ซีดีกับการตรวจสอบบัญชี: คุณควรเปิดแบบไหน?

เมื่อพูดถึงการจัดการเงินของคุณ โดยทั่วไปแล้ว การเก็บเงินสดจำนวนมากไว้ตลอดเวลานั้นไม่ถือว่าฉลาดครัวเรือนอเมริกันส่วนใหญ่ (ประมาณ 95%) มีบุคคลอย่างน้อยหนึ่งคนที่มีบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ตามรายงานของ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)

แม้ว่าจะเป็นเพียงสองทางเลือกในรายการประเภทบัญชีที่เป็นไปได้ที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่เสนอให้ การตรวจสอบบัญชีและบัตรเงินฝาก (CD) เป็นสถานที่ที่ดีในการเก็บเงิน แม้ว่าแต่ละแห่งจะมีนิสัยใจคอของตัวเองเมื่อเข้าใจความแตกต่างเหล่านั้น คุณจะตัดสินใจได้ง่ายขึ้นว่าข้อใดเหมาะกับคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

  • ซีดีจะมีดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปโดยคาดหวังว่าเงินที่ฝากไว้จะไม่ถูกแตะต้องเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปีในแต่ละครั้ง
  • การตรวจสอบบัญชีมีสภาพคล่อง: อนุญาตให้ฝากและถอนได้บ่อยกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับบัญชีอื่น เช่น บัญชีออมทรัพย์และตลาดเงิน
  • FDIC และ National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) ประกันสูงถึง $250,000 สำหรับบัญชีทั้งสองประเภท

ใบรับรองเงินฝาก (CD) ทำงานอย่างไร

หนังสือรับรองการฝากเงิน (CD) เป็นบัญชีเงินฝากประจำที่มีดอกเบี้ยซึ่งเสนอเบี้ยประกันภัยอัตราดอกเบี้ยคงที่เพื่อแลกกับความจริงที่ว่าลูกค้าตกลงที่จะปล่อยเงินไว้โดยไม่มีใครแตะต้องเพื่อให้สามารถครบกำหนดตามระยะเวลาที่กำหนดคิดว่าซีดีเป็นตัวอย่างของธนาคารที่ยืมเงินจากลูกค้า ในฐานะผู้กู้ ธนาคารจะจ่ายเงินให้ลูกค้าในรูปแบบของการจ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำ

ในขณะที่เกือบทุกธนาคารและสหภาพเครดิตในประเทศเสนอซีดีให้กับลูกค้า แต่ข้อกำหนดโดยรอบแต่ละบัญชีจะขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคารซึ่งรวมถึงระยะเวลาที่จะใช้งานและอัตราดอกเบี้ยที่เชื่อมโยงกับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ของพวกเขาจะสูงกว่าเท่าใด

สำคัญ

การตรวจสอบบัญชีและซีดีได้รับการสนับสนุนโดย FDIC และ NCUA สูงสุดถึง $250,000

ข้อดีของซีดี

  • เพิ่มดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป: การสร้างดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไปเป็นวิธีที่ง่ายในการรับรายได้แบบพาสซีฟเนื่องจากแนวคิดหลักคือการทิ้งเงินไว้ในซีดีโดยไม่มีใครแตะต้อง ธนาคารและสหภาพเครดิตจึงเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับเงื่อนไขระยะยาวอัตราดอกเบี้ยซีดีสามารถมากได้หลายเท่าของค่าเฉลี่ยของประเทศ—หากคุณสามารถฝากเงินไว้ได้นานพอตาม FDIC อัตราเฉลี่ยของประเทศอาจต่ำถึง 0.39% สำหรับซีดีห้าปีในทางกลับกัน Goldman Sachs Marcus มีซีดีออนไลน์ห้าปีที่ผลตอบแทนร้อยละ 2.55% ต่อปี (APY)
  • อัตราดอกเบี้ยคงที่: เมื่อสร้างซีดีแล้ว จะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นระหว่างระยะเวลาของบัญชี ธนาคารไม่สามารถเพิ่มหรือลดอัตราได้ตลอดเวลาแม้ว่านี่จะหมายความว่าบัญชีจะไม่เห็นกำไรที่ลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง แต่จะไม่เห็นผลตอบแทนที่มากขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นมีซีดีอัตราผันแปรได้ แต่มีความเสี่ยงในตัวเองถึงกระนั้น การรู้แน่นอนว่าดอกเบี้ยในบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเท่าใด จะช่วยให้คุณมีแนวคิดว่าคุณจะได้รับเงินเท่าไรเมื่อบัญชีครบกำหนด
  • ช่วยเตรียมความพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายในอนาคต: ซีดีเหมาะสำหรับการวางแผนระยะยาว เช่น การเก็บออมรถใหม่หรือเงินดาวน์เพื่อซื้อบ้านด้วยการกันเงินบางส่วนไว้สักสองสามปี คุณจะมั่นใจได้ว่าคุณจะไม่ใช้เงินเหล่านั้นไปเป็นค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมทั้งคำนวณว่าซีดีของคุณจะทำเงินได้มากน้อยเพียงใดในแง่ของดอกเบี้ย

