Что такое бонусная кредитная карта?

Кредитные карты Rewards предлагают вам некоторый тип «вознаграждения» — обычно возврат наличных, баллы или мили — за каждый потраченный доллар, иногда до определенных пределов.В зависимости от карты вы можете использовать свои награды различными способами.

Как работают кредитные карты Rewards

Карты вознаграждения составляют большую часть рынка кредитных карт сегодня, и они, кажется, предлагают что-то для всех.В дополнение к различным структурам вознаграждений, карты различаются с точки зрения того, как ваши вознаграждения могут быть выкуплены и на какие вещи они могут быть выкуплены.

Как правило, вы можете обменять свои вознаграждения на чеки, кредитную выписку, товары, приобретенные через компанию-эмитента, подарочные карты и / или туристические льготы.В конце каждого платежного цикла вы можете увидеть свой текущий баланс вознаграждений в выписке по кредитной карте.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, также предлагают вступительные бонусные вознаграждения, чтобы попытаться побудить вас зарегистрироваться.Эти предложения могут включать в себя поощрения на сотни долларов после того, как вы достигнете определенного порога расходов, а также вводную 0% годовых в течение первых нескольких месяцев и отсутствие комиссий в течение первого года.

Как сравнить бонусные кредитные карты

Если вы покупаете кредитную карту с вознаграждением, вот некоторые важные особенности, которые следует учитывать.

• Ежегодные сборы.Не все бонусные кредитные карты имеют ежегодные сборы, но многие из наиболее прибыльных имеют.Поэтому, прежде чем зарегистрироваться, важно сопоставить стоимость любого ежегодного взноса со стоимостью вознаграждений, которые вы ожидаете получить в течение года.Уплата ежегодного сбора в несколько сотен долларов, как взимают некоторые высококлассные карты, может легко компенсировать ваши вознаграждения, если вы не тратите большие деньги.
• Процентные ставки.Многие бонусные карты предлагают рекламную 0% годовых в течение первого года.Но после этого, если вы не будете ежемесячно полностью оплачивать остаток, с вас будут взиматься проценты.Процентные ставки по картам вознаграждения могут быть высокими — часто от 15% до 20% или выше — и они могут быстро накапливаться, если вы продолжаете поддерживать баланс.Таким образом, как и жесткая годовая плата, процентные платежи могут перевесить любые вознаграждения, которые вы получаете от своей карты.
• Многоуровневые и фиксированные вознаграждения.Некоторые карты имеют многоуровневую структуру наград, а другие фиксированные.Многоуровневые карты предлагают разные уровни вознаграждения за разные виды покупок.Например, многоуровневая карта может предлагать 3 балла за каждый доллар, потраченный на бензин, и только 1 балл за доллар на продукты.Фиксированные карты, с другой стороны, приносят один и тот же уровень вознаграждения независимо от того, где вы их используете.Например, карта с фиксированным вознаграждением может предлагать 1% или 1,5% кэшбэка на все покупки.
• Ограничение расходования кэшбэка.Многие карты, которые предлагают вознаграждение за кэшбэк, устанавливают ограничения на то, сколько вы можете заработать в своих самых прибыльных категориях расходов.Например, карта может выплачивать кэшбэк в размере 3% от первых 1500 долларов, которые вы тратите на продукты каждый квартал, и всего 1% от любых дополнительных расходов в этой категории до начала следующего квартала.

Как найти лучшую кредитную карту Rewards для вас

Ни одна бонусная карта, какой бы щедрой она ни казалась, не подходит для всех.Многое зависит от вашей конкретной ситуации.Поэтому, прежде чем начать подавать заявку, стоит сделать пару дополнительных шагов.

1.Проанализируйте свои привычки расходов

Лучшей поощрительной картой для вас будет та, которая использует ваши обычные привычки расходования средств, не заставляя вас менять свои привычки только для погони за вознаграждением.Например, тратите ли вы много денег каждый месяц на бензин, продукты или ужин в ресторане?Если да, то карта, дающая дополнительные награды в этих категориях, может подойти вам лучше всего.

Вы заядлый путешественник?В этом случае лучшим выбором может быть карта, которая вознаграждает за дорожные покупки и позволяет вам использовать свои награды для дальнейших путешествий.Точно так же, если вы покупаете большую часть своей одежды или товаров для дома в определенном розничном магазине или посещаете определенную сеть отелей, может иметь смысл кобрендинговая карта вознаграждений, выпущенная совместно с этой компанией.

Кроме того, подумайте, сколько вы тратите в целом.Карта, которая требует, чтобы вы потратили 15 000 долларов в течение первых трех месяцев, чтобы заработать большой вступительный бонус, будет мало полезна для вас, если вы тратите только 1000 или 2000 долларов в месяц на свои кредитные карты. (Хуже того, это может спровоцировать вас на перерасход!) В таком случае ищите карту с более низким порогом трат и, скорее всего, с меньшим вступительным бонусом.

2.Проверьте свой кредитный рейтинг

Вам понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на хорошую карту вознаграждений.По данным Experian, одного из трех крупнейших национальных агентств кредитной информации, обычно требуется кредитный рейтинг не менее 670, чтобы претендовать на получение бонусной карты. (Для людей с более низкими баллами может быть вариантом обеспеченная кредитная карта. У некоторых из них теперь также есть программы вознаграждений.)

Поэтому, прежде чем подать заявку на получение бонусной карты, взгляните на свой кредитный рейтинг и имейте в виду, что карты с лучшими преимуществами и более высокими лимитами расходов могут быть недоступны, если у вас ограниченная или не очень хорошая кредитная история.Более того, подача заявки на слишком большое количество кредитных карт может повредить вашему счету.

Нижняя линия

Существует множество бонусных карт, но поиск подходящей для вас может потребовать небольшого исследования.Если вам нужна помощь, Investopedia публикует часто обновляемые списки кредитных карт с лучшим вознаграждением для определенных типов пользователей.Имейте в виду, что вам может понадобиться более одной бонусной карты.Комбинируя и сопоставляя туристические карты, баллы и карты с кэшбэком, вы можете найти комбинацию, которая даст вам максимальную выгоду от всех ваших расходов.