ประกันภัยระดับพรีเมี่ยม

ประกันภัยระดับพรีเมียมคืออะไร?

การประกันภัยระดับพรีเมียมเป็นประเภทของประกันชีวิตแบบถาวรหรือแบบมีระยะเวลาที่เบี้ยประกันยังคงเท่าเดิมตลอดอายุกรมธรรม์ด้วยความคุ้มครองประเภทนี้ เบี้ยประกันจะคงเดิมตลอดสัญญาสำหรับกรมธรรม์แบบถาวรเช่นตลอดชีวิต จำนวนความคุ้มครองที่มอบให้จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

เป็นผลให้ความคุ้มครองสามารถเป็นประโยชน์ในระยะเวลานาน: ผู้ถือกรมธรรม์ยังคงจ่ายเงินจำนวนเท่าเดิม แต่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นได้เมื่อกรมธรรม์ครบกำหนด

นโยบายระยะเวลามักจะเป็นระดับพรีเมียม แต่จำนวนเงินที่เกินนั้นจะยังคงเท่าเดิมและไม่เพิ่มขึ้นเงื่อนไขที่พบบ่อยที่สุดคือ 10, 15, 20 และ 30 ปี ขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์

ประเด็นที่สำคัญ

  • การประกันภัยระดับพรีเมียมเป็นประเภทของประกันชีวิตที่เบี้ยประกันยังคงราคาเดิมตลอดระยะเวลา ในขณะที่จำนวนความคุ้มครองที่เสนอเพิ่มขึ้น
  • นโยบายระดับพรีเมียมอาจเป็นแบบถาวรหรือตลอดชีวิต
  • การประกันแบบถาวรเช่นตลอดชีวิตที่มีระดับพรีเมียมมักจะเห็นผลประโยชน์การเสียชีวิตเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าเบี้ยประกันจะยังคงเท่าเดิม
  • เนื่องจากประกันชีวิตแบบถาวรมีมูลค่าเงินสดที่บวกกับจำนวนเงินผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต
  • นโยบายชีวิตระยะยาวจะไม่เห็นความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นและมักจะกำหนดไว้ที่ 10, 15, 20 และ 30 ปี

วิธีการทำงานของประกันระดับพรีเมียม

เบี้ยประกันระดับพรีเมียมกำหนดไว้ตลอดอายุกรมธรรม์สำหรับนโยบายระยะยาว หมายถึงระยะเวลาของสัญญา (เช่น 20 หรือ 30 ปี) และสำหรับกรมธรรม์ถาวรจนกว่าผู้เอาประกันภัยจะเสียชีวิต

ค่าเบี้ยประกันภัย

กรมธรรม์ระดับพรีเมียมมักจะเสียค่าใช้จ่ายล่วงหน้ามากกว่ากรมธรรม์การต่ออายุรายปีโดยมีเงื่อนไขครั้งละหนึ่งปีเท่านั้นแต่ในระยะยาว การชำระเงินระดับพรีเมียมมักจะคุ้มค่ากว่าเนื่องจากเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่ามักจะถูกชดเชยด้วยความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นในช่วงเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์มักมีปัญหาทางการแพทย์มากขึ้น

อายุและระยะ

จำนวนเบี้ยประกันภัยที่จ่ายตามกรมธรรม์จะขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของคนๆ หนึ่ง ยิ่งอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดี ระดับพรีเมียมก็จะยิ่งต่ำลงสำหรับนโยบายอายุการใช้งาน ระยะเวลาของระยะเวลาก็มีความสำคัญเช่นกัน: นโยบายที่มีอายุยาวนานกว่าจะมีค่าใช้จ่ายต่อเดือนมากกว่านโยบายที่สั้นกว่านโยบายระยะเวลาหนึ่งมักจะถูกเลือกให้เหมาะสมกับความต้องการเฉพาะของตนมากที่สุด

