ฉันต้องออมเงินเท่าไหร่ถึงจะเกษียณ?

ส่วนสำคัญของการวางแผนเกษียณอายุคือการตอบคำถามที่ว่า ฉันต้องเก็บออมเท่าไหร่ถึงจะเกษียณ?คำตอบแตกต่างกันไปตามแต่ละบุคคล และส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณตอนนี้และไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการและสามารถจ่ายได้เมื่อเกษียณ

การรู้ว่าคุณต้องออมเงินเท่าไหร่โดยพิจารณาจากอายุของคุณตอนนี้เป็นเพียงก้าวแรก แต่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายในการเกษียณอายุได้มีสูตรง่ายๆ สองสามสูตรที่คุณสามารถใช้คิดเลขได้

ประเด็นที่สำคัญ

  • จำนวนเงินที่คุณต้องออมเพื่อการเกษียณขึ้นอยู่กับรายได้ในปัจจุบันและไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการเมื่อเกษียณอายุ
  • การรู้ว่าคุณจำเป็นต้องออม “ตามอายุ” มากแค่ไหน สามารถช่วยให้คุณทำตามแผนและบรรลุเป้าหมายการเกษียณได้
  • มีสูตรง่ายๆ สองสามสูตรที่คุณสามารถใช้คิดเลขได้

ฉันต้องออมเงินเท่าไหร่ถึงจะเกษียณ?

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุหลายคนแนะนำกลยุทธ์ต่างๆ เช่น การออม 10 เท่าของเงินเดือนก่อนเกษียณ และการวางแผนการใช้ชีวิตโดยมีรายได้ประจำปีก่อนเกษียณถึง 80%

นั่นหมายความว่าหากคุณมีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีเมื่อเกษียณอายุ คุณต้องมีอย่างน้อย 80,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อให้มีวิถีชีวิตที่สะดวกสบายหลังจากออกจากงาน

จำนวนเงินนี้สามารถปรับขึ้นหรือลงได้ขึ้นอยู่กับแหล่งรายได้เพิ่มเติม เช่น ประกันสังคม เงินบำนาญ และการจ้างงานนอกเวลา ตลอดจนปัจจัยต่างๆ เช่น สุขภาพและไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการ

กฎ 4%

ในการพิจารณาว่าคุณจะต้องออมเงินเท่าไรเพื่อสร้างรายได้ที่คุณต้องการ สูตรหนึ่งที่ใช้งานง่ายคือการแบ่งรายได้เกษียณประจำปีที่คุณต้องการเป็น 4% ซึ่งเรียกว่ากฎ 4%

สำหรับรายได้ 80,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องมีไข่สำรองประมาณ 2 ล้านดอลลาร์ (80,000 ดอลลาร์/0.04) กลยุทธ์นี้ใช้ผลตอบแทนจากการลงทุน 5% หลังหักภาษีและเงินเฟ้อ ไม่มีรายได้หลังเกษียณเพิ่มเติม เช่น ประกันสังคม และวิถีชีวิตที่คล้ายกับที่คุณจะใช้ชีวิตเมื่อเกษียณอายุ

โดยทั่วไป กฎ 4% ถือว่าคุณจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลา 30 ปีในการเกษียณอายุผู้ใหญ่ที่เกษียณอายุซึ่งมีอายุยืนยาวขึ้นจำเป็นต้องมีพอร์ตการลงทุนที่ยาวนานขึ้น และค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายอื่นๆ อาจเพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น

การออมเพื่อการเกษียณอายุตามอายุ

การรู้ว่าคุณควรออมเพื่อเกษียณอายุในแต่ละช่วงอายุเท่าไหร่จะช่วยให้คุณตอบคำถามที่สำคัญทั้งหมดนั้นได้: “ฉันต้องเกษียณอายุเท่าไหร่”ต่อไปนี้เป็นสูตรที่มีประโยชน์บางประการที่สามารถช่วยคุณกำหนดเป้าหมายการออมตามอายุบนเส้นทางสู่การเกษียณอายุได้

เปอร์เซ็นต์เงินเดือนของคุณ

หากต้องการทราบจำนวนเงินที่คุณต้องสะสมในช่วงต่างๆ ของชีวิต การคิดในแง่ของการประหยัดเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนอาจเป็นประโยชน์

