CD-skivor kontra checkkonton: Vilket ska du öppna?

När det gäller att hantera dina pengar anses det inte vara klokt att alltid ha stora mängder kontanter på dig.De flesta amerikanska hushåll (cirka 95%) har minst en person med ett check- eller sparkonto, enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Även om de bara är två val i en lista över möjliga kontotyper som erbjuds av de flesta finansinstitut, är checkkonton och insättningsbevis (CD) bra ställen att hålla pengar på, även om de var och en har sina egna egenskaper.Genom att förstå dessa skillnader kan du lättare bestämma vilken som är rätt för dig.

Nyckel takeaways

  • En CD drar på sig ränta över tiden med förväntningen att de insatta medlen kommer att lämnas orörda i månader eller år i taget.
  • Checkkonton är likvida: De tillåter mer frekventa insättningar och uttag jämfört med andra konton, som spar- och penningmarknadskonton.
  • FDIC och National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) försäkrar upp till $250 000 för båda typerna av konton.

Hur ett insättningsbevis (CD) fungerar

Ett insättningsbevis (CD) är ett räntebärande tidsinsättningskonto som erbjuder en fast räntepremie i utbyte mot att kunden går med på att lämna pengarna orörda så att de kan förfalla under en viss tid.Tänk på en CD som ett exempel på att banken lånar pengar från sina kunder; som låntagare betalar banken sin kund i form av regelbundna räntebetalningar.

Medan nästan alla banker och kreditföreningar i landet erbjuder CD-skivor till sina kunder, är villkoren för varje konto upp till bankens gottfinnande.Detta inkluderar hur lång löptiden blir och hur mycket högre den tillhörande räntan kommer att vara jämfört med deras andra produkter.

Viktig

Checkkonton och CD-skivor stöds båda av FDIC och NCUA för upp till $250 000.

Fördelar med en CD

  • Löper ränta över tid: Att generera ränta över tid är ett enkelt sätt att få passiv inkomst.Eftersom huvudtanken är att lämna pengarna i en CD orörd, erbjuder banker och kreditföreningar högre räntor för längre löptider.CD-räntor kan vara så mycket som flera gånger det nationella genomsnittet - om du kan binda dina pengar tillräckligt länge.Enligt FDIC kan den genomsnittliga nationella räntan vara så låg som 0,39% för en femårig CD.Omvänt har Goldman Sachs Marcus femåriga online-cd-skivor med en årlig procentuell avkastning på 2,55 % (APY).
  • Fast ränta: När en CD har skapats får den en fast ränta.Oavsett vad som händer under kontots löptid kan banken inte höja eller sänka kursen när som helst.Även om detta innebär att ett konto aldrig kommer att se minskade vinster på grund av sänkta räntor, kommer det inte att se större avkastning om räntorna ökar.Det finns CD-skivor med rörlig ränta men de har sina egna risker.Men att veta exakt hur mycket ränta ditt konto kommer att samla på dig ger dig en uppfattning om hur mycket du kommer att få när kontot förfaller.
  • Hjälper till att förbereda för framtida utgifter: CD-skivor är bra för långsiktig planering, som att spara ihop till en ny bil eller handpenning för ett hus.Genom att avsätta lite pengar för ett par år kan du säkerställa att du inte kommer att utnyttja dessa medel för andra utgifter, samt beräkna hur mycket extra pengar din CD kommer att tjäna i form av ränta.

Nackdelar med en CD

  • Pengar är inte lättillgängliga: Det största kännetecknet för en CD är det faktum att du förväntas effektivt hålla händerna borta från kakburken under en viss tid.Oavsett om du gick med på flera månader eller flera år, bör de pengarna anses utom räckhåll.
  • Tidiga uttag straffas enligt lag: Även om det avskräcks så snart kontot har skapats, kan du ta ut pengar tidigt från din CD.Att ta pengar från en CD innan den når mognad kommer med en federalt mandat straff.Exakt hur mycket du kommer att bli straffad beror på vad som anges i kontoavtalet, men tänk på att medan lagen anger en minimiavgift finns det ingen maxgräns.
  • Inflation kan radera räntevinster: Ingen gillar inflation, men CD-ägare drabbas särskilt av fenomenet.Om den nationella inflationstakten någonsin överstiger en CD:s ränta, kan kontot förlora pengar på lång sikt.

