Что нужно знать о лесных пожарах и страховании

В связи с распространением засухи по стране за последние несколько лет лесные пожары стали все более серьезной проблемой для многих домовладельцев.Согласно отчету Corelogic за 2019 год, 775 654 жилых дома в 13 западных штатах подверглись риску повреждения лесными пожарами.В 2020 году их число увеличилось до 4,5 млн домов.А в 2020 году лесные пожары уничтожили более 17 700 домов, причем наибольшее количество потерь приходится на дома в Калифорнии.Защита вашей собственности от финансовых последствий лесного пожара с помощью страховки — разумный шаг.

Ключевые выводы

  • Многие полисы домовладельцев распространяются на лесные пожары так же, как и на более типичные пожары, такие как кухонные, электрические и молниеносные пожары, так что вы уже можете быть застрахованы.Проверьте, чтобы быть уверенным.
  • Если ваш дом находится в зоне повышенного риска лесных пожаров, важно убедиться, что вы не застрахованы наполовину.
  • Во многих районах, близких к ранее катастрофическим лесным пожарам, страховщики не продлевают полисы домовладельцев.В некоторых случаях уполномоченные штатов по страхованию объявляют мораторий на непродление сроком не менее одного года после катастрофического лесного пожара.

Что такое страхование от лесных пожаров?

Стандартный полис страхования жилья от утвержденных государством страховщиков обычно включает лесные пожары среди пожаров, которые они покрывают.Тем не менее, все меняется.С 2017 года и увеличения ущерба от лесных пожаров на западе страховщики в штатах с высоким уровнем риска повышают страховые взносы. «Важно просмотреть покрываемые и исключенные риски в вашем полисе или цитате, чтобы убедиться, что лесной пожар является покрываемой опасностью», — говорит Иван О'Нил, сертифицированный оценщик лесных пожаров, а также генеральный директор и соучредитель Madronus Wildfire Defense. который помогает домовладельцам снизить риск лесных пожаров.

Страховое покрытие варьируется, но обычно должно покрывать ущерб от дыма и огня:

  • Здание или конструкция вашего дома
  • Любые дополнительные постройки на участке, такие как гараж, сарай или квартира
  • Ландшафтный дизайн, бассейн, патио и содержание
  • Удаление мусора
  • Личное имущество или содержимое в доме
  • Обновление строительных норм может быть стандартным или необязательным.
  • Дополнительные расходы на проживание

Что будет платить ваша страховая компания в случае лесного пожара?

Каждая политика отличается, поэтому вам необходимо проверить свои лимиты и покрытие. «Если вы живете в районе, подверженном лесным пожарам, важно убедиться, что вы не застрахованы недостаточно, а это означает, что если ваш дом будет разрушен, вы получите достаточно денег, чтобы восстановить дом с теми же характеристиками, что и в текущей новостройке. Цены,"— говорит О’Нил.

Стоимость замены или гарантированная/расширенная стоимость замены

Тип покрытия, который позволяет вам восстанавливать дом по текущим ценам новостроек, называется восстановительной стоимостью (по сравнению с фактической денежной стоимостью) и покрывает фактические затраты на восстановление вашего дома, но только до определенного предела.

О'Нил говорит, что важно спросить риелтора или генерального подрядчика, какова текущая стоимость строительства квадратного фута в вашем районе, и умножить ее на площадь вашего дома, чтобы убедиться, что вы полностью охвачены.

В некоторых штатах также действуют политики, которые предлагают гарантированную/расширенную восстановительную стоимость, которая заменяет ваш дом независимо от стоимости строительных материалов или всплесков рабочей силы после стихийного бедствия, поскольку многие люди пытаются восстановить все сразу, хотя это покрытие обычно стоит дороже.

Кроме того, в некоторых районах строительные нормы и правила значительно изменились за последние 30 лет, поэтому людям, покупающим полисы в районах, подверженных лесным пожарам, следует рассмотреть возможность получения страховки, которая обеспечивает обновленное покрытие строительных норм во время реконструкции.Это гарантирует, что у вас будет достаточно денег, чтобы построить свой новый дом в соответствии с сегодняшними нормами.

Страхование от потери использования, также называемое дополнительным покрытием расходов на проживание, является еще одним пунктом, который стоит рассмотреть. «Это покрытие, как правило, доступно по цене и покрывает стоимость отелей и другие расходы, понесенные, когда вы не можете использовать свой дом во время эвакуации или реконструкции, — говорит О’Нил.

