วิธีการใช้หนังสือมอบอำนาจ (POA) สำหรับการจำนองย้อนกลับ

การขาดเงินในช่วงเกษียณเป็นความกลัวที่หลอกหลอนพวกเราหลายคนเงินบำนาญที่ไม่เพียงพอ เหตุฉุกเฉินทางการเงินที่ไม่คาดคิด หรือการเสียชีวิตของคู่สมรสที่หาเลี้ยงครอบครัว อาจทำให้ชีวิตไม่สบายใจอย่างมาก และผลักดันผู้ที่มีอายุมากกว่าและอ่อนแออยู่แล้วให้ก้าวข้ามเส้นความยากจน

ทางออกหนึ่งที่เป็นไปได้สำหรับเจ้าของทรัพย์สินที่มีอายุมากกว่าที่ดิ้นรนคือการใช้ประโยชน์จากส่วนของบ้านผ่านการจำนองย้อนกลับเงินกู้ประเภทนี้สามารถบรรเทาปัญหากระแสเงินสดได้ และโดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องจ่ายคืนจนกว่าผู้กู้จะย้ายออก ขายบ้าน หรือเสียชีวิตอย่างไรก็ตาม การเข้าถึงและจัดการกระบวนการนี้เป็นเรื่องยากเมื่อเจ้าของบ้านไม่มีจิตใจที่ดีอีกต่อไป

ประเด็นที่สำคัญ

  • มีสองกรณีที่จำเป็นต้องมีหนังสือมอบอำนาจ (POA) ในการสมัครจำนองย้อนกลับ: หากเจ้าของบ้านไม่มีความสามารถทางจิตหรือหากต้องการให้คนอื่นจัดการด้านการเงิน
  • กฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ใช้ POA ในการจำนองย้อนกลับ แต่ผู้ให้กู้จะขอเอกสารเพิ่มเติมเพื่อความปลอดภัย
  • ผู้ให้กู้ขอ POA ที่ทนทานซึ่งดำเนินการเมื่อเจ้าของบ้านมีความสามารถและให้สิทธิ์ในการจัดการธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์
  • หลักฐานที่แสดงว่า POA ถูกประหารชีวิตเมื่อเจ้าของบ้านมีจิตใจที่ดี มักจะได้รับโดยการส่งจดหมายสนับสนุนจากแพทย์ของแต่ละคน

การใช้หนังสือมอบอำนาจ (POA) สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

ไม่มีใครชอบคิดว่าอาจมีวันที่พวกเขาไม่สามารถจัดการกับเรื่องของตัวเองได้อีกต่อไปอย่างไรก็ตาม มันสามารถเกิดขึ้นได้ และ—เพื่อประโยชน์ของสวัสดิภาพทางการเงินและเครือญาติ—โดยทั่วไปแล้ว การยอมรับความจริงอันน่าเศร้าของชีวิตก่อนที่จะสายเกินไปจะช่วยได้

ด้วยหนังสือมอบอำนาจ (POS) ลูกของคุณหรือคนอื่นที่คุณไว้วางใจสามารถเข้ามาจัดการการเงินของคุณได้ทันที หากคุณถือว่าไม่มีความสามารถทางจิตอีกต่อไปซึ่งอาจรวมถึงการซื้อจำนองย้อนกลับเพื่อให้แน่ใจว่าจะมีเงินเพียงพอสำหรับคุณที่จะเพลิดเพลินไปกับการเกษียณอายุที่ปราศจากความเครียดโดยไม่ต้องขายบ้านของคุณ

มีสองกรณีที่ POA อาจจำเป็นเมื่อสมัครจำนองย้อนกลับ:

  • เจ้าของบ้านเป็นโรคจิต
  • เจ้าของบ้านมีจิตใจที่ดีแต่ไม่อยากคิดเกี่ยวกับการจัดการด้านการเงินอีกต่อไป และยินดีกับตัวแทนที่ได้รับการแต่งตั้งให้จัดการเรื่องนี้ต่อไป

