Coinsurance: ความหมาย วิธีการทำงาน และตัวอย่าง

Coinsurance คืออะไร?

Coinsurance คือจำนวนเงิน ซึ่งโดยทั่วไปแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเงินเพื่อเรียกร้องที่ครอบคลุมหลังจากที่หักลดหย่อนได้สำเร็จเป็นเรื่องปกติในการประกันสุขภาพนโยบายการประกันทรัพย์สินบางรายการยังมีบทบัญญัติการประกันเหรียญในกรณีนี้ coinsurance คือจำนวนความคุ้มครองที่เจ้าของทรัพย์สินต้องซื้อสำหรับโครงสร้าง

ประเด็นที่สำคัญ

  • Coinsurance เป็นเรื่องปกติในการประกันสุขภาพและนโยบายการประกันทรัพย์สินบางอย่าง
  • ในการประกันสุขภาพ coinsurance คือเปอร์เซ็นต์ภายใต้แผนประกันที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายหรือบริการที่ครอบคลุมหลังจากที่กรมธรรม์ได้รับการหักลดหย่อนตามกรมธรรม์แล้ว
  • หนึ่งในการแยกย่อยของ coinsurance ที่พบบ่อยที่สุดคือการแบ่ง 80/20: ผู้ประกันตนจ่าย 80% ผู้ประกันตน 20%
  • บทบัญญัติของ coinsurance นั้นคล้ายกับข้อกำหนด copayment ยกเว้น copays กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนที่กำหนดในขณะที่ให้บริการ และ coinsurance เป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด
  • มาตราการประกันตัวในกรมธรรม์ประกันทรัพย์สินกำหนดให้บ้านได้รับการประกันเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินสดทั้งหมดหรือมูลค่าทดแทน
1:21

ประกันภัยร่วม

Coinsurance ทำงานอย่างไร

บทบัญญัติของ coinsurance คล้ายกับ copayment หรือข้อกำหนด "copay" ยกเว้น copays กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนที่กำหนดในขณะที่ให้บริการ และ coinsurance เป็นจำนวนเปอร์เซ็นต์

หนึ่งในการแยกย่อยของ coinsurance ที่พบบ่อยที่สุดคือการแบ่ง 80/20ภายใต้เงื่อนไขของแผนประกันแบบ 80/20 coins ผู้เอาประกันภัยจะถูกเรียกเก็บเงิน 20% ของค่ารักษาพยาบาล ในขณะที่ผู้ประกันตนจ่ายส่วนที่เหลืออีก 80%

อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขเหล่านี้มีผลใช้บังคับต่อเมื่อผู้เอาประกันภัยถึงจำนวนเงินที่หักออกจากกรมธรรม์ของกรมธรรม์แล้วเท่านั้นนอกจากนี้ กรมธรรม์ประกันสุขภาพส่วนใหญ่ยังรวมถึงจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องเสียก่อน ซึ่งจำกัดจำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายเพื่อการดูแลในช่วงเวลาที่กำหนด

โดยทั่วไป แผนที่มีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำจะมี coinsurance ที่สูงกว่า และแผนที่มีเบี้ยประกันรายเดือนสูงกว่าจะมี coinsurance ที่ต่ำกว่า

ตัวอย่าง Coinsurance

โดยทั่วไปแล้วจะมีลักษณะการทำงานดังนี้: สมมติว่าคุณออกกรมธรรม์ประกันสุขภาพที่มีข้อกำหนดการประกัน 80/20 เหรียญ หักออกจากกระเป๋า 1,000 ดอลลาร์ และสูงสุดไม่เกิน 5,000 ดอลลาร์น่าเสียดาย คุณต้องผ่าตัดผู้ป่วยนอกในช่วงต้นปีที่มีค่าใช้จ่าย 5,500 ดอลลาร์สหรัฐฯเนื่องจากคุณยังไม่ถึงเกณฑ์การหักลดหย่อน คุณต้องชำระเงิน 1,000 ดอลลาร์แรกในบิลหลังจากหักลดหย่อนได้ $1,000 แล้ว คุณจะต้องรับผิดชอบเพียง 20% ของส่วนที่เหลือ $4,500 หรือ $900บริษัทประกันภัยของคุณจะคุ้มครอง 80% ส่วนที่เหลือ

หากคุณต้องการขั้นตอนอื่นๆ ที่มีราคาแพงในช่วงปลายปี บทบัญญัติของ coinsurance ของคุณจะมีผลทันที เนื่องจากคุณเคยได้รับการหักลดหย่อนรายปีของคุณมาก่อนนอกจากนี้ เนื่องจากคุณได้ชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว 1,900 ดอลลาร์ในระหว่างระยะเวลากรมธรรม์ จำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะต้องชำระค่าบริการสำหรับช่วงเวลาที่เหลือของปีคือ 3,100 ดอลลาร์

หลังจากที่คุณใช้จ่ายถึงวงเงินสูงสุดที่ $5,000 จากกระเป๋าแล้ว บริษัทประกันภัยของคุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการจ่ายเงินตามวงเงินกรมธรรม์สูงสุด หรือผลประโยชน์สูงสุดที่อนุญาตภายใต้กรมธรรม์ที่กำหนด

Copay เทียบกับเงินประกัน

บทบัญญัติทั้ง copay และ coinsurance เป็นวิธีที่บริษัทประกันจะกระจายความเสี่ยงไปยังบุคคลที่พวกเขาประกัน อย่างไรก็ตาม ทั้งสองมีข้อดีและข้อเสียสำหรับผู้บริโภค

ข้อดีและข้อเสียของ Coinsurance

เนื่องจากนโยบายการประกันของ coinsurance กำหนดให้หักลดหย่อนได้ก่อนที่บริษัทประกันจะแบกรับค่าใช้จ่ายใดๆ ผู้ถือกรมธรรม์จะรับภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมล่วงหน้าในทางกลับกัน มีความเป็นไปได้มากกว่าที่จะถึงจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องจ่ายในกระเป๋าเมื่อต้นปีนี้ ส่งผลให้บริษัทประกันภัยต้องเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับระยะเวลาที่เหลือของกรมธรรม์

ข้อดีและข้อเสียของ Copays

แผน copay จะเรียกเก็บเงินจากผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่กำหนดไว้ ณ เวลาของแต่ละบริการแผน Copay กระจายค่ารักษาพยาบาลตลอดทั้งปีและทำให้การคาดการณ์ค่ารักษาพยาบาลของคุณง่ายขึ้น

ขนาดของ copays จะแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับประเภทของบริการที่คุณได้รับตัวอย่างเช่น การไปพบแพทย์ปฐมภูมิอาจมี copay 20 เหรียญ ในขณะที่การเยี่ยมห้องฉุกเฉินอาจมี copay 100 เหรียญบริการอื่นๆ เช่น การดูแลป้องกันและการตรวจคัดกรองอาจดำเนินการชำระเงินเต็มจำนวนโดยไม่ต้องชำระเงินร่วมกรมธรรม์ copay จะส่งผลให้ผู้ประกันตนจ่ายเงินสำหรับการเข้ารับการรักษาในแต่ละครั้ง

เหรียญประกันทรัพย์สิน

เงื่อนไขการประกันเหรียญในนโยบายการประกันทรัพย์สินกำหนดให้บ้าน (หรือทรัพย์สินทางกายภาพอื่น ๆ ) ได้รับการประกันเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินสดทั้งหมดหรือมูลค่าทดแทนโดยปกติ เปอร์เซ็นต์นี้จะเท่ากับ 80% แต่ผู้ให้บริการที่แตกต่างกันอาจต้องการเปอร์เซ็นต์ความครอบคลุมที่แตกต่างกัน (90%, 70% เป็นต้น) ตัวอย่างเช่น หากทรัพย์สินมีมูลค่า $200,000 และผู้ให้บริการประกันภัยต้องการการประกันแบบเหรียญ 80% เจ้าของบ้านจะต้องมีการประกันทรัพย์สิน $160,000 หากพวกเขาต้องการคืนเงินเต็มจำนวนสำหรับการเรียกร้องใด ๆ

หากโครงสร้างไม่ได้รับการประกันถึงระดับนี้และเจ้าของควรยื่นคำร้องสำหรับอันตรายที่ครอบคลุม ผู้ให้บริการอาจกำหนดบทลงโทษการประกันเหรียญให้กับเจ้าของกล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ถือกรมธรรม์จะต้องมีวงเงินประกันสูงพอที่จะครอบคลุมเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทรัพย์สินเพื่อรับค่าชดเชยเต็มจำนวนหากมีการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน

การสละสิทธิ์ของ Coinsurance

เจ้าของอาจรวมถึงการละเว้นของ coinsuranceclause ในนโยบาย การสละสิทธิ์ของ coinsurance ยกเลิกข้อกำหนดของเจ้าของบ้านในการจ่าย coinsuranceโดยทั่วไป บริษัทประกันภัยมักจะยกเว้นการประกันคอยน์ในกรณีที่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพียงเล็กน้อยเท่านั้นอย่างไรก็ตาม ในบางกรณี นโยบายอาจรวมถึงการสละสิทธิ์ของ coinsurance ในกรณีที่สูญเสียทั้งหมด

Coinsurance 30% หมายถึงอะไร?

Coinsurance คือส่วนแบ่งของผู้เอาประกันภัยในค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุม (โดยปกติจะใช้กับการประกันสุขภาพ) มันแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์หากคุณมีนโยบาย "30% coinsurance" หมายความว่าเมื่อคุณมีบิลค่ารักษาพยาบาล คุณต้องรับผิดชอบ 30% ของค่ารักษาพยาบาลแผนประกันสุขภาพของคุณจ่าย 70% ที่เหลือ

Coinsurance เหมือนกับ Copay หรือไม่?

แม้ว่าทั้งสองจะเป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสำหรับคุณ แต่ผู้เอาประกันภัยนั้นการประกันแบบเหรียญกษาปณ์ไม่เหมือนกับ copayค่าคอมมิชชั่นเป็นตัวเลขที่คุณคิดสำหรับใบสั่งยา การไปพบแพทย์ และการดูแลสุขภาพประเภทอื่นๆ โดยทั่วไป ณ เวลาที่ให้บริการCopay ของคุณมีผลแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้หักลดหย่อนก็ตาม Coinsurance คือเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายของบริการและการรักษาที่คุณรับผิดชอบหลังจากที่คุณได้ปฏิบัติตามแผนประกันสุขภาพของคุณแล้ว

Coinsurance หรือ Copay ดีกว่าหรือไม่?

ทั้ง coinsurance และ copay มีข้อดีและข้อเสียเนื่องจากคุณจ่ายเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ ณ เวลาของบริการหรือการซื้อแต่ละครั้ง แผน copay ทำให้การคาดการณ์ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณง่ายขึ้นคุณจะจ่ายเงินค่าคอมมิชชั่นเสมอ ไม่ว่าคุณจะได้รับการหักลดหย่อนหรือไม่ก็ตามCoinsurance จะเปิดขึ้นหลังจากหักลดหย่อนของคุณได้แล้วเท่านั้นในทางกลับกัน เมื่อเริ่มใช้ coinsurance อาจหมายถึงค่าใช้จ่ายโดยรวมที่ต่ำกว่านอกจากนี้ coinsurance ยังมุ่งไปสู่การปฏิบัติตามนโยบายสูงสุดของคุณ

บรรทัดล่าง

Coinsurance คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายสำหรับการเรียกร้องประกันสุขภาพหลังจากที่หักลดหย่อนได้สำเร็จCoinsurance ยังใช้กับระดับของการประกันทรัพย์สินที่เจ้าของต้องซื้อโครงสร้างเพื่อความคุ้มครองการเรียกร้องCoinsurance แตกต่างจาก copay โดยที่ copay เป็นจำนวนเงินที่กำหนดซึ่งผู้เอาประกันภัยต้องจ่าย ณ เวลาที่ให้บริการแต่ละครั้งบทบัญญัติทั้ง copay และ coinsurance เป็นวิธีที่ บริษัท ประกันภัยจะกระจายความเสี่ยงในหมู่คนที่ประกัน ทั้งสองมีข้อดีและข้อเสียสำหรับผู้บริโภค