ข้อเสียของซีดี

  • เงินไม่สามารถเข้าถึงได้ง่าย: ลักษณะที่ใหญ่ที่สุดของซีดีคือความจริงที่ว่าคุณถูกคาดหวังให้เอามือของคุณออกจากโถคุกกี้อย่างมีประสิทธิภาพในระยะเวลาที่กำหนดไม่ว่าคุณจะตกลงมาเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี เงินนั้นก็ควรพิจารณาให้ไกลเกินเอื้อม
  • การถอนเงินก่อนกำหนดจะถูกลงโทษตามกฎหมาย: แม้ว่าจะไม่สนับสนุนทันทีที่สร้างบัญชี แต่คุณสามารถถอนเงินออกจากซีดีก่อนกำหนดได้การนำเงินออกจากซีดีก่อนที่จะถึงกำหนดนั้นมาพร้อมกับบทลงโทษที่ได้รับคำสั่งจากรัฐบาลกลางจำนวนเงินที่คุณจะถูกลงโทษนั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่ระบุไว้ในข้อตกลงบัญชี แต่โปรดทราบว่าในขณะที่กฎหมายกำหนดโทษขั้นต่ำ ไม่มีการจำกัดสูงสุด
  • อัตราเงินเฟ้อสามารถลบการขึ้นดอกเบี้ยได้ ไม่มีใครชอบอัตราเงินเฟ้อ แต่เจ้าของซีดีได้รับผลกระทบจากปรากฏการณ์นี้เป็นพิเศษหากอัตราเงินเฟ้อของประเทศสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของซีดี บัญชีอาจสูญเสียเงินในระยะยาว

บัญชีตรวจสอบทำงานอย่างไร

หากซีดีหมายถึงไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนของคุณในช่วงเวลาที่กำหนด การตรวจสอบบัญชีเกือบจะตรงกันข้ามเสนอโดยแทบทุกธนาคารและสหภาพเครดิตในสหรัฐอเมริกา บัญชีตรวจสอบเป็นบัญชีเงินฝากที่มีสภาพคล่องสูงซึ่งอนุญาตให้ฝากและถอนได้เป็นประจำการตรวจสอบบัญชีสามารถเข้าถึงได้โดยใช้หลายวิธี รวมทั้งเครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) เดบิตอิเล็กทรอนิกส์ บัตรเดบิต หรือเช็คกระดาษสถาบันการเงินมักเสนอบัญชีประเภทต่างๆ รวมถึงบัญชีตรวจสอบนักเรียน บัญชีตรวจสอบธุรกิจหรือการค้า และบัญชีร่วม

ข้อดีของการตรวจสอบบัญชี

  • เข้าถึงเงินของคุณได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ: ลูกค้าสามารถถอนเงินจำนวนมากและฝากเงินได้ไม่จำกัด ต่างจากบัญชีออมทรัพย์และข้อเสนออื่นๆ ของธนาคาร โดยไม่มีความเสี่ยงจากการลงโทษด้วยหลายวิธีในการเข้าถึงเงิน การตรวจสอบบัญชีทำให้ง่ายต่อการชำระค่าใช้จ่ายประจำวันนอกเหนือจากการซื้อที่สำคัญ
  • ประเภทบัญชีที่หลากหลาย: ธนาคารมักไม่มีบัญชีตรวจสอบทั่วไปในกรณีส่วนใหญ่ การตรวจสอบบัญชีจะแบ่งออกเป็นประเภทต่าง ๆ โดยแต่ละประเภทมีคุณสมบัติ ข้อจำกัด และข้อดีที่แตกต่างกันไปบางบัญชีสามารถเสนอดอกเบี้ยได้ในจำนวนจำกัดหากคุณต้องการบัญชีเช็ค มีแนวโน้มว่าบัญชีนี้มีอยู่แล้วเพื่อให้เหมาะกับข้อกำหนดเฉพาะของคุณ
  • ตั้งค่าการฝากโดยตรง: ต้องขอบคุณการฝากโดยตรง วันที่ได้รับและขึ้นเงินเช็คกระดาษสำหรับค่าจ้างของคุณนั้นผ่านมาแล้วเพียงกรอกเอกสารสั้นๆ กับนายจ้างของคุณ เงินของคุณสามารถฝากเข้าบัญชีเช็คของคุณได้โดยตรงในบางกรณี ธนาคารจะเสนอให้เช็คเงินเดือนของคุณล่วงหน้าได้ถึงสองวัน