ตัวอย่างเช่น หากวัตถุประสงค์หลักของเงินทดแทนกรณีเสียชีวิตคือการจัดหารายได้เพื่อเลี้ยงดูเด็กที่อายุน้อยมาก และใช้เป็นทุนในการเรียนในวิทยาลัย เบี้ยประกันระดับ 20 ปีก็อาจเหมาะสมอย่างไรก็ตาม หากเด็กเหล่านี้อยู่ในช่วงวัยรุ่นตอนต้นอยู่แล้ว เบี้ยประกัน 10 ปีก็เพียงพอแล้วหากผู้เอาประกันภัยอายุเท่ากัน กรมธรรม์ระยะยาว 10 ปีจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่า อย่างอื่นเท่ากัน กว่าเบี้ยประกัน 20 ปี

ประกันชีวิตบางรูปแบบเสี่ยงต่อการเพิ่มเบี้ยประกันภัยหรืออ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย เช่น ประกันชีวิตสากลหรือนโยบายชีวิตที่ผันแปรด้วยการประกันระดับพรีเมียม เบี้ยประกันและผลประโยชน์การเสียชีวิตจะได้รับการค้ำประกันตราบเท่าที่กรมธรรม์มีผลใช้บังคับ หรือเว้นแต่ผู้ถือกรมธรรม์ร้องขอการเปลี่ยนแปลง

ระดับพรีเมียม Term Insurance เทียบกับลดระยะเวลาประกันชีวิต

ด้วยประกันชีวิตระดับพรีเมียม กรมธรรม์จะจ่ายผลประโยชน์หากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตในช่วงเวลาที่กำหนด หากการเสียชีวิตเกิดขึ้นนอกเหนือระยะเวลาที่กำหนด จะไม่มีการจ่ายเงิน

ด้วยการประกันชีวิตระยะยาวที่ลดลง จำนวนความคุ้มครองจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งคล้ายกับวิธีที่การจำนองชำระหนี้ลดลงเมื่อเวลาผ่านไปการลดระยะเวลาการประกันชีวิตมักจะซื้อเพื่อชำระหนี้เฉพาะเช่นการจำนองชำระหนี้นโยบายนี้ทำให้แน่ใจว่าเมื่อถึงแก่กรรม การชำระหนี้จำนอง (หรือหนี้ที่ระบุอื่น ๆ ) จะได้รับการชำระ

ประกันชีวิตประเภทพิเศษอื่นๆ ได้แก่ "ประกันชีวิตอายุมากกว่า 50 ปี" ซึ่งเป็นประกันประเภทพิเศษที่มุ่งเป้าไปที่ผู้ที่มีอายุระหว่าง 50 ถึง 80 ปีนอกจากนี้ยังมีการประกันชีวิตร่วมซึ่งบุคคลสองคนในความสัมพันธ์ใช้กรมธรรม์เป็นรายบุคคลนโยบายนี้จะครอบคลุมชีวิตทั้งสองโดยปกติเสียชีวิตก่อน

ระดับพรีเมี่ยมประกันชีวิตระยะยาว

  • ผลประโยชน์การเสียชีวิตในช่วงเวลาที่กำหนด

  • ถูกกว่าทั้งชีวิต

  • ใช้ได้เฉพาะช่วงและช่วงอายุของชีวิต

  • ไม่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตหากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตนอกระยะเวลาที่กำหนด

  • อาจไม่นานพอที่จะคุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์ตลอดชีวิต

ตัวอย่างการประกันภัยระดับพรีเมี่ยม

อายุและกรอบเวลาของผู้ถือกรมธรรม์เป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาว่ากรมธรรม์ที่รับประกันและระดับพรีเมียมนั้นเหมาะสมที่สุดหรือไม่ (เทียบกับนโยบายที่มีระยะเวลาต่ออายุรายปี (ART) ซึ่งจะเพิ่มขึ้นตามอายุของผู้ถือกรมธรรม์)

