Hur mycket behöver jag spara för att gå i pension?

En viktig del av pensionsplaneringen är att svara på frågan: Hur mycket behöver jag spara för att gå i pension?Svaret varierar beroende på individ, och det beror till stor del på din inkomst nu och vilken livsstil du vill ha och har råd med i pension.

Att veta hur mycket du behöver spara baserat på hur gammal du är nu är bara det första steget, men det börjar dig på vägen för att hjälpa dig att nå dina pensionsmål.Det finns några enkla formler som du kan använda för att komma fram till siffrorna.

Nyckel takeaways

  • Hur mycket du behöver spara till pensionen beror på din nuvarande inkomst och vilken livsstil du vill ha när du går i pension.
  • Att veta hur mycket du behöver spara "efter ålder" kan hjälpa dig att hålla dig på rätt spår och nå dina pensionsmål.
  • Det finns några enkla formler som du kan använda för att komma fram till siffrorna.

Hur mycket behöver jag spara för att gå i pension?

Många pensionsexperter rekommenderar strategier som att spara 10 gånger din förtidspension och planera för att leva på 80 % av din årsinkomst före pensionering.

Det betyder att om du tjänar 100 000 USD årligen vid pensioneringen behöver du minst 80 000 USD per år för att ha en bekväm livsstil efter att du lämnat arbetsstyrkan.

Detta belopp kan justeras upp eller ned beroende på ytterligare inkomstkällor, såsom social trygghet, pensioner och deltidsanställningar, samt faktorer som din hälsa och önskade livsstil.

4%-regeln

För att avgöra hur mycket du behöver spara för att generera den inkomst du behöver, är en lättanvänd formel att dividera din önskade årliga pensionsinkomst med 4 %, vilket är känt som 4 %-regeln.

För en inkomst på $80 000 skulle du behöva ett pensionsboägg på cirka $2 miljoner ($80 000 /0,04). Denna strategi förutsätter en avkastning på 5 % på investeringar, efter skatter och inflation, ingen ytterligare pensionsinkomst, såsom socialförsäkring, och en livsstil som liknar den du skulle leva när du går i pension.

Generellt sett förutsätter 4%-regeln att du ska leva i 30 år i pension.Pensionerade vuxna som lever längre behöver sina portföljer för att hålla längre, och medicinska kostnader och andra utgifter kan öka när du åldras.

Pensionssparande efter ålder

Att veta hur mycket du bör spara för att gå i pension i varje skede av ditt liv hjälper dig att svara på den där avgörande frågan: "Hur mycket behöver jag för att gå i pension?"Här är några användbara formler som kan hjälpa dig att sätta upp åldersbaserade sparmål på vägen mot pension.

Procent av din lön

För att ta reda på hur mycket du behöver samla på dig i olika skeden av ditt liv kan det vara bra att tänka i termer av att spara en procentandel av din lön.

Fidelity Investments föreslår att du sparar 15 % av din bruttolön från och med 20-årsåldern och fortsätter under hela ditt arbetsliv.Detta bör inkludera besparingar på olika pensionskonton såväl som eventuella arbetsgivaravgifter du får till dessa konton, förutsatt att du har tillgång till en 401(k) eller annan arbetsgivarsponsrad plan.

Hur mycket du ska spara till pension efter ålder

Fidelity rekommenderar också följande riktmärken – baserat på en multipel av dina årliga inkomster – för hur mycket du borde ha sparat till pensionen när du når följande åldrar.

Mål pensionssparande efter ålder
Ålder Årslön
30 1x årslön
40 3x årslön
50 6x årslön
60 8x årslön
67 10x årslön
Källa: Fidelity

En alternativ formel

En annan, mer heuristisk formel säger att du bör spara 25 % av din bruttolön varje år, från och med 20-årsåldern.Sparsiffran på 25 % kan låta skrämmande.Men glöm inte att det inte bara inkluderar 401(k) innehav och matchande bidrag från din arbetsgivare, utan även andra typer av pensionssparande.

