เงินกู้ 125% คืออะไร?

เงินกู้ 125% ซึ่งโดยทั่วไปแล้วเป็นการจำนองที่ใช้ในการรีไฟแนนซ์บ้าน อนุญาตให้เจ้าของบ้านยืมเงินจำนวนเท่ากับ 125% ของราคาประเมินทรัพย์สินของตนตัวอย่างเช่น หากบ้านมีมูลค่า 300,000 ดอลลาร์ เงินกู้ 125% จะช่วยให้ผู้กู้เข้าถึง 375,000 ดอลลาร์

เงินกู้ 125% ทำงานอย่างไร

ในคำศัพท์ทางการเงิน เงินกู้ 125% มีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) ที่ 125%ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วน LTV ซึ่งเปรียบเทียบขนาดของเงินกู้เทียบกับราคาประเมินของทรัพย์สินที่ทำหน้าที่เป็นหลักประกัน โดยผู้ให้กู้จะใช้เพื่อตัดสินความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ของเงินกู้เงินกู้ 125% ถือว่ามีความเสี่ยงมากกว่าเงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV น้อยกว่า 100%อันที่จริงแล้ว สำหรับการจำนองทั่วไป ขนาดเงินกู้โดยทั่วไปจะไม่เกิน 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน

ดังนั้น ตามวิธีการกำหนดราคาตามความเสี่ยงที่ใช้โดยผู้ให้กู้ เงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV 125% จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่มีอัตราส่วน LTV ต่ำกว่า ในบางกรณีอาจเพิ่มเป็นสองเท่า

ใช้เงินกู้ 125% สำหรับการรีไฟแนนซ์

เจ้าของบ้านที่ออกเงินกู้ 125% มักจะทำเช่นนั้นเมื่อรีไฟแนนซ์บ้านของพวกเขาเพื่อเข้าถึงเงินสดมากกว่าที่พวกเขาจะมีได้จากส่วนของบ้านแรงจูงใจของพวกเขาอาจเป็นการใช้เงินกู้เพื่อชำระหนี้อื่นๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า เช่น บัตรเครดิต

แต่เนื่องจากเงินกู้ 125% มีอัตราดอกเบี้ยสูงและอาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ใครก็ตามที่กำลังพิจารณาอยู่ควรวางแผนที่จะซื้อสินค้าเพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีที่สุด

หากเป้าหมายของคุณคือการได้รับเงินสดเพื่อชำระหนี้อื่นๆ และคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ 125% (หรือคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการเงินกู้) คุณอาจยังคงพิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคุณจะไม่ได้รับเงินสดมากนัก แต่อัตราดอกเบี้ยน่าจะต่ำกว่ามาก และคุณสามารถใช้เพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงได้อย่างน้อยส่วนหนึ่งอีกทางเลือกหนึ่งคือทำการรีไฟแนนซ์เงินสด

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ 125%

ข้อได้เปรียบของเงินกู้ 125% คือสามารถช่วยให้เจ้าของบ้านได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ไม่ได้สะสมส่วนของบ้านมากเกินไปหรือทรัพย์สินที่มีมูลค่าลดลงจริง ๆ เพื่อที่จะได้รับเงินสดมากกว่าที่พวกเขาสามารถทำได้

ข้อเสีย—สำหรับผู้กู้และผู้ให้กู้—คือความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับเงินกู้ที่มีขนาดเล็กกว่าผู้กู้จะต้องขอหนี้เพิ่ม และผู้ให้กู้จะต้องเผชิญกับความเสี่ยงเพิ่มเติมในกรณีที่ผิดนัดหากผู้ยืมผิดนัด ผู้ให้กู้สามารถยึดทรัพย์สินและขายได้ แต่ผู้ให้กู้ไม่น่าจะได้รับเงินคืนทั้งหมด

ประวัติสินเชื่อ 125%

เงินกู้ 125% เริ่มเป็นที่นิยมในช่วงปี 1990 ในบางกรณีมุ่งสู่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำที่มีคะแนนเครดิตสูงซึ่งต้องการยืมมากกว่าส่วนของบ้านที่มีอยู่นอกเหนือจากปัจจัยอื่นๆ แล้ว เงินให้กู้ยืม 125% มีบทบาทในวิกฤตที่อยู่อาศัยในปี 2550-2551ความล้มเหลวของตลาดอสังหาริมทรัพย์ทั่วประเทศ ซึ่งเริ่มต้นจากการล่มสลายของสินเชื่อซับไพรม์ ทำให้หลายคน "อยู่ใต้น้ำ" นั่นคือ พวกเขามีหนี้จำนองเงินมากกว่าบ้านของพวกเขาที่คุ้มค่าจริงๆ

เมื่อมูลค่าบ้านลดลง เจ้าของบ้านบางคนที่ต้องการรีไฟแนนซ์พบว่าพวกเขาไม่มีทุนเพียงพอในบ้านอีกต่อไปที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ใหม่ยิ่งไปกว่านั้น พวกเขาไม่สามารถชดใช้ค่าเสียหายได้แม้ว่าพวกเขาจะขายบ้านได้ก็ตาม

โครงการรีไฟแนนซ์บ้านราคาไม่แพงของรัฐบาลกลาง (HARP) ที่หมดอายุแล้วในขณะนี้ได้รับการแนะนำในเดือนมีนาคม 2552 เพื่อเป็นการบรรเทาทุกข์อนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีบ้านอยู่ใต้น้ำ แต่อยู่ในสถานะที่ดีและปัจจุบันกับการจำนองของพวกเขาเพื่อขอรีไฟแนนซ์ผ่าน HARP เจ้าของบ้านที่เป็นหนี้สูงถึง 125% ของมูลค่าบ้านของพวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอัตราที่ต่ำกว่าเพื่อช่วยให้พวกเขาชำระหนี้และเข้าสู่สถานะทางการเงินที่มั่นคง

เดิมเจ้าของบ้านที่เป็นหนี้เกินกว่าร้อยละนั้นไม่สามารถสมัครได้แต่ในที่สุด แม้แต่เพดาน LTV 125% ก็ถูกลบออกไป ทำให้เจ้าของบ้านยังสามารถสมัครสินเชื่อ HARP ได้มากขึ้นหลังจากขยายเวลาหลายครั้ง HARP สิ้นสุดในเดือนธันวาคม 2018