คะแนนเครดิตเฉลี่ยตามการแข่งขัน

การศึกษาคะแนนเครดิตเฉลี่ยสำหรับกลุ่มเชื้อชาติต่างๆ แสดงให้เห็นถึงความเหลื่อมล้ำอย่างมาก โดยที่ชาวฮิสแปนิกได้คะแนนเท่ากับค่าเฉลี่ยของประเทศ และคะแนนเฉลี่ยสำหรับคนผิวดำต่ำกว่าระดับนั้นมากในขณะเดียวกัน ประชากรผิวขาวและชาวเอเชียมีคะแนนสูงกว่าค่าเฉลี่ยอย่างมีนัยสำคัญ

นี่คือวิธีการแยกตัวเลข

ประเด็นที่สำคัญ

  • คะแนนเครดิตไม่คำนึงถึงอายุ เชื้อชาติ รายได้ หรือถิ่นที่อยู่
  • อย่างไรก็ตาม ปัจจัยทางการเงินที่ใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตอาจส่งผลกระทบอย่างไม่เป็นสัดส่วนกับกลุ่มเชื้อชาติบางกลุ่ม
  • ประชากรเอเชียและผิวขาวในสหรัฐอเมริกามีคะแนนเครดิตเฉลี่ยสูงสุดชาวฮิสแปนิกใกล้เคียงกับค่าเฉลี่ยของประเทศและคะแนนเครดิตแบล็กเป็นกลุ่มต่ำกว่าค่าเฉลี่ย
  • คะแนนเฉลี่ยทุกกลุ่ม ถือว่า ดี ถึง ดีมาก

สิ่งที่การศึกษาคะแนนเครดิตพบ

จากข้อมูลคะแนน FICO บริษัทประมวลผลการชำระเงิน Shift คำนวณว่าคะแนนเฉลี่ยของเครดิตในชาวอเมริกันทั้งหมดอยู่ที่ 703 ในปี 2019ซึ่งอยู่ในระยะใกล้ของค่าเฉลี่ย 701 สำหรับผู้บริโภคชาวสเปนอย่างไรก็ตาม คนผิวสีมีคะแนนเครดิตเฉลี่ยเพียง 677 คะแนน

ประชากรเอเชียมีคะแนนเครดิตสูงสุด โดยเฉลี่ย 745ซึ่งสูงกว่าค่าเฉลี่ยเล็กน้อยสำหรับชาวอเมริกันผิวขาว ซึ่งอยู่ที่ 734 ในปี 2019

แม้จะมีความแตกต่างเหล่านี้ แต่ค่าเฉลี่ยของทุกกลุ่มเชื้อชาติก็อยู่ในเกณฑ์ดี ยกเว้นค่าเฉลี่ยของประชากรเอเชียซึ่งจัดอยู่ในประเภทดีมาก

คะแนนเครดิตจะวัดจากปัจจัยทางการเงินหลายประการแต่ไม่คำนึงถึงอายุ เชื้อชาติ เงินเดือน หรือสถานที่ที่พวกเขาอาศัยอยู่อย่างไรก็ตาม ความเหลื่อมล้ำสามารถขับเคลื่อนด้วยความแตกต่างในการจ่ายเงินกลับบ้าน หนี้อื่นๆ ที่ผู้บริโภคมี ไม่ว่าพวกเขาจะเคยมีบัตรเครดิตหรือไม่ และหากพวกเขาเป็นเจ้าของบ้าน

คะแนน FICO เฉลี่ยตามการแข่งขัน
แข่ง คะแนนเฉลี่ยปี 2019 การจำแนกประเภท
สีดำ 677 ดี
ฮิสแปนิก 701 ดี
อื่น 732 ดี
สีขาว 734 ดี
เอเชีย 745 ดีมาก
ที่มา: Shift Credit Card Processing สิงหาคม พ.ศ. 2564 รายงานสหรัฐฯข้อมูลธนาคารกลางสหรัฐ

ระเบียบวิธี

รายงานข้อมูลของ Shift Credit Card Processing เกี่ยวกับคะแนนเครดิตดึงมาจากหลายแหล่ง โดยข้อมูลคะแนนเครดิตทางเชื้อชาตินั้นมาจาก Federal Reserve (Fed) ในท้ายที่สุด เฟดติดตามและรายงานเกี่ยวกับตัวชี้วัดหนี้ผู้บริโภคและสินเชื่อของสหรัฐฯ เป็นประจำ

