โครงการเครดิตแห่งชาติที่ใช้ร่วมกันคืออะไร?

คณะกรรมการผู้ว่าการแห่งสหรัฐอเมริกาFederal Reserve System, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) และ Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ได้ก่อตั้งโครงการสินเชื่อระดับชาติที่ใช้ร่วมกันในปี 1977 เพื่อให้การตรวจสอบและการจัดประเภทสินเชื่อรวมขนาดใหญ่ที่มีประสิทธิภาพและสม่ำเสมอเงินกู้ร่วมคือเงินกู้ที่กลุ่มผู้ให้กู้ทำงานควบคู่กันจัดหาผู้กู้รายเดียว

การทำความเข้าใจโครงการเครดิตแห่งชาติที่ใช้ร่วมกัน

โครงการสินเชื่อระดับชาติที่ใช้ร่วมกันพยายามที่จะวิเคราะห์ความเสี่ยง แนวโน้ม และวิธีการจัดการความเสี่ยงของสินเชื่อในกลุ่มสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดและซับซ้อนที่สุดที่ออกร่วมกันโดยสถาบันสินเชื่อต่างๆวัตถุประสงค์คือเพื่อให้แน่ใจว่าสินเชื่อรวมทั้งหมดได้รับการปฏิบัติบนพื้นฐานเดียวกันตลอดจนปรับปรุงประสิทธิภาพในการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตและการจัดประเภทที่ใช้ร่วมกันระหว่างสถาบันการเงิน

หน่วยงานที่ควบคุมโครงการได้เริ่มกำหนดการสอบ SNC ครึ่งปีในปี 2559การตรวจสอบ SNC เหล่านี้มีกำหนดไว้สำหรับไตรมาสแรกและไตรมาสที่สามของปีธนาคารบางแห่งจะได้รับการตรวจสอบปีละครั้งและบางแห่งปีละสองครั้ง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถาบันสินเชื่อ

โครงการสินเชื่อระดับชาติที่ใช้ร่วมกันจะพิจารณาสินเชื่อและสินทรัพย์ใดๆ ที่ถือเป็นหนี้ที่มีมูลค่า 100 ล้านดอลลาร์ขึ้นไปหนี้จะต้องออกโดยสถาบันที่แยกจากกันอย่างน้อยสามแห่ง และสถาบันเหล่านี้ต้องอยู่ภายใต้การดูแลของรัฐบาลกลาง

โครงการสินเชื่อร่วมชาติและสินเชื่อร่วม

เป้าหมายหลักของการให้ยืมแบบรวมกลุ่มคือการกระจายความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้ของผู้ยืมไปยังผู้ให้กู้หลายรายผู้ให้กู้เหล่านี้อาจเป็นธนาคารหรือนักลงทุนสถาบัน (บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูง กองทุนบำเหน็จบำนาญ และกองทุนป้องกันความเสี่ยง) เนื่องจากสินเชื่อรวมมีแนวโน้มที่จะมากกว่าสินเชื่อธนาคารมาตรฐานมาก ความเสี่ยงที่ผู้กู้จะผิดนัดแม้เพียงคนเดียวก็อาจทำให้ผู้ให้กู้รายเดียวพิการได้

เพื่อแยกย่อยสินเชื่อรวมให้ดียิ่งขึ้น โครงสร้างเหล่านี้ยังพบได้ทั่วไปในชุมชนการกู้ยืมที่มีเลเวอเรจการซื้อกิจการแบบมีเลเวอเรจคือการได้มาซึ่งบริษัทอื่น โดยใช้หนี้จำนวนมากเพื่อให้เป็นไปตามต้นทุนการได้มาเริ่มต้นทรัพย์สินของบริษัทที่ได้มามักใช้เป็นหลักประกันเงินกู้ร่วมกับทรัพย์สินของบริษัทที่ซื้อกิจการเป้าหมายของการซื้อกิจการแบบมีเลเวอเรจคือการอนุญาตให้บริษัทต่างๆ เข้าซื้อกิจการจำนวนมากโดยไม่ต้องลงทุนจำนวนมาก

เนื่องจากความซับซ้อนที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ร่วม โครงการสินเชื่อระดับชาติที่ใช้ร่วมกันจึงพยายามสร้างหลักปฏิบัติที่ดีที่สุดระหว่างสถาบันต่างๆ และเพื่อประกันปัญหาใดๆ ที่อาจเป็นอันตรายต่อตลาดการเงินในวงกว้าง

ผลการสืบค้นโครงการสินเชื่อแห่งชาติประจำปี 2562

พอร์ตโฟลิโอของโครงการสินเชื่อระดับชาติที่ใช้ร่วมกันปี 2019 ประกอบด้วยผู้กู้ 5,474 ราย มูลค่า 4.8 ล้านล้านดอลลาร์ เพิ่มขึ้นจาก 4.4 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2561ผู้ถือพอร์ตที่ใหญ่ที่สุดคือธนาคารในสหรัฐอเมริกา โดย 44.4% ตามด้วยธนาคารต่างประเทศ และสถาบันการเงินอื่นๆ เช่น กองทุนป้องกันความเสี่ยงและบริษัทประกันภัยฉันทามติของรายงานดังกล่าวคือความเสี่ยงด้านเครดิตระหว่างการปล่อยสินเชื่อแบบมีเลเวอเรจยังคงสูง ซึ่งบ่งชี้ว่าผู้ให้กู้ได้รับการคุ้มครองน้อยกว่าในขณะที่ความเสี่ยงเพิ่มขึ้นและแม้ว่าผู้ให้กู้จะใช้นโยบายเพื่อป้องกันความเสี่ยงนี้ นโยบายเหล่านี้จำนวนมากยังไม่ได้รับการทดสอบสำหรับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ

สินเชื่อในโครงการแบ่งตามระดับความเสี่ยง กล่าวถึงเป็นพิเศษ ต่ำกว่ามาตรฐาน สงสัย หรือสูญหายสามหมวดหมู่สุดท้ายระบุสินเชื่อที่มีผลงานไม่ดีและเรียกว่า "จัดประเภท"เงินให้กู้ยืมที่ต่ำกว่าระดับ "ผ่าน" คิดเป็น 6.9% ของพอร์ตทั้งหมดเพิ่มขึ้นจาก 6.7% จากปี 2018อย่างไรก็ตาม การเติบโตโดยรวมของพอร์ตโฟลิโอมาจากธุรกรรมระดับการลงทุน