Дополнительное спокойствие

Подтверждение реагирования на лесные пожары или услуги по защите от лесных пожаров также являются еще одной защитой в дополнение к вашему страховому покрытию, которое может оказаться полезным.В районах, подверженных лесным пожарам, может иметь смысл платить гонорар за эту услугу, что похоже на частную пожарную часть, готовую отреагировать, если лесной пожар угрожает вашему дому.Стоимость варьируется в зависимости от компании, но некоторые страховщики, такие как State Farm, недавно добавили это покрытие для всех страхователей.

С этим покрытием, когда лесной пожар угрожает вашему дому, бригада пожарных машин класса 6 (у которой есть грузовики для уборки дикой природы) отправляется, чтобы помочь укрепить его, закрыть окна и двери, очистить защищаемое пространство, установить спринклеры и нанести огнезащитную пену.

Где можно получить страховку от лесных пожаров?

Если полис вашего домовладельца не включает страхование от лесных пожаров, узнайте у него, можете ли вы его получить.Если вы не можете получить страховое покрытие из-за того, что проживаете в зоне повышенного риска, вы можете найти план FAIR, утвержденную штатом программу, которая обеспечивает справедливый доступ к страхованию имущества с высоким уровнем риска.

Во многих районах рядом с теми, которые потеряли много домов в результате катастрофических лесных пожаров, допущенные страховщики не продлевают договоры страхования там, где им это разрешено.Но во многих случаях уполномоченные штатов по страхованию объявляют мораторий на непродление сроком не менее одного года после катастрофического лесного пожара.Если страховщик не продлил ваш срок, вы также можете обжаловать это решение.

Вы также можете обратиться в страховую комиссию вашего штата и запросить помощь.О'Нил говорит, что потребители должны документировать (делать фотографии до и после, сохранять квитанции на материалы и подрядчиков) и включать все работы по укреплению дома и защите пространства, которые они проделали для предотвращения лесных пожаров, и обращаться к своему агенту, чтобы поделиться документацией и запросить официальное обращение.

Если вы не продлили страховку, вы, как правило, можете купить страховку у не допущенного перевозчика (не одобренного отделом страхования вашего штата), что стоит примерно в три-шесть раз больше, чем стоимость страхования дома от допущенного перевозчика.Вы также можете приобрести страховку у страховщика последней инстанции вашего штата, который объединяет лиц с высоким риском и, вероятно, является самым дорогим вариантом.

Наконец, О'Нил говорит, что домовладельцы в зонах повышенного риска должны ежегодно снимать свои дома и свое имущество на видео (не только фотографии, поскольку изображения могут быть отфотошоплены и не заслуживают доверия). Проходите комнату за комнатой и открывайте ящики, двери, шкафы и места для хранения, чтобы задокументировать свои вещи.Для электроники и других ценных предметов полезно указать серийный номер, марку и модель.Сохраните копию видео в облачном хранилище, таком как Google Диск, Dropbox или iCloud.

Как урегулируются претензии в случае страхования от лесных пожаров?

Застрахованный должен подать форму претензии, как правило, в течение 15 дней с даты пожара, чтобы получить компенсацию.Заявитель должен предоставить фотографии повреждений.Хотя расчистка мусора и уборка полезны, будьте осторожны, чтобы не уничтожить доказательства пожара или повреждений, пока претензия не будет обработана.

Может ли страховщик отклонить иск о лесном пожаре?

Страховые компании могут отклонить требование, если они считают, что сумма заявленного ущерба является чрезмерной или завышенной, или если во время пожара у домовладельца была задолженность по страховому полису.Следите за своевременностью выплат по страховым полисам!

Что такое заявление о дыме от лесных пожаров?

Если ваш дом не был уничтожен лесным пожаром, но был поврежден пеплом, сажей или дымом от лесного пожара в радиусе 10 миль, вы можете подать заявление о задымлении.Дым или сажа могут повредить интерьер, экстерьер и содержимое вашего дома, а также могут стать поводом для подачи иска о задымлении лесного пожара.

Нижняя линия

В большинстве районов, не подверженных лесным пожарам, ваша политика домовладельца должна покрывать лесной пожар. «Лучший страховой иск — это тот, который вам никогда не придется предъявлять, поэтому важно, чтобы люди узнавали о рисках лесных пожаров, укрепляли свои дома и управляли растительностью, чтобы создать защищаемое пространство вокруг своего дома», — говорит О’Нил.