Hur man planerar för medicinska utgifter i pension

Hälsovård kan vara en av de största utgifterna en person står inför när man går i pension.Ett typiskt pensionerat par i åldern 65 år 2022 kan förvänta sig efterföljande medicinska utgifter på 315 000 USD, enligt den årliga kostnadsuppskattningen för Fidelity Investments Retiree Health Care.

Denna summa inkluderar inte merkostnaden för långtidsvård, receptfria läkemedel eller de flesta tandvårdstjänster.Särskilt kostnaden för långtidsvård kan vara hög: 2021 hade ett privat rum på ett vårdhem en årlig mediankostnad på 106 920 dollar, enligt långtidsvårdsförsäkringsbolaget Genworth.

Många människor är inte mentalt eller ekonomiskt förberedda för de höga kostnaderna för sjukvård i pension.Oavsett om du är tidigt i din karriär, nära pensionering eller redan gör övergången från arbetskraften, är det viktigt att förstå och planera för växande medicinska kostnader.

Nyckel takeaways

  • Ett typiskt 65-årigt pensionerat par år 2022 står inför uppskattningsvis 315 000 $ i efterföljande hälsovårdskostnader, exklusive tandvård eller långtidsvård.
  • Medicare kan betala för viss sjukvård vid pensionering men täcker inte allt.
  • HSA-fonder och långtidsvårdsförsäkringar kan hjälpa konsumenterna att förbereda sig för dessa kostnader.

Att anpassa hälso- och sjukvård i en pensionsbudget

Din totala pensionsbudget beror på två saker: Hur mycket pengar som kommer in varje månad och summan av dina utgifter.

Endast 51 % av vuxna 60 år och äldre anser att deras pensionssparande är på rätt spår.I genomsnitt spenderar de 65 år och äldre 4 185 USD per månad.Men 2022 betalade socialförsäkringen endast en maximal månatlig förmån på $3 345 till dem som gick i pension vid full pensionsålder.

Socialförsäkringsförmåner är föremål för årliga levnadskostnadsjusteringar (COLA) – höjningar för att hålla jämna steg med inflationen.

Naturligtvis är det viktigt att inse att social trygghet endast är avsedd att komplettera pensionssparande: Social Security Administration (SSA) rapporterar att social trygghet ersätter i genomsnitt 40% av inkomsten före pensionering.

Poängen kvarstår dock, du kommer förmodligen att behöva se bortom socialförsäkringen och till andra källor för att täcka medicinska kostnader.Hur mycket pensionsinkomst som ska budgeteras för sjukvård beror till stor del på din ålder och din allmänna hälsa. "Ju friskare vi går i pension betyder vanligtvis att mindre pengar kommer att tilldelas till sjukvårdskostnader", säger Chris Schaefer, chef för pensionsplanen på MV Financial. "Den andra sidan av det myntet är att med en hälsosammare livsstil kommer den förväntade livslängden att bli längre och därför måste pensionärer planera för en längre tid i pension."

Vad Medicare täcker (och inte täcker)

Medicare täcker inte långtidsvård.Programmet kommer att täcka vissa sjukvårdskostnader vid pensionering, men med begränsningar, enligt Michael Gerstman, grundare och finansiell rådgivare till Gerstman Financial Group. "Till exempel, utan en del av receptbelagda läkemedelspolicy, täcker Medicare inte mediciner."

Ursprungliga Medicare-planer, även kallade delar A och B, täcker inte tandvård och synvård, men Medicare Advantage-planer gör det vanligtvis.Om du planerar att förlita dig på Medicare för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering, måste du budgetera för självrisker, premier och andra egna kostnader.

För 2023 är den slutna sjukhusavdragen för Medicare del A (som täcker sjukhusvistelser och förfaranden) 1 600 USD, en ökning från 1 556 USD 2022.Den månatliga standardpremien för del B (som täcker läkarbesök och öppenvårdsbehandlingar) är 164,90 USD, en minskning från 170,10 USD 2022 – även om vissa Medicare-mottagare kommer att betala mer, beroende på deras justerade bruttoinkomst.Del Bs årliga självrisk för 2023 är 226 USD, en minskning från 233 USD 2022.

Planpremier för del D varierar beroende på inkomst, men den genomsnittliga grundpremien 2023 för standard del D-täckning uppskattas till $31,50 per månad, en minskning från $32,08 under 2022.

Privata försäkringsbolag godkända av Medicare erbjuder Medicare Advantage-planer.Dessa planer täcker i allmänhet samma kostnader som Medicare och ger fördelen med receptbelagda läkemedel i Del D.Beroende på försäkringsgivaren och vad policyn täcker, kan man betala mindre för en Medicare Advantage-plan än Original Medicare.Vissa planer kan också utöka täckningen till att inkludera kostnader förknippade med syn, tandvård och hörsel.

Om du inte har täckning för tandvårdskostnader via Medicare Advantage kan du också överväga en fristående tandvårdsförsäkring.Många planer fokuserar på vilka typer av täckning seniorer kan behöva, inklusive kronor, rotkanaler, proteser och tandersättningar.

Se bortom pensionssparande för att betala för hälsovård

Att klättra sjukvårdskostnader behöver inte tömma ditt boägg.Det finns två sätt som förtidspensionärer kan skapa ett skyddsnät för sjukvårdsutgifter vid pensionering.

Health Savings Account (HSA)

Om du ännu inte är inskriven i Medicare kan du spara pengar till pensionskostnader med ett hälsosparkonto (HSA). Dessa är tillgängliga med högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) och erbjuder tredubbla skatteförmåner:

  • Avdragsgilla bidrag
  • Skatteuppskjuten tillväxt
  • Skattefria uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader

HSA-medel kan användas för att betala för vissa medicinska premier, inklusive Medicare-premier och långtidsvårdsförsäkringspremier.

De som redan är i 50-årsåldern kan fortfarande maximera dessa planer genom att dra nytta av ikappavgifter och arbetsgivaravgifter.Individer som är 55 år eller äldre kan ge ett återhämtningsbidrag på $1 000 per år utöver den maximala bidragsgränsen.Du kan använda din HSA för förebyggande undersökningar som mammografi eller årliga fysiska undersökningar som täcks av din HDHP.

För 2022 var den vanliga HSA-avdragsgränsen $3 650 för individuell täckning och $7 300 för familjetäckning.Dessa gränser gäller arbetstagar- och arbetsgivaravgifterna tillsammans.Tänk på att de som är inskrivna i Medicare inte längre kan ge nya bidrag till en HSA.

Långtidsvårdsförsäkring

Att köpa långtidsvårdsförsäkring är ett annat sätt att fylla luckan efter Medicare.Denna typ av försäkring kan betala en månatlig förmån för långtidsvård för antingen en viss tid (vanligtvis mellan två och fem år) eller för resten av din livstid.

Långtidsvårdsförsäkringspremier kanske inte är överkomliga för alla.Gerstman säger att ett alternativ är att köpa en livförsäkring som har möjlighet att lägga till en långtidsvårdsförsäkring. "Detta tillåter yngre människor att komma framåt i sin långsiktiga vårdplanering,"säger Gerstman.Det beror på att ju tidigare man köper liv- eller långtidsvårdsförsäkring, desto lägre blir premierna sannolikt.

Poängen

Hälsovårdsutgifter kan lätt stå för en stor del av en pensionsbudget.Att uppskatta dessa kostnader och skapa en strategi för utgifter kan hjälpa till att bevara mer av dina pensionstillgångar för andra utgifter.