Hur ett checkkonto fungerar

Om en CD betyder att du inte har tillgång till dina pengar under en viss tid, är checkkonton nästan raka motsatsen.Erbjuds av praktiskt taget alla banker och kreditföreningar i USA, checkkonton är mycket likvida insättningskonton som tillåter regelbundna insättningar och uttag.Checkkonton kan nås med flera metoder, inklusive bankomater, elektroniska debiteringar, betalkort eller papperscheckar.Finansiella institutioner erbjuder vanligtvis en rad olika kontotyper, inklusive studentcheckkonton, affärs- eller kommersiella checkkonton och gemensamma konton.

Fördelar med ett checkkonto

  • Få tillgång till dina pengar när du behöver dem: Till skillnad från sparkonton och andra bankerbjudanden kan kunder göra många uttag och obegränsade insättningar utan risk för straffavgifter.Med flera sätt att få tillgång till pengar gör checkkonton det enkelt att betala för dagliga kostnader utöver större inköp.
  • Olika kontotyper: Banker erbjuder vanligtvis inte ett generiskt checkkonto.I de flesta fall är checkkonton uppdelade i olika typer, var och en med sina egna unika egenskaper, begränsningar och fördelar.Vissa konton kan till och med erbjuda en begränsad ränta.Om du har ett behov av ett checkkonto, är det troligt att det finns ett som passar dina unika specifikationer.
  • Ställ in direkt insättning: Tack vare direkt insättning är dagarna för att ta emot och lösa in en papperscheck för dina löner i det förflutna.Genom att helt enkelt fylla i lite snabbdokumentation med din arbetsgivare kan dina pengar sättas in direkt på ditt checkkonto.I vissa fall kommer bankerna att erbjuda dig att göra din lön tillgänglig upp till två dagar i förväg.

Nackdelar med ett checkkonto

  • Ofta noll ränta: Många checkkonton är inte räntebärande, så att hålla stora summor kontanter i ett kommer inte att ge någon mätbar avkastning.Som ett resultat kommer du sannolikt att vilja ha ett andra konto som inte får ränta.
  • Kontoavgifter och minimibelopp: Checkkonton kommer vanligtvis med kontoavgifter och minimibelopp.Från övertrasseringsavgifter för att spendera mer pengar än du har på ditt konto, till bankomatavgifter för uttag av kontanter utanför nätverket, till månatliga serviceavgifter för att hålla ditt konto igång, kommer bankerna att debitera dessa extra kostnader som ett sätt att generera intäkter.
  • Lätt att spendera för mycket: För vissa människor kan det vara frestande att ha tillgång till så mycket pengar.Som sådan är det lätt för människor att överutnyttja och potentiellt utlösa en övertrassering på sina konton.Lyckligtvis erbjuder de flesta banker många sätt att se till att kontoinnehavare är medvetna om när de närmar sig att tömma sina konton.

Vad händer med min CD vid förfall?

Under en eller två månader före förfallodagen för din CD kommer banken eller kreditföreningen att meddela dig om det förestående slutdatumet.Du kommer att få instruktioner om hur du berättar för dem vad de ska göra med de förfallande medlen.Vanligtvis kommer de att erbjuda dig tre alternativ: Rulla över CD:n till en ny CD på den banken, överföra pengarna till ett annat konto hos den banken, eller ta ut intäkterna.

Hur kan jag undvika checkkontoavgifter?

Ett sätt att få gratis kontroll är att registrera dig för direktinsättning.Många banker avstår från avgifter för konton med en regelbundet insatt lönecheck.Var noga med att kontrollera om det finns ett minimibelopp som måste sättas in.

Måste jag betala skatt på ett CD-konto?

Ja.Ränteintäkter på insättningsbevis är föremål för statlig och federal inkomstskatt.Eftersom CD-ränteintäkter beskattas som inkomst, beror skatteprocenten på skatteklassen för din totala inkomst.

Poängen

Oavsett om du går med ett checkkonto eller en CD, handlar beslutet om hur mycket tillgång till dina pengar du vill ha eller behöver.Om du behöver tillgång till de flesta av dina pengar hela tiden, kan ett checkkonto vara rätt för dig.Om du kan leva utan att röra några av dina pengar på ett tag och vill tjäna lite ränta på vägen, bör du ta en titt på CD-skivor i ditt område.