Каковы лимиты на снятие средств со сберегательных счетов?

Если у вас есть сберегательный счет, вы можете ограничиться не более чем шестью «удобными» переводами или снятием средств со счета в месяц бесплатно.

Если да, то вините в этом свой банк, а не Федеральную резервную систему.ФРС, которая давно наложила это ограничение на снятие средств со сберегательных счетов, сняла его в 2020 году.Но это позволило финансовым учреждениям продолжать ограничения, если они того пожелают, при условии соблюдения правил, требующих своевременного раскрытия таких ограничений потенциальным клиентам.Многие банки продолжают взимать с клиентов плату за превышение месячного лимита.

Ключевые выводы

  • Лимит на снятие средств со сберегательного счета составляет не более шести в месяц и применяется к таким транзакциям, как овердрафт и платежные переводы, а также к транзакциям по дебетовым картам.
  • Некоторые типы вывода средств, такие как личное посещение кассира, не учитываются при расчете лимита.
  • Основная причина ограничения заключается в том, что банки держат в резерве лишь небольшой процент средств потребителей, депонированных на депозитах.
  • Федеральное правительство страхует деньги, которые вы вкладываете в свой банк, на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика.

Почему может быть лимит снятия сбережений?

Еще в 2020 году месячный лимит в шесть «удобных» снятий со сберегательного счета вообще не находился на усмотрении банка, а скорее являлся требованием, наложенным Федеральной резервной системой, чтобы отличать сберегательные депозиты от операционных счетов.

До марта 2020 года депозиты на операционных счетах (в основном на текущих счетах) в США подпадали под действие резервных требований для финансового учреждения, а сберегательные депозиты — нет.

Постановление ФРС D частично определяет сберегательные депозиты как те, которые ограничены шестью удобными выплатами в месяц.Это не позволяло банкам классифицировать транзакционные счета как сберегательные депозиты, чтобы потенциально снизить сумму резервов, которые они должны были хранить на депозите в ФРС.

В 2019 году ФРС объявила, что будет проводить денежно-кредитную политику в режиме, основанном на достаточном количестве резервов.В 2020 году он полностью отменил резервные требования, отметив, что они больше не играют значительной роли в структуре достаточных резервов.

Коэффициенты ликвидности и буфера капитала заменили резервные требования в качестве основных инструментов банковского регулирования.После мирового финансового кризиса банки накопили резервы, значительно превышающие требования норм резервирования.

Как только ФРС отменила резервные требования, это был лишь вопрос времени (фактически около месяца), прежде чем она предпримет следующий логический шаг и отменит требование, ограничивающее «удобное» снятие средств со сберегательных счетов до шести в месяц.Центральный банк США отметил, что это различие больше не требуется для банковского регулирования, а также сослался на возросшую потребность клиентов банка в удаленном доступе к депозитам, учитывая закрытие отделений банка на ранних стадиях пандемии COVID-19.

Благодаря изменению правил банки больше не обязаны запрещать клиентам делать «удобное» снятие средств со сберегательных счетов более шести раз в месяц.Финансовые учреждения также теперь не обязаны следить за теми, кто превышает лимит более чем время от времени, предотвращая дальнейшие нарушения, останавливая снятие средств и переводы, переводя средства на расчетный счет или полностью закрывая сберегательный счет.

Но в то время как ФРС освободила банки от контроля за снятием и переводом средств из сбережений, она ясно дала понять, что они могут продолжать ограничивать их или взимать комиссию за превышение лимита в шесть «удобных» транзакций, если они того пожелают.Многие крупные банки продолжают взимать такие комиссии.

Нет ограничений на количество депозитов, которые вы можете внести на сберегательный счет.

Что такое удобные транзакции?

Денежные переводы, которые вы делаете через Интернет, по телефону, посредством оплаты счетов или выписыванием чека, считаются удобными, но некоторые другие способы снятия средств не учитываются при расчете лимита.

В соответствии с предыдущей версией Положения D установленный ФРС лимит в шесть месяцев применялся к следующим типам удобных транзакций по сберегательным счетам:

  • Переводы овердрафта
  • Электронные денежные переводы (EFT)
  • Переводы через автоматизированную клиринговую палату (ACH)
  • Переводы или банковские переводы, сделанные по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству
  • Чеки, выписанные третьему лицу
  • Операции по дебетовой карте

На какие операции не распространяется лимит снятия сбережений?

В соответствии со старой версией постановления ФРС D следующие транзакции по сберегательным счетам не считались «удобными» и исключались из лимита в шесть в месяц:

  • Снятие средств в кассе отделения банка
  • Снятие в банкомате
  • Переводы со сбережений на проверку в банкомате
  • Просьба к вашему банку выслать вам чек

Важно понимать, что эти различия всегда относились к тому, как банки классифицировали свои депозиты для целей расчета резервных требований, а не в качестве основы для комиссий, которые они взимали и во многих случаях продолжают взимать.

Например, Chase Bank взимает ежемесячную комиссию в размере 5 долларов США за первые три снятия средств со сберегательных счетов и за переводы свыше шести в течение ежемесячного отчетного периода, включая снятие средств в отделении или банкомате.

Как обойти ограничения на снятие средств

Если вы планируете использовать свои сбережения для совершения более шести переводов или платежей в течение определенного месяца, сделайте один более крупный перевод со своих сбережений на свой текущий счет, а затем проводите транзакции со своего текущего счета.

Почему снятие средств со сберегательного счета ограничено шестью в месяц?

Федеральная резервная система больше не требует от банков делать это, чтобы проводить различие между сберегательными депозитами и транзакционными счетами для целей расчета резервных требований.Однако многие банки продолжают взимать комиссию, сохраняя различие между процентными сберегательными счетами и текущими счетами, которые обычно не приносят процентов.

Как банковские правила определяют сберегательный счет?

Недавние поправки к Положению D не изменили определения сберегательного депозита, в частности, как депозита, для которого банк оставляет за собой право требовать семидневного предварительного уведомления о снятии средств.На практике это право почти никогда не используется, поскольку Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) обычно берет под свой контроль проблемные банки до того, как им приходится прибегать к этому ограничению.

Что происходит, когда вы превышаете лимит?

Если вы время от времени превышаете лимит, ваш банк может отклонить ваши сверхнормативные транзакции или взимать с вас комиссию.Если вы часто превышаете этот лимит, некоторые банки могут преобразовать ваш сберегательный счет в текущий счет или вообще закрыть его.

Нижняя линия

Ограничение в шесть снятий в месяц не имеет значения, если вы используете свой сберегательный счет по назначению — в основном для внесения депозитов и накопления средств.Если вы делаете большую часть исходящих переводов и снятия средств с расчетного счета, а не со сберегательного, вы избежите многих комиссий.Если необходимо частое снятие средств, попробуйте сделать один или два крупных перевода со сбережений на чек вместо шести или более мелких.