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเพื่อนหญิงสองคนคือเจนและเบธ ซึ่งมีอายุ 30 ปีและมีสุขภาพแข็งแรง เลือกซื้อประกันชีวิตพวกเขาแต่ละคนแสวงหาระยะเวลา 30 ปีพร้อมความคุ้มครอง 1 ล้านเหรียญ

  • Jen ซื้อกรมธรรม์ระดับพรีเมียมที่รับประกันได้ในราคาประมาณ 42 ดอลลาร์ต่อเดือน โดยมีระยะเวลา 30 ปีรวมเป็นเงิน 500 ดอลลาร์ต่อปี
  • แต่เบธคิดว่าเธออาจต้องการแผนสำหรับสามถึงห้าปีหรือจนกว่าจะชำระหนี้ปัจจุบันเต็มจำนวนแต่เธอเลือกใช้นโยบายต่ออายุรายปี (YRT) ซึ่งเริ่มต้นที่ $20 ต่อเดือนและเพิ่มขึ้น 20% ต่อปีในแต่ละหูดังนั้นในปีที่ 1 เธอจ่าย 240 ดอลลาร์ต่อปี 1 และประมาณ 500 ดอลลาร์ต่อปีที่ห้า

ในช่วงปีที่สองถึงห้า เจนยังคงจ่าย $500 ต่อเดือน และเบธจ่ายโดยเฉลี่ยเพียง 357 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับความคุ้มครองเดียวกัน 1 ล้านดอลลาร์ถ้าเบธไม่ต้องการประกันชีวิตตอนปี 5 อีกต่อไป เธอจะประหยัดเงินได้มากเมื่อเทียบกับเงินที่เจนจ่ายไปแต่ถ้าเบธยังคิดว่าเธอต้องการประกันชีวิตอีก 25 ปี เธอก็จะเริ่มเสียเปรียบในแต่ละปีเมื่อเบธโตขึ้น เธอต้องเผชิญกับเบี้ยประกันรายปีที่สูงขึ้นเรื่อยๆในขณะเดียวกัน เจนจะยังคงจ่าย $500 ต่อปีต่อไป

นโยบายการประกันภัยระดับพรีเมียมทำงานอย่างไร

บริษัทประกันชีวิตสามารถให้นโยบายระดับพรีเมียมได้โดยการ "คิดค่าใช้จ่ายเกิน" สำหรับนโยบายปีก่อนหน้า โดยรวบรวมมากกว่าที่จำเป็นตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตในช่วงแรกนั้นเบี้ยประกันภัยพิเศษเหล่านี้จะถูกโอนไปยังปีต่อ ๆ ไปเมื่อผู้เอาประกันภัยมีความเสี่ยงสูง

นโยบายประเภทใดที่เป็นสัญญาระดับพรีเมียมตามธรรมเนียม?

การประกันภัยระดับพรีเมียมมักจะเกี่ยวข้องกับกรมธรรม์ตลอดชีพหรือกรมธรรม์ตลอดชีพ ซึ่งรับประกันว่าเบี้ยประกันภัยจะไม่เปลี่ยนแปลงรูปแบบอื่นๆ ของการประกันภัย เช่น การเปลี่ยนแปลงของชีวิตสากล (UL) หรือเงื่อนไขรายปี อาจมีการเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันเมื่อเวลาผ่านไปตามสถานการณ์ที่เปลี่ยนไป

ทำไมเบี้ยประกันถึงสูงกว่าแบบถาวรเมื่อเทียบกับประกันแบบมีกำหนดระยะเวลา?

เบี้ยประกันจะสูงกว่าสำหรับการประกันแบบถาวรเช่นกรมธรรม์ตลอดชีพมากกว่าอายุขัยด้วยเหตุผลหลักสองประการประการแรกคือกรมธรรม์คุ้มครองผู้เอาประกันภัยตลอดชีวิต และเหตุผลที่สองคือ ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันชีวิตถาวรจะจ่ายเข้ากรมธรรม์เป็นเงินสด และสามารถเบิกได้ในขณะที่เจ้าของกรมธรรม์ยังมีชีวิตอยู่