, вы будете скучать по общению на работе?Подумайте над этими вопросами, прежде чем сжигать свои деловые связи.Это ваше будущее, и вам решать, каким вы хотите его видеть!
  • Внимательно следите за социальным обеспечением и здравоохранением. Это два подстановочных знака, которые могут кардинально изменить ваши пенсионные планы.Вы не можете рассчитывать на то, что социальное обеспечение станет основным источником дохода на пенсии.Это просто подливка к бисквиту.Вам нужно будет планировать свой пенсионный бюджет так, как будто Социальное обеспечение не вариант.

Еще одним важным компонентом, о котором следует подумать при досрочном выходе на пенсию, является медицинская страховка.Если вы уволитесь с работы до того, как получите право на участие в программе Medicare, вам может потребоваться приобрести частную страховку.Это огромный фактор для вашего пенсионного бюджета.

  • Определите, как управлять потоками доходов. Поток доходов — это просто место, откуда вы черпаете деньги.Любые сбережения, не входящие в ваш резервный фонд, являются источником дохода.Так же как и IRA, 401(k), недвижимость и наличные деньги в вашем кармане.Однако вам необходимо знать, когда вы можете снять деньги со своего пенсионного счета.Вы получите большой налоговый штраф от дяди Сэма, если снимете деньги слишком рано.Вы также можете быть оштрафованы, если не заберете деньги достаточно рано.Ваш финансовый консультант может помочь вам составить план, чтобы вы не пропустили эти важные даты!

Шаг 8: Регулярно встречайтесь с финансовым консультантом.

Да, вам нужно следить за своими деньгами.Вам нужно задавать вопросы о понятиях и терминологии, которые не имеют смысла. Продолжайте заниматься своим финансовым портфелем, но не принимайте решения, пока не обсудите их с профессионалом, который знает свое дело и имеет терпение объяснить его.

Об этом нужно много думать и помнить. Вот почему так важно работать с финансовым консультантом, когда вы пытаетесь понять, как выйти на пенсию досрочно. Наша программа SmartVestor позволяет легко связаться с профессиональным инвестором рядом с вами.Эти люди являются MVP в мире инвестиций.И как только они поймут ваши финансовые цели, они могут помочь вам разработать план их достижения.

Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!