Fidelity Investments แนะนำให้ออม 15% ของเงินเดือนขั้นต้นของคุณโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 20 ปีและต่อเนื่องไปตลอดชีวิตการทำงานของคุณสิ่งนี้ควรรวมถึงการออมในบัญชีเกษียณอายุต่างๆ เช่นเดียวกับเงินสมทบจากนายจ้างที่คุณได้รับในบัญชีเหล่านั้น สมมติว่าคุณมีสิทธิ์เข้าถึง 401 (k) หรือแผนอื่นที่นายจ้างสนับสนุน

เท่าไหร่ที่จะบันทึกสำหรับการเกษียณอายุตามอายุ

Fidelity ยังแนะนำเกณฑ์มาตรฐานต่อไปนี้ โดยพิจารณาจากรายได้ต่อปีหลายเท่าของคุณ สำหรับจำนวนเงินที่คุณควรเก็บเพื่อการเกษียณเมื่อถึงอายุต่อไปนี้

กำหนดเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุตามอายุ
อายุ เงินเดือนประจำปี
30 1x เงินเดือนประจำปี
40 3x เงินเดือนประจำปี
50 6x เงินเดือนประจำปี
60 8x เงินเดือนประจำปี
67 10x เงินเดือนประจำปี
ที่มา: Fidelity

สูตรทางเลือก

อีกสูตรหนึ่งที่เป็นฮิวริสติกมากขึ้นถือได้ว่าคุณควรประหยัดเงินได้ 25% ของเงินเดือนขั้นต้นในแต่ละปี โดยเริ่มตั้งแต่อายุ 20 ปีตัวเลขการออม 25% อาจฟังดูน่ากลัวแต่อย่าลืมว่าไม่เพียงแต่รวมการถือครอง 401(k) และเงินสมทบจากนายจ้างของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการออมเพื่อการเกษียณประเภทอื่นๆ ด้วย

หากคุณทำตามสูตรนี้ คุณจะสามารถสะสมเงินเดือนประจำปีได้เต็มจำนวนภายในอายุ 30 ปีการดำเนินการต่อที่อัตราการออมเฉลี่ยเท่าเดิมควรให้ผลดังต่อไปนี้:

  • อายุ 35—เงินเดือน 2 เท่าต่อปี
  • อายุ 40—เงินเดือนประจำปีสามครั้ง
  • อายุ 45—เงินเดือนประจำปีสี่เท่า
  • อายุ 50—ห้าเท่าของเงินเดือนประจำปี
  • อายุ 55—6 เท่าของเงินเดือนประจำปี
  • อายุ 60—เจ็ดเท่าของเงินเดือนประจำปี
  • อายุ 65—8 เท่าของเงินเดือนประจำปี

ไม่ว่าคุณจะพยายามปฏิบัติตามแนวทางการออม 15% หรือ 25% หรือไม่ก็ตาม โอกาสที่ความสามารถที่แท้จริงของคุณในการออมจะได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ในชีวิต เช่น การตกงานจำนวนมากที่ประสบในช่วงการระบาดของโควิด-19

ความมั่นใจในการออมเพื่อการเกษียณอายุตามอายุ

กังวลว่าเงินออมไม่พอสำหรับวัยเกษียณ?คุณไม่ได้โดดเดี่ยว.ในปี 2564 มีผู้เข้าร่วม 401(k) ที่ใช้งานอยู่ประมาณ 60 ล้านคน นอกเหนือจากอดีตพนักงานและผู้ใหญ่ที่เกษียณอายุแล้วและแม้ว่าพวกเขาจะมีส่วนร่วมอย่างแข็งขัน แต่ความรู้สึกของผู้คนที่มีต่อการเกษียณอายุนั้นแตกต่างกันไปตามอายุ

จากการศึกษาของ Investopedia Financial Literacy Study ในปี 2022 พบว่าผู้ใหญ่ส่วนใหญ่คาดหวังว่าพวกเขาจะสามารถเกษียณได้ในบรรดาผู้ตอบแบบสำรวจ 57% ของ Generation Z และ 62% ของ Millennials คาดว่าจะเกษียณอายุเกือบ 66% ของ Generation X มีความคาดหวังดังกล่าว

คนหนุ่มสาวอายุ 18-25 ปี มองโลกในแง่ดีมากที่สุดเกี่ยวกับการเกษียณอายุก่อนกำหนด โดย Gen Z ส่วนใหญ่เชื่อว่าพวกเขาจะเกษียณเมื่ออายุ 57 ปี