ต้องบันทึก POA ในเคาน์ตีที่เจ้าของบ้านอาศัยอยู่ก่อนหรือในขณะที่ปิดการจำนองย้อนกลับต้องเป็นเอกสารต้นฉบับไม่ใช่สำเนา

กฎระเบียบ

ผู้ให้กู้มักสงสัยเกี่ยวกับ POA เนื่องจากเคยถูกใช้ในทางที่ผิดและอาจถูกฉ้อโกงดังนั้นในขณะที่กฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ใช้แทนผู้สูงอายุสำหรับการจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECM) ซึ่งเป็นประเภททั่วไปของการจำนองย้อนกลับ POA จะไม่ได้รับการยอมรับเว้นแต่จะเป็นไปตามข้อกำหนดต่อไปนี้:

  • ตัวแทนที่อยู่ในการควบคุมการกระทำในนามของเจ้าของบ้านให้สำเนาเอกสาร POA ที่ถูกต้องตามกฎหมายแก่ผู้ให้กู้
  • POA จะต้อง "ทนทาน" ซึ่งหมายความว่าจะยังคงใช้ได้เมื่อเจ้าของบ้านกลายเป็นคนไร้ความสามารถ
  • POA อนุญาตให้ตัวแทนจัดการธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์โดยเฉพาะ
  • ตัวแทนส่งบัตรประจำตัวสองรูปแบบพร้อมหลักฐานว่าเจ้าของบ้านมีความสามารถในขณะที่ POA ถูกประหารชีวิต

หากไม่ยอมรับ POA วิธีเดียวที่จะรับประกันการจำนองย้อนกลับในนามของเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าคือการไปศาลและได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้ดูแลของบุคคลนั้น

บันทึกของแพทย์

สหรัฐอเมริกา.กรมการเคหะและการพัฒนาเมือง (HUD) ไม่ได้เปิดเผยวิธีการพิสูจน์เฉพาะว่าเจ้าของบ้านมอบ POA ให้กับตัวแทนก่อนที่จะกลายเป็นคนไร้ความสามารถอย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยอมรับว่าวิธีเดียวที่จะตรวจสอบสิ่งนี้ได้คือการส่งจดหมายจากแพทย์ที่เข้ารับการรักษาโดยระบุว่าพวกเขาไม่สามารถจัดการธุรกรรมดังกล่าวได้อีกต่อไปและมาถึงเงื่อนไขนี้หลังจากที่ POA ถูกดำเนินการ เป็นพยาน และรับรอง

การปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้อาจเป็นปัญหาได้หากไม่สามารถติดต่อแพทย์ในช่วงเวลานั้นได้อีกต่อไป อาจเป็นเพราะเสียชีวิตหรือเกษียณอายุ และหากเวชระเบียนของเจ้าของบ้านเข้าถึงได้โดยแพทย์ปัจจุบัน ไม่ได้ระบุวันที่ที่ความสามารถเต็ม สูญหาย.หากเหตุการณ์เฉพาะเหล่านี้คลี่คลาย ผู้ให้กู้อาจไม่ยอมรับ POA และขอให้ศาลสั่งควบคุมเพื่อดำเนินการธุรกรรมจำนองย้อนกลับ

POA เทียบกับศาลสั่งคุมขัง

ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับจะไม่ยอมรับ POA หากไม่มีหลักฐานว่าเจ้าของบ้านมีจิตใจที่ดีเมื่อถูกประหารชีวิตเนื่องจากเอกสารต้องได้รับการรับรอง จึงเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับ POA เว้นแต่อาจารย์ใหญ่จะทราบดีถึงสิ่งที่เกิดขึ้น

ใช่ การจัดการกับความไม่สอดคล้องกันประเภทนี้อาจสร้างความไม่พอใจได้อย่างไรก็ตาม โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้สร้างอุปสรรคเหล่านี้เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของลูกค้า และการไม่จัดเตรียมเอกสารที่ผู้ให้กู้ต้องการอาจหมายถึงการต้องไปศาลเพื่อรักษาความพิทักษ์ไว้

