ระเบียบธนาคารกลางสหรัฐD

ระเบียบคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ D คืออะไร?

Federal Reserve Board Regulation D กำหนดข้อกำหนดการสำรองสำหรับสถาบันการเงินนี่เป็นเครื่องมือนโยบายการเงินที่ก่อนหน้านี้ได้กำหนดวงเงินการถอนเงินหกเดือนในบัญชีออมทรัพย์ขีดจำกัดนี้ถูกยกเลิกในปี 2020 ท่ามกลางการระบาดใหญ่ของโควิด-19 เช่นเดียวกัน อัตราส่วนความต้องการสำรองถูกตั้งไว้ที่ศูนย์เปอร์เซ็นต์เฟดได้แนะนำว่าไม่มีแผนที่จะกำหนดวงเงินการถอนใหม่

ประเด็นที่สำคัญ

  • กฎหมายของรัฐบาลกลางก่อนหน้านี้จำกัดจำนวนการถอนหรือโอนที่คุณสามารถทำได้จากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน
  • กฎหมายดังกล่าวถูกระงับในปี 2020 ท่ามกลางการระบาดใหญ่ของ COVID-19 อย่างไรก็ตาม ธนาคารบางแห่งยังคงมีข้อจำกัดในการถอนเงิน
  • คุณอาจสามารถหลีกเลี่ยงข้อจำกัดเหล่านี้ได้โดยใช้ตู้เอทีเอ็มหรือพนักงานธนาคารเพื่อโอนเงินของคุณ หรือโทรติดต่อธนาคารและขอให้ส่งเช็คจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณทางไปรษณีย์

ระเบียบ Fed D ทำงานอย่างไร

Fed Reg D จำกัด การถอนหรือโอนจากบัญชีออมทรัพย์เป็นหกเดือนใช้กฎเดียวกันกับบัญชีตลาดเงินแม้ว่าเฟดจะยกเลิกข้อจำกัดเหล่านั้นแล้ว แต่ธนาคารบางแห่งยังคงกำหนดข้อจำกัดดังกล่าว และจำนวนการถอนที่อนุญาตอาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร

Federal Reserve Board เป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบาลสมาชิกเจ็ดคนดูแลสหรัฐอเมริการะบบ Federal Reserve ซึ่งพยายามทำให้เศรษฐกิจสหรัฐฯ เติบโตและระบบการเงินมีเสถียรภาพ

Fed Reg D ยังควบคุมข้อกำหนดการสำรองของสถาบันรับฝากเงินด้วยเงินสำรองของธนาคารเป็นเงินฝากสกุลเงินที่สถาบันรับฝากเงินมีอยู่ในมือและไม่ให้ยืมกฎระเบียบนี้ช่วยธนาคารกลางเมื่อถึงเวลาดำเนินการตามนโยบายการเงินอัตราส่วนกำลังสำรองถูกกำหนดเป็น 0% ในช่วงการระบาดใหญ่

สถาบันรับฝากเงินเป็นสถานที่ที่ผู้คนเก็บเงินไว้เรามักเรียกสถาบันเหล่านี้ว่าธนาคารพาณิชย์ สถาบันออมทรัพย์ หรือสหภาพเครดิตองค์กรเหล่านี้เก็บเงินของคุณไว้อย่างปลอดภัยจนกว่าคุณจะต้องการเงินคืนพวกเขาอาจจ่ายดอกเบี้ยให้คุณในขณะที่ถือเงินของคุณพวกเขายังอาจให้ยืมแก่ลูกค้ารายอื่นในลักษณะที่ไม่ได้ป้องกันคุณจากการเข้าถึงเงินของคุณเมื่อคุณต้องการ

เฟด Reg D จะต้องไม่สับสนกับระเบียบ D ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC) ซึ่งควบคุมการยกเว้นตำแหน่งเฉพาะบุคคล

