Отсутствие денег во время выхода на пенсию — это страх, который преследует многих из нас.Недостаточная пенсия, неожиданное финансовое положение или смерть кормильца могут внезапно сделать жизнь очень неудобной и вытолкнуть пожилого и без того уязвимого человека за черту бедности.

Одним из возможных решений для пожилых владельцев недвижимости, испытывающих трудности, является использование собственного капитала с помощью обратной ипотеки.Этот тип кредита может облегчить проблемы с денежными потоками, и, как правило, его не нужно возвращать до тех пор, пока заемщик не съедет, не продаст дом или не умрет.Однако трудно получить доступ к этому процессу и управлять им, когда домовладелец больше не в здравом уме.

Использование доверенности (POA) для обратной ипотеки

Никому не нравится думать, что может наступить день, когда он больше не сможет справляться со своими делами.Однако это может случиться, и — ради вашего финансового благополучия и благополучия ближайших родственников — обычно помогает принять этот печальный факт жизни, пока не стало слишком поздно.

По доверенности (ПОС). ваш ребенок или кто-то другой, кому вы доверяете, может немедленно вмешаться и управлять вашими финансами, если вас сочтут более недееспособным.Это может включать покупку обратной ипотеки, чтобы гарантировать, что у вас будет достаточно денег, чтобы наслаждаться беззаботной пенсией, не продавая свой дом.

Есть два случая, в которых доверенность может потребоваться при подаче заявки на обратную ипотеку:

• Хозяин дома психически недееспособен.
• Домовладелец в здравом уме, но больше не хочет думать об управлении своими финансами и рад, что его назначенный агент справится с этим в будущем.
  

Правила

Кредиторы, как правило, скептически относятся к доверенностям, потому что в прошлом они использовались не по назначению и потенциально могут быть мошенническими.Таким образом, хотя федеральный закон разрешает использовать их от имени пожилого человека для ипотеки с конверсией собственного капитала (HECM) — наиболее распространенного типа обратной ипотеки — доверенность не будет принята, если не будут выполнены следующие требования:

• Агент, которому поручено действовать от имени домовладельца, предоставляет кредитору копию юридически действительного документа о доверенности.
• Доверенность должна быть «долгосрочной», что означает, что она остается в силе, когда домовладелец становится недееспособным.
• Доверенность конкретно уполномочивает агента управлять сделками с недвижимостью.
• Агент представляет две формы удостоверения личности, а также доказательство того, что домовладелец был дееспособен на момент оформления доверенности.
  

Примечание доктора

Соединенные штаты.Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) конкретно не раскрывает, как доказать, что домовладелец предоставил агенту доверенность до того, как стал недееспособным.Тем не менее, большинство кредиторов согласны с тем, что единственный способ проверить это — предоставить письмо от лечащего врача субъекта, в котором говорится, что они больше не могут проводить такие транзакции и пришли к этому состоянию после того, как доверенность была составлена, засвидетельствована и нотариально заверена.

Соблюдение этого требования может быть проблемой, если с врачом того периода невозможно связаться, возможно, из-за смерти или выхода на пенсию, и если в медицинских картах домовладельца, доступных для текущего врача, не указана дата, когда полная дееспособность была достигнута. потерял.Если эти конкретные события произойдут, кредитор может не принять доверенность и потребовать опекунства по решению суда для продолжения обратной ипотечной сделки.

POA против.Опекунство по решению суда

Кредитор обратной ипотеки не примет доверенность без доказательства того, что домовладелец был в здравом уме, когда она была оформлена.Поскольку документ должен быть нотариально заверен, получить доверенность невозможно, если доверитель полностью не осведомлен о том, что происходит.

Да, это может привести в бешенство, имея дело с такими типами несоответствий.Однако помните, что кредиторы создают эти барьеры для защиты интересов своих клиентов, и что непредоставление требуемой кредиторами документации, скорее всего, будет означать необходимость обращения в суд для обеспечения опекунства.

По возможности лучше избегать этого пути.Назначенная судом опекунство даст вам те же результаты, но это трудоемкий процесс, который может быть дорогостоящим и инвазивным.

Будьте осторожны, кого вы выбираете

POA может облегчить стресс, но его нельзя выполнять в спешке.Тщательно подумайте о том, кому вы хотите передать доверенность, прежде чем предпринимать какие-либо действия.Ваш агент может быть лицензированным профессионалом, например, специалистом по финансовому планированию или старшим юристом или поверенным по планированию имущества.В любом случае, вы должны доверять этому человеку и быть уверенными, что он всегда будет действовать в ваших интересах.

К сожалению, не все ведут себя достойно, когда на кону деньги.Имели место бесчисленные случаи финансового насилия над пожилыми людьми, в том числе когда дети и другие люди, которым было поручено вести дела пожилых людей, получали обратную ипотеку, а затем переводили все доходы на свои собственные банковские счета.

Нижняя линия

POA — деликатная тема.С одной стороны, каждому имеет смысл избрать человека, который возьмет на себя его дела в случае, если он потеряет свои способности, чтобы обеспечить наилучшие результаты для себя и, в конечном итоге, для их наследников.С другой стороны, давление на людей, чтобы они встали на этот путь, может быть опасным и привести к тому, что люди, не способные отложить в сторону свои личные интересы, получат право разрушать финансы других.

Лучше всего, если в вашей жизни будет кто-то, кому вы доверяете заботиться о своих финансах и уважать ваши желания.Если это так, возможно, было бы разумно получить правильную документацию о доверенности, составленную лицензированным адвокатом, пока не стало слишком поздно.