ทางที่ดีควรหลีกเลี่ยงเส้นทางนี้หากทำได้ผู้ดูแลที่ศาลแต่งตั้งให้เป็นผู้ปกครองจะทำให้คุณได้ผลลัพธ์แบบเดียวกัน แต่เป็นกระบวนการที่ใช้เวลานานซึ่งอาจมีราคาแพงและเป็นการรุกราน

ระวังจะเลือกใคร

POA สามารถบรรเทาความเครียดได้มาก แต่จะต้องไม่ดำเนินการอย่างเร่งด่วนคิดให้รอบคอบว่าคุณต้องการมอบ POA ให้ใครก่อนดำเนินการตัวแทนของคุณสามารถเป็นมืออาชีพที่มีใบอนุญาตได้ เช่น นักวางแผนทางการเงิน กฎหมายผู้สูงอายุ หรือทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ไม่ว่าในกรณีใด คุณต้องไว้วางใจบุคคลนี้และต้องแน่ใจว่าพวกเขาจะทำหน้าที่เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณตลอดเวลา

น่าเศร้าที่ทุกคนไม่ประพฤติตนอย่างมีเกียรติเมื่อมีเงินอยู่ในสายมีหลายครั้งที่การล่วงละเมิดผู้อาวุโสด้านการเงินรวมถึงเมื่อเด็กและคนอื่น ๆ ที่ได้รับมอบหมายให้จัดการกิจการของผู้สูงอายุได้ประกันการจำนองย้อนกลับแล้วโอนรายได้ทั้งหมดไปยังบัญชีธนาคารของพวกเขาเอง

บ้านของคุณต้องจ่ายเงินเพื่อรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่?

ด้วยการจำนองย้อนกลับ คุณสามารถยืมส่วนหนึ่งของส่วนของบ้านเป็นรายได้ปลอดภาษีได้โดยทั่วไป คุณต้องเป็นเจ้าของทรัพย์สินทั้งหมดหรือได้ชำระเงินจำนองของคุณเป็นจำนวนมากกฎทั่วไปคือคุณต้องมีส่วนได้เสียอย่างน้อย 50% ในบ้านของคุณ

บุคคลที่มีหนังสือมอบอำนาจ (POA) รับผิดชอบการจำนองย้อนหลังหรือไม่?

ใช่.อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่าเจ้าหนี้จะเริ่มส่งคนทวงหนี้ไปตามทางของพวกเขาหากเงินกู้ไม่ได้รับการชำระคืนการจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่เป็นเงินกู้ที่ไม่ใช่การไล่เบี้ย ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถยึดทรัพย์สินได้ แต่ไม่ขอให้ผู้ยืมหรือผู้มีอำนาจมอบอำนาจ (POA) เรียกร้องค่าชดเชยเพิ่มเติม

บุคคลที่มี POA สามารถถอนเงินจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับได้หรือไม่?

ใช่.บุคคลที่มี POA ที่ได้รับอนุมัติจะได้รับอนุญาตให้ถอนเงินจากการจำนองย้อนกลับในนามของเจ้าของบ้านที่ไร้ความสามารถ

บรรทัดล่าง

POA เป็นหัวข้อที่ละเอียดอ่อนประการหนึ่ง เป็นการเหมาะสมที่ทุกคนจะเลือกบุคคลมารับช่วงต่อกิจการของตน ในกรณีที่พวกเขาสูญเสียความรู้ความสามารถ เพื่อให้แน่ใจว่าผลลัพธ์ที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขาและในที่สุด ทายาทของพวกเขาในทางกลับกัน การกดดันให้ผู้คนใช้เส้นทางนี้อาจเป็นอันตรายและส่งผลให้บุคคลไม่สามารถละทิ้งผลประโยชน์ส่วนตัวของตนได้รับอำนาจในการทำลายการเงินของผู้อื่น

เป็นการดีที่สุดที่จะมีใครสักคนในชีวิตที่คุณไว้วางใจให้ดูแลการเงินของคุณและเคารพในความปรารถนาของคุณหากเป็นกรณีนี้ อาจเป็นการดีที่จะขอเอกสาร POA ที่ถูกต้องซึ่งจัดทำขึ้นโดยทนายความที่ได้รับอนุญาตก่อนที่จะสายเกินไป