ข้อเสียของการตรวจสอบบัญชี

  • มักไม่มีดอกเบี้ย: บัญชีเช็คจำนวนมากไม่มีดอกเบี้ย ดังนั้นการเก็บเงินสดจำนวนมากไว้ในบัญชีเดียวจะไม่ให้ผลตอบแทนที่วัดได้ด้วยเหตุนี้ คุณจึงน่าจะต้องการบัญชีที่สองที่มีดอกเบี้ย
  • ค่าธรรมเนียมบัญชีและขั้นต่ำ: การตรวจสอบบัญชีโดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมบัญชีและขั้นต่ำที่แนบมาด้วยตั้งแต่ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีสำหรับการใช้จ่ายเงินมากกว่าที่คุณมีในบัญชี ไปจนถึงค่าธรรมเนียม ATM สำหรับการถอนเงินสดออกจากเครือข่าย ไปจนถึงค่าบริการรายเดือนเพื่อให้บัญชีของคุณทำงานต่อไป ธนาคารจะเรียกเก็บค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้เพื่อสร้างรายได้
  • ใช้จ่ายเกินตัวได้ง่าย: สำหรับบางคน การเข้าถึงเงินจำนวนมากอาจเป็นสิ่งที่น่าดึงดูดใจด้วยเหตุนี้ จึงเป็นเรื่องง่ายสำหรับคนที่จะใช้จ่ายเกินตัวและอาจก่อให้เกิดการเบิกเงินเกินบัญชีในบัญชีของตนโชคดีที่ธนาคารส่วนใหญ่มีวิธีมากมายเพื่อให้แน่ใจว่าเจ้าของบัญชีจะรู้ตัวเมื่อใกล้จะล้างบัญชี

เกิดอะไรขึ้นกับซีดีของฉันเมื่อครบกำหนด?

ในเดือนหรือสองเดือนก่อนวันครบกำหนดของซีดีของคุณ ธนาคารหรือสหภาพเครดิตจะแจ้งให้คุณทราบถึงวันที่สิ้นสุดที่ใกล้เข้ามาคุณจะได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการบอกพวกเขาว่าควรทำอย่างไรกับกองทุนที่ครบกำหนดโดยทั่วไป พวกเขาจะเสนอทางเลือกให้คุณสามทาง: ทบ CDinto ซีดีใหม่ที่ธนาคารนั้น โอนเงินเข้าบัญชีอื่นที่ธนาคารนั้น หรือถอนเงินที่ได้

ฉันจะหลีกเลี่ยงการตรวจสอบค่าธรรมเนียมบัญชีได้อย่างไร

วิธีหนึ่งในการรับเช็คฟรีคือสมัครฝากเงินโดยตรงธนาคารหลายแห่งยกเว้นค่าธรรมเนียมสำหรับบัญชีที่มีเงินฝากประจำอย่าลืมตรวจสอบดูว่ามีจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องฝากหรือไม่

ฉันต้องจ่ายภาษีในบัญชีซีดีหรือไม่?

ใช่.รายได้ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัตรเงินฝากต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐและรัฐบาลกลางเนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยจากซีดีถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ เปอร์เซ็นต์ภาษีจึงขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีสำหรับรายได้โดยรวมของคุณ

บรรทัดล่าง

ไม่ว่าคุณจะใช้บัญชีเช็คหรือซีดี การตัดสินใจขึ้นอยู่กับจำนวนการเข้าถึงเงินสดที่คุณต้องการหรือจำเป็นต้องใช้หากคุณต้องการเข้าถึงเงินทุนส่วนใหญ่ของคุณตลอดเวลา บัญชีตรวจสอบอาจเหมาะสำหรับคุณหากคุณสามารถอยู่ได้โดยไม่ต้องแตะต้องเงินของคุณสักระยะหนึ่งและต้องการสร้างรายได้ระหว่างทาง คุณควรดูซีดีในพื้นที่ของคุณ