Vad du behöver veta om skogsbränder och försäkringar

Med torkan som har spridit sig över landet under de senaste åren har skogsbränder blivit ett allt större problem för många husägare.Baserat på en Corelogic-rapport från 2019 riskerade 775 654 bostadshus att drabbas av skogsbrandskador i 13 stater i väst.År 2020 ökade antalet till 4,5 miljoner bostäder.Och mer än 17 700 hem förstördes av skogsbränder 2020, med hem i Kalifornien som stod för det högsta antalet förluster.Att skydda din egendom från de ekonomiska konsekvenserna av en skogsbrand med försäkring är ett smart drag.

Nyckel takeaways

  • Många husägares försäkringar täcker skogsbränder precis som de täcker mer typiska bränder – som köks-, el- och blixtbaserade bränder, så du kanske redan är täckt.Kontrollera för att vara säker.
  • Om ditt hem ligger i ett högriskområde för skogsbränder är det viktigt att se till att du inte är underförsäkrad.
  • I många områden nära tidigare katastrofala skogsbränder, förnyar inte försäkringsbolagen husägare.I vissa fall förklarar delstaternas försäkringskommissionärer ett moratorium för icke-förnyelser i minst ett år efter en katastrofal skogsbrand.

Vad är en skogsbrandförsäkring?

En vanlig hemförsäkring från statligt godkända försäkringsbolag inkluderar vanligtvis skogsbränder bland de bränder de täcker.Ändå håller saker på att förändras.Sedan 2017 och ökningen av skogsbränder i väst, ökar försäkringsbolagen i högriskstater premierna. "Det är viktigt att granska de täckta och uteslutna farorna i din policy eller offert för att se till att skogsbrand är en täckt fara", säger Ivan O'Neill, en certifierad bedömare av vildmarksbrand, samt VD och medgrundare av Madronus Wildfire Defense, som hjälper husägare att minska risken för skogsbränder.

Försäkringsskyddet varierar men bör vanligtvis täcka skador från rök och brand till:

  • Ditt hems byggnad eller struktur
  • Eventuella ytterligare strukturer på fastigheten såsom garage, friggebod eller lägenhet
  • Landskapsarkitektur, pool, uteplats och innehåll
  • Borttagning av skräp
  • Personlig egendom eller innehåll i bostaden
  • En uppgradering av byggkoden kan vara standard eller valfri
  • Ytterligare levnadskostnader

Vad kommer din försäkringsgivare att betala i händelse av en skogsbrand?

Varje försäkring är olika, så du måste kontrollera dina gränser och täckning. "Om du bor i ett område som är utsatt för skogsbränder är det viktigt att se till att du inte är underförsäkrad, vilket innebär att om ditt hem förstörs kommer du att få tillräckligt med pengar för att bygga om ett hem med samma egenskaper vid nuvarande nybyggnation. priser",säger O'Neill.

Ersättningskostnadsvärde eller garanterad/förlängd ersättningskostnad

Den typ av täckning som gör att du kan bygga om till nuvarande nybyggnadspriser kallas återanskaffningsvärde (mot faktisk kontantvärde) och täcker den faktiska kostnaden för att bygga om ditt hem, men endast upp till en definierad gräns.

O'Neill säger att det är viktigt att fråga en fastighetsmäklare eller allmänentreprenör vad den nuvarande kostnaden att bygga per kvadratmeter är i ditt område och multiplicera det med ditt hems kvadratmeter för att se till att du är helt täckt.

Vissa stater har också policyer som erbjuder garanterade/förlängda ersättningskostnader, som ersätter ditt hem oavsett kostnaden för byggmaterial eller arbetskraftshöjningar efter katastrofen, eftersom många försöker bygga om allt på en gång, även om denna täckning vanligtvis kostar mer.

Dessutom, i vissa områden, har byggnormerna förändrats avsevärt under de senaste 30 åren, så folk som handlar efter försäkringar i skogsbrandsutsatta områden bör överväga att skaffa en försäkring som ger uppdaterad byggkodsskydd under en ombyggnad.Detta säkerställer att du har tillräckligt med pengar för att bygga ditt nya hem upp till dagens koder.

Täckning för förlorad användning, även kallad täckning för ytterligare levnadskostnader, är en annan sak som är värd att överväga. "Denna täckning är i allmänhet överkomlig och täcker kostnaderna för hotell och andra utgifter som uppstår när du inte kan använda ditt hem under en evakuering eller en ombyggnad, säger O'Neill.

Ytterligare sinnesro

Wildfire Response Endorsement eller Wildfire Defense Services är också ett annat skydd utöver ditt försäkringsskydd som du kan ha nytta av.I områden som är utsatta för skogsbrand kan det vara vettigt att betala en ägare för denna tjänst, vilket är som att ha en privat brandkår redo att svara om en löpeld hotar ditt hem.Kostnaden varierar beroende på företag, men vissa försäkringsbolag, som State Farm, lade nyligen till denna täckning för alla försäkringstagare.

Med den här täckningen när en löpeld hotar ditt hem, skickas ett klass 6-brandbilsteam (som har vildmarksborstbilar) för att hjälpa till att härda det, stänga fönster och dörrar, rensa försvarbart utrymme, ställa in sprinkler och lägga flamskyddande skum.

Var kan man få en skogsbrandförsäkring?

Om din husägares policy inte inkluderar en brandförsäkring, kolla med dem för att se om du kan få den.Om du inte kan få täckning på grund av att du bor i ett högriskområde, kanske du kan hitta en FAIR-plan, ett statligt mandat program som ger rättvis tillgång till försäkring för högriskfastigheter.

I många områden nära de som har förlorat många hem till katastrofala skogsbränder, är erkända försäkringsgivare icke-förnyande kunder där de har tillåtelse.Men i många fall förklarar delstaternas försäkringskommissionärer ett moratorium för icke-förnyelser i minst ett år efter en katastrofal skogsbrand.Om du inte blir förnyad av en försäkringsgivare kan du också överklaga beslutet.

Du kan också kontakta din stats försäkringskommission och begära hjälp.O'Neill säger att konsumenter bör dokumentera (ta före och efter bilder, behålla kvitton för material och entreprenörer) och inkludera allt hemhärdande och försvarbart rymdarbete de har gjort för att förhindra skogsbränder och kontakta sin agent för att dela dokumentationen och begära en formell överklagan.

Om du inte är förnyad är dina alternativ vanligtvis att köpa täckning från en icke-antagen transportör (inte godkänd av din delstats försäkringsavdelning), vilket kostar ungefär tre till sex gånger beloppet för hemförsäkring från en antagen transportör.Du kan också köpa en försäkring från din stats försäkringsgivare i sista utväg, som samlar högriskindivider och förmodligen är det dyraste alternativet.

Slutligen säger O'Neill att husägare i högriskområden bör filma sina hem och innehåll årligen (inte bara bilder eftersom bilder kan photoshopas och är mindre pålitliga). Gå rum för rum och öppna lådor, dörrar, garderober och förvaringsutrymmen för att dokumentera dina tillhörigheter.För elektronik och andra högvärdiga föremål är det till hjälp att notera serienummer, märke och modell.Spara en kopia av videon till molnlagring som Google Drive, Dropbox eller iCloud.

Hur regleras anspråk i ett Wildfire-försäkringsfall?

Den försäkrade måste lämna in en skadeanmälan vanligtvis inom 15 dagar efter branddagen för att söka ersättning.Sökanden måste tillhandahålla bilder på skadorna.Även om det är bra att rensa skräp och städa upp, var försiktig så att du inte förstör bevis på brand eller skador förrän anspråket har behandlats.

Kan en försäkringsgivare neka ett krav på en skogsbrand?

Försäkringsbolag kan avslå ett krav om de anser att skadebeloppet är för högt eller för högt, eller om husägarens försäkring var i efterskott vid tidpunkten för branden.Håll dina försäkringsbetalningar uppdaterade!

Vad är ett Wildfire Smoke-påstående?

Om ditt hem inte förstördes av en skogsbrand utan skadades av aska, sot eller rök från en skogsbrand inom 10 miles, kan du lämna in en rökanmälan.Rök eller sot kan skada interiören, exteriören och innehållet i ditt hem och kan vara orsak till en brandröksanmälan.

Poängen

I de flesta områden som inte är utsatta för skogsbrand bör din husägares policy täcka en löpeld. "Det bästa försäkringsanspråket är ett du aldrig behöver göra, så det är viktigt att folk utbildar sig själva om risker för skogsbränder, härdar sina hem och hanterar växtlighet för att skapa försvarbart utrymme runt sitt hem", säger O'Neill.