Уровень-премиум страхование

Что такое страховка Level-Premium?

Страхование с премией уровня - это тип постоянного или срочного страхования жизни, при котором премия остается неизменной в течение всего срока действия полиса.Таким образом, с этим типом покрытия премии гарантированно остаются неизменными на протяжении всего контракта.Для постоянного страхового полиса, как и на всю жизнь, объем предоставляемого покрытия со временем увеличивается.

В результате покрытие может быть выгодным в течение длительного периода времени: страхователь продолжает платить ту же сумму, но имеет доступ к увеличенному страховому покрытию в связи со смертью по мере созревания полиса.

Срочные полисы также часто имеют премиальный уровень, но сумма превышения останется прежней и не будет расти.Наиболее распространенные сроки — 10, 15, 20 и 30 лет, в зависимости от потребностей страхователя.

Ключевые выводы

  • Страхование с премией уровня — это тип страхования жизни, в котором премиальные выплаты остаются на одном уровне в течение всего срока, а объем предлагаемого покрытия увеличивается.
  • Полисы уровня премиум могут быть постоянными или пожизненными.
  • Постоянная страховка, такая как пожизненная страховка с надбавками за уровень, как правило, приводит к тому, что пособие по смерти со временем увеличивается, даже если страховые взносы остаются прежними.
  • Это связано с тем, что при постоянном страховании жизни начисляется денежная стоимость, которая добавляется к сумме пособия в случае смерти.
  • Полисы срочной жизни не будут расширяться и обычно устанавливаются на 10, 15, 20 и 30 лет.

Как работает страховка Level-Premium

Страховые взносы уровня премий фиксируются на весь срок действия полиса.Для срочного полиса это означает срок действия (например, 20 или 30 лет); и для постоянного полиса, пока застрахованный не скончается.

Стоимость премий

Полисы премиум-класса обычно стоят дороже, чем ежегодно продлеваемые страховые полисы со сроком действия только один год.Но в долгосрочной перспективе выплаты уровня премии часто более рентабельны.Это связано с тем, что более высокие взносы обычно компенсируются увеличением покрытия в период, когда у страхователя обычно больше медицинских проблем.

Возраст и этапы

Размер надбавки за уровень, уплачиваемой по полису, будет зависеть от возраста и состояния здоровья: чем моложе и здоровее человек, тем ниже будет надбавка за уровень.Для долгосрочных полисов продолжительность срока также будет иметь значение: полисы с более длительным сроком действия будут стоить в месяц больше, чем полисы с более коротким сроком действия.Продолжительность срока действия полиса часто выбирается в соответствии с конкретными потребностями.

Например, если основная цель пособия в связи со смертью состоит в том, чтобы обеспечить доход для поддержки очень маленьких детей и финансирования расходов на обучение в колледже, может быть уместной 20-летняя надбавка уровня.Однако, если эти дети уже находятся в раннем подростковом возрасте, может быть достаточно 10-летнего страхового взноса.Если застрахованный того же возраста, 10-летний полис будет стоить меньше, при прочих равных, чем взносы 20-летнего полиса.

Некоторые формы страхования жизни уязвимы к увеличению премий или чувствительны к изменениям процентных ставок, например, универсальные страховые полисы или полисы переменного страхования жизни.При страховании уровня премиум страховые взносы и пособие в случае смерти гарантируются до тех пор, пока действует полис. или если страхователь не потребует изменения.

Срочное страхование с премиальным уровнем vs.Уменьшение срока страхования жизни

При срочном страховании жизни с премиальным уровнем полис выплачивает пособие, если страхователь умирает в течение фиксированного периода времени (независимо от срока страхования). Если смерть наступает за пределами этого срока, выплата не производится.

С уменьшением срока страхования жизни сумма покрытия со временем снижается, подобно тому, как со временем уменьшается ипотека с погашением.Страхование жизни с уменьшающимся сроком обычно приобретается для погашения определенного долга, например, ипотечного кредита.Полис гарантирует, что после смерти будет погашена ипотека (или другой указанный долг).

Другие специальные виды страхования жизни включают «страхование жизни старше 50 лет», которое является специализированным видом страхования, ориентированным на людей в возрасте от 50 до 80 лет.Существует также совместное страхование жизни, при котором два человека, состоящие в отношениях, оформляют индивидуальные полисы.Полис распространяется на обе жизни, обычно на основе первой смерти.

Срочное страхование жизни уровня Premium

  • Пособие по смерти на определенный период

  • Дешевле, чем вся жизнь

  • Может использоваться для определенных этапов и возрастов жизни

  • Нет выплаты в связи со смертью, если страхователь умирает вне установленного периода

  • Может быть недостаточно долго, чтобы покрыть страхователя на всю его жизнь

Пример страховки Level-Premium

Возраст и временные рамки держателя полиса являются решающими факторами при определении того, является ли полис с гарантированным уровнем премий оптимальным (по сравнению с ежегодным возобновляемым полисом (ART), который увеличивается по мере старения страхователя).

Например, предположим, что две подруги, Джен и Бет, которым по 30 лет и у них хорошее здоровье, решили купить страховку жизни.Каждый из них претендует на 30-летний срок с покрытием в 1 миллион долларов.

  • Джен покупает полис гарантированного уровня премиум примерно за 42 доллара в месяц с 30-летним горизонтом на общую сумму 500 долларов в год.
  • Но Бет считает, что ей может понадобиться план только на три-пять лет или до полной выплаты ее текущих долгов.Вместо этого она выбирает ежегодный возобновляемый срок (YRT), который начинается с 20 долларов в месяц и увеличивается на 20% в год каждый год.Таким образом, в первый год она платит 240 долларов в год, в первый и около 500 долларов к пятому году.

Со второго по пятый год Джен продолжает платить 500 долларов в месяц, а Бет платит в среднем всего 357 долларов в год за тот же миллион долларов страхового покрытия.Если Бет больше не понадобится страхование жизни на пятом году жизни, она сэкономит много денег по сравнению с тем, что заплатила Джен.Но если Бет все еще думает, что ей нужно еще 25 лет страховки жизни, она окажется в относительно невыгодном положении.Каждый год, когда Бет становится старше, ей приходится платить все более высокие ежегодные страховые взносы.Между тем, Джен будет продолжать платить 500 долларов в год.

Как работают страховые полисы Level-Premium?

Страховщики жизни могут предоставлять полисы с премиальным уровнем, по сути, «завышая плату» за более ранние годы действия полиса, собирая больше, чем необходимо актуарно для покрытия риска смерти застрахованного лица в этот ранний период.Эти дополнительные премии затем зачисляются на более поздние годы, когда застрахованный представляет более высокий риск.

Какие типы полисов традиционно относятся к премиальным контрактам?

Страхование с премией уровня обычно связано с полисами срочной жизни или с полисами на всю жизнь, которые гарантируют, что премия не изменится.Другие формы страхования, такие как варианты универсального страхования жизни (UL) или годовой страховой полис, могут подлежать изменению с течением времени по мере изменения обстоятельств.

Почему страховые взносы выше при постоянном страховании, чем при срочном страховании?

Премии выше для постоянного страхования, такого как полисы на всю жизнь, чем для срочной жизни по двум основным причинам.Во-первых, полис распространяется на застрахованных на всю их жизнь, а во-вторых, часть постоянной пожизненной премии вносится в полис в виде наличных и может быть использована, пока владелец полиса еще жив.