ระเบียบ D และเงินสำรองธนาคาร

สถาบันการเงินตอบสนองความต้องการสำรองของพวกเขาในสองวิธีประการแรกคือการรักษาเงินจำนวนหนึ่งไว้ในห้องใต้ดินของตัวเองประการที่สองคือการรักษาสมดุลที่ธนาคารกลางสหรัฐในเขตของตนสถาบันการเงินที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของเงินสำรองอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมสำรองที่ไม่เพียงพอให้กับธนาคารกลางสหรัฐค่าใช้จ่ายนี้มีค่าใช้จ่ายหนึ่งเปอร์เซ็นต์เหนืออัตราเครดิตหลักที่ยืมมา

ระเบียบ D รับรองว่าธนาคารมีเงินสดเพียงพอสำหรับคำขอถอนเงิน โดยจำกัดวิธีที่ลูกค้าสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์ของตนได้ แม้ว่าสถาบันจะไม่จำเป็นต้องสำรองเงินสำรองใดๆ สำหรับยอดคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์ของลูกค้า แต่ก็ต้องสำรองเงินสำรองสำหรับบัญชีธุรกรรม —กล่าวคือ การตรวจสอบบัญชี

ธุรกรรมใดที่อาจถูกจำกัด

แม้ว่าข้อจำกัดการถอนเงินของ Regulation D จะไม่มีอยู่แล้ว แต่ธนาคารของคุณอาจยังคงจำกัดการทำธุรกรรมบางอย่าง เช่น:

  • เงินเบิกเกินบัญชี
  • การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EFT)
  • โอนสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)
  • การโอนทางโทรศัพท์ โทรสาร คอมพิวเตอร์ หรืออุปกรณ์มือถือ
  • การโอนเงินผ่านโทรศัพท์ แฟกซ์ คอมพิวเตอร์ หรืออุปกรณ์มือถือ
  • เช็คที่เขียนถึงบุคคลที่สาม
  • ธุรกรรมบัตรเดบิต

การเดินทางรอบขีดจำกัด

คุณสามารถหลีกเลี่ยงข้อจำกัดในการทำธุรกรรมที่ธนาคารกำหนดไว้ได้โดยการโอนเงินและถอนเงินบางอย่างถือเป็นธุรกรรมที่ไม่สะดวกโดยปกติ หากคุณใช้เอทีเอ็มหรือพนักงานธนาคารในการโอนเงิน จะไม่มีข้อจำกัดหรือค่าธรรมเนียมใดๆ

ที่กล่าวว่าธนาคารบางแห่งมีกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่าซึ่งไม่ได้รับการยกเว้นการทำธุรกรรมบางอย่างคุณจะต้องอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขของบัญชีหรือสอบถามฝ่ายบริการลูกค้าเพื่อดูว่ามีกฎใดบ้างที่ใช้กับบัญชีเฉพาะของคุณ

วิธีหลีกเลี่ยงปัญหาการถอนเงิน

ต่อไปนี้คือกลยุทธ์ห้าประการในการทำให้การถอนเงินในบัญชีออมทรัพย์ของคุณต่ำกว่าค่าสูงสุด และจัดการกับธนาคารของคุณหากมีข้อยกเว้น

  1. จำกัดการถอนเป็นบิลที่ไม่ใช่รายเดือนคุณอาจจัดสรรเงินในแต่ละเดือนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นปีละไม่กี่ครั้ง เช่น ประกันเจ้าของบ้านหรือค่าซ่อมรถ
  2. ถอนก้อนตามหลักการแล้ว คุณเก็บงบประมาณที่คุณปรับไว้ตอนต้นเดือนเพื่อบัญชีสำหรับรายได้และค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้ของเดือนนั้นในช่วงต้นเดือน ให้ประมาณการที่ดีที่สุดว่าคุณอาจต้องถอนเงินจากการออมเป็นจำนวนเท่าใดหรือบางทีรายได้ของคุณมาจากแหล่งที่ไม่ปกติ และคุณจัดสรรเงินไว้เป็นเดือนเมื่อคุณทำเงินได้มากขึ้น จากนั้นจุ่มลงในเงินออมในเดือนที่รายได้ของคุณต่ำแทนที่จะถอนเงินออมหลาย ๆ หรือโอนตลอดทั้งเดือน ให้พยายามทำเพียงหนึ่งหรือสองครั้ง
  3. ชำระค่าใช้จ่ายจากบัญชีเช็คของคุณอย่าใช้บัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อจุดประสงค์นี้
  4. หลีกเลี่ยงการถอนเงินในบัญชีเช็คของคุณตั้งค่าการแจ้งเตือนทางมือถือที่ช่วยให้คุณไม่พลาดยอดเงินคงเหลือ
  5. ติดต่อธนาคารของคุณล่วงหน้าหากคุณอาจจำเป็นต้องทำธุรกรรมครั้งที่เจ็ดจากการออม ให้ถามวิธีหลีกเลี่ยงค่าปรับและค่าธรรมเนียมโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ให้ถามว่าการโอนเงินผ่านตู้ ATM ด้วยตนเอง หรือทางโทรศัพท์ (ตามที่อธิบายไว้ในหัวข้อด้านบน) จะช่วยให้คุณหมดปัญหาหรือไม่