ตัวเลขเหล่านี้เป็นตัวเลขที่สดใสกว่าที่พบในข้อมูลปี 2564 จาก Natixis Global Retirement Index ซึ่งบ่งชี้ว่าผู้ใหญ่ส่วนใหญ่คาดว่าจะทำงานนานกว่าที่คาดไว้ โดยประมาณ 40% กล่าวว่า "ต้องใช้ปาฏิหาริย์" เพื่อให้พวกเขาเกษียณได้อย่างสบายเป็นไปได้ว่าข้อมูลได้รับผลกระทบจากความวิตกกังวลเกี่ยวกับความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19

ในการศึกษาของ Investopedia ไม่ใช่ผู้ใหญ่ทุกคนที่มีความมั่นใจเป็นพิเศษในความเข้าใจในการวางแผนเกษียณอายุเบื้องหลังสกุลเงินดิจิทัลและการลงทุน การเกษียณอายุเป็นแนวคิดที่สามที่เข้าใจน้อยที่สุดและการเกษียณอายุเป็นปัญหาด้านการเงินส่วนบุคคลอันดับต้น ๆ สำหรับประมาณหนึ่งในหกของผู้ตอบแบบสำรวจทั้งหมด

ในช่วงปีแรกและช่วงกลางของอาชีพ คุณมีเวลาที่จะกู้คืนจากการสูญเสียใดๆ ในบัญชีเกษียณของคุณนั่นเป็นช่วงเวลาที่ดีในการรับความเสี่ยงที่ช่วยให้คุณมีรายได้มากขึ้นจากการลงทุนของคุณ

วิธีการคำนวณเงินออมเพื่อการเกษียณ

นอกเหนือจากการใช้วิธีการข้างต้นในการพิจารณาสิ่งที่คุณควรจะประหยัดเงินและอายุเท่าใดแล้ว เครื่องคิดเลขออนไลน์ยังสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ที่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณตัวอย่างเช่น พวกเขาสามารถช่วยให้คุณเข้าใจว่าการเปลี่ยนแปลงอัตราการออมและอัตราการถอนสามารถส่งผลกระทบต่อไข่เพื่อการเกษียณอายุของคุณได้อย่างไร

แม้ว่าจะมีเครื่องคำนวณการออมเพื่อการเกษียณออนไลน์ให้เลือกมากมาย แต่บางเครื่องก็ดีกว่าเครื่องอื่นมากที.เครื่องคำนวณรายได้เพื่อการเกษียณของ Rowe Price และ MaxiFi ESPlanner นั้นคุ้มค่าที่จะลอง

คำถามที่พบบ่อย

คู่รักต้องเกษียณอายุเท่าไหร่?

เช่นเดียวกับปัจเจกบุคคล คู่สมรสจะต้องประหยัดเงินได้มากเพียงใดจึงจะขึ้นกับรายได้ประจำปีปัจจุบันและไลฟ์สไตล์ที่พวกเขาต้องการจะมีชีวิตอยู่เมื่อเกษียณผู้เชี่ยวชาญหลายคนยืนยันว่ารายได้หลังเกษียณควรอยู่ที่ประมาณ 80% ของรายได้ประจำปีก่อนเกษียณอายุขั้นสุดท้ายของคู่สมรสFidelity Investments แนะนำว่าคุณควรประหยัดเงินได้ 10 เท่าของรายได้ต่อปีภายในอายุ 67 ปี

กฎ 4% คืออะไร?

กฎ 4% เป็นแนวทางที่ใช้ในการกำหนดจำนวนเงินที่ผู้เกษียณอายุสามารถถอนออกจากบัญชีเกษียณได้ทุกปีมีวัตถุประสงค์เพื่อให้การออมเพื่อการเกษียณอายุมีอายุการใช้งานยาวนานถึง 30 ปี

ฉันควรประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุในแต่ละปีเท่าไร?

กฎง่ายๆข้อหนึ่งคือการประหยัด 15% ของรายได้ประจำปีของคุณในโลกที่สมบูรณ์แบบ การออมจะเริ่มขึ้นในวัย 20 ปีและคงอยู่ตลอดไปตลอดการทำงานของคุณ

บรรทัดล่าง

บางครั้งคุณจะสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ—และบางครั้งก็น้อยลง สิ่งสำคัญคือการเข้าใกล้เป้าหมายการออมของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และตรวจสอบความคืบหน้าของคุณในแต่ละเกณฑ์มาตรฐานเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังดำเนินการตามแผน

401(k) อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงถ้าไม่พิจารณา IRAเนื่องจากความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณนั้นสำคัญมาก เราจึงจัดทำรายชื่อโบรกเกอร์สำหรับ Roth IRA และ IRA เพื่อให้คุณสามารถหาสถานที่ที่ดีที่สุดในการสร้างบัญชีเกษียณอายุเหล่านี้ได้