Om du följer den här formeln bör den tillåta dig att samla din fulla årslön vid 30 års ålder.Att fortsätta med samma genomsnittliga sparande bör ge följande:

  • Ålder 35 – två gånger årslönen
  • Ålder 40 – tre gånger årslönen
  • Ålder 45 – fyra gånger årslönen
  • Ålder 50 – fem gånger årslönen
  • Ålder 55 – sex gånger årslönen
  • Ålder 60—sju gånger årslönen
  • Ålder 65 – åtta gånger årslönen

Oavsett om du försöker följa riktlinjerna för besparingar på 15 % eller 25 % eller inte, är chansen stor att din faktiska förmåga att spara kommer att påverkas av livshändelser som det jobbförlust som många upplevde under covid-19-pandemin.

Pensionssparande Förtroende efter ålder

Är du orolig för att du inte sparar tillräckligt till pensionen?Du är inte ensam.Från och med 2021 fanns det ungefär 60 miljoner aktiva 401(k)-deltagare, förutom tidigare anställda och pensionerade vuxna.Och även om de kan vara aktiva deltagare, varierar människors känslor inför pensionering mycket beroende på ålder.

Enligt Investopedia Financial Literacy Study 2022 förväntar sig majoriteten av vuxna att de kommer att kunna gå i pension.Bland de tillfrågade förväntar sig 57 % av Generation Z och 62 % av Millennials att gå i pension.Nästan 66 % av generation X har sådana förväntningar.

Yngre vuxna, i åldrarna 18 till 25, är mest optimistiska om att gå i pension i förtid – de flesta i generation Z tror att de kommer att gå i pension vid 57 års ålder.

Det är mer rosa siffror än vad som hittades i 2021-data från Natixis Global Retirement Index, som indikerade att en majoritet av vuxna förväntade sig att arbeta längre än väntat med cirka 40% som sa att det skulle "krävas ett mirakel" för dem att gå i pension bekvämt.Det är möjligt att data påverkades av oro kring covid-19-relaterad ekonomisk instabilitet.

I Investopedias studie är inte alla vuxna särskilt säkra på sin förståelse av pensionsplanering.Bakom digitala valutor och investeringar var pension det tredje minst förstådda konceptet.Och pensionering var den största personliga ekonomin för ungefär en sjättedel av alla tillfrågade.

I början och mitten av din karriär har du tid att återhämta dig från eventuella förluster på dina pensionskonton.Det är ett bra tillfälle att ta några av de risker som gör att du kan tjäna mer med dina investeringar.

Hur man beräknar pensionssparande

Förutom att använda ovanstående metoder för att avgöra vad du borde ha sparat och vid vilken ålder, kan onlineräknare vara ett användbart verktyg för att hjälpa dig att nå dina mål för pensionssparande.De kan till exempel hjälpa dig att förstå hur ändrade spar- och uttagsnivåer kan påverka ditt pensionsboägg.

Även om det finns många miniräknare för pensionssparande online att välja mellan, är vissa mycket bättre än andra.TheT.Rowe Price Retirement Income Calculator och MaxiFi ESPlanner är två värda att prova.

Vanliga frågor

Hur mycket behöver ett par gå i pension?

Ungefär som en individ, hur mycket ett par behöver spara för att gå i pension kommer att bero på deras nuvarande årsinkomst och den livsstil de vill leva när de går i pension.Många experter hävdar att pensionsinkomsten bör vara cirka 80 % av ett pars slutliga årsinkomst före pensionering.Fidelity Investments rekommenderar att du ska spara 10 gånger din årsinkomst vid 67 års ålder.

Vad är 4%-regeln?

4%-regeln är en riktlinje som används för att bestämma hur mycket en pensionär kan ta ut årligen från ett pensionskonto.Det är tänkt att pensionssparandet ska hålla i 30 år.

Hur mycket ska jag spara till pensionen varje år?

En tumregel är att spara 15 % av din årliga inkomst.I en perfekt värld skulle besparingar börja i 20-årsåldern och pågå under hela dina arbetsår.

Poängen

Ibland kommer du att kunna spara mer till pensionen – och ibland mindre. Det som är viktigt är att komma så nära ditt sparmål som möjligt och kontrollera dina framsteg vid varje benchmark för att se till att du håller dig på rätt spår.

En 401(k) kan vara ett bra ställe att börja - om du har tillgång till en.Om inte, överväg en IRA.Eftersom vikten av att spara till pension är så stor, har vi gjort listor över mäklare för Roth IRA och IRA så att du kan hitta de bästa platserna att skapa dessa pensionskonton.