ความสนใจของผู้บริโภค

ความสนใจของผู้บริโภคคืออะไร?

ดอกเบี้ยของผู้บริโภคเป็นดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากบัญชีสินเชื่อผู้บริโภค เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ และหนี้บัตรเครดิตซึ่งแตกต่างจากดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยและดอกเบี้ยบางส่วนที่เรียกเก็บจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา ดอกเบี้ยของผู้บริโภคจากสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต และหนี้อื่นๆ เป็นค่าใช้จ่ายภาษีที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้

ประเด็นที่สำคัญ

  • ดอกเบี้ยของผู้บริโภคเป็นดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ และหนี้บัตรเครดิต
  • นอกจากนี้ยังเป็นดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากดอกเบี้ยบางประเภทในการคืนภาษีเงินได้
  • การชำระหนี้ผู้บริโภคด้วยวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้อีกต่อไป

เข้าใจความสนใจของผู้บริโภค

คณะกรรมการผู้ว่าการธนาคารกลางสหรัฐติดตามหนี้ผู้บริโภคที่เป็นหนี้หมุนเวียนหนี้อุปโภคบริโภคประกอบด้วยหนี้ที่เกิดจากการซื้อสินค้าซึ่งเป็นสินค้าอุปโภคบริโภคและไม่ได้รับการชื่นชม หนี้ผู้บริโภคที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า และสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทอื่นๆ หนี้หมุนเวียนมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง ตั้งแต่เปิดตัวบัตรเครดิตณ เดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2565 ธนาคารกลางสหรัฐพบว่าหนี้ผู้บริโภคอยู่ที่ 4.6 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งสูงเป็นประวัติการณ์ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น หนี้ผู้บริโภคที่มากเกินไปสามารถจำกัดการใช้จ่ายของผู้บริโภคได้อีก

พระราชบัญญัติปฏิรูปภาษี พ.ศ. 2529 ได้ขยายคำจำกัดความของผลประโยชน์ของผู้บริโภคโดยการเพิกถอนการหักลดหย่อนของการคืนภาษีดอกเบี้ยเงินได้บางประเภทพระราชบัญญัติซึ่งไม่มีผลบังคับใช้อย่างสมบูรณ์จนถึงปี 2534 ได้ยกเลิกการหักดอกเบี้ยจากหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์โดยเหลือไว้ซึ่งการหักดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้าน การศึกษาระดับอุดมศึกษา และการลงทุนทางธุรกิจ

HELOCs ในฐานะที่พักพิงภาษีดอกเบี้ยผู้บริโภค

ในอดีต ผู้บริโภคจำนวนมากใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อแปลงดอกเบี้ยของผู้บริโภคจากบัตรเครดิตหรือการใช้จ่ายประเภทอื่นเป็นดอกเบี้ยจำนองที่หักลดหย่อนได้โดยการชำระหนี้ของผู้บริโภคด้วยวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เจ้าของบ้านเหล่านี้สามารถหักส่วนหนึ่งของหนี้บัตรเครดิตได้อย่างไรก็ตาม พระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงานปี 2560 ได้ขจัดแนวปฏิบัตินี้ไปจนถึงปี 2569การกระทำดังกล่าวกำหนดให้ดอกเบี้ยของ HELOC สามารถหักลดหย่อนได้ก็ต่อเมื่อเกี่ยวข้องโดยตรงกับการซื้อบ้านหรือการก่อสร้าง

ค่าดอกเบี้ยของผู้บริโภคในยุคต่างๆ

ความสนใจของผู้บริโภคย้อนหลังไปถึงศตวรรษที่ 18 ก่อนคริสตกาล ในบาบิโลน เมื่อประมวลกฎหมายฮัมมูราบีกำหนดวงเงินดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล 20%หลักฐานสินเชื่อผู้บริโภคยังคงดำเนินต่อไปในประวัติศาสตร์สมัยโบราณจนถึงยุคมืด เมื่อการล่มสลายของจักรวรรดิโรมันนำไปสู่ความซบเซาทางเศรษฐกิจ และคริสตจักรคาทอลิกออกกฎหมายให้ดอกเบี้ยเงินทุนและสินเชื่อมีบทบาทสำคัญในการจัดหาเงินทุนสำหรับยุคแห่งการสำรวจ และพระเจ้าเฮนรีที่ 8 แห่งอังกฤษได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยแห่งชาติครั้งแรกที่ 10% ในปี ค.ศ. 1545

สินเชื่อผู้บริโภคเติบโตอย่างรวดเร็วในสหรัฐอเมริกาในช่วงต้นและกลางศตวรรษที่ 20การเติบโตของสินเชื่อได้รับแรงบันดาลใจจากสินเชื่อรถยนต์ระยะแรกที่นำเสนอโดย General Motors Acceptance Corporationความสำเร็จของสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากผู้ผลิตดังกล่าวทำให้บริษัทอื่นๆ ขยายสินเชื่อไปยังผู้ซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน เฟอร์นิเจอร์และอิเล็กทรอนิกส์เร็วเท่าที่ปี 1920 บริษัทต่างๆ ได้ออกบัญชีเครดิตร้านแรกพร้อมป้ายชาร์จ ซึ่งผู้บริโภคสามารถใช้เพื่อซื้อผลิตภัณฑ์ของตนได้ในปี 1950 Diners' Club ออกบัตรเครดิตสากลใบแรก ตามด้วย American Express ในปี 1958หน่วยงานรายงานเครดิตเกิดขึ้นในเวลานี้เพื่อให้ผู้ให้กู้ทราบประวัติเครดิตผู้บริโภคของผู้บริโภคเพื่อให้พวกเขาสามารถจัดการความเสี่ยงและตัดสินใจด้านเครดิตอย่างชาญฉลาดมากขึ้น