Как инфляция влияет на мою форму 401(k)?

Инвестирование в 401 (k) — это распространенный путь к накоплению пенсионного капитала с некоторыми налоговыми льготами.Когда инфляция растет, будущая покупательная способность активов 401(k) может уменьшиться.Учет последствий повышения цен в стратегии пенсионных сбережений важен для обеспечения того, чтобы ваши деньги шли ровно столько, сколько вам нужно.

Ключевые выводы

  • План 401(k) — это пенсионный план с налоговыми льготами, который может финансироваться за счет взносов работодателя и сотрудников.
  • Инфляция характеризуется длительным периодом роста потребительских цен на товары и услуги.
  • Когда инфляция растет, покупательная способность инвестиционных долларов сокращается, а это означает, что ваши деньги не идут так далеко.
  • Включение инфляционных хеджей в вашу стратегию инвестиций и сбережений 401 (k) может помочь вам минимизировать некоторые негативные последствия роста цен.

Что такое инфляция?

Инфляция – это общая восходящая тенденция в движении цен на потребительские товары и услуги.В США инфляция измеряется индексом потребительских цен (ИПЦ). ИПЦ измеряет средние цены, которые платят потребители за определенные категории товаров и услуг, включая продукты питания, топливо и энергию.

Федеральная резервная система стремится к целевому уровню инфляции 2% или менее каждый год.Этот порог считается идеальным для поддержания занятости и стабильности цен.В марте 2022 года уровень инфляции, измеряемый индексом потребительских цен, достиг 8,5%, что стало 40-летним максимумом.

Важный

Когда инфляция сопровождается стабильным экономическим ростом и высоким уровнем безработицы, это может привести к плохому экономическому состоянию, называемому стагфляцией.

Как инфляция влияет на пенсионные сбережения 401(k)

Инфляция влияет на покупательную способность.Когда цены выше, покупка тех же вещей стоит больше денег.С точки зрения пенсионных сбережений это проблематично, поскольку акции и другие инвестиции не корректируются автоматически с учетом инфляции.Это означает, что длительные периоды инфляции могут снизить ваши доходы по 401(k).

Так, например, если инфляция вырастет до 8,5%, а ваши инвестиции 401(k) принесут 9%, ваша чистая прибыль фактически составит 0,5%.С другой стороны, если ваш 401 (k) возвращает 7%, ваша чистая прибыль оказывается отрицательной.Как правило, финансовые консультанты и эксперты стремятся получить доход от 5% до 8% от инвестиций 401(k).S&P 500, для сравнения, показывает историческую доходность около 10%, которая падает примерно до 7% с поправкой на инфляцию.

Рост инфляции означает, что ваши инвестиции должны работать усерднее, чтобы идти в ногу со временем.То, насколько сильно вы чувствуете себя в своем 401 (k), может зависеть от того, насколько вы близки к пенсии и какую стратегию инвестирования вы преследуете.

Примечание

В то время как инфляция может негативно повлиять на доходность 401(k), она может отнять еще больший кусок у сберегательных счетов, счетов денежного рынка и депозитных счетов, которые приносят сравнительно более низкие процентные ставки.

Защита вашего 401(k) от инфляции

Инфляция часто обусловлена ​​множеством сложных факторов, большинство из которых средний потребитель не может контролировать.Однако есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы защитить свои пенсионные сбережения 401 (k) от наиболее разрушительных последствий инфляции.

Сохранить (или увеличить) взносы

Когда цены растут, а ваши зарплаты не так велики, возникает соблазн отказаться от взносов в планы 401 (k) или другие пенсионные счета.Но по-прежнему важно внести хотя бы достаточный вклад, чтобы получить полное соответствие компании, если оно предлагается, чтобы ваши деньги могли продолжать расти.Если возможно, вы можете даже подумать о повышении ставки взноса, чтобы больше денег пошло на ваш план.Помните, что в 2022 году вы можете внести до 20 500 долларов США на свой счет 401(k), при этом досрочный взнос в размере 6 500 долларов США разрешен, если вам 50 лет и старше.

Диверсифицируйте план инвестиций

Диверсификация просто означает распределение ваших инвестиционных долларов между различными типами активов, чтобы минимизировать риск.В периоды более высоких цен диверсификация также может помочь свести к минимуму инфляционное воздействие на ваш план 401(k).

Например, вы можете вложить больше своих инвестиций во взаимные фонды, владеющие акциями, акции которых растут вместе с инфляцией.Краткосрочные облигации также могут быть более безопасной ставкой, когда инфляция выше, поскольку вы не привязаны к более низким ставкам в течение длительного периода.Вы также можете рассмотреть фонды, владеющие товарами или недвижимостью, которые могут хорошо работать в условиях более высокой инфляции.

Кончик

Если у вас есть деньги, сохраненные в фондах с установленной датой (TDF) в вашем 401 (k), подумайте, принесет ли скользкая дорожка фонда такую ​​прибыль, которая вам нужна, чтобы не отставать от инфляции.

Проверить инвестиционные сборы

Минимизация инвестиционных комиссий может быть хорошим шагом в любое время, но особенно, когда инфляция угрожает сократить ваши доходы по 401(k).Чем меньше вы платите комиссионных, тем большую часть прибыли вы сможете сохранить в долгосрочной перспективе.При рассмотрении комиссий по плану 401(k) подумайте, сколько вы платите в соотношении расходов для отдельных средств, которыми вы владеете.В перспективе в 2021 году средний коэффициент расходов взаимных фондов акций составит 0,47%, а средний коэффициент расходов фондов облигаций — 0,39%.

Побьет ли 401(k) инфляцию?

Инвестиции в план 401(k) не корректируются автоматически с учетом инфляции.Сможет ли ваш план победить инфляцию или нет, зависит от уровня дохода, который вы получаете каждый год, и от того, как уровень инфляции увеличивается или уменьшается с течением времени.В идеале инфляция остается на уровне 2% или меньше в год, а доходность по 401(k) находится в диапазоне от 5% до 8%, что позволяет вашим сбережениям опережать рост цен.

Как 401(k) защищает от инфляции?

Продолжая инвестировать в 401 (k) в периоды более высокой инфляции, вы можете обеспечить некоторую защиту, если вы держите инвестиции, которые движутся в тандеме с ростом цен.Акции, например, могут приносить гораздо более высокую прибыль инвесторам, чем счета денежного рынка, сберегательные счета или депозитные счета, предлагая некоторую защиту от последствий инфляции.

Что мне делать с моей 401 (k) с инфляцией?

Когда инфляция набирает скорость, некоторые из лучших вещей, которые вы можете сделать с помощью 401 (k), включают сохранение ставки взноса (или ее увеличение, если это возможно), диверсификацию ваших инвестиций и поиск способов минимизировать сборы.Вы также можете дополнить сбережения 401(k) инвестициями в индивидуальный пенсионный счет (IRA) и/или налогооблагаемый брокерский счет.

Насколько растет 401(k) каждый год?

Увеличение, которое инвестор видит в своем 401(k) каждый год, зависит от того, во что он инвестировал и как работает рынок в целом.Типичная норма прибыли для плана 401 (k) составляет от 5% до 8%, хотя можно увидеть прибыль выше или ниже этих пороговых значений.Отслеживание доходов по программе 401(k) из года в год и эффективности отдельных фондов в рамках плана может помочь вам точно настроить свою инвестиционную стратегию.

Нижняя линия

Инвестирование в 401(k) может быть одним из лучших способов со временем накопить богатство, особенно если вы сможете максимально реализовать свой план и получить полный взнос, соответствующий работодателю.Хотя инфляция может представлять угрозу для ваших пенсионных сбережений, есть способы смягчить удар, который рост цен может нанести 401(k).Имейте в виду, что 401(k) — не единственный способ сэкономить.Если вы хотите создать комплексную стратегию сбережений, вы также можете подумать о покупке индивидуального пенсионного счета (IRA) или онлайн-брокерского счета для увеличения своего портфеля.