ผลกระทบของเงินเฟ้อที่มีต่อ 401 (k) ของฉันคืออะไร?

การลงทุนใน 401 (k) เป็นเส้นทางทั่วไปในการสร้างความมั่งคั่งในการเกษียณในขณะที่ได้เปรียบทางภาษีเมื่ออัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น กำลังซื้อในอนาคตของสินทรัพย์ 401(k) อาจหดตัวลงการพิจารณาผลกระทบของราคาที่เพิ่มขึ้นในกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการทำให้แน่ใจว่าเงินของคุณจะไปไกลเท่าที่คุณต้องการ

ประเด็นที่สำคัญ

  • แผน 401 (k) เป็นแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีซึ่งสามารถให้เงินสมทบกับนายจ้างและลูกจ้างได้
  • อัตราเงินเฟ้อมีลักษณะเป็นระยะเวลานานขึ้นของราคาสินค้าและบริการผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้น
  • เมื่อเงินเฟ้อสูงขึ้น กำลังซื้อของดอลลาร์ที่ลงทุนจะลดลง หมายความว่าเงินของคุณไปได้ไม่ไกล
  • การสร้างการป้องกันความเสี่ยงจากเงินเฟ้อในกลยุทธ์การลงทุนและการออม 401(k) ของคุณสามารถช่วยคุณลดผลกระทบด้านลบจากราคาที่สูงขึ้นได้

อัตราเงินเฟ้อคืออะไร?

อัตราเงินเฟ้อเป็นแนวโน้มขาขึ้นโดยทั่วไปในการเคลื่อนไหวของราคาสินค้าอุปโภคบริโภคและบริการในสหรัฐอเมริกา อัตราเงินเฟ้อวัดโดยดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) CPI วัดราคาเฉลี่ยที่ผู้บริโภคจ่ายสำหรับหมวดหมู่สินค้าและบริการที่เฉพาะเจาะจง รวมถึงอาหาร เชื้อเพลิง และพลังงาน

Federal Reserve ตั้งเป้าอัตราเงินเฟ้อเป้าหมายที่ 2% หรือน้อยกว่าในแต่ละปีเกณฑ์นี้ถือว่าเหมาะสำหรับการรักษาการจ้างงานและความมั่นคงด้านราคาในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2565 อัตราเงินเฟ้อที่วัดโดย CPI แตะที่ 8.5% ซึ่งสูงที่สุดในรอบ 40 ปี

สำคัญ

เมื่ออัตราเงินเฟ้อมาพร้อมกับการเติบโตทางเศรษฐกิจที่ราบเรียบและการว่างงานสูง นั่นอาจนำไปสู่สภาพเศรษฐกิจที่ย่ำแย่ที่เรียกว่าภาวะเศรษฐกิจถดถอย

อัตราเงินเฟ้อส่งผลต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ 401 (k) อย่างไร

เงินเฟ้อกระทบกำลังซื้อเมื่อราคาสูงขึ้นก็จะต้องใช้เงินมากขึ้นในการซื้อสิ่งเดียวกันจากมุมมองของการออมเพื่อการเกษียณ นั่นเป็นปัญหา เนื่องจากหุ้นและการลงทุนอื่นๆ ไม่ได้ปรับตามอัตราเงินเฟ้อโดยอัตโนมัติสิ่งนี้หมายความว่าระยะเวลาที่ขยายออกของอัตราเงินเฟ้อสามารถกัดเซาะผลตอบแทน 401 (k) ของคุณได้

ตัวอย่างเช่น หากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเป็น 8.5% และการลงทุน 401(k) ของคุณให้ผลตอบแทน 9% กำไรสุทธิของคุณจะออกมาเป็น 0.5%ถ้า 401(k) ของคุณคืนค่า 7% ในทางกลับกัน กำไรสุทธิของคุณจะกลายเป็นค่าลบโดยทั่วไปแล้ว ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญตั้งเป้าเพื่อผลตอบแทน 5% ถึง 8% จากการลงทุน 401(k)โดยการเปรียบเทียบ S&P 500 ให้ผลตอบแทนย้อนหลังประมาณ 10% ซึ่งลดลงเหลือประมาณ 7% เมื่อปรับค่าเงินเฟ้อแล้ว

อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นหมายความว่าการลงทุนของคุณต้องทำงานหนักขึ้นเพื่อให้ทันคุณรู้สึกเหน็บแนมมากแค่ไหนใน 401 (k) ของคุณขึ้นอยู่กับว่าคุณใกล้จะเกษียณอายุมากแค่ไหนและกลยุทธ์การลงทุนประเภทใดที่คุณกำลังติดตาม

บันทึก

ในขณะที่อัตราเงินเฟ้อสามารถส่งผลเสียต่อผลตอบแทน 401 (k) แต่ก็สามารถกัดเงินออมตลาดเงินและบัญชีซีดีที่ยิ่งใหญ่กว่าที่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำกว่า

การปกป้อง 401(k) ของคุณจากภาวะเงินเฟ้อ

อัตราเงินเฟ้อมักเกิดจากปัจจัยที่ซับซ้อนหลายอย่าง ซึ่งส่วนใหญ่ผู้บริโภคโดยเฉลี่ยไม่สามารถควบคุมได้อย่างไรก็ตาม มีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อป้องกันการออมเพื่อการเกษียณอายุ 401(k) ของคุณจากผลกระทบที่เป็นอันตรายที่สุดของเงินเฟ้อ

รักษา (หรือเพิ่ม) ผลงาน

เมื่อราคาสูงขึ้นและเช็คเงินเดือนของคุณยังไม่ถึงขั้น การถอนเงินสมทบในแผน 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่นๆ เป็นเรื่องที่น่าดึงดูดใจแต่ก็ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะมีส่วนร่วมอย่างน้อยที่สุดเพื่อให้ได้รับการจับคู่แบบเต็มบริษัทหากมีการเสนอเพื่อให้เงินของคุณสามารถเติบโตต่อไปได้ถ้าเป็นไปได้ คุณอาจพิจารณาเพิ่มอัตราการบริจาคเพื่อให้เงินของคุณเข้าสู่แผนมากขึ้นจำไว้ว่าในปี 2022 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง $20,500 ให้กับ 401(k) ของคุณ โดยที่เงินช่วยเหลือตามจำนวน $6,500 ที่อนุญาตได้หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

กระจายการลงทุนตามแผน

การกระจายการลงทุนหมายถึงการกระจายเงินลงทุนของคุณในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ เพื่อลดความเสี่ยงในช่วงที่ราคาสูงขึ้น การกระจายความเสี่ยงยังช่วยลดผลกระทบด้านเงินเฟ้อต่อ 401(k) ของคุณ

ตัวอย่างเช่น คุณอาจเลือกที่จะจัดสรรการลงทุนของคุณให้มากขึ้นให้กับกองทุนรวมที่ถือหุ้นที่มีอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นพันธบัตรระยะสั้นอาจเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่าเมื่ออัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น เนื่องจากคุณไม่ได้ล็อกอัตราที่ต่ำกว่าเป็นระยะเวลานานคุณอาจพิจารณากองทุนที่มีสินค้าโภคภัณฑ์หรืออสังหาริมทรัพย์ ซึ่งทั้งสองกองทุนสามารถทำงานได้ดีท่ามกลางภาวะเงินเฟ้อที่สูงขึ้น

เคล็ดลับ

หากคุณมีเงินที่บันทึกไว้ในกองทุนเป้าหมาย (TDFs) ใน 401 (k) ให้พิจารณาว่าเส้นทางร่อนของกองทุนจะให้ผลตอบแทนที่คุณต้องการเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อหรือไม่

ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการลงทุน

การลดค่าธรรมเนียมการลงทุนอาจเป็นการเคลื่อนไหวที่ดีได้ทุกเมื่อ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราเงินเฟ้อคุกคามที่จะลดผลตอบแทน 401(k) ของคุณยิ่งคุณจ่ายค่าธรรมเนียมน้อยเท่าไร ผลตอบแทนของคุณก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้นในระยะยาวเมื่อตรวจสอบค่าธรรมเนียมแผน 401 (k) ให้พิจารณาสิ่งที่คุณจ่ายในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสำหรับแต่ละกองทุนที่คุณถืออยู่สำหรับมุมมองในปี 2564 อัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวมหุ้นเฉลี่ยอยู่ที่ 0.47% ในขณะที่อัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนตราสารหนี้เฉลี่ยอยู่ที่ 0.39%

401 (k) เอาชนะเงินเฟ้อหรือไม่?

การลงทุนในแผน 401 (k) จะไม่ถูกปรับอัตราเงินเฟ้อโดยอัตโนมัติแผนของคุณสามารถเอาชนะอัตราเงินเฟ้อได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับระดับของผลตอบแทนที่คุณได้รับในแต่ละปีและอัตราเงินเฟ้อจะขยับขึ้นหรือลงเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไรตามหลักการแล้ว อัตราเงินเฟ้อยังคงอยู่ที่ 2% หรือน้อยกว่าต่อปี ในขณะที่ผลตอบแทน 401(k) อยู่ในช่วง 5% ถึง 8% ทำให้การออมของคุณสามารถแซงหน้าราคาที่สูงขึ้นได้

401 (k) ป้องกันภาวะเงินเฟ้อได้อย่างไร?

การลงทุนอย่างต่อเนื่องใน 401 (k) ในช่วงที่อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้นสามารถให้ความคุ้มครองได้หากคุณถือเงินลงทุนที่เคลื่อนไหวควบคู่ไปกับราคาที่สูงขึ้นตัวอย่างเช่น หุ้นสามารถให้ผลตอบแทนแก่นักลงทุนได้สูงกว่าบัญชีตลาดเงิน บัญชีออมทรัพย์ หรือบัญชีซีดี ซึ่งให้การป้องกันผลกระทบจากเงินเฟ้อ

ฉันควรทำอย่างไรกับ 401 (k) ด้วยอัตราเงินเฟ้อ?

เมื่ออัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น สิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้ด้วย 401(k) ของคุณ ได้แก่ การรักษาอัตราการบริจาคของคุณ (หรือเพิ่มขึ้น ถ้าเป็นไปได้) กระจายการลงทุนของคุณ และค้นหาวิธีลดค่าธรรมเนียมคุณยังสามารถเสริมการออม 401(k) ด้วยการลงทุนในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) และ/หรือบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี

401 (k) ขึ้นไปเท่าไหร่ในแต่ละปี?

การเพิ่มขึ้นของนักลงทุนเห็นใน 401 (k) ในแต่ละปีขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขาลงทุนและประสิทธิภาพของตลาดโดยทั่วไปอัตราผลตอบแทนโดยทั่วไปสำหรับแผน 401(k) คือ 5% ถึง 8% แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะเห็นผลตอบแทนสูงกว่าหรือต่ำกว่าเกณฑ์เหล่านั้นการติดตามผลตอบแทน 401(k) ของคุณทุกปีและประสิทธิภาพของแต่ละกองทุนภายในแผนสามารถช่วยคุณปรับกลยุทธ์การลงทุนของคุณได้

บรรทัดล่าง

การลงทุนใน 401(k) อาจเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างความมั่งคั่งเมื่อเวลาผ่านไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสามารถใช้แผนของคุณให้เต็มที่และรับเงินสมทบจากนายจ้างเต็มรูปแบบในขณะที่อัตราเงินเฟ้ออาจเป็นภัยคุกคามต่อการออมเพื่อการเกษียณของคุณ แต่ก็มีวิธีที่จะทำให้ผลกระทบที่ราคาสูงขึ้นอาจส่งไปที่ 401 (k)โปรดทราบว่า 401 (k) ไม่ใช่ตัวเลือกเดียวสำหรับการบันทึกเช่นกันหากคุณต้องการสร้างกลยุทธ์การออมที่ครอบคลุม คุณอาจพิจารณาเลือกซื้อบัญชีเกษียณ (IRA) หรือบัญชีนายหน้าออนไลน์เพื่อเพิ่มพอร์ตการลงทุนของคุณ