นโยบายการถอนเงินที่ธนาคารชั้นนำ

ในขณะที่ระเบียบ D กำหนดมาตรฐานขั้นต่ำที่ธนาคารต้องปฏิบัติตามต่อไปนี้เป็นนโยบายของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดสามประเทศ

ไล่ล่า

Chase เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการถอนเงินออม $5 สำหรับการถอนทั้งหมดหรือโอนออกจากบัญชีออมทรัพย์เกินกว่าหกรายการต่อรอบระยะเวลาบัญชีรายเดือน

ธนาคารแห่งอเมริกา

Bank of America เรียกเก็บเงิน $10 สำหรับการถอนแต่ละครั้งหรือโอนเกินหกรอบใบแจ้งยอดรายเดือน

Wells Fargo

Wells Fargo มีบัญชีบางบัญชีที่อนุญาตให้โอนได้ไม่จำกัด

ระเบียบ D ถูกระงับหรือไม่?

ระเบียบ D ถูกระงับเนื่องจาก COVID-19 ในเดือนเมษายน 2020ไม่มีแผนที่จะกลับมาดำเนินการ Reg D อย่างไรก็ตาม ธนาคารและสถาบันการเงินยังคงสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนเงินจากตลาดเงินหรือบัญชีออมทรัพย์

ทำไมระเบียบ D ถึงมีความสำคัญ?

Federal Reserve Board Regulation D แตกต่างจากระเบียบของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC) DReg D ของ Fed กำหนดข้อกำหนดการสำรองและก่อนหน้านี้จำกัดจำนวนการถอนรายเดือนจากบัญชีออมทรัพย์ก.ล.ต. Reg D เกี่ยวข้องกับการยกเว้นสำหรับบุคคลในวงกว้าง ซึ่งอนุญาตให้บริษัทระดมทุนโดยไม่ต้องจดทะเบียนหลักทรัพย์กับ SEC



ระเบียบ D กำลังจะกลับมา?

คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ (Federal Reserve Board) ได้แนะนำว่าไม่มีแผนที่จะนำข้อ จำกัด การโอนไปใช้ใหม่ที่เกี่ยวข้องกับระเบียบ Dการยกเลิกข้อจำกัด Reg D—การถอนหกครั้งจากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินในแต่ละเดือน—ถูกระงับในเดือนเมษายน 2020แม้ว่าจะไม่มีแผนที่จะกำหนดวงเงินใหม่ แต่เฟดยังตั้งข้อสังเกตว่ายังสามารถเปลี่ยนแปลงคำจำกัดความของบัญชีออมทรัพย์ได้ในอนาคต

บรรทัดล่าง

หากคุณเป็นลูกค้าที่ใช้บัญชีออมทรัพย์ของคุณตามที่ตั้งใจไว้ ส่วนใหญ่จะเป็นการฝากเงินและสะสมเงิน คุณน่าจะปลอดภัยจากข้อจำกัดที่ธนาคารยังคงกำหนดคุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมส่วนเกินได้โดยการโอนและถอนเงินออกจากบัญชีเงินฝากส่วนใหญ่ ไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์ของคุณ