ทำความเข้าใจการให้คะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตอาจทำให้เกิดความสับสนมีรูปแบบการให้คะแนนที่แตกต่างกันหลายแบบ พร้อมด้วยหน่วยงานรายงานเครดิตรายใหญ่สามแห่งอย่างไรก็ตาม FICO เป็นระบบที่ใช้กันมากที่สุดโดยให้คะแนน 300 ถึง 850

ผลกระทบที่ใหญ่ที่สุดสองประการต่อคะแนนเครดิตของคุณคือ:

  • คุณชำระหนี้ตรงเวลาบ่อยแค่ไหน ซึ่งคิดเป็น 35% ของคะแนนของคุณ
  • คุณใช้เครดิตที่มีอยู่ได้มากน้อยเพียงใด ซึ่งคิดเป็น 30% ของการคำนวณทั้งหมด

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ปัจจัยทั้งสองนี้ประกอบด้วยเกือบสองในสามของคะแนนของคุณ

น้ำหนักที่น้อยลงแต่ยังคงสำคัญคือระยะเวลาที่คุณมีประวัติเครดิต (นานขึ้นดีกว่า) จำนวนครั้งที่คุณสมัครเครดิตใหม่ในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา (น้อยลงดีกว่า) และไม่ว่าคุณจะแสดงเครดิต คละกันของประเภทสินเชื่อ (วาไรตี้ก็ดี)

สิ่งที่เรียกว่า 'ดี'เครดิต?

หน่วยงานการรายงานสินเชื่อ Experian กำหนดคุณภาพของสินเชื่อตามห้าระดับ เริ่มต้นด้วยแย่และสิ้นสุดที่ระดับพิเศษสิ่งใดที่ต่ำกว่า 580 ถือว่าแย่ และต้องใช้คะแนน 670 เพื่อย้ายเข้าสู่ช่วงที่ดีคะแนนที่ยุติธรรมอยู่ระหว่างทั้งสองVery Good เริ่มต้นที่ 740 และผู้ที่มีคะแนน 800 ขึ้นไปจะได้รับฉลาก Exceptional

บรรทัดล่าง

การเข้าถึงเครดิตเป็นข้อมูลสำคัญสำหรับคะแนนเครดิต เนื่องจากแต่ละคะแนนจะวัดประวัติของบุคคลในการจัดการเครดิตสำหรับผู้ที่ไม่มีโอกาสเปิดบัญชีบัตรเครดิต การสร้างประวัติเครดิตที่ดีอาจเป็นเรื่องยากในทำนองเดียวกันการมีรายได้น้อยอาจทำให้ค่าใช้จ่ายยากขึ้นและพลาดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตได้ง่ายขึ้น

ในทำนองเดียวกัน หนี้ประเภทอื่นก็สามารถขัดขวางได้ตัวอย่างเช่น คนอเมริกันผิวสีมักมีหนี้เงินกู้นักเรียนมากกว่าคนผิวขาว ซึ่งอาจรบกวนความสามารถในการชำระหนี้อื่นๆ ได้ทันเวลา ซึ่งจะทำให้ประวัติเครดิตเสียหาย

นอกจากนี้ โมเดลการให้คะแนนเครดิตมีแนวโน้มที่จะชอบการเป็นเจ้าของบ้าน การติดตามการชำระเงินจำนอง แต่โดยทั่วไปจะไม่เกี่ยวกับค่าเช่าหรือค่าสาธารณูปโภคเนื่องจากผู้เช่ามีสัดส่วนที่สูงกว่าของครอบครัวชาวผิวดำและชาวฮิสแปนิกเมื่อเปรียบเทียบกับครัวเรือนสีขาวและชาวเอเชีย ผู้บริโภคชาวผิวดำและชาวฮิสแปนิกจำนวนน้อยลงสามารถได้รับประโยชน์จากข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับการจำนองเป็นคะแนน ในขณะที่บันทึกการชำระค่าเช่าที่เก่าแก่อาจไม่